Гражданский кодекс часть 1

Требования мотивированы тем, что между истцом и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор на потребительские цели ### от **.**.****, в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в размере ... рублей на 34 месяца под 64,9 % годовых.

Кредитный договор заключен на основании заявления о заключении договора о предоставлении кредита на потребительские цели ### от **.**.****.

Заочным решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** по делу ###, вступившим в законную силу **.**.****, с истца взыскано в пользу банка ... руб., в том числе:

- задолженность по кредитному договору в сумме ... руб.,

- проценты за пользование кредитом в размере ... руб.,

- неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере ... руб.,

- неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере ... руб.,

- расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

В ходе исполнительного производства ### вышеуказанная сумма задолженности истцом полностью выплачена, что подтверждается постановлением судебного пристава об окончании исполнительного производства от **.**.****.

**.**.**** в адрес истца поступило предложение банка о заключении договора об изменении условий исполнения обязательств заемщика с приложением справки ###, согласно которой задолженность истца перед банком по вышеуказанному кредитному договору составляет ... руб., в том числе:

- пени, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу в сумме ... руб.,

- пени, начисленные на просроченную задолженность по процентам в сумме ... руб.

После обращения истца в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг банком дан ответ от **.**.****., из которого следует, что кредитный договор не расторгнут и банком продолжают начисляться проценты и штрафные санкции (пени) в размерах и порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Ссылаясь на положения статьей 450, 450.1, 811, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец полагает, что, обратившись в суд с требованием о досрочном взыскании задолженности с истца, банк воспользовался своим правом на односторонний отказ от исполнения договора, что фактически явилось основанием для расторжения кредитного договора.

По мнению истца, обязательство заемщика по уплате ежемесячных платежей прекращается взысканием суммы задолженности на основании решения суда, поэтому срок действия кредитного договора считается оконченным с вынесением судебного решения о взыскании суммы кредитной задолженности, а кредитный договор подлежит расторжению.

На основании изложенного, истец просит суд признать договор о предоставлении кредита на потребительские цели ### от **.**.****, заключенный между ФИО1 и ОАО «Промсвязьбанк», расторгнутым с **.**.****.

В ходе рассмотрения дела ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 заявлено встречное исковое заявление о взыскании неустойки по кредитному договору.

В обоснование встречных требований указано, что **.**.**** между Публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ### (далее - «кредитный договор»).

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей, с выплатой процентной ставки 64,9% годовых.

Начиная с **.**.**** ответчик ненадлежащим образом начал исполнять обязательства по кредитному договору.

В связи с нарушением условий кредитного договора ### от **.**.**** банк обратился с исковым заявлением в Центральный районный суд г. Кемерово о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору.

Заочным Решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** по делу ### удовлетворены исковые требования ПАО «Промсвязьбанк». С ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» взыскан основной долг по кредитному договору ### от **.**.**** в размере ..., проценты за пользование кредитом в размере ..., неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере ..., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере ..., расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Заочное Решение Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** по делу ### вступило в законную силу **.**.****.

**.**.**** МОСП по Рудничному и Кировскому районам г. Кемерово УФССП России по Кемеровской области-Кузбассу вынесено постановление об окончании исполнительного производства, возбужденного на основании исполнительного листа № ### от **.**.****, выданного Центральным районным судом г. Кемерово по делу ### от **.**.**** о взыскании задолженности с ФИО1, в связи с исполнением задолженности взысканной по решению Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** по делу ###

Пунктом 1.7.6 кредитного договора ### предусмотрено, что в случае неисполнения обязательств по возврату основного и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные разделом 3 Правил, или неисполнения обязанности, предусмотренной п. 6.2 Правил, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в порядке, установленном п. 7.1 Правил, в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам.

В соответствии с п. 7.1 Правил раздела 3 в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере, указанном в заявлении на заключение договора, закаждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно).

На момент вынесения заочного решения Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** по делу ###, задолженность ФИО1 перед банком не была погашена, в связи с чем, продолжала начисляться неустойка по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

При подаче искового заявления банком был предоставлен расчет задолженности по состоянию на **.**.****

На сегодняшний день предоставляется расчет неустойки по кредитному договору ###, размер которой составляет ... копеек, из которых:

- ... копейки - пени, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу;

- ... копеек - пени, начисленные на просроченную задолженность по процентам.

Руководствуясь п.1 ст.11, ст. 165.1, ст. 309, ст. 310, п.1 ст. 314, ст.819, ГК РФ; ст. 28, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ПАО «Промсвязьбанк» просит суд взыскать в свою пользу с ФИО1 неустойку по кредитному договору ### от **.**.**** в размере ... копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Истец-ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2, действующий на основании доверенностей от **.**.****, в судебном заседании настаивали на удовлетворении исковых требований, просили признать кредитный договор ### от **.**.**** расторгнутым с **.**.****, то есть с даты вступления в законную силу заочного решения Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** по делу ###, в удовлетворении встречных исковых требований просили отказать по мотивам пропуска срока исковой давности для обращения с заявленными требованиями.

Представитель ответчика – истца ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращался, представил письменные возражения на исковые требования ФИО1, которые приобщены к материалам дела.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика – истца ПАО «Промсвязьбанк». Основания для отложения рассмотрения дела судом не установлены.

Суд, выслушав пояснения истца-ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Судом установлено, что **.**.**** между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на потребительские цели ###, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей на срок 34 месяца с взиманием за пользование кредитом 64,9% годовых.

Указанный договор был заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения ФИО1 на основании заявления на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели ### от **.**.**** к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, которые являются приложением ### к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк», утвержденных приказом президента банка от **.**.****###.

