Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 25 октября 2021 года №У-21-141209/5010-003,

установил:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее Финансовый уполномоченный) от 25 октября 2021 года №У-21-141209/5010-003.

В обоснование требований указано, что ФИО1 обратилась с обращением №У-21-141209 от 01.10.2021 к ФИО2 уполномоченному ФИО3 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссии в размере 106 083,00 рубля за предоставленную дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита, а именно подключение сервис-пакета «Финансовая защита», и в размере 1 950,00 рублей в счет платы за услугу «SMS-оповещение». 25.10.2021 Финансовый уполномоченный ФИО4 приняла решение №У-21-141209/5010-003 о частичном удовлетворении требований ФИО1 и взыскании с КБ «Ренессанс Кредит». (ООО) в пользу ФИО1 уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 106 083,00 рублей.

Банк полагает данное решение незаконным, поскольку законодательство о банковской деятельности и потребительском кредитовании не содержит запретов на оказание кредитными организациями дополнительных услуг. Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» не является стандартным условием договора либо обязательным условием для заключения кредитного договора. Подключение к Сервис-пакету осуществлено на основании заявления потребителя, в котором содержалась информация о добровольном характере услуги. Согласно утвержденным Банком Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам потребитель имел возможность в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии отказаться от подключения к Сервис-пакету. Последующий отказ от использования Сервис-пакета не влечет за собой прекращения действия кредитного договора и обязательства по погашению кредита. Банком плата за пользование Сервис-пакетом с клиента не взималась. Комиссия списана за факт подключения к Сервис-пакету, следовательно, услуга по подключению к Сервис-пакету потребителю фактически оказана.

В соответствии с п.1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), полученных ФИО1 на руки и согласованных ею, кредит считается предоставленным с момента зачисления суммы кредита на счет клиента.

В п.2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», а ФИО1 обязалась уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая зашита» в размере 106 083,00 рублей.

Стоимость услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» быта рассчитана Банком в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора.

В заявлении о выдаче кредита ФИО1 выразила согласие на приобретение услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», для чего на её имя было оформлено Заявление о подключении к Сервис- Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания ФИО1 предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги. ФИО1 предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис-Пакет, если у нее есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге. Даже после подписания всего пакета документов ФИО1 была вправе, в соответствии с п.8.1.17 Общих условий, отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая зашита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая-защита»).

Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая зашита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п.8.1.18 Общих условий). Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» было произведено Банком по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

28.06.2021 года в Банк поступило заявление ФИО1 об отказе от услуги Сервис-пакет «Финансовая защита». Заявлений об отказе от Подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита» в Банк не поступало.

Поскольку Банк не взимал с ФИО1 оплату за пользование Сервис-Пакетом «Финансовая защита», комиссия была уплачена ФИО1 за Подключение Сервис-Пакета, то оснований для возврата комиссии за Подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» у Банка не имелось, в полном соответствии с условиями договора.

В связи с тем, что сторонами были согласованы сроки оказания услуги (Подключение осуществляется по истечении 10 дней с момента уплаты комиссии Банку) Банк подтверждает факт совершения Подключения ФИО1 к Сервис-Пакету «Финансовая зашита», и в согласованный договором срок ФИО1 не обращалась в Банк с заявлением об отказе от Подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита», у Финансового уполномоченного отсутствовали правовые основания для взыскания с Банка комиссии, уплаченной ФИО1 за оказанную услугу.

Из двух услуг Банка, Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» и Сервис-Пакет «Финансовая защита» платной является только Подключение к Сервис-пакету «Финансовая зашита», о чем прямо указано в кредитном договоре, заявлениях ФИО1 от 10.05.2021, Условиях и Тарифах. Для указанных услуг, согласно п.п.8.1.17, 8.1.18 Условий предусмотрены разные порядки отказа клиента от услуги. Таким образом, при нежелании приобрести Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ФИО1 имела возможность не подписывать заявление о подключении от 10.05.2021, проставить отметки об отказе от услуги в заявлении о предоставлении кредита от 10.05.2021.

В полном соответствии со статьей 10 федерального такова «О защите прав потребителей» в заявлениях от 10.05.2021 ФИО1 подтвердила получение информации о стоимости Подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», просила Банк выдать кредит для оплаты указанной комиссии.

Подписью в заявлении о Подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» от 10.05.2021 ФИО1 подтвердила тот факт, что Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ей не навязано, выбрано добровольно.

