Гражданский кодекс часть 1

Орехово-Зуевский городской суд <адрес> в составе председательствующего федерального судьи Барабановой М.Е., при секретаре Репиной А.Г., с участием представителя истца Борисова А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егоровой Марины Тихоновны к ООО «ВСК Линия Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику ООО «ВСК Линия Жизни» о защите прав потребителей.

Свои исковые требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ Егорова М.Т. заключила с ответчиком договор страхования жизни № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховщику страховой премии в размере 500 000 руб. По договору страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил; дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования; смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Указанная в договоре сумма внесена ею полностью.

Согласно инвестиционной декларации страховщик из части страховой премии формирует инвестиционный фонд, средства которого должны быть размещены в инвестиционные инструменты. Таким инвестиционным инструментом является базовый актив «Стабильный рост», представляющий собой производный индекс cb cixbspob index на корзину, состоящую из инвестиционных фондов, указанных в п.2.3 декларации.

В соответствии со ст. 13.6 Правил страхования Линия жизни дополнительный инвестиционный доход выплачивается Страховщиком в составе страховой выплаты по рискам, указанным в п.п.4.1.1 - 4.1.3 Правил, а также в составе выкупной суммы при досрочном прекращении Договора, если иной порядок не предусмотрен договором.

В настоящее время по указанному договору никакой дополнительный инвестиционный доход истцом получен не был.

В соответствии с п. 2.3.1 указанный индекс является публичным и его значения могут быть доступны на сайте www.solactive.com. Однако истец не смогла узнать исторические значения индекса и его текущее значение на указанном интернет-ресурсе, на момент прекращения договора никакой дополнительный инвестиционный доход ей выплачен не был.

Считает, что со стороны ответчика имело место сокрытие подлинной информации о природе заключённого договора и последствиях, на которые она вправе была рассчитывать, заключая указанную сделку. Фактически ответчик в течение 5 лет действия договора безвозмездно пользовалась вложенными ею денежными средствами в размере 500 000 руб.

Размер неполученных доходов рассчитан истцом в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В адрес ответчика 04.04.2023г. была направлена претензия, на которую получен отказ.

Решением финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ обращение в рамках досудебного урегулирования спора было оставлено без удовлетворения.

Истец просила взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из прилагаемого расчета в размере 183 858 руб. 88 коп. (л.д. 3, 12).

Представитель истца Борисов А.В. (по доверенности л.д. 58) иск поддержал. Пояснил, что истец дала согласие на инвестирование денежных средств для вложения в 2 базовых активах «активный рост» и «Гиганты фармацевтики». Данных о значениях индексов на сайтах нет, в связи с чем невозможно отследить динамику курса индекса, его текущие исторические значения. Условия договора не надо оспаривать, так как он не был исполнен. Представлен другой договор, который не привязан к договору Егоровой М.Т. В инвестиционной части договор не был исполнен. Инвестиционный договор не переведен на русский язык, не может являться доказательством. Ответчик недобросовестно пользовался денежным средствами истца, истцу должны быть начислены денежные средства согласно расчетам в порядке ст. 395 ГК РФ.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Представил отзыв. Указал, что Требования истицы о взыскании со Страховщика дополнительного инвестиционного дохода (далее - доход) по Договору страхования жизни являются бездоказательными, необоснованными и противоречат условиям Договора страхования.

Обязательства по выплате страховых сумм по Договору страхования Страховщик выполнил полностью. Страховая сумма, определенная условиями Договора страхования, по желанию Егоровой М.Т. соответствующими частями зачтена в качестве страховых взносов по вновь заключенным договорам: 350 000 руб. по Договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ и 150 000 руб. по Договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ Что касается дополнительного инвестиционного дохода (далее - доход), то по условиям Договора страхования Страховщик не гарантировал истице обязательную выплату дохода в конкретной денежной сумме или в процентах.

При осуществлении страхования жизни Страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

При этом размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, полностью зависит от результатов инвестиционной деятельности Страховщика (абзацы второй и третий части 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №).

