Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о защите прав потребителей (признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности сделки),

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику в приведенной формулировке, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен договор <данные изъяты> о предоставлении потребительского кредита на сумму в размере <данные изъяты> с условием погашения кредита за ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>. В соответствии с параметров в сумму кредита была включена дополнительная услуга: единовременная комиссии за выдачу кредита <данные изъяты>. Также из выписки по счету истцу стало известно, что денежные средства, которые он оплачивал в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом по договору, списывались в безакцептном порядке на иные позиции, в том числе: погашение отложенных комиссии по договору <данные изъяты> по типовой операции cdDueCom; погашение отложенных комиссии по договору <данные изъяты> по типовой операции vpLate1545ChargeD, погашение просроченных процентов за кредит до востребования. В результате этого, полная стоимость кредита увеличена до <данные изъяты>.

Просит признать недействительными условия договора в части: обязания уплаты комиссии за выдачу кредита, списания отложенных комиссии по договору <данные изъяты> по типовой операции cdDueCom; списания отложенных комиссии по договору <данные изъяты> по типовой операции vpLate1545ChargeD; установления очередности погашения платежей, противоречащих нормам законодательства, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ЗАО «ДжиИ Мани Банк» зачесть истцу в счет погашения основного долга и процентов неосновательно удержанные денежные средства, как комиссия за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ЗАО «ДжиИ мани Банк» зачесть истцу в счет погашения основного долга и процентов неосновательно удержанные денежные средства, как отложенные по типовой операции cdDueCom в размере <данные изъяты> и отложенные по типовой операции vpLate1545ChargeDв размере <данные изъяты>, признать обоснованным контр расчет ФИО1 и установить сумму задолженности перед ЗАО «ДжиИ Мани Банк» по договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 942 рубля 23 копейки, применить последствия недействительности ничтожных условий договора в части нарушения очередности списания платежей, обязав ответчика произвести перерасчет оплаченных средств по кредитному договору, взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика компенсацию причиненного морального вреда в размере <данные изъяты>.

ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и вынесения заочного решения в случае неявки ответчика, иск поддерживает в полном объеме (л.д. 4).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 19,21), об уважительности причин неявки сообщений не имеется.

Согласно ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины неявки неуважительными.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причины неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает установленными следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен договор <данные изъяты> о предоставлении потребительского кредита на сумму в размере <данные изъяты> с условием погашения кредита за ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. Указанное обстоятельство подтверждается общими условиями о предоставлении кредита, предложением о заключении договора, графиком платежей (л.д.5-7).

В соответствии с параметров в сумму кредита была включена дополнительная услуга: единовременная комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 1 ст. 16Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 29 данного закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются, в частности, предоставление и обслуживание кредита, а также учет сумм, получаемых от заемщика в счет погашения кредита и процентов по нему и остатка задолженности по кредиту.

Согласно ст. 30 вышеуказанного ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Статьей 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Банк России письменным указанием от 13.05.2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определил, сославшись лишь на ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

Исходя из изложенных норм закона, действия банка в части взимания комиссии за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку обязанность по их осуществлению возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору. Следовательно, условия кредитного договора, заключенного с истцом о взимании ежемесячной комиссии за выдачу кредита в размере 2025 рублей, не основаны на законе и ущемляют законные права истца как потребителя оказываемых банком услуг.

Установление комиссии за обслуживание кредита противоречит ст. 990 ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей». Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, условие кредитного договора об оплате комиссии за выдачу кредита в силу положений п.1 ст.166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.

Следовательно, требование истца о признании условий кредитного договора, заключенного между сторонами, в части взимания комиссии за выдачу кредита недействительными, подлежит удовлетворению.

