Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО1, ФИО2 взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «МДМ Банк», ( далее ПАО «МДМ Банк») обратилось с иском ФИО1, ФИО2, в котором просит суд: взыскать с ответчиков в пользу ПАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ......... руб., из которых: задолженность по основному долгу - ......... руб.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - ......... руб.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - ......... руб.; взыскать судебные расходы в размере ......... руб. В обоснование заявленных требований истец указывает, что рассмотрев заявление, истец принял решение о предоставлении ответчику ФИО1 денежные средства в размере ......... руб. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ-Банк», ФИО1 был заключен кредитный договор (срочный) № ..... о предоставлении кредита в сумме ......... руб., за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 18,00% годовых. Согласно графика возврата кредита, кредит предоставляется на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита составила 22,07 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставляется ответчику посредством зачисления средств на открытый в банке текущий счет. Истцом ответчику ФИО1 был открыт счет до востребования № ....., сумма кредита была перечислена на указанный банковский счет, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика ФИО1, о заключении кредитного договора, а ответчик ФИО1 в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. Таким образом, истец полностью исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору.

Согласно условиям кредитования ОАО «МДМ Банк» ответчик ФИО1 обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

В связи с регулярным нарушением условий кредитного договора у ответчика образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма полной задолженности составила - ......... руб., из которых: задолженность по основному долгу - ......... руб.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - ......... руб.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - ......... руб.

В качестве способа обеспечения исполнения обязательства между истцом и ответчиком ФИО2 был заключен договор поручительства № ..... от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с данным договором ответчик ФИО2 приняла на себя обязательство отвечать в полном объеме-солидарно перед истцом за исполнение ответчиком ФИО1 всех обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ .....

В качестве способа обеспечения исполнения обязательства между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор поручительства № ..... от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ответчики надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняли, в связи, с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО « МДМ Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чём в суд поступило заявление.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, о чём в деле имеется расписка, о причине неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, представила письменные возражения, суду пояснила, что истец настаивает, что сумма задолженности по основному долгу составляет ......... руб., однако, согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ выданной истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности по кредитному договору составляет ......... рублей.

Также ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о предоставлении справки об остатке задолженности с расшифровкой задолженности, справки о движении по счету. За выдачу справки была уплачена комиссия в размере ......... руб.

По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона « О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона « О защите прав потребителей». Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Установление не предусмотренных законодательством дополнительных платежей ущемляет права потребителя. Таким образом, с ответчиков была незаконно удержана сумма в размере ......... руб. Просит суд в связи с тяжелым материальным положением ответчиков уменьшить начисленные банком проценты и судебные расходы, а также уменьшить сумму основного долга на сумму незаконно уплаченной комиссии в размере ......... руб.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежаще, о чём в деле имеется расписка, о причине неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца и ответчиков, которые о слушании дела извещены надлежаще.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании п. 2 изменения № 1, вносимого в Устав Открытого акционерного общества «МДМ Банк», в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 30 сентября 2014 года ( протокол № 4), наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Публичное акционерное общество «МДМ Банк» ( ПАО «МДМ БАНК»).

Согласно анкете- заявке от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредита в размере ......... руб. на срок 24 месяца ( л.д.9-12).

Согласно п. 1,2 кредитного договора № ..... от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ОАО «МДМ-Банк» и ответчиком ФИО1, истец взял обязательство предоставить ответчику денежные средства ( кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором и общими условиями предоставления и обслуживания кредитов физических лиц в рамках Программы кредитования малых и средних предприятий ОАО «МДМ Банк» ( далее общие условия), а ответчик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства согласно договору и общим условиям в полном объёме. Истцом ответчику ФИО1 предоставлен кредит в сумме ......... руб., с процентной ставкой 18,00% годовых срок, с полной стоимостью кредита 22,07 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с суммой ежемесячного платежа в размере ......... руб.

Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счёт ответчика № ..... в банке.

Обязательства ответчика ФИО1 по договору обеспечиваются договорами поручительства № ..... от ДД.ММ.ГГГГ и № ..... от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 19-21).

Согласно выписке по счёту № ..... ( RUR ) активный кредиты физ. лиц по программе Мдм-экспресс 2010 (аннуитет). ФИО1 за период с <адрес>, сумма кредита в размере ......... руб. была перечислена на счет № ..... ( л.д. 15).

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 принял обязательство производить погашение кредита, начиная ДД.ММ.ГГГГ последний платеж ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

Однако платежи в счет погашения задолженности производились ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается выпиской по счёту № .....

( RUR ) пассивный физические лица за период с ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.13-14).

