Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о досрочном прекращении участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, возврате платы за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании убытков по начисленным процентам, выплате неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда,

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о досрочном прекращении участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, возврате платы за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании убытков по начисленным процентам, выплате неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Наро-Фоминский городской суд в течение месяца с даты принятия решения в окончательной форме.

Судья: Бузылева Н.А.

Дело № 2-1902/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Наро-Фоминск

Наро-Фоминский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Бузылевой Н.А.,

при секретаре Грузинцевой Д.С.

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк», в котором просит обязать ПАО «Сбербанк» досрочно прекратить его участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика плату за подключение к Программе страхования в размере №, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере №, убытки по начисленным процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере №, неустойку на основании пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере № копеек, компенсацию морального вреда в размере № рублей, штраф в размере 50% в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей».

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на сумму № рублей, под 13,9% годовых, на срок 60 месяцев, на потребительские цели. Договор заключен в соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ..ю и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Фактически заемщику было перечислены денежные средства в размере № рублей. Сумма в размере № была списана с вклада заемщика в счет оплаты комиссии Банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. При \том истцу не был представлен договор страхования или соответствующий полис. В операциях по карточному счету истца, куда поступили кредитные денежные средства, данное списание также не отображалось. Таким образом, истец узнал о фактической оплате им услуг банка по заключению договора страхования только после окончательного досрочного погашения кредита. На момент подписания индивидуальных условий ответчик также предоставил на подписание истцу заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и заявление о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств. Изначально истцом была запрошена сумма кредита равная № рублей. На момент подписания индивидуальных условий у истца отсутствовало намерение на заключение каких-либо договоров страхования. Заявление на страхование и заявление о заранее данном акцепте были предоставлены истцу в составе пакета документов, необходимых для получения кредита. Одобрение кредита и фактическое получение денежных средств произошло в день обращения заемщика в банк. Подписание указанных документов рассматривалось истцом исключительно в качестве заявки на кредит. Истец предполагал, что ему будет предоставлена возможность для ознакомления с окончательной версией кредитного договора после получения одобрения банка на выдачу кредита. Сумма, указанная в индивидуальных условиях, № рублей, рассматривалась истцом, как максимальный лимит для предоставления кредита заемщику. Истец не имел необходимости и намерения на получение суммы свыше № рублей. Учитывая данные обстоятельства, присоединение к коллективному договору страхования заемщиков рассматривалось истцом в качестве обязательного условия подачи заявки на кредит и получения одобрения банка. ДД.ММ.ГГГГ. было произведено окончательное досрочное погашение всей суммы задолженности с учетом процентов по договору. После досрочного погашения кредита истец неоднократно обращался посредством телефонной связи и электронных писем в банк и в ООО «СК Страхование жизни» для урегулирования сложившейся ситуации и возврате страховой премии. Данные обращения ни к чему не привели, возврат страховой премии или ее части осуществлен не был.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель истца ФИО1, ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ., исковые требования поддержал, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 обратился в банк для получения кредита. Заявление на страхование и заявление о заранее одобренном акцепте ему были предоставлены как обязательные. Ему было перечислено № рублей. Сообщения о списании платы за услуги банка истцу не поступало. Произошло автоматическое заключение договора между истцом и ответчиком. Договор страхования истцу предоставлен не был. ДД.ММ.ГГГГ. истец досрочно погасил кредит. После досрочного погашения кредита истец обращался и в банк и в страховую компанию для возврата страховой премии, но обращения ни к чему не привели.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, представил письменные возражения.

Представитель Третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд, исследовав письменные материалы дела, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на сумму № рублей, под 13,9% годовых, на срок 60 месяцев. Условия договора, подтверждены индивидуальными условиями «Потребительского кредита», графиком платежей, общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (л.д. №

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заявление о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств с суммой акцепта №. Обязательство плательщика: комиссия банка за подключение к программе страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику (л.д. №.).

Согласно справке о состоянии вклада за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 было зачислено № рублей. ДД.ММ.ГГГГ. списано № (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 досрочно погасил кредит, что подтверждается историей операций по договору, справкой о задолженностях заемщика (л.д. №).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ. № на претензию ФИО1 следует, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ., в рамках которого заключаются договоры личного страхования заемщиков банка. Страхователем, а также выгодоприобретателем и стороной по таким договорам является ПАО «Сбербанк». Заемщики являются застрахованными лицами. Взаиморасчеты по соглашению осуществляются между страховщиком и страхователем. Уплаченная по договору страхования сумма представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к Программе страхования. ООО «СК Сбербанк страхование жизни» не являлось получателем данных средств и не вправе производить их возврат. По вопросам прекращения страхования и возврата платы за подключение к Программе страхования рекомендовано обратиться в ПАО «Сбербанк» (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ. истец ФИО1 направил в адрес ПАО «Сбербанк» заявление о возврате части страховой премии (л.д. №).

На данное заявление ДД.ММ.ГГГГ. истцу дан ответ, в котором указано, что в связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют (л.д. №). Согласно справке ООО «СК Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ. №ФИО1 подключен к программе добровольного страхования. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО «СК Страхование жизни» (л.д. №).

ФИО1 был включен в реестр застрахованных лиц, что подтверждено выпиской из реестра (л.д. №).

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч. 1, ч.3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В ходе судебного заседания было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписал заявление, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования (л.д. №.).

ФИО1 подтвердил, что данные заявления им были подписаны добровольно.

Подписав заявление на страхование, ФИО1 согласился с Условиями участия в Программе страхования.

Из заявления следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату в размере №.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что на основании заявления ФИО1 был включен в реестр застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Таким образом, собранными по делу доказательствами опровергаются доводы ФИО1 о том, что договор страхования в отношении него не был заключен.

Доводы истца о том, что договор страхования прекратил свое действие в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, суд не может принять во внимание по следующим основаниям.

Срок действия договора страхования установлен 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование, дата окончания страхования по всем рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. Страховая сумма составляет № рублей и является постоянной в течение срока действия договора страхования (л.д. №).

П. 3.2.3 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика установлено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 5.1. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.№) участие физического лица в Программе добровольного страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявление по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. условий;

-подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не заключен.

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном случае не может являться основанием для прекращения участия в Программе добровольного страхования и возврата страховой премии, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. Возможность наступления страхового случая не отпала.

Из заявления на страхование по программе добровольного страхования, подписанного истцом, следует, что выгодоприобретателем страховой суммы являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, представленному банком) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Страховая сумма устанавливается единой и составляет № рублей и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Учитывая изложенное, при присоединении к программе страхования ФИО1 выразил согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного договором срока.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования возможен только в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления о подключении к программе страхования.

В рассматриваемом случае заявление о возврате денежных средств было подано ФИО1ДД.ММ.ГГГГ., то есть с пропуском установленного договором срока, в связи с чем плата за подключение не подлежит возврату. Учитывая изложенное, исковые требования ФИО1 о взыскании платы за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании убытков по начисленным процентам, выплате неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Судья: Бузылева Н.А.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.