Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «....» о возложении обязанности предоставить информацию по кредитному договору и признании незаконными действий по начислению задолженности, штрафа, неустойки по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «....», в котором просит обязать ответчика предоставить информацию по договору <№> и признать незаконными действия ответчика по начислению задолженности, штрафа и пени по кредитному договору <№>.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <№> о предоставлении целевого кредита на приобретение транспортного средства – автомобиля ..... Условия кредитного договора истцом исполняются добросовестно. Также ФИО1 было выполнено условие о страховании залогового имущества по договору КАСКО. Срок действия первичного полиса истец <дата>, а <дата> истец заключила новый договор страхования КАСКО со страховой компанией. Копия договора была направлена в адрес Банк посредством электронной почты, однако в последствие сотрудники Банка неоднократно обращались к истцу с требованием о направлении в их адрес договора страхования. Истец неоднократно направляла копию плиса КАСКО в адрес Банка, однако ответчик стал начислять штрафные санкции, предусмотренные кредитным договором, за несвоевременное предоставление сведений в Банк. Истец обращалась с претензией о неправомерном списании с ее счета штрафа в размере .... рублей и о предоставлении ей информации по начислению задолженности, штрафов, пени, однако ей было отказано.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что согласна с начислением <дата> штрафа за просрочку платежа, поскольку действительно в тот период времени имела небольшие финансовые трудности и не смогла вовремя внести денежные средства в счет погашения кредита; полагает, что своевременно и надлежащим образом сообщила банку о новом страховом полисе, не согласна с удержанием суммы штрафа с основного платежа по кредиту; в последующем ответчик начислял неустойку в размере .... процентов от ежемесячного платежа, что является незаконным; в исковом заявлении неустойку именовала в виде пени, поэтому просит признать незаконным начисленную и списанную неустойку по состоянию день вынесении решения; относительно требования о предоставлении информации по договору удовлетворена представленными ответчиков в суд документами о движении денежных средств по счёту.

Ответчик, ООО «....», извещённое о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило, представив письменные возражения на исковые требования с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, в которых содержатся следующие доводы.

<дата> между ФИО1 и ООО «....» заключен кредитный договор <№> о предоставлении целевого кредита на приобретение транспортного средства – автомобиля ..... Пунктом 4.2.4. Кредитного договора предусмотрено, что для исполнения обязанности по заключению договора КАСКО клиент обязуется в дату заключения договора предоставить банку копию договора страхования КАСКО, а также в дальнейшем в течение .... дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять банку копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе. В случае несвоевременного выполнения клиентом обязанности по заключению и/или поддержанию договора КАСКО в силе, а равно при непредставлении клиентом указанных выше документов в банк в установленный настоящим пунктом срок, банк вправе начислить клиенту штраф в соответствии с тарифами. Информация о страховании, о страховщиках, с которыми сотрудничает банк, а также общих требованиях к страховым организациям размещена на сайте банка: htts://.... и в местах обслуживания клиентов. Истцом не предоставлено доказательств своевременного направления полиса КАСКО в банк, а представленные копии страниц отправки электронной почты подтверждают отправку документов на некорректный адрес. Необходимые документы были направлены на ...., в то время как корректный адрес отправки ..... Таким образом, банком копии документов не были получены своевременно по вине клиента, доказательств повторного направления уже на корректный адрес в установленные договором сроки (5 дней) клиентом не представлено. Таким образом, штраф в размере .... рублей, начисленный клиенту <дата> за несвоевременное предоставление в Банк документов, подтверждающих факт поддержания в силе договора добровольного имущественного страхования начислен Банком правомерно, в строгом соответствии с нормами действующего законодательства и условиями кредитного договора. В силу пункта 1.1.2. «Информация о тарифах» неустойка в случае просрочки платежа составляет ....% от каждого просроченного ежемесячного платежа. Согласно представленной Банком выписке по лицевому счету, а также по отчету о движении денежных средств истцом были допущены просрочки ежемесячного платежа от <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>. Таким образом, по состоянию на <дата> просроченная задолженность на счете клиента составляет .....

Заслушав объяснениям истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что <дата> истцом с ООО «....» был заключен договор <№> о предоставлении целевого потребительского кредита в размере .... рублей на приобретение автотранспортного средства .... (далее – Кредитный договор), по условиям которого приобретаемый автомобиль истец передает в залог ответчику.

В соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец просит обязать ответчика предоставить информацию по кредитному договору <№> от <дата>.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

К возникшим между сторонами правоотношениям на предмет предоставления информации распространяется действие Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

Исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в абзаце втором пункта 2 Постановления от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Требование о предоставлении информации о товарах (работах, услуга) закреплены в статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2).

Применительно к рассматриваемому спору истец должна доказать отказ ответчика в предоставлении запрашиваемой информации, а также непосредственно факт обращения истца к ответчику с заявлением о предоставлении документов по кредитному договору.

Истец в обосновании иска ссылается на обращение к ответчику.

Однако суду не представлено документов, подтверждающих факт обращения ФИО1 в ООО «....», равно как и отказ Банка в предоставлении запрашиваемой информации.