Согласно предоставленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер полной задолженности составила - ......... руб., из которых: задолженность по основному долгу - ......... руб.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - ......... руб.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - ......... руб.( л.д. 16-18).

На дату обращения в суд задолженность не погашена.

В качестве способа обеспечения исполнения обязательства между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор поручительства № ..... от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 23-24, 27-32).

В качестве способа обеспечения исполнения обязательства между истцом и ответчиком ФИО2 был заключен договор поручительства № ..... от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с данным договором ответчик ФИО2 приняла на себя обязательство отвечать в полном объеме-солидарно перед истцом за исполнение ответчиком ФИО1 всех обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ ..... ( л.д.25-26,33-35).

Возражая против расчёта задолженности представитель ответчика ФИО1 указывает, что размер ссудной задолженности согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ составляет ......... руб. и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ он не может составлять ......... руб.

С указанными доводами согласиться нельзя, поскольку из справки ОАО «МДМ Банк» № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной ответчиком следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток судно задолженности по кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «МДМ Банк» и ФИО1 составляет ......... руб. Просроченная задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ......... руб.

Просроченная задолженность по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ......... руб.

Начисленные штрафы, пени, неустойки в соответствии с кредитным договором № ..... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составляют ......... руб.

Таким образом, размер просроченной и непросроченной ссудной задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ......... руб., из расчёта ......... руб.

Судом не могут быть приняты доводы представителя ответчика ФИО1 о том, что сумма основного долга подлежит уменьшению на сумму незаконно уплаченной комиссии в размере ......... руб. за получение справки об остатке задолженности об остатке задолженности с расшифровкой, справки о движении денежных средств по счёту, поскольку полагает, что предоставление потребителю необходимой информации по кредиту является платным, что противоречит ст. 10 закона о защите прав потребителей.

Из п. 4 кредитного договора кредитного договора № ..... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «МДМ-Банк» и ответчиком ФИО1, следует, что истец взял обязательство предоставить ответчику денежные средства ( кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором и общими условиями предоставления и обслуживания кредитов физических лиц в рамках Программы кредитования малых и средних предприятий ОАО «МДМ Банк». Ответчик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства согласно договору и общим условиям в полном объёме.

Обязательства ответчиков ФИО1 по договору обеспечиваются договором поручительства № ..... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным истцом ОАО « МДМ Банк» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 ( л.д. 19-21).

Согласно п. 1.2.7 «Тарифов за расчётно- кассовое обслуживание юридических лиц, лиц, занимающихся в установленном порядке частной практикой и индивидуальных предпринимателей в г. Воронеж», утвержденных решением продуктового комитета от 8 декабря 2014 года № 54 ОАО «МДМ Банк», тариф предоставление справок и информационных писем по письменным запросам клиента составляет 300,00 руб. Указанные в сборнике тарифы распространяются на всех юридических лиц, занимающихся в установленном порядке частной практикой и индивидуальных предпринимателей, в том числе не имеющих открытых расчётных счетов в банке.

Таким образом, истцом ответчику ФИО1 был предоставлен кредит по Программе кредитования малых и средних предприятий, поскольку, ФИО1 является индивидуальным предпринимателем, связи с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Согласно вводной части закона «О защите прав потребителей» указанный закон регулирует отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Следовательно, возникшие между истцом и ответчиком отношения по предоставлению кредита не регулируются нормами указанного закона.

Доводы представителя ответчика ФИО1 об уменьшении размера неустойки, начисленной за нарушение договора, в соответствии со ст. 333 ГК РФ также не могут быть приняты во внимание, поскольку, ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

С учётом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае- при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Явная несоразмерность неустойки должна быть очевидной.

Ответчик не представил суду доказательства явной несоразмерности неустойки.

С экономической точки зрения необоснованное уменьшение неустойки судом позволяет должнику получить доступ к финансированию за счёт другого лица на нерыночных условиях, что в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам.

Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами. Условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно, так как никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

Следовательно, снижение судом неустойки и штрафа на основании ст. 333 ГК РФ будет необоснованно.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Оплата истцом государственной пошлины в размере ......... руб. подтверждается платежным поручением № ..... от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 8).

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного <адрес> ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной <адрес> солидарно, в пользу Публичного акционерного общества «МДМ Банк» ( ОГРН ........., ИНН .........), расположенного <адрес> задолженность по кредитному договору <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в размере ......... руб., из которых: задолженность по основному долгу - ......... руб.; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - ......... руб.; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - ......... руб..

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес> зарегистрированного <адрес> ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> зарегистрированной <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «МДМ Банк» ( ОГРН ......... ИНН ......... расположенного <адрес> в равных долях, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .........

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в месячный срок, через районный суд.

Председательствующий судья Г.В. Зенина