Во исполнение своих обязательств банк на основании заявления заемщика от **.**.****### перечислил заемщику запрашиваемую заемщиком сумму кредита в размере ... рублей на счет, указанный заемщиком в указанном заявлении.

С **.**.**** заемщик в нарушение условий кредитного договора прекратил исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

В соответствии со ст. 61 ГПК, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Заочным решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** по делу ### сФИО1 в пользу ОАО «Промсвязьбанк» взыскана задолженность по основному долгу по кредитному договору от **.**.****### в размере ... коп., проценты за пользование кредитом в размере ...., неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере ... неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере ...., расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Указанное решение суда вступило **.**.**** в законную силу.

Данным решением кредитный договор ### от **.**.****, заключенный между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1, не расторгнут.

В ходе исполнительного производства ###, возбужденного на основании исполнительного документа серии ВС ### от **.**.****, выданного Центральным районным судом г. Кемерово по делу ###, вышеуказанная сумма задолженности ФИО1 полностью погашена, что подтверждается постановлением начальника отдела-старшего судебного пристава МОСП по Рудничному и Кировскому районам г. Кемерово УФССП России по Кемеровской области об окончании исполнительного производства от **.**.****.

В обоснование доводов искового заявления ФИО1 ссылается на предпринятые ПАО «Промсвязьбанк» меры по одностороннему отказу от исполнения кредитного договора при обращении с иском в суд о взыскании полной суммы задолженности по кредитному договору,что фактически явилось основанием для расторжения кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно положений ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ч. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (ч. 2).

В материалах настоящего гражданского дела отсутствует письменное уведомление ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении кредитного договора ### от **.**.****.

По смыслу вышеприведенных норм закона во взаимосвязи с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего.

При таких обстоятельствах, доводы искового заявления ФИО1 о том, что право банка на досрочное взыскание кредита, по существу, есть реализация его субъективного права на отказ от исполнения договора, предусмотренный законом, который действует как расторжение договора, - следует признать несостоятельными, поскольку данные доводы основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующих правоотношения сторон.

Таким образом, требование о признании кредитного договора расторгнутым удовлетворению не подлежит, поскольку предметом возникших отношений в 2014 году являлось досрочное взыскание кредита, что не приравнивается к расторжению договора.

Рассматривая встречное исковое заявление ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании неустойки по кредитному договору ### от **.**.****, суд приходит к следующему выводу.

Как было ранее установлено судом, заочным решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** по делу ### с ФИО1 в пользу ОАО «Промсвязьбанк» по состоянию на **.**.**** взыскана задолженность по основному долгу по кредитному договору от **.**.****### в размере ... проценты за пользование кредитом в размере ... неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере ...., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере ... расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Указанное решение суда вступило **.**.**** в законную силу.

Определением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** по делу ### изменен способ и порядок исполнения решения суда от **.**.****, а именно установлен 25% размер удержаний из доходов должника в счет погашения задолженности по решению суда – до полного погашения задолженности.

**.**.**** МОСП по Рудничному и Кировскому районам г. Кемерово УФССП России по Кемеровской области-Кузбассу вынесено постановление об окончании исполнительного производства, возбужденного на основании исполнительного листа № ### от **.**.****, выданного Центральным районным судом г. Кемерово по делу ### от **.**.**** о взыскании задолженности с ФИО1, в связи с погашением задолженности, взысканной по решению Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** по делу ###.

В соответствии с п. 3.1 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежит уплате последний платеж/последний платеж при наличии отсрочки. Предусмотренный п. 3.4 Правил (в случае предоставлении отсрочки).

Согласно п. 1.5 кредитного договора ###, датой уплаты ежемесячного платежа является 23 число каждого календарного месяца.

Пунктом 1.7.6 кредитного договора ### предусмотрено, что в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные разделом 3 Правил, или неисполнения обязанности, предусмотренной п. 6.2 Правил, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в порядке, установленном п. 7.1 Правил, в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам.

В соответствии с п. 7.1 Правил раздела 3, в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере, указанном в заявлении на заключение договора, за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно).

Истцом по встречным требованиям ПАО «Промсвязьбанк» заявлено требование о взыскании с ФИО1 неустойки по кредитному договору ### от **.**.**** в размере ....

При рассмотрении дела ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска ПАО «Промсвязьбанк» срока исковой давности для обращения с заявленными встречными исковыми требованиями.

Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации,течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в Постановлении от **.**.****### «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (пункты 24, 25), срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, требования истца по встречным требованиям о взыскании неустойки подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

При этом, из представленного ПАО «Промсвязьбанк» расчета по состоянию на **.**.**** следует, что пени за неисполнение обязательства по возврату основного долга начислены за период с **.**.**** по **.**.****, пени за неисполнение обязательства по уплате процентов начислены за период с **.**.**** по **.**.****.

Встречный иск подан банком по взысканию неустойки **.**.**** (дата почтового штемпеля на конверте). Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом по встречным требованиям пропущен срок исковой давности по взысканию договорной неустойки за период с **.**.**** по **.**.****.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.****### «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Представителем ПАО «Промсвязьбанк» не заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока предъявления требований к ФИО1 и не предоставлено каких-либо документов, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что поскольку ПАО «Промсвязьбанк» пропущен срок исковой давности для предъявления соответствующих требований к ФИО1, правовых оснований для взыскания неустойки по вышеуказанному кредитному договору в размере ... не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении встречных исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» не подлежат и удовлетворению требования ответчика-истца о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» уплаченной государственной пошлины.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора ### от **.**.**** расторгнутым с **.**.**** – оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании неустойки по кредитному договору ### от **.**.**** в размере ..., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... – оставить без удовлетворенияв связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 01.08.2020 года.

Судья Гапанцова А.А.