Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – ПАО «Почта Банк», прежнее наименование – ПАО «Лето Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы следующим.

15.09.2014 года между ПАО «Лето Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей со сроком погашения в 48 месяцев под 29,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету.

В соответствии с решением единственного акционера ПАО «Лето Банк» от 25 января 2016 года полное фирменное наименование истца было изменено с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии с п.1.8 условий предоставления потребительского кредита клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, истцом ответчику было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 02.05.2017 года размер задолженности составляет 376798,26 рублей, из них 72827,40 рублей задолженность по процентам, 277802,82 рублей задолженность по основному долгу, 7462,61 рублей задолженность по неустойкам, 10605,43 рубль задолженность по страховкам, 8100 рублей задолженность по комиссиям.

ПАО «Почта Банк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 15.09.2014 года № в размере 376798 рублей 26 копеек, в том числе: 72827 рублей 40 копеек задолженность по процентам, 277802 рубля 82 копейки задолженность по основному долгу, 7462 рубля 61 копейка задолженность по неустойкам, 10605 рублей 43 копейки задолженность по страховкам, 8100 рублей задолженность по комиссиям, а также государственную пошлину в размере 6967 рублей 98 копеек.

Представитель истца ПАО «Почта Банк», будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела в порядке Главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО3 в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещались в порядке главы 10 ГПК РФ. В суд от представителя ответчика поступила телефонограмма, в которой он просил рассмотреть дело в свое отсутствие и снизить размер штрафных санкций в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 15 сентября 2014 года на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (л.д.15) между ним и ОАО «Лето Банк» (ОАО «Лето Банк» на основании решения № от 02.02.2015 изменено на ПАО «Лето Банк», решением № от 25.01.2016 года полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены на ПАО «Почта Банк») был заключен кредитный договор, который состоит из настоящего заявления, Условий предоставления потребительских кредитов (далее по тексту – Условия) (л.д.19-30) и Тарифов по предоставлению потребительских кредитов» (далее по тексту – Тарифы) (л.д.32). По условиям данного кредитного договора, сумма кредита составила 300000 рублей, процентная ставка – 29,90% годовых, плановый срок погашения кредита – 48 месяцев. При заключении договора ответчик выразил свое согласие на страхование в ООО СК «Кардиф» и просил учитывать комиссию за оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» в составе платежа по договору и осуществлять списание комиссии в дату платежа (л.д.17).

В силу п.1.7 Условия клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п.п.3.1, 3.2, 3.3 Условий клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа; обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии; первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита, указанной в заявлении, и не позднее первой даты платежа; информацию о размере, составе и дате текущего платежа (кроме первого платежа), параметры которого указаны в согласии, банк доводит до клиента одним или несколькими способами, указанными в п. 8.3 Условий.

Понятие платежа дано в разделе 10 Условий, под которым понимается требование, выставляемое банком клиенту по погашению задолженности в каждую очередную дату платежа; первое требование оформляется в дату подписания клиентом заявления; в состав платежа могут входить задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям, в том числе просроченная задолженность (при наличии), а также неустойка; проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита и включаются в состав платежей, начиная с первого платежа.

В силу п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту – индивидуальные условия) сумма платежа по кредиту составляет 13 800 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 15 числа каждого месяца.

Пунктами 6.1, 6.3, 6.4 Условий предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку; размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа; начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности, в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа; в случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж является пропущенным 1 раз; при наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным 2-й раз подряд; при дальнейших пропусках платежи считаются пропущенными 3-1 и 4-1 раз подряд, соответственно.

Понятие просроченной задолженности дано в разделе 10 Условий, под которой понимается задолженность по процентам по кредиту и/или основному долгу кредиту, неуплаченная в предусмотренный договором срок.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Лето-Деньги. Персональное предложение (29,9)» предусмотрены комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 3%, минимум 300 рублей, комиссия за услугу «меняю дату платежа» - 190 рублей.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов; начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам; начисление неустойки производится в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа.