Из данного положения Закона № следует, что инвестиционный риск по данному типу страховых продуктов несет Страховщик, что означает, что Страховщик может не получить инвестиционный доход от проводимых им операций, т.е. и не сможет распределить дополнительный доход.

Кроме того, в соответствии с условиями Договора страхования доход распределяется Страховщиком не за весь период действия Договора страхования, а фиксируется на конкретный день - на дату наступления страхового случая «дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» (п. 3.2.4. Инвестиционной декларации, Приложение № к Договору страхования).

Для осуществления своей инвестиционной деятельности, в том числе и в интересах Договора страхования, Страховщиком был выбран специальный финансовый инструмент - опционный контракт (структурная нота Citigroup Global Markets Funding Luxembourg S.C.A., международный код идентификации ценных бумаг (ISIN) XS1795312328) (опционный контракт XS1795312328).

По результатам реализации опционного контракта XS1795312328 доход Страховщиком не получен.

Факт отсутствия дохода у Страховщика подтверждается отчетом инвестиционного брокера по сделкам и операциям с ценными бумагами, совершенным в интересах Страховщика по структурным нотам Citigroup Global Markets Funding Luxembourg S.C.A. (международный код идентификации ценных бумаг (ISIN) XS1795312328 за 13.03.2023г., где показан без изменений входящий и исходящий остаток и справкой актуария.

Согласно п. 3.2.3. Инвестиционной декларации Страховщик распределяет доход только в случае наличия у него возможности реализовать инвестиционный инструмент, привязанный к динамике Базового актива (т.е. только в случае реального получения дохода). В случае невозможности реализации финансового инструмента доход не распределяется.

Доказательством получения Страховщиком дохода по Договору страхования является поступление рассчитанной денежной дохода на счет Страховщика.

Именно поэтому главным обстоятельством, которое подлежит установлению в судебном заседании, является только одно: получил или не получил Страховщик доход от инвестирования страховой премии по Договору страхования, т.е. поступила или не поступила рассчитанная денежная сумма дохода на счет Страховщика.

По результатам инвестиционной деятельности Страховщика дополнительный доход по Договору страхования на день окончания действия Договора страхования Страховщиком не получен.

Условиями Договора страхования определены операционные, инвестиционные, регуляторные и другие риски, которые, в случае их реализации, могут негативно повлиять на размер дохода и обязательства Страховщика по его выплате.

При заключении Договора страхования истец была ознакомлена и согласилась со всеми условиями страхования, в том числе и с возможными рисками, связанными с инвестированием средств инвестиционного фонда.

Свое ознакомление и согласие со всеми условиями страхования, в том числе с возможными рисками, Егорова М.Т. подтвердила в Декларации Страхователя и Застрахованного (стр. 3 Договора страхования), а также в Подтверждении по договору страхования, заверив документы личными подписями.

Утверждение истицы о том, что невыплата дохода является нарушением со стороны Страховщика условий Договора страхования, является необоснованным и опровергается доказательствами, представленными ответчиком.

Просил в удовлетворении исковых требований Егоровой М.Т. к ООО «ВСК - Линия жизни» отказать (л.д. 23-24).

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные суду доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключен Договор страхования жизни № (Договор страхования) на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни «Линия роста» в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (Правила страхования).

Страховая премия по Договору страхования составляет 500 000 рублей 00 копеек.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая».

Страхователем выбран дополнительный инвестиционный доход базовый актив «Стабильный рост». Установлен период расчета инвестиционного дохода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Порядок выплаты дополнительного инвестиционного дохода указан в п. 13 Правил.

Размер страховой суммы по Договору страхования составляет 500 000 рублей 00 копеек (л.д. 4-11).

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о страховой выплате в рамках Договора страхования по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» с зачетом в качестве взноса в размере 150 000 рублей 00 копеек по договору страхования № и 350 000 рублей 00 копеек по договору страхования №. Финансовая организация произвела зачеты страховых премий в обозначенных размерах по договорам страхования № 3290121936 от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25).

Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой Заявитель указал, что по Договору страхования дополнительный инвестиционный доход не получен, в связи с чем полагает, что Финансовая организация сокрыла подлинную информацию о природе Договора страхования и последствиях совершения следки. Также Заявитель просил выплатить проценты, предусмотренные положением статьи 395 ГК РФ (л.д. 13).

Решением Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ Егоровой М.Т. было отказано во взыскании с ООО «ВСК-Линия жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д.14-17).

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг в соответствии с частью 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ вправе в течение тридцати дней после дня вступления указанного решения в силу обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Егорова М.Т. не оспорила решение финансового уполномоченного.

Согласно пункту 1 и пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» (далее - Закон №) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 12 Закона №, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей Заявителю оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможен в разумный срок.

Из положений заключенного Договора страхования следует, что заявитель ознакомлен с согласен с Правилами страхования, все положения Договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения Договора страхования, и другие условия понятны Заявителю.

Также к Договору страхования предоставлены Таблица выкупных сумм, Инвестиционная декларация, которые, как и Договор страхования подписаны Заявителем собственноручно (л.д. 7).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ обязательства Страховщика перед Страхователем, которые гарантируются условиями договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной Договором страхования

Суд полагает, что заявитель был надлежащим образом проинформирован как об условиях договора, так и о его природе, субъектном составе, сумме страховой премии, порядке ее оплаты, порядке возврата страховой премии, что подтверждается уплатой Заявителем страховой премии, при этом в тексте Договора страхования содержатся все его существенные условия, по которым стороны достигли соглашения, имеются личные подписи истца. Кроме того, истец была ознакомлена с инвестиционной декларацией, в которой указаны риски, которые могут оказать негативное влияние на размер и возможность распределения дополнительного инвестиционного дохода: кредитные риски, юридические риски, валютные риски, риски, связанные с налогообложением, прочие риски (п. 4.1, 4.3, 4.4, 4.5, 4.6, 4.7). Обязательства страховщика по выплате страховых и выкупных сумм не являются объектами перечисленных рисков (п. 4.2). (л.д. 26-27, 28).

Ответчиком представлен опционный контракт XS1795312328 с контрагентом-эмитентом опционных контрактов «Citigroup Global Markets Funding Luxembourg C.S.A.» на английском языке без перевода на русский язык. Данный контракт является документом, содержащим служебную информацию ограниченного распространения и предназначен исключительно для осуществления взаиморасчетов с контрагентом, в связи с чем суд его принимает как заключенный контракт (л.д.51-56, 66-67).

Согласно оценке дополнительного инвестиционного дохода на ДД.ММ.ГГГГ по Договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ где показан без изменений входящий и исходящий остаток (л.д. 57).

Исходя из исследованных доказательств, суд приходит к выводу, что заявителем добровольно было принято решение о заключении Договора страхования на условиях, согласованных с Финансовой организацией.

Заявитель не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную страховую компанию, а также отказаться от исполнения Договора страхования в период охлаждения.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пунктом 3 статьи 401 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закона № применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 5 статьи 28 Закона № предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Страховая премия по Договору страхования определена в размере 500 000 рублей 00 копеек.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 10.6 Правил страхования страховщик в течение 10 рабочих дней с даты получения последнего из необходимых для принятия решения по страховому событию документов принимает решение по страховой выплате либо отказу в страховой выплате.

Страховая выплата производится страховщиком в течение 5 рабочих дней с даты составления страхового акта.

Финансовая организация произвела зачеты страховых премий в обозначенных размерах по договорам страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть зачет страховых премий произведен в день обращения Заявителя с заявлением о страховой выплате, соответственно, зачет страховых сумм осуществлен в срок, предусмотренный Правилами страхования.

Суд не находит оснований для удовлетворения требования Егоровой М.Т. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по Договору страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Егоровой Марины Тихоновны (паспорт гражданина РФ серия 4606 №) к ООО «ВСК Линия Жизни» (ИНН 7730175542 ОГРН 1047730001813) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Барабанова М.Е.