Таким образом, истцом не предоставлено суду надлежащих доказательств, с достоверностью подтверждающих направление ответчику претензии либо обращения.

Истцом не доказан факт обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов, которое ответчик проигнорировал либо ответил на него отказом.

Также суд принимает во внимание, что статьёй 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьёй 857 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено то, что кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией по общему правилу самим клиентам или их представителям.

Соответственно, в случае получения банком указанного выше требования он мог предоставить сведения по лицевому счёту истца только ей самой при условии ее идентификации (представителю) либо направить способом, заранее согласованным сторонами.

В силу части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из системного анализа пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что банки выдают справки по счетам и вкладам физических лиц.

В ходе судебного разбирательства от ответчика в суд поступили требуемые истцом документы, а именно: выписка по лицевому счёту за период с <дата> по <дата>, отчёт о движении средств по счёту с <дата> по <дата>.

Исходя из установленных обстоятельств, суд считает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении иска в части требования возложения на ответчика обязанности предоставить информацию по договору <№> от <дата>.

Истец также просит признать незаконными действия ответчика по начислению задолженности, штрафа и пени по кредитному договору <№>.

В соответствии с пунктом 4.2.4 Кредитного договора на истца возложена обязанность заключить договор имущественного страхования КАСКО приобретаемого автомобиля. Для подтверждения исполнения данной обязанности истец обязался в дату заключения договора КАСКО предоставить банку копию договора страхования КАСКО, а также в дальнейшем в течение .... дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять банку копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе (копию страхового полиса/договора страхования КАСКО, а также копии документов, подтверждающих оплату страховой премии за соответствующий период страхования). В случае невыполнения/ несвоевременного выполнения клиентом обязанности по заключению и/или поддержанию договора страхования КАСКО в силе, а равно при непредставлении клиентом указанных выше документов в установленный настоящим пунктом срок, банк вправе начислить клиенту штраф в соответствии с тарифами.

Согласно пункту 1.1.2 Кредитного договора «Информация о тарифах»:

- штраф за невыполнение/несвоевременное выполнение клиентом обязанности по заключению и/или поддержанию договора страхования КАСКО в силе, либо непредставление в банк копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание договора страхования КАСКО в силе, составляет .... рублей;

- неустойка .... % от каждого просроченного ежемесячного платежа.

Также в кредитном договоре указано, что истец был ознакомлен и полностью согласен с условиями договора и тарифами банка.

Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Указанные выше условия Кредитного договора не противоречат закону и не нарушают права потребителя, поскольку страхование предмета залога является допустимым и прямо предусмотренным законом способом обеспечения обязательств заемщика.

Суд учитывает, что под пени истец именовала неустойку, начисленную в размере .... процентов от ежемесячного платежа.

Истцом в обоснование своих доводов о своевременности предоставления ответчику полиса КАСКО предоставлен скрин-шот страниц отправления электронной почты и непосредственно копия полиса КАСКО, из которых усматривается, что копия полиса «....» <№> от <дата> был направлен ФИО1 в Банк на электронный адрес .....

Суд принимает во внимание, что данный адрес электронной почты является некорректным, поскольку имеется опечатка и вместо .... должно быть указано .....

Вместе с тем суд считает, что опечатка в одной букве первой части электронного адреса не является доказательством того, что у истца имелось намерение нарушить условия кредитного договора, а именно пункта 4.2.4 Кредитного договора. Кроме того, суд учитывает, что вторая часть электронного адреса «@....» указана ФИО1 верно, в связи с чем можно сделать вывод о том, что данное письмо было направлено именно в адрес ООО «....» и получено одним из его подразделений.

Также суд принимает во внимание, что в Кредитном договоре не указан электронный адрес ответчика, на который следует направлять копию страхового полиса.

Суд приходит к выводу о том, что истцом условия Кредитного договора в части заключения полиса КАСКО и предоставления его копии банку выполнены в полном объеме, предусмотренные пунктом 4.2.4 Кредитного договора, в связи с чем начисление штрафа в размере .... рублей является незаконным.

В соответствии со статьёй 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 4.3.6 кредитного договора <№> от <дата> предусмотрено право банка на основании заранее данного клиентом акцепта списывать с любых счетов клиента, открытых в банке, всю сумму задолженности клиента по договору.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что истцом было дано распоряжение о списании с его счета <№> суммы штрафа в соответствии с пунктом 4.2.4 Кредитного договора.

Суд приходит к выводу, что ответчиком неправомерно был начислен штраф в размере .... рублей за несвоевременное предоставление полиса КАСКО и списаны со счёта истца денежные средства в данном размере (дата проводки – <дата>).

Графиком платежей предусмотрен ежемесячный платёж по Кредитному договору в размере .... рублей.

Согласно выписке по лицевому счёту истец в спорный период (с <дата>) ежемесячно в счёт погашения кредита и процентов по нему перечисляла ответчику денежные средства в размере .... рублей.

Так <дата> истец перечислила ответчику .... рублей, из которых ответчиком было списано .... штрафа за несвоевременное предоставление полиса КАСКО.

