Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области гражданское дело № 2-1885/2021 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что 11 августа 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 477534 рубля 62 копейки сроком на 72 месяца с уплатой процентов по ставке 23,6% годовых, под залог транспортного средства Volkswagen Touareg cеребристо-желтый, 2008 года выпуска, №. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору по состоянию на 29 июля 2021 года образовалась задолженность в размере 705403 рубля, из которых: 626721 рубль 76 копеек – просроченная ссудная задолженность, 15119 рублей 49 копеек – просроченные проценты, 1043 рубля – комиссия за ведение счета, 1830 рублей 85 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду,59187 рублей 52 копейки – неустойка на остаток основного долга, 1500 рублей 38 копеек – неустойка на просроченную ссуду. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 705403 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16254 рубля 03 копейки, а также обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство Volkswagen Touareg cеребристо-желтый, 2008 года выпуска, № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 525688 рублей 16 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Суд, руководствуясь ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 809, 811 ГК РФ, по договору займа заимодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст.337 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п.1 ст.348 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Суд установил, что 11 августа 2019 года ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 727999 рублей на срок 72 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 23,6% годовых.

Ответчик, как заемщик обязан был возвратить кредит и уплатить проценты в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 18992 рубля 76 копеек, срок платежа – по 11 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 11 августа 2025 года в размере 18992 рубля 43 копейки (л.д.12-15).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, денежные средства в размере 727999 рублей предоставлены путем зачисления на расчетный счет заемщика в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», после чего 4999 рублей удержана комиссия за карту согласно тарифов, 649000 рублей перечислены по счету № АР-0004477 от 11.08.2019 года за автомобиль Volkswagen Touareg cеребристо-желтый, 2008 года выпуска, №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.44), заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.16-17), заявлением на списание денежных средств с банковского счета (л.д.17),счетами на оплату (л.д.27, 29).

11 августа 2019 года ответчиком был приобретен автомобиль Volkswagen Touareg 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (л.д.23-26).

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ответчик предоставил в залог транспортное средство Volkswagen Touareg 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (п.10 индивидуальных условий договора).

В соответствии с п.3 заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита залоговая стоимость транспортного средства составляет 928000 рублей (л.д.16-17).

Сведения о залоге вышеуказанного автомобиля 26 сентября 2018 года внесены в нотариальный реестр уведомлений о залоге движимого имущества (л.д.46).

Согласно сообщению РЭО ГИБДД МО МВД России «Кинешемский» автомобиль Volkswagen Touareg 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, находится в собственности ФИО1 (л.д.95).

ФИО1 надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем по состоянию на 29 июля 2021 года образовалась задолженность в сумме 705403 рубля, из которых: 626721 рубль 76 копеек – просроченная ссудная задолженность, 15119 рублей 49 копеек – просроченные проценты, 1043 рубля – комиссия за ведение счета, 1830 рублей 85 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду,59187 рублей 52 копейки – неустойка на остаток основного долга, 1500 рублей 38 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата оставшейся суммы задолженности вместе с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

19 апреля 2021 года ПАО «Совкомбанк» направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в которой потребовал возврата задолженности в размере 682301 рубль 80 копеек в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.33-оборот, 34-35). В добровольном порядке требование банка заемщиком не исполнено.

Поскольку заемщик надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора, уклоняется от возврата суммы долга, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 11 августа 2019 года в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Истцом произведен расчет неустойки по ссудному договору за период с 16 октября 2020 года по 20 июля 2021 года в размере 59187 рублей 52 копейки и расчет неустойки на просроченный основной долг в сумме в размере 1500 рублей 38 копеек за тот же период (л.д.43).

19 апреля 2021 года истец направил ФИО1 претензию, в которой потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Срок исполнения требования истек 19 мая 2021 года.

Поскольку требование о досрочном возврате задолженности в установленный срок ответчиком не выполнено, поэтому вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 20 мая 2021 года. Однако, в нарушение требований п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» истец произвел расчет неустойки за период с 16 октября 2020 года по 19 мая 2021 года на суммы основного долга, срок уплаты которых в указанный период не наступил, соответственно задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 16 октября 2020 года по 19 мая 2021 года (неустойка по ссудному договору) является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у истца лишь с 20 мая 2021 года. До указанной даты истец вправе был начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Размер неустойки за период с 20 мая 2020 года по 19 мая 2021 года составляет 20390 рублей 63 копейки (607577,09 руб.*0,0546/100*23 дн.+1640,09+8528,48+2592,11=2-390,63).

Таким образом, требование истца о взыскании неустойки по ссудному договору за период с 16 октября 2020 года по 19 мая 2021 года в размере 38796 рублей 89 копеек удовлетворению не подлежит.

Общий размер задолженности ответчика по состоянию на 29 июля 2021 года составляет 666606 рублей 11 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 626721 рубль 76 копеек, просроченные проценты – 15119 рублей 49 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде - 1830 рублей 85 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 21891 рубль 01 копеек (20390,63 руб. (таблица «Неустойка по ссудному договору» за период с 20 мая 2021 года по 20 июля 2021 года) + 1500,38 руб. (таблица «Неустойка по договору просроченной ссуды») = 21891,01 руб.), 1043 рубля - комиссия.

Суд также приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество. Вместе с тем отсутствуют основания для установления начальной продажной цены, поскольку действующим законодательством не предусмотрено установление начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Для движимого имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при реализации его на торгах в соответствии с Федеральным законом от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Действующая в настоящее время редакция п.1 ст.350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

При этом п.3 ст.340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч.3 ст.1 ГПК РФ гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, поэтому оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества не имеется.

В соответствие со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 16254 рубля 03 копейки, в том числе: 10254 рубля 03 копейки по требованию имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору, 6000 рублей - требованию неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество.

Учитывая, что исковые требования имущественного характера удовлетворены частично в размере 666606 рублей 11 копеек, что составляет 94,5% от заявленных (666606,11 * 100 / 705403 = 94,5%), суд, применяя правила пропорциональности на основании ст.98 ГПК РФ, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 15595 рублей 56 копеек ((10154,03 * 94,5%) + 6000 = 15595,56 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 11 августа 2019 года по состоянию на 29 июля 2021 года в размере 666606 рублей 11 копеек (шестьсот шестьдесят шесть тысяч шестьсот шесть рублей 11 копеек), из которых: : просроченная ссуда - 626721 рубль 76 копеек, просроченные проценты – 15119 рублей 49 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде - 1830 рублей 85 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 21891 рубль 01 копейка, комиссия - 1043 рубля.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Volkswagen Touareg, cеребристо-желтый, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15595 рублей 56 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

ФИО1 вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Чистякова Н.В.

Мотивированное решение составлено 13 сентября 2021 года.