Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Ахметовой Н.Т. Публичному акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) обратилась в Дюртюлинский районный суд РБ с исковым заявлением в интересах Ахметовой Н.Т. к Публичному акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" (далее Банк) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Ахметовой Н.Т. и Банком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. В этот же день с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита Банком списана плата за распространение действия договора коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб. Считая, что условия кредитного договора в части оплаты комиссии за распространение действия договора коллективного страхования нарушают права потребителя, представитель истца просит признать их недействительными, взыскав с Банка денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., а также штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы.

Представитель РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ Галимарданова А.Р. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила уменьшить размер неустойки до <данные изъяты> руб., и дала пояснения аналогичные содержанию иска.

Истец Ахметова Н.Т. на судебное заседание не явилась, заявлением просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что Банком при получении кредита была доведена информация о стоимости услуги, ознакомлена с тарифом Банка за оказание услуги по распространению действий договора страхования. Поэтому нет необходимости доводить до потребителя калькуляции затрат. В заявлении-анкете Ахметова Н.Т. указала, что ей известно, что она может получить кредит и в отсутствии договора страхования жизни и риска потери трудоспособности. Заемщик был ознакомлен с условиями страхования, возражений не имел, обязался выполнять условия страхования. Банком страхование не навязано, стоимость услуги ей доведена, поэтому нет нарушений прав потребителя, просит в иске отказать.

Представитель третьего лица по делу – ЗАО Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь", надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительности причин неявки, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Диспозиция приведенной статьи не предусматривает дополнительных платежей в пользу банка помимо платы (процентов) за кредит.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст.934 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В судебном заседании установлено, что между Банком и Ахметовой Н.Т. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №-№, согласно которому Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых на потребительские цели, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

В этот же день, Ахметовой Н.Т. подписано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которому она выразила согласие быть застрахованным и поручил Банку предпринять действия для распространения на нее условий Договора добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ№/К/№ заключенного между Банком и ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь".

Также, из заявления следует, что Ахметова Н.Т. понимает и согласна с тем, что за распространение на нее действия договора страхования она обязана оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на нее действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование ее по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Ахметова Н.Т. подписала поручение на списание со счета, где поручила банку списать со счета в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на нее действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование ее по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

В поручении указано, что с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ознакомлена.

Однако в судебном заседании установлено, что ни в заявлении на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ни в поручении на списание от ДД.ММ.ГГГГ, ни в Тарифах банка стоимость услуг в целом, а также стоимость каждой услуги (страховой организации и банка) не указаны.

Согласно Тарифу ОАО "УРАЛСИБ" за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, вносится следующая плата:

- пункт 1: 2,15% от начальной страховой суммы в год, в том числе НДС в качестве платы за распространение на заемщика банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в том числе:

- пункт 1.1: 1,67% от начальной страховой суммы в год, в том числе НДС - за оказание услуг по распространению на заемщика банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита,

- пункт 1.2: 0,48% от начальной страховой суммы в год - компенсация расходов банка за страхование заемщика по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Имеются сноски, где указано, что начальная страховая сумма рассчитывается как сумма кредита по кредитному договору. Комиссия уплачивается единовременно за весь срок кредитования при подписании заемщиком заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Услуги предоставляются заемщикам банка, получающим потребительский кредит, предоставляются в рамках Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита и включают в себя:

-информирование клиента о возможности оформления в отношении него Договора коллективного страхования,

-предоставление клиенту заявления на присоединение к Договору коллективного страхования, информирование о порядке его заполнения, проверка правильности его заполнения,

-обработку данных заявления на присоединение к Договору коллективного страхования,

-передача страховщику данных о клиенте,

-формирование документов по заключению в отношении клиента Договора коллективного страхования,

-проведение мероприятия по подписанию со страховщиком Договора коллективного страхования в отношении клиента,

-введение и хранение в программном обеспечении банка информации о подключении клиента к Договору коллективного страхования,

-применение в отношении застрахованного лица соответствующих Тарифов банка по предоставлению кредита,

-при возникновении страхового случая информирование застрахованного лица или его родственников о перечне необходимых документов для передачи страховщику, прием от застрахованного лица (или его родственников) документов, необходимых для выплаты страхового возмещения,

-передача страховщику документов застрахованного лица на страховую выплату,

-зачисление страхового возмещения, полученного от страховщика, на счет застрахованного лица в банке в погашение задолженности по потребительскому кредиту.