В результате данных действий ответчика сумма платежа за <дата>, уплаченная истцом в счёт исполнения обязательств по Кредитному договору, уменьшилась.

Данное обстоятельство автоматически повлекло уменьшение суммы платежа по Кредитному договору за <дата>, что послужило основанием для начисления ответчиком неустойки в размере .... рублей (.... % от .... рублей), который был списан, соответственно, со следующего поступившего платежа (<дата>).

Таким образом, незаконное начисление и списание ответчиком со счёта истца штрафа в размере .... рублей за несвоевременное предоставление полиса КАСКО повлекло последующее начисление неустойки, поскольку каждая поступающая сумма уменьшалась на удержанную (списанную) сумму.

Суд учитывает, что в выписке по лицевому счёту неустойка за просроченный ежемесячный платёж поименована как штраф за просрочку платежа.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В этой связи суд, при разрешения спора в части данного требования, будет использовать терминологию, выбранную ответчиком.

Поэтому под штрафом за просрочку платежа понимается неустойка за просроченный ежемесячный платёж.

За период с <дата> по <дата> произведено следующее списание движение денежных средств по счёту истца с учётом штрафных санкций:

- <дата>: .... рублей (ежемесячный платёж) – .... рублей (штраф за несвоевременное предоставление полиса КАСКО), образовалась просрочка;

- <дата>: .... рублей (ежемесячный платёж) – .... рублей (штраф за просрочку платежа за <дата>);

- <дата>: .... рублей (ежемесячный платёж) – .... рублей (штраф за просрочку платежа за <дата>).

Суд учитывает, что по выписке сумма штрафа (неустойки) последняя операция по зачислению и списанию денежных средств датирована <дата>, но не <дата>, как указано в письменных возражениях ответчика, сумма составляет .... рублей, но не .... рублей.

Таким образом, за период с <дата> по <дата> из шести ежемесячных платежей со счёта истца были списаны денежные средства в общей сумме .... рублей, в том числе .... рублей - штраф за несвоевременное предоставление полиса КАСКО и .... рублей - штраф за просрочку платежа за пять месяцев.

Поскольку судом признано незаконным списание <дата> со счёта истца .... рублей как штрафа за несвоевременное предоставление полиса КАСКО, то, соответственной, является незаконным последующее начисление и списание штрафа за просрочку платежа (неустойки за просроченный ежемесячный платёж) - <дата> в размере .... рублей, <дата> в размере .... рублей, <дата> в размере .... рублей, <дата> в размере .... рублей, <дата> в размере .... рублей.

Поскольку незаконно списанные штрафные санкции образовали задолженность в размере .... рублей, то суд считает необходимым признать незаконным начисление задолженности на данную сумму.

Что касается начисление <дата> штрафа, то в данной части истец согласна с действиями ответчика, поскольку в <дата> нарушила срок внесения ежемесячного платежа.

Данное обстоятельство подтверждается и выпиской по лицевому счёту, согласно которому платёж произведён <дата>.

Поэтому в части начисления и списания <дата> штрафа (неустойки) за просроченный ежемесячный платёж суд полагает необходимым отказать истцу в требовании к ответчику.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу пункта 3 статьи 17 Закона о защите прав потребителей, потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Исходя из размера удовлетворенного требования неимущественного характера (компенсация морального вреда), размер государственной пошлины по которому составляет .... рублей.

В силу пункта 2 статьи 61.1 и пункта 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации государственная пошлина по делам, рассматриваемыми судами общей юрисдикции, зачисляется в бюджеты городских округов.

В соответствии со статьёй 1 Закона Тверской области от 18 января 2005 года N 4-ЗО «Об установлении границ муниципальных образований Тверской области и наделении их статусом городских округов, муниципальных районов».

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ООО «Сетелем Банк» в доход бюджета муниципального образования «....» государственную пошлину, от уплаты которой истец при подаче искового заявления освобожден в силу указаний закона, в размере в размере .... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ФИО1 ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о возложении обязанности предоставить информацию по кредитному договору и признании незаконными действий по начислению задолженности, штрафа, неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.

Признать незаконными действия общества с ограниченной ответственностью «....» в рамках кредитного договора <№> от <дата>, заключенного с ФИО1, в части:

- начисления и списания <дата> штрафа за несвоевременное предоставление полиса КАСКО в размере .... рублей;

- начисления и списания штрафа за просрочку платежа (неустойки за просроченный ежемесячный платёж) <дата> в размере ...., <дата> в размере ...., <дата> в размере ...., <дата> в размере ...., <дата> в размере ....;

- начисление задолженности в размере .... рублей.

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью «....» в части требования о:

- возложении обязанности по предоставлению информации по кредитному договору <№> от <дата>, заключенного с ФИО1;

- признании незаконным начисления и списания по кредитному договору <№> от <дата>, заключенному с ФИО1, штрафа за просрочку платежа (неустойки за просроченный ежемесячный платёж) <дата> в размере .....

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «....» в доход бюджета муниципального образования «....» государственную пошлину в размере .... рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Д.Л.Кяппиев