Гражданский кодекс часть 1

Истец Косарева О.Г. обратилась с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 23 марта 2013 года между истцом и АКБ МОСОБЛБАНК был заключен кредитный договор № на сумму 16651,81 доллар 81 цент с процентной ставкой 13,80% годовых сроком до 23.03.2018 года. 23.03.2013 года между истцом и ответчиком заключен договор залога транспортного средства №. В момент выдачи кредита курс доллара ЦБ РФ составлял 30 рублей за доллар США. До января 2015 года суммы по договору истцом вносились стабильно. Но, как только курс начал резко расти, истец поняла, что дальнейшая оплата в долларах США невозможна и обратилась в банк с просьбой перевести долг в рубли. Банк ответил отказом. Сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора. Положения части 8 статьи 20 Закона о банках и пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей исключают возможность выдачи физическим лицам кредитов с так называемой плавающей процентной ставкой, поскольку в этом случае не может быть обеспечено право потребителя на получение информации о полной стоимости кредита, полной сумме кредита и графике его выплаты. Просит признать кредитный договор № от 23 марта 2013 года незаключенным.

В судебном заседании истец Косарева О.Г. исковые требования поддержала, пояснила, что когда она брала кредит, курс доллара составлял 30000 рублей. 2 года она платила исправно. Затем курс доллара поднялся в два раза, она обращалась в банк для перевода долга в рубли, банк не отреагировал. Она проживает на территории Российской Федерации, поэтому сумма в кредитном договоре должна быть прописана в рублях, банк воспользовался ее юридической неграмотностью и не указал в договоре сумму в рублях. Считает, что ее автомобиль не стоит 2 миллионов рублей, которые она теперь должна за него отдать.

Представитель ответчика ПАО МОСОБЛБАНК ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена, представила возражения, просила рассмотреть дело в ее отсутствии. Указала, что, заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита, истец должна была проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуще стороне гражданского оборота, учесть риски возможного изменения курса валют. Заключая договор, указанные риски истец приняла. Истец была ознакомлена и согласилась с условиями кредита, выразила добровольное согласие на его заключение, о чем свидетельствует ее подпись. Разделом 2 кредитного договора определены срок кредита, процентная ставка за пользование кредитом, фиксированная ежемесячная сумма к погашению. График ежемесячных платежей установлен в Приложении № к кредитному договору. Таким образом, все существенные условия договора определены. Решением Дзержинского городского суда от 22.02.2016 года с Косаревой О.Г. взыскана задолженность по кредитному договору, что подтверждает его действительность. Просит отказать истцу в удовлетворении требований.

Выслушав истца, изучив отзыв ответчика и материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела видно, что 23.03.2013 года между АКБ МОСОБЛБАНК ОАО и Косаревой О.Г. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу банком были предоставлены денежные средства в размере 19651,81 долларов США на приобретение автомобиля. 13.04.2015 года изменилось наименование банка на ПАО МОСОБЛБАНК.

Согласно условиям кредитного договора Косарева О.Г. обязалась возвратить кредит, а также уплатить начисленные на него проценты из расчета 13% годовых (процентная ставка за пользование кредитом) по 23.03.2018 года (пункты 2.1, 2.4 кредитного договора). Пунктами 2.5 и 2.5.1. кредитного договора предусмотрено возвращение кредита и начисленных на него процентов по частям, то есть заемщик обязан не позднее последнего рабочего дня каждого месяца осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных на него процентов в размере не менее 448 долларов США.

Пунктами 7.1, 7.2 кредитного договора предусмотрено, что при просрочке возврата кредита и процентов за пользование кредитом ответчик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки

Полная стоимость кредита в договоре определена равной 13,80% годовых. График ежемесячных платежей согласован в Приложении № к договору (пункт 2.4.1).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и банком заключен договор залога транспортного средства.