10.05.2021 на основании заявлений ФИО1 произведена оплата стоимости Подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», денежные средства в размере 106 083,00 рублей списаны со счета ФИО1

Финансовым уполномоченным был сделан неверный вывод, основанный на неверном толкований норм закона «О банках и банковской деятельности». На момент обращения ФИО1, с заявлением об отказе от подключения Сервис-пакета «Финансовая защита» услуга по подключению была уже фактически оказана.

На основании изложенного, просили:

Отменить решение финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств в размере 106 083,00 рублей.

В судебное заседание представитель заявителя Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), заинтересованные лица Финансовый уполномоченный ФИО4, ФИО1, представитель заинтересованного лица Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

В письменных объяснениях (возражениях) по делу №2-2341/2021 от 22.12.2021 №237-184/21сд (т.1, л.д.67-70) представитель Финансового уполномоченного ФИО5., просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закон о финансовом уполномоченном) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В числе прочих обращений финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей (часть 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном), по результатам рассмотрения обращения принимается решение (часть 2 статьи 22 данного Закона).

На основании части 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 10.05.2021 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписан кредитный договор <..>, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 498 983 рубля 00 копеек до полного исполнения сторонами обязательств по Кредитному договору. Срок кредита - 1 840 дней. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 21,30 процентов годовых с даты выдачи кредита по дату 24-го очередного платежа включительно. С даты, следующей за датой 24-го очередного платежа до окончания срока кредита - 6,50 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО1 <..>.

В Заявлении на выдачу кредита ФИО1 было дано согласие на оказание ей за отдельную плату, в том числе, следующих дополнительных услуг: - услуги «SMS-оповещение», стоимостью 2 000 рублей 00 копеек; - услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита», стоимостью 106 083 рубля 00 копеек.

11.05.2021 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на Счет ФИО1 перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 498 983 рубля 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 11.05.2021 по 04.10.2021.

11.05.2021 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) списаны денежные средства со Счета в размере 2 000 рублей 00 копеек за услугу «SMS-оповещение» и в размере 106 083 рубля 00 копеек за услугу по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита», что подтверждается Выпиской по Счету.

По условиям индивидуальных условий кредитного договора в случае заключения кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется (пункт 9); заключение ФИО1 кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие со всеми его положениями (пункт 14).

В соответствии с пунктами 8.1.14 и 8.1.15 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее также общие условия), являющихся неотъемлемой частью спорного кредитного договора, предоставление дополнительной платной услуги в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора; за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренными в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Согласно общих условий в рамках Сервис-пакета «Финансовая защита» банк предоставляет ФИО1 следующие возможности: «Изменение даты платежа»; «Пропуск платежа»; «Уменьшение суммы платежа»; «Кредитные каникулы».

Согласно пункту 8.1.17 общих условий клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления

В соответствии с пунктом 8.1.18 общих условий клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», представив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.

25.06.2021 обязательства по Кредитному договору исполнены ФИО1 досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой о задолженности по Кредитному договору по состоянию на 26.06.2021, а также Выпиской по Счету.

28.06.2021 ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением об отказе от услуги «SMS-оповещение» и услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита», а также о выплате стоимости указанных услуг.

12.07.2021 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ответ на заявление отказала в удовлетворении требований, указав, что ФИО1 было выражено согласие на подключение к услугам и услуги были оказаны полностью и надлежащим образом. Для отказа от подключения к услуге по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» установлен 10-дневный срок, в течение которого от ФИО1 в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не поступал отказ от нее.

02.08.2021 ФИО1 посредством АО «Почта России» направила в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) претензию с требованиями о возврате денежных средств в размере 1 950 рублей 00 копеек за услугу «SMS-оповещение» и в размере 106 083 рубля 00 копеек за услугу по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Претензия получена КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 09.08.2021, что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 43001193302112.

13.08.2021 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ответе на Претензию уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований, в связи с чем ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному.

25.10.2021 Финансовый уполномоченный ФИО4 приняла решение №У-21-141209/5010-003 о частичном удовлетворении требований ФИО1 и взыскании с КБ «Ренессанс Кредит». (ООО) в пользу ФИО1 уплаченной комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 106 083,00 рублей.

Удовлетворяя требования ФИО1 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в размере 106 083,00 рублей, Финансовый уполномоченный исходил из того, что подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул, отказу от взыскания), не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг.

