Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-1893/2013 по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту – ЗАО «Райффайзенбанк») в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований сослалось на то, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит № ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> сроком с уплатой <данные изъяты> годовых на <данные изъяты> месяцев путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента. Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления №, а также обязался погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 было заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заключенному на основании заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому срок кредита составляет <данные изъяты> месяца, считая с даты предоставления кредита. Также с даты, следующей за датой осуществления ближайшего с даты подписания настоящего соглашения ежемесячного платежа и до даты окончания срока кредита включительно процентная ставка составила <данные изъяты> годовых. Пунктом 4 соглашения установлен новый порядок возврата кредита. На дату подачи искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ года) ответчик не осуществил погашение задолженности по кредитному договору в полном размере, в связи с чем на основании статьи 8.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан возникли основания для досрочного истребования кредита. Сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет <данные изъяты>, из них: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета/кредита – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредита – <данные изъяты>.

На основании изложенного, ЗАО «Райффайзенбанк» просил суд взыскать с ФИО1 в его (ЗАО «Райффайзенбанк») пользу задолженность по заявлению на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также <данные изъяты> в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца – ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, о времени и месте разбирательства дела извещен, в письменном заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» признал в части взыскания с него (ответчика) задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты>, задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты>, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>, пояснив, что признание иска в указанной части носит добровольный, осознанный и безусловный характер; правовые последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные частью 3 статьи 173 ГПК РФ, ему (ФИО1) понятны. Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в части взыскания с него (ответчика) задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета/кредита – <данные изъяты>, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредита – <данные изъяты> не признал, сославшись на то, что взимание с него комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета нарушает его права как потребителя банковской услуги.

Заслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.

Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц (часть 2 статьи 39 ГПК РФ).

В силу части 3 статьи 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Судом выяснены мотивы признания иска и установлено, что действия ответчика ФИО1 по признанию части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» свободны, добровольны и осознанны, не противоречат закону и не нарушают права и законные интересы других лиц.

Положениями статьи 8 ГК РФ установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в соответствии с рассмотренным заявлением на получение кредита №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> процентов годовых сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента в банке.

Стороны согласовали график погашения кредита, определили окончательную дату погашения кредита. Указанное заявление представляет собой акцептованное банком предложение ФИО1 о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена сумма в размере <данные изъяты>.

Составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит являются Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, которые ФИО1 обязался соблюдать, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления.

Таким образом, истец исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме, поскольку факт предоставления ответчику кредита в предусмотренном договором размере и факт того, что ответчик воспользовался денежными средствами по предоставленной ему сумме кредитования, подтверждается банковской выпиской по счету клиента и объяснениями ФИО1 в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 было заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заключенному на основании заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому срок кредита составляет <данные изъяты> месяца, считая с даты предоставления кредита. Также с даты, следующей за датой осуществления ближайшего с даты подписания настоящего соглашения ежемесячного платежа и до даты окончания срока кредита включительно процентная ставка составила <данные изъяты> годовых. Пунктом 4 соглашения установлен новый порядок возврата кредита.

В соответствии с пунктом 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

В силу пункта 8.3.1 Общих условий заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого оснований для досрочного истребования кредита, указанных в подпунктах 8.3.3.1-8.3.3.5 Общих условий. Таким основанием является неисполнение или ненадлежащем исполнении клиентом обязанностей по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.

На основании пункта 8.8.2 Общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно <данные изъяты> в день от суммы просроченной задолженности.

С ДД.ММ.ГГГГ в Тарифы по всем видам кредитных продуктов в части изменения размера неустойки (пени), в случае нарушения заемщиков сроков осуществления ежемесячного платежа или при неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, внесено изменение, а именно: для физических лиц размер неустойки (пени) составляет не <данные изъяты>, а <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Согласно статьям 1 и 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается.

В ходе судебного заседания ФИО1 подтвердил, что кредитный договор заключен им на вышеупомянутых условиях свободно, разумно и осознанно; он (ответчик) действовал по своей воле и в своем интересе; с правами и обязанностями был ознакомлен с момента подписания кредитного договора. Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, в материалах дела не имеется. Договор по форме и содержанию отвечает требованиям статьи 820 ГК РФ, его экземпляр, а также приложение к нему (график платежей, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан) были получены ответчиком на руки. Доказательств обратного суду не представлено.

Из представленных в материалы дела графика платежей, выписки по счету, расчета задолженности усматривается, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед истцом по погашению кредита, уплате процентов по кредиту; не осуществлял погашение кредита своевременно и в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 перед ЗАО «Райффайзенбанк» составляет <данные изъяты>, из них: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета/кредита – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредита – <данные изъяты>. Расчет задолженности ответчиком не оспаривался.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Совокупность имеющихся в деле доказательств с безусловностью свидетельствует о том, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которую ответчик должен оплатить ЗАО «Райффайзенбанк».

Принимая во внимание добровольное признание ответчиком части исковых требований банка, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а именно: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты>, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>. Размер взыскиваемой задолженности, подтверждается материалами дела, соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора. Доказательств того, что в период образования задолженности по день рассмотрения дела судом ответчиком была произведена оплата имеющегося долга, суду не представлено.

Вместе с тем, суд не усматривает правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредита в размере <данные изъяты>.

Как следует из условий заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ года, указанная комиссия предусмотрена за ведение ссудного (текущего) счета. Ежемесячный размер взимаемой комиссии составляет <данные изъяты>.

Однако в силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как было указано выше, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации для граждан, обладающих правовым статусом потребителя, прямо не предусмотрен.

По вышеизложенным обстоятельствам, действия банка по открытию и ведению ссудного (текущего) счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, а, следовательно, условия кредитного договора, заключенного с ФИО1 о взимании комиссии за ведение ссудного (текущего) счета, а также штрафные санкции за просрочку выплаты указанной комиссии, не основаны на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют законные права заемщика как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита обусловливается требованием об оплате указанной услуги по ведению ссудного (текущего) счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимо.

В связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу статьи 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание, что заявленные ЗАО «Райффайзенбанк» исковые требования удовлетворены частично, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорциональном удовлетворенным исковым требованиям, - <данные изъяты>.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по заявлению на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Чарина