В соответствии с п.1.7 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в Тарифах. Согласно Тарифам ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты составляет 0,99% от суммы кредитного лимита, комиссия за 1-й неразрешенный пропуск срока устанавливается в размере 750 руб., за 2-й пропуск подряд – 1 500 рублей, за 3-й пропуск подряд – 2 500 рублей, за 4-й пропуск подряд – 3 500 рублей.

15 сентября 2014 года истцом ответчику был выдан кредит в размере 300000 рублей. Ответчиком в период с 15 октября 2014 года по 07 октября 2015 года вносились суммы в счет погашения кредита, из которых также удерживалась плата за участие в программе страхования. С 07 октября 2015 года денежные средства ответчиком истцу в счет исполнения обязательств не вносились. Указанные обстоятельства суд считает установленными из выписки по лицевому счету (л.д.35-37). Стороной ответчика доказательств, опровергающих содержание указанной выписки по лицевому счету, суду не представлено.

Таким образом, ответчик не выполнил условия обслуживания в установленные сроки, тем самым, нарушил обязательства, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с п.6.6 Условий в случае пропуска клиентом платежей, банк вправе требовать от клиента возврата задолженности в полном объеме. При этом банк выставляет клиенту заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный в заявлении почтовый адрес.

Истец свои обязательства по кредитному договору № от 15 сентября 2014

Нарушение условий возврата кредита заемщиком ФИО1 подтверждается в полном объеме материалами дела, в том числе требованием о погашении просроченной задолженности (л.д.40), выпиской по счету (л.д.35-37).

ПАО «Почта Банк» 01 июля 2016 года направило в адрес ответчика заключительное требование (л.д.40), в котором было предложено в добровольном порядке погасить задолженность в срок до 01.08.2016 года. Данное требование должником исполнено не было.

В соответствии с положениями ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 1 ст.810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд приходит к выводу, что в нарушение указанных положений закона ФИО1 не исполнил обязательства заемщика, предусмотренные кредитным договором № от 15 сентября 2014 года.

По расчету истца (л.д.33-34) задолженность ответчика по кредитному договору № от 15.09.2014 года по состоянию на 05 мая 2017 года (включительно) составляет 376798 рублей 26 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу в размере 277802 рублей 82 копеек,

- задолженность по процентам в размере 72827 рублей 40 копеек,

- задолженность по неустойкам в размере 7462 рублей 61 копейки,

- задолженность по страховкам в размере 10605 рублей 43 копеек,

- задолженность по комиссиям в размере 8100 рублей.

Данный расчет признается судом правильным, так как объективных доказательств, его опровергающих, ответчиками суду не представлено.

Суд соглашается с данным расчетом, так как он выполнен арифметически верно, с учетом положений договора, заключенного сторонами. Ответчиком данный расчет также не оспаривается.

Относительно ходатайства представителя ответчика о применении к требованиям истца положений ст.333 ГК РФ и уменьшении размера неустойки, суд, учитывая сумму неустойки и период просрочки обязательств ответчиком, не находит оснований для его удовлетворения, так как заявленный истцом размер неустойки соответствует последствиям неисполнения обязательств ответчиком.

Следовательно, с ответчика в пользу истца ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по процентам в размере 72827 рублей 40 копеек, задолженность по основному долгу в размере 277802 рубля 82 копейки, задолженность по неустойкам в размере 7462 рублей 61 копейки, задолженность по страховкам в размере 10605 рублей 43 копейки, задолженность по комиссиям в размере 8100 рублей.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 967 рублей 98 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 10 мая 2017 года, № от 17 августа 2016 года (л.д.6, 7).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца ПАО «Почта Банк» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 967 рублей 98 копеек.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 15 сентября 2014 года в размере 376798 рублей 26 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 967 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иваново в срок 1 месяц со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Воркуева О.В.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.