Согласно пункту 2 и пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из вышеуказанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном отказе потребителя от дополнительных банковских услуг и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, в тот период, когда услуга в полном объеме банком еще не оказана, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Содержанием дополнительной банковской услуги Сервис-пакета «Финансовая защита» является не перечисление банком комиссии в 10-дневный срок, а предоставленные заемщику на протяжении всего периода действия кредитного договора возможности (опции): «Изменение даты платежа»; «Пропуск платежа по кредиту»; «Уменьшение суммы платежа»; «Кредитные каникулы».

На момент подачи ФИО1 заявления об отказе от данной услуги спорная финансовая услуга истцу в полном объеме оказана не была.

Данные обстоятельства обуславливают право ФИО1 как потребителя на реализацию ею правомочия, установленного статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», по отказу от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из системного толкования указанных правовых норм следует, что заемщик имеет право в любое время, а не в течение 10 дней, как предусмотрено договором, отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

При этом, суд отмечает, что норма статьи 32 Закона о защите прав потребителей является императивной нормой, соответственно условия договора не могут ей противоречить (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, если отказ от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» был совершен в течение десятидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора, а при отказе от использования данного сервис-пакета комиссия возвращается в силу Закона о защите прав потребителей при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

При этом размер комиссии за услугу Сервис-пакет «Финансовая защита» рассчитан исходя из всего срока, на который был изначально предоставлен кредит. Опции, предоставленные в рамках указанного Сервис-пакета, предоставляются на весь срок действия кредитного договора.

Указанные обстоятельства являются основаниями для изменения решения Финансового уполномоченного.

Исходя из указанного, суд полагает, что поскольку ФИО1, являясь потребителем предоставляемых Банком дополнительных услуг, в силу действующих норм была вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита» в любое время, указанным правом воспользовалась, направив в адрес Банка заявление об отказе от услуги, однако корреспондирующую обязанность Банк не исполнил, то правовых оснований у Финансового уполномоченного для полного удовлетворения требований потребителя о взыскании с Банка уплаченной суммы комиссии не имелось.

Вместе с тем, при определении размера подлежащей взысканию комиссии Финансовым уполномоченным при рассмотрении заявления КБ «Ренессанс Кредит» и принятии оспариваемого решения, не учтены обстоятельства периода времени фактического пользования заемщиком дополнительной услугой и даты обращения с заявлением о возвращении суммы комиссии за подключения в Сервис-пакету.

По мнению суда, размер подлежащей возврату суммы оплаченной комиссии должен был быть определен Финансовым уполномоченным исходя из неиспользованного периода финансовой защиты. При этом суд учитывает отсутствие со стороны Банка доказательств, подтверждающих, что до отказа заемщика от услуги финансовой защиты кредитным учреждением понесены какие-либо затраты, связанные с оказанием услуг.

Как следует из материалов дела, кредит заемщику предоставлен 11.05.2021. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора срок пользования кредитом составляет 1 840 дней.

11.05.2021 со счета клиента списана комиссия за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 106 083 рублей 00 копеек.

По арифметическим расчетам стоимость услуги Сервис-пакета «Финансовая защита» составляет 57,65 рубля в день (106 083 / 1840).

28.06.2021 заемщик отказался от услуг Сервис-пакета, следовательно, пользовалась предоставленной услугой с 11.05.2021 по 27.06.2021 (включительно), то есть 48 дней. Неиспользованный период пользования заемщиком Сервис-пакетом составляет 1 792 дней (1 840 - 48).

При таких обстоятельствах, поскольку заемщик не пользовалась финансовой защитой 1 792 дней, стоимость одного дня пользования услугой составляет 57,65 рубля, то сумма подлежащей взысканию комиссии составит 103 308 рублей 80 копеек (1 792 х 57,65).

Данная сумма подлежала взысканию Финансовым уполномоченным с КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 по результату ее обращения за защитой своих потребительских прав.

Приведенные фактические обстоятельства дела и нормы материального права в их системной взаимосвязи с Общими условиями кредитования дают суду основания для принятия решения об изменении решения Финансового уполномоченного и взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 в счет возврата суммы уплаченной комиссии 103 308 рублей 80 копеек.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных требований и по указанным основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 25 октября 2021 года №У-21-141209/5010-003, удовлетворить частично.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 25 октября 2021 года №У-21-141209/5010-003, изменить в части удовлетворения требований ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была подключена к Сервис-Пакету «Финансовая защита», в размере 103 308 (сто три тысячи триста восемь) рублей 80 копеек.

В удовлетворении остальной части требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия О.К.Шамшурин