Указано в сносках и на то, что НДС рассчитывается и взимается только с комиссии банка за оказание услуг, указанных в п. 1.1 Тарифов.

Из выписки по счету видно, что со счета Ахметовой Н.Т. ДД.ММ.ГГГГ списано <данные изъяты> руб. в качестве гашения платы за распространение действия договора коллективного страхования.

Между тем, до сведения Ахметовой Н.Т. данные в рублях о размере страховой премии, расходов Банка за оказание слуг по распространению коллективного страхования, отражение НДС суммы комиссии Банка за оказание услуг по коллективному страхованию не доводились. Ей доведена только формула в нарушение ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающей, что информация о цене товаров (работ, услуг) предоставляется в рублях, что является обязательным элементом любой потребительской сделки и полностью соотносится с положениями п.1 ст.317 ГК РФ.

В силу п.4 ст.12 Закона РРФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работ, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Содержание принципа состязательности сторон, установленного ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений; причем от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет (представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания); уклонение от участия в таком процессе может повлечь неблагоприятные последствия для той стороны, которая уклоняется от доказывания, в том числе предусмотренные ч.2 ст.150 ГПК РФ о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам в случае непредставления своих доказательств и возражений.

С учетом принципов диспозитивности и состязательности именно Банк должен был представить доказательства предоставления истцу до заключения договора страхования необходимой и достоверной информации об услугах по присоединению к Договору добровольного коллективного страхования, обеспечивающую возможность правильного выбора.

Однако доказательства предоставления истцу полной и достоверной информации о конкретной стоимости услуги по совершению банком действий, направленных на заключение им со страховщиком договора страхования при заключении кредитного договора, оплачиваемой страховой премии, ответчиком не представлены и в деле их не имеется.

Указанные обстоятельства являются основанием для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным условия кредитного договора в части оплаты комиссии за распространение действия договора коллективного страхования. В связи с чем, с Банка в пользу истца подлежит взысканию плата в размере <данные изъяты> руб., списанная с ее счета.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, возникшие вследствие исполнения потребителем недействительного условия договора, ущемляющего его законные права и интересы, подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Доводы возражения о добровольности присоединения заемщика к программе коллективного страхования не нашли своего подтверждения, поскольку ответчиком не представлены достаточные доказательства, что до заключения кредитного договора до заемщика в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования.

Вышеуказанные доводы подтверждаются также разъяснениями, содержащимися в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" толкования положений ст. 168 ГК РФ в этой редакции и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" согласно которых условия сделки, заключенной с потребителем, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются ничтожными.

Согласно п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и пп. 1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Банком претензия о возврате незаконно списанных денежных средств получена ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, период неустойки составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. – 9 дней, неустойка составила <данные изъяты> Представленный истцом расчет неустойки в размере <данные изъяты> руб., судом проверен, он содержит подробные вычисления с указанием количества дней и начисляемого процента, признается достоверным, арифметически правильным, и, следовательно, требование о ее взыскании с Банка подлежащим удовлетворению, поскольку сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общу ю цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Разрешая требование о компенсации морального вреда, суд, руководствуясь ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года, ст.1101 ГК РФ, п.45 Постановления №, учитывая нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять условия договора, ущемляющие его права, вследствие чего Ахметова Н.Т. была вынуждена обратиться за судебной защитой, полагает возможным определить к взысканию с Банка с учетом требования справедливости и разумности, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Кроме того, суд, в силу ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года, п.46 Постановления №17, считает правомерным требование о взыскании с Банка штрафа в пользу истца и в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ. Сумма штрафа, подлежащая взысканию с Банка, составит <данные изъяты> руб., по <данные изъяты> руб. в пользу истца и РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ <данные изъяты>).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с Банка пропорционально удовлетворенной части исковых требований в бюджет муниципального района Дюртюлинский район РБ подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>), от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Ахметовой Н.Т.Н.Т. к Публичному акционерному обществу "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ахметовой Н.Т. и Открытым акционерным обществом "БАНК УРАЛСИБ", в части оплаты комиссии за распространение действия договора коллективного страхования.

Взыскать с Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (ИНН № дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Ахметовой Н.Т.<данные изъяты> руб. – плату за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (ИНН №, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ)в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф (ИНН №, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" (ИНН № дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ) в бюджет муниципального района Дюртюлинский район РБ государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд РБ.

Судья А.Г.Хасанов