Гражданский кодекс часть 1

Требования мотивированы следующим. 19.06.2019 истец заключил с банком договор на предоставление комплексного обслуживания в банке, ему был открыт мастер-счет №. 28.06.2019 с указанного мастер-счета были списаны денежные средства в размере 5000,00 рублей для погашения кредитного договора № от 16.11.2010г. Считает действия банка незаконными, так как не давал распоряжения банку в безакцептном порядке списывать денежные средств со счета для погашения задолженности перед банком. Просит вернуть списанные денежные средства в размере 5000,00 рублей, взыскать компенсацию морального вреда, неустойку и штраф, а также обязать банк снять резервирование средств со счета.

В судебное заседание истец не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения, направил своего представителя. Представитель истца по доверенности от 22.01.2020 ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, представила письменную правовую позицию. (т. 1 л.д. 197)

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения, представил отзыв и дополнительные отзывы на исковое заявление, в которых с иском не согласился. (т. 1 л.д. 42, 141, 206, 208)

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не свилась, надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы, отзыв и дополнительные отзывы представителя ответчика, оценив представленные доказательства в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 16.11.2010 между Банком ВТБ24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с согласием на кредит ФИО1 был ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ24 (ЗАО) (т. 1 л.д. 50)

В рамках кредитного договора № был открыт банковский счет №, а также выпущена банковская карта. Согласно заявлению об открытии банковского счета физического лица ФИО1 заявил о присоединении в действующей редакции Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. (т. 1 л.д. 55)

В период с 17.07.2015 по 04.07.2020 по указанному кредитному договору № образовалась задолженность в размере 86314,85 рублей, из которых 5284,05 руб. – просроченный основной долг, 266,22 руб. – просроченные проценты, 80764,58 – пени. (т. 1 л.д. 62)

19.06.2019 ФИО1 подал в Банк ВТБ (ПАО) заявление Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО).

На основании указанного заявления ФИО1 открыт мастер-счет №. (т. 1 л.д. 6)

Согласно выписке по счету на указанный мастер-счет 