Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вазюкова Владислава Вениаминовича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Вазюков В.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Требования мотивировал тем, что 30.11.2018 между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере 1 764 345 руб. 54 коп., сроком на 36 мес., под 16,40 % годовых, на приобретение транспортного средства.

В тот же день им было подписано заявление-оферта к указанному договору потребительского кредита о присоединении к программе «Гарантия Отличной ставки 7,9%», в соответствии с которой в основной кредитный договор внесены изменения в части процентной ставки на период действия программы – 15,40 % годовых, а при соблюдении условий, указанных в общих условиях договора потребительского кредита, при полном погашении кредита производится перерасчет процентов, уплаченных за весь срок действия договора потребительского кредита – по ставе 7,9 % годовых. Разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по ставке 7,9 % годовых, возвращается заемщику на его банковский счет.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита, действующим на момент заключения договора, подключение к программе возможно при соблюдении следующих условий: заключение договора страхования автомобиля от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на срок 12 и более месяцев.

При полном погашении кредита банк обязан произвести пересчет процентов, оплаченных за весь срок действия договора потребительского кредита, по сниженной ставке, установленной в Тарифах банка на дату подключения услуги, при условии, что у заемщика за весь период пользования кредитом отсутствовала просроченная задолженность, а частично/полное досрочное погашение по договору потребительского кредита произведено не ранее, чем через два года с даты начала действия договора.

Во исполнение условий для подключения к программе, 30.11.2018 им (истцом) был заключен договор страхования автомобиля КАСКО, оплачена комиссия за услугу «Гарантия отличной ставки» в размере 86 452 руб. 93 коп. Кроме того, за весь период действия договора отсутствовала просроченная задолженность, полное погашение произведено 09.11.2021, то есть не ранее чем через два года с даты начала действия договора.

Между тем, ответчик в нарушение условий кредитного договора не выполнил свои обязательства и не осуществил пересчет процентов по сниженной ставке по причине того, что им (истцом) не был пролангирован полис КАСКО, тем самым допущено нарушение условий кредитного договора.

Согласно выписке по счету с 01.12.2018 по 11.11.2021 всего по кредитному договору им (истцом) было выплачено 1 764 345 руб. 34 коп., из которых проценты составили сумму - 486 346 руб. 35 коп., исходя из 15,388 % годовых. Тогда как, из расчета процентной ставки 7,9 % годовых сумма процентов составила бы 223 099 руб. 98 коп., и возврат денежных средств составил – 263 246 руб. 37 коп. (486 346 руб. 35 коп. – 223 099 руб. 98 коп.).

Просил взыскать с банка в свою пользу денежные средства в размере 263 246 руб. 37 коп., неустойку – 263 246 руб. 37 коп., штраф, компенсацию морального вреда – 100 000 руб., расходы по оплате юридических услуг – 100 000 руб.

В судебном заседании Вазюков В.В. на удовлетворении требований настаивал по доводам, изложенным в иске.

Представитель истца – Мнацаканян А.С. в судебном заседании просил требования удовлетворить в полном объеме. Дополнительно указал, что при заключении кредитного договора обязанность пролонгации договора страхования транспортного средства предусмотрена не была, в связи с чем отказ в пересчете процентов и возврате части уплаченных денежных средств является незаконным.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Гарельская М.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила возражения, в котором просила исковое заявление оставить без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок обращения суд. Также указала, в случае разрешения исковых требований по сути, просила в их удовлетворении отказать, поскольку истцом обязательные условия для применения программы выполнены не были, в частности не был заключен договор страхования автомобиля КАСКО на протяжении всего периода действия договора потребительского кредита. Данное условие предусмотрено Общими условиями договора потребительского кредита и Паспортом услуги. Более подробно позиция изложена в возражениях.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 30.11.2018 между Вазюковым В.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 1 764 345 руб. 54 коп., сроком на 36 мес., под 16,40 % годовых, на приобретение транспортного средства.