Нарушена очередность погашения кредита. В соответствии с выпиской по лицевому счету видно, что Банком списывались денежные средства в следующей последовательности: списание отложенных комиссий по договору <данные изъяты> по типовой операции vpОriginationFeed, списание процентов по договору <данные изъяты>, списание аннуитентного кредита, списания отложенных комиссии по договору <данные изъяты> по типовой операции cdDueCom; списания отложенных комиссии по договору <данные изъяты> по типовой операции vpLate1545ChargeD, списание просроченных процентов за кредит до востребования, списание процентов за просроченную задолженность, списание просроченной задолженности.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При применении норм об очередности требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Согласно п. 1 информационного письма от 20 октября 2010 года за №141 Президиума ВАС РФ указана очередность погашения задолженности заемщика при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в ст. 319 ГК РФ понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

ЗАО «ДжиИ Мани Банк» взимал комиссию за выдачу кредита, отложенные комиссии, проценты по договору, аннуитентный договор, просроченные проценты, проценты за просроченную задолженность, просроченную задолженность не соблюдая порядок погашения задолженности статьи 319 ГК РФ, тем самым нарушил права заемщика, как потребителя услуг. Эти действия привели к искусственному образованию задолженности у истца к ответчику.

В связи с тем, что судом признано недействительным условия договора в части, суд соглашается с расчетом, произведенный истцом ФИО1. Вся сумма, которая вносилась истцом, согласно выписке по лицевому счету, зачислялась в счет погашения отложенных комиссий, штрафных процентов и процентов за пользованием кредитом. То есть вносимые денежные средства в задолженность по основному долгу и процентам не перечислялись. В результате этого истцом ФИО1 был произведен контр расчет задолженности по договору за <данные изъяты>, согласно действующему законодательству. Таким образом, суд считает необходимым установить сумму задолженности ФИО1 в размере <данные изъяты>.

Истцом в адрес ЗАО «ДжиИ Мани Банк» ДД.ММ.ГГГГ за № была направлена претензия о добровольном возврате незаконно удержанных сумм комиссий. Однако указанная претензия банком была оставлена без внимания (д.д. 11).

Согласно ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 данного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика размер неустойки за нарушение предусмотренных законодательством сроков удовлетворения в досудебном порядке требований истца в размере <данные изъяты>.

Истцом уплачена комиссия банку комиссия в размере <данные изъяты>.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд соглашается с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, предоставленное истцом ФИО1 (л.д. 14, 15) и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Истец также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п.2 ст.1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.1100, 1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости, исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в сумме 1000 рублей. При этом суд учитывает объем нарушенных прав ФИО1 и характер гражданско-правового спора. Суд полагает доказанным факт причинения истцу морального вреда в результате нарушения его прав как потребителя при заключении оспариваемого договора.

При таких обстоятельствах, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 ФИО7 ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о защите прав потребителей (признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности сделки) удовлетворить.

Признать недействительными условия договора в части:

- обязания уплаты комиссии за выдачу кредита,

- списания отложенных комиссий по договору <данные изъяты> по типовой операции cdDueCom;

- списания отложенных комиссий по договору <данные изъяты> по типовой операции vpLate1545ChargeD;

- установления очередности погашения платежей, противоречащих нормам законодательства.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ЗАО «ДжиИ Мани Банк» зачесть истцу в счет погашения основного долга и процентов неосновательно удержанные денежные средства, как комиссия за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ЗАО «ДжиИ мани Банк» зачесть истцу в счет погашения основного долга и процентов неосновательно удержанные денежные средства, как отложенные по типовой операции cdDueCom в размере <данные изъяты> копеек и отложенные по типовой операции vpLate1545ChargeDв размере <данные изъяты>.

Признать расчет ФИО1 обоснованным и установить сумму задолженности перед ЗАО «ДжиИ Мани Банк» по договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г. на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.

Применить последствия недействительности ничтожных условий договора в части нарушения очередности списания платежей, обязав ответчика произвести перерасчет оплаченных средств по кредитному договору.

Взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> за нарушение предусмотренных законодательством сроков удовлетворения в досудебном порядке требований истца.

Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ответчика компенсацию причиненного морального вреда в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный суд РТ в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

Копия верна

Судья