Названные обстоятельства так же установлены решением Дзержинского городского суда от 22.04.2016 года по гражданскому делу по иску ПАО МОСОБЛБАНК к Косаревой О.Г., которым с Косаревой О.Г. в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору в размере 14379,45 долларов США по курсу Центрального банка Российской Федерации на день исполнения решения суда и судебные расходы в размере 19692,43 рублей, а так же обращено взыскание на заложенное транспортное средство. Решение суда вступило в законную силу на основании апелляционного определения Нижегородского областного суда от 25.10.2016 года.

Заемщик Косарева О.Г. просит признать кредитный договор № от 23.03.2013 года незаключенным, ссылаясь на несогласованность его существенных условий, включая неопределенность курса валюты.

В силу пункта 1 статьи 2, пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно пункту 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 807 ГК РФ иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

В силу статьи 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140).

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме иностранной валюте или в условных единицах (экю, «специальных правах заимствования» и др.) В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальную курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном порядке.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 части 3 статьи 9 Федерального закона от 10 декабря 2003 года № «О валютном регулировании и валютном контроле», без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Законодателем не исключается возможность нахождения в собственности граждан иностранной валюты, а собственнику принадлежит право владения, пользования и распоряжения своим имуществом, в связи с чем, осуществление расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте не свидетельствует о нарушении требований закона, а выражение в договоре денежного обязательства в иностранной валюте без указания о его оплате в рублях с учетом буквального толкования заключенного договора, следует рассматривать как условие, предусмотренное пунктом 2 статьи 317 ГК РФ.

Истец Косарева О.Г. была ознакомлена с условиями кредитного договора, ею была получена полная и достоверная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе о порядке погашения кредита, размере ежемесячного платежа, полной стоимости кредита и графике платежей, что подтверждается ее подписью на каждой странице кредитного договора. При заключении договора стороны согласовали предмет договора - получение кредита в иностранной валюте и его погашение вместе с процентами за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в долларах США.

С учетом данных обстоятельств, суд приходит к выводу, что, подписав вышеуказанный кредитный договор, истец добровольно выбрала такой вид кредитования, ее воля при совершении сделки была направлена на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами, следовательно, стороны договорились о расчетах в определенной валюте, что не противоречит действующему законодательству.

Производство расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте, не свидетельствует о нарушении чьих-либо прав по сделке, и на кредитный договор, содержащий указание на иностранную валюту, распространяются те же правила, что и на кредитный договор, заключенный в рублях.

Порядок осуществления банками отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками, номинальная стоимость которые указана в иностранной валюте, с участием физических лиц регулируется Инструкцией ЦБ РФ от 16.09.2010 №, согласно пункта 2.2 которой операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного банка (филиала) или распоряжением должностного лица уполномоченного банка (филиала), которому руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют.

Федеральным законом от 10.12.2003 № «О валютном регулировании и валютном контроле» предоставлена возможность кредитным организациям, совершающим валютные сделки, самостоятельно определять курс, по которому будет производиться обмен валют, являющихся предметом сделки. Действующее законодательство, регулирующее банковскую деятельность, не содержит каких-либо ограничений для банков в отношении выбора обменного курса при совершении конверсионных сделок.

Поскольку официальной денежной единицей в Российской Федерации является рубль и соотношение рубля и иностранной валюты постоянно меняется, что не требует дополнительного доказывания, заключив договор на получение кредита в долларах США, истец приняла на себя риск изменения курса доллара по отношению к отечественной валюте. Заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита в течение пяти лет в долларах США, истец должна была оценить все возможные риски, учитывать последствия изменения курса валют, который не является постоянной величиной, подвержен колебаниям и зависит от различных факторов. Повышение курса доллара не может изменить предмет договора и обязательства сторон.

Кроме того, истец Косарева О.Г. не только подписала договор на указанных в нем условиях, но и по сделке приняла денежные средства, в дальнейшем исполняла договор, и не оспаривала ранее его условия до изменения в сторону роста курса доллара к рублю.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для признания кредитного договора № от 23.03.2013 года незаключенным, и отказывает истцу в удовлетворении требований.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Косаревой О.Г. отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна

Судья Н.А.Воробьева