В тот же день истцом было подписано заявление-оферта к указанному договору потребительского кредита о присоединении к программе «Гарантия Отличной ставки 7,9%», на основании которого пункты 4, 6, 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита № изложены в следующей редакции: значение процентной ставки на дату предоставления заемщику индивидуальных условий составляет 15,40 % годовых (п. 4); количество платежей по кредиту: 36; размер платежа (ежемесячно) – 61 505 руб., срок платежа: по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее «30» ноября 2021 года в сумме 61 504 руб. 72 коп. Сумма по основному долгу – 1 764 345 руб. 54 коп., сумма процентов – 449 834 руб. 18 коп., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 2 214 179 руб. 72 коп. (п. 6); Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником программы добровольно финансовой и страховой защиты заемщиков. Выразив своё согласие в Заявлении о включении Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. Прошу подключить меня к Программе «Гарантия Отличной Ставки 7,9%» (Далее -ГОС) и осуществить без дополнительного распоряжения с моей стороны списание денежных средств за указанную выше услугу, согласно Тарифов Банка, с моего банковского счета. При соблюдении условий, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита, при полном погашении кредита производится перерасчет процентов, оплаченных за весь сроке действия Договора потребительского кредита.

- по ставке 7,9% годовых,

Разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по ставке 7,9% годовых, возвращаются заемщику на его Банковский счет (п. 17).

Согласно разделу 2 заявления-оферты акцептом банка предложенных в настоящем заявлении условий будет являться: снижение процентной ставки в соответствии с п. 1 настоящего заявления; предоставление нового графика платежей; списание денежных средств за подключение к Программе «Гарантия Отличной Ставки 7,8 %».

30.11.2018 Вазюкову В.В. был выдан график платежей, который являлся приложениям к заявлению-оферте, исходя из процентной ставки 15,40 % годовых.

Согласно выписке по счету, открытому на имя истца, банком 01.12.2018 произведено списание денежных средств в размере 86 452 руб. 93 коп. в счет уплаты комиссии за услугу «Гарантия минимальной/отличной ставки».

Из справки от 09.11.2021, выданной истцу ПАО «Совкомбанк», следует, что по состоянию на 09.11.2021 задолженность по кредитному договору № от 30.11.2018 погашена в полном объеме, договор закрыт.

Письмом ПАО «Совкомбанк» от 06.01.2022 разъяснено истцу, что одним из обязательных условий услуги «Гарантия Отличной Ставки» является обязательное наличие непрерывного действия договора страхования автомобиля от рисков хищения (угона), утраты (гибели) (КАСКО) на всем сроке действия договора. Им (истцом) не был пролангирован полис КАСКО, в связи с эти нарушены условия услуги «Гарантия Отличной Ставки».

Ссылаясь на то, что поскольку им все необходимые условия выполнены были, о чем свидетельствует выдача нового графика платежей, снижение процентной ставки и списание платы за программу, однако ответчиком в нарушение условий договора пересчет

Согласно п. 1 ст. 240 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Согласно положениям пунктов 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 30.11.2018 между сторонами был заключен договор потребительского кредита № на приобретение транспортного средства.

Обязанность заемщика (истца) обеспечена залогом транспортного средства BMW 320D XDRIVE, 2018 года выпуска (п. 10 договора).

В соответствии с п. 18 указанного договора заемщик согласно его волеизъявлению дал согласие на заключение договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости).

Заемщик обязуется в зависимости от условий программы страхования заключить договор страхований в день выдачи кредита на весь срок действия Договора потребительского кредита, либо заключать договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия Договора потребительского кредита, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять в Банк договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховых премий, не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования; заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту; в договоре страхования указать Банк в качестве выгодоприобретателя (но рискам, указанным в п. 18 настоящих Индивидуальных условий) в размере остатка задолженности по Договору потребительского кредита, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве Банка; не изменять условия договора страхования без предварительного письменного согласия Банка в случае уступки Банком прав требования по кредиту новому кредитору в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения уведомления об уступке заменить выгодоприобретателя в договоре страхования (в случае если выгодоприобретателем ранее являлся Банк), указав в качестве нового выгодоприобретателя нового кредитора. По решению Заемщика транспортное средство и дополнительное оборудование к нему могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков, в этом случае условия о страховании также будут считаться выполненными (п. 18.1.4.1 условий договора).

