Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о снижении процентов по договору ипотечного кредитования,

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) о снижении процентов по договору ипотечного кредитования.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ она и банк заключили договор ипотечного кредитования №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 308 тысяч рублей под 16,254% годовых на срок до конца ДД.ММ.ГГГГ г. В течение календарного года (ДД.ММ.ГГГГ г. – ДД.ММ.ГГГГ г.) она выплачивала ежемесячно 4 702 руб. (иногда – 4 703 руб.), согласно графику – приложению к договору. ДД.ММ.ГГГГ по телевидению выступил ... и сказал, что Правительство решило, что ипотека будет 12%. ФИО1 написала письмо ... пришел ответ, дающий надежду на снижение процентов. После чего она обращалась в банк с заявлением о снижении процентной ставки по кредиту, банком ей было отказано в удовлетворении заявления. В июле 2016 г. ФИО1 письменно предупредив банк, продолжая выплачивать основной долг согласно графику, прекращает выплату процентов, так как за год выплатила процентов на 54 000 руб. При этом не прекратила переписку с ПАО Сбербанк, ЦБ РФ, Правительством РФ. ПАО Сбербанк обратился в Ленинский районный суд г. Томска с иском к ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено решение, которым с ФИО1, были также взысканы штрафы и пени. Ежемесячные платежи истца выросли с 4 702 руб. до 5 377 руб., процентная ставка при этом осталась прежней – 16,254%. Между тем, в ежегодном послании Президента Федеральному Собранию определено, что ставка по ипотеке должна быть 8%, а ЦБ РФ снизил учетную ставку до 7,25%, в связи с чем считала, что 16,254% - это очень нечестная и несправедливая ставка. В настоящее время между истцом и ПАО Сбербанк действует мировое соглашение от ДД.ММ.ГГГГ, которое она вынуждена была подписать. ФИО1 обращалась повторно к ответчику, но ей вновь было отказано.

Просила понудить ПАО Сбербанк снизить проценты по договору ипотечного кредитования № с 16,254% до 10% согласно кредитной политике государства и Центрального Банка РФ.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Дополнительно пояснила, что уменьшение процентной ставки является правом банка, что предусмотрено статьями 450, 451 Гражданского кодекса РФ. В настоящий момент условия об изменении процентной ставки соглашением сторон не достигнуто. Имеется определение суда об утверждении мирового соглашения, на которое истец согласилась и обязалась его выполнять. Оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Заслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 308 000 рублей под 16,25% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: , на срок 162 месяца (л.д. 4-7).

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол №28) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно п.1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитный договор соответствует положениям статей 420 - 422, 432, 819 ГК РФ, сторонами не оспорен.

Истец неоднократно обращалась к ответчику с заявлением о снижении процентной ставки по кредитному договору №, что подтверждается заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38, 43, 44, 49, 55).

ПАО Сбербанк в ответе от ДД.ММ.ГГГГ на обращение истца указал, что в соответствии с условиями кредитного договора, изменение процентной ставки по действующему кредиту является правом Банка, а не его обязанностью. Произвести снижение процентной ставки индивидуально по кредиту ФИО1 не представляется возможным (л.д. 42).

Иные обращения истца ответчик также оставил без удовлетворения, что подтверждается ответом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39).

Кроме того, как следует из материалов дела, решением Ленинского районного суда г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены (л.д. 14-17). Определением Ленинского районного суда г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ утверждено заключенное ПАО Сбербанк и ФИО1 мировое соглашение, которым, в частности, был утвержден график платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Не согласившись с отказом ПАО Сбербанк, истец обратилась в суд с иском, полагая, что Банк согласно кредитной политике государства и Центрального Банка РФ, должен снизить процент по договору ипотечного кредитования № с 16,254% до 10%.

Исходя из положений ст. ст. 422, 450 ГК РФ и буквального толкования указанных в Правилах предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" условий, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В соответствии с п.п.1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункта 4 названных выше правил, субсидии предоставляются кредитным организациям на возмещение недополученных доходов по кредитам (займам), выданным физическим лицам на приобретение у юридического лица на первичном рынке жилья готового жилого помещения по договорам купли-продажи либо приобретение у юридического лица жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве при соответствии договоров о предоставлении кредитов (займов) (далее - кредитный договор (договор займа) следующим условиям:

а) кредитный договор (договор займа) заключен в рублях не ранее 1 марта 2015 г. включительно;

б) размер кредита (займа) составляет:

до 3 миллионов рублей (включительно) - для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов Российской Федерации, за исключением города Москвы, Московской области и города Санкт-Петербурга и Ленинградской области;

до 8 миллионов рублей (включительно) - для жилых помещений, расположенных на территориях города Москвы, Московской области и города Санкт-Петербурга и Ленинградской области;

в) заемщик должен оплатить за счет собственных средств не менее 20 процентов стоимости приобретаемого жилого помещения;

г) ставка кредитования, предусмотренная кредитным договором (договором займа), не может превышать 12 процентов годовых при условии заключения заемщиком договоров личного страхования и страхования жилого помещения после оформления права собственности. Процентная ставка фиксируется в кредитном договоре (договоре займа) на весь срок действия кредита (займа). Увеличение процентной ставки допускается исключительно в случае невыполнения заемщиком условий о страховании, предусмотренных кредитным договором (договором займа), при этом размер субсидии уменьшается пропорционально увеличению уровня процентной ставки. При установлении процентной ставки по кредитному договору (договору займа) ниже 12 процентов годовых субсидия предоставляется исходя из уровня процентной ставки, составляющей 12 процентов годовых. В кредитном договоре может быть предусмотрено, что заключение заемщиком договоров страхования жилого помещения до оформления права собственности и личного страхования не требуется;

д) срок действия кредитного договора (договора займа) составляет до 362 месяцев включительно;

е) погашение кредита (займа) производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока действия кредита (займа) (за исключением первого и последнего месяцев) без возможности увеличения остатка ссудной задолженности.

Из приведенного выше следует, что одним из обязательных условий предоставления субсидий кредитной организации должно является заключение ипотечного кредита при ставке кредитования 12 процентов годовых. С истицей заключен договор, при котором ставка кредитования составляет 16,25% годовых.

Постановление Правительства Российской Федерации от N 220 от 13.03.2015 г., а также Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", утвержденные им, не содержат положений, которые обязывали бы кредитные организации снижать по заключенным ипотечным кредитам ставки кредитования до 12 процентов годовых.

При этом, Послание Президента Федеральному Собранию, на которое ссылается истец, не является нормативно-правовым актом и не содержит норму, в соответствии с которой ставка по ипотечному кредиту должна быть 8%.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд с учетом всех фактических обстоятельств по делу приходит к выводу, что мнение истца является ошибочным и оснований для возложения обязанности на Банк снизить процента по договору ипотечного кредитования № с 16,254% до 10% у суда не имеется.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» суд находит не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о понуждении снижения процента по договору ипотечного кредитования № с 16,254% до 10% согласно кредитной политике государства и Центрального Банка РФ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья О.В. Васильковская

На дату опубликования решение не вступило в законную силу