30.11.2018 между Вазюковым В.В. и САО «ВСК» был заключен договор страхования транспортного средства КАСКО по рискам: дорожное происшествие по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц, дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц, природные и техногенные факторы, действие третьих лиц, хищение ТС, со сроком действия с 30.11.2018 по 29.11.2019.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем в случае хищения, гибели или повреждения ТС является Банк-залогодержатель – в части непогашенной страхователем (заемщиком) задолженности по кредитному договору, обеспеченному залогом застрахованного ТС, в оставшейся после выплаты Банку-залогодержателю части страхового возмещения, а также при повреждении имущества или хищения отдельных его частей – страхователь.

Согласно п. 2.4. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Программа «Гарантия отличной ставки 7,9%» - добровольная платная услуга Банка по снижению процентной ставки по Договору потребительского кредита, заключённого между Банком и Заемщиком.

Услуга доступна для получения только при оформлении заёмщиком Договора потребительского кредита с договором страхования транспортного средства от рисков хищения (угона) и/или повреждения (при необходимости) (далее- Договор страхования транспортного средства) на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Программа 1 на срок 12 и более месяцев продуктам, в Стандартах которых предусмотренная возможность подключения данной услуги».

Согласно п. 2.1. Паспорта Услуги «Программа «Гарантия отличной ставки» за продукт «АвтоСтиль-Особый» Услуга предусматривает при закрытии Договора потребительского кредита перерасчет процентов по сниженной ставки, установленной в Тарифах Банка на дату заключения Услуги, при соблюдении следующих условий, а именно: обеспечение непрерывного действия договора страхования транспортного средства от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) в течении срока действия Договора потребительского кредита (пункт 5).

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 30.11.2018 заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Заемщик обязан и согласен с тем, что изменения в общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке, вступают в силу и становятся обязательными для банка и заемщика с момента размещения банком на своем официальном сайте в интернете по адресу: www.sovcombank.ru.

Принимая во внимание, что индивидуальными условиями потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования транспортного средства КАСКО в день выдачи кредита на весь срок действия договора потребительского кредита, либо заключать договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия договора потребительского кредита, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять в банк договор страхования и документ; истец был ознакомлен с условиями кредита и согласен с ними, о чем свидетельствует выполненная им собственноручно подпись в договоре, заявлении-оферте; непрерывность действия договора также предусмотрена паспортом услуги, с условиями которой истец также был ознакомлен; в установленном законом порядке порядок ознакомления последним оспорен не был; заявление-оферта о присоединении является неотъемлемой частью договора потребительского кредита № от 30.11.2018, установив, что истцом обязательное условие кредитного договора о пролангации договора страхования после прекращения действия предыдущего (29.11.2019), исполнено не было, суд приходит к выводу, что оснований для пересчета процентов на основании программы «Гарантия Отличной Ставки 7,9%» у банка не имелось, в связи с чем исковые требования о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Вазюкова В.В. отсутствуют.

При этом доводы стороны истца, что положения индивидуальных условий потребительского кредита в части обязательного заключения договора страхования автомобиля, содержащиеся в пункте 18, не применимы к программе «Гарантия Отличной Ставки 7,9%», являются несостоятельными.

Из содержания заявления-оферты к договору потребительского кредита № от 30.11.2018 следует, что стороны заключили дополнительное соглашение № 1 к указанному договору об изменении пунктов 4, 6 и 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, изложив их в иной редакции.

Согласно разделу 2 заявления заемщик подтвердил, что заявление-оферта является неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

Таким образом, на основании волеизъявления истца в условия потребительского кредитного договора был включен пункт 18, предусматривающий обязательное заключение договора страхования ТС и его действие в течение всего периода действия кредитного договора, данное условие заявлением-офертой изменено не было, являлось обязательным для исполнения Вазюковым В.В.

Поскольку исковые требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов являются производными от основного, в их удовлетворении также надлежит отказать.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Вазюкову В.В. следует отказать в полном объеме.

При этом, оснований для оставления настоящего спора без рассмотрения в виду несоблюдения истцом досудебного порядке не имеется, поскольку цена иска превышает сумму 500 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований Вазюкова Владислава Вениаминовича к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 263 246 руб. 37 коп., неустойки – 263 246 руб. 37 коп., компенсации морального вреда – 100 000 руб., штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья И.В. Русакова

В окончательной форме решение изготовлено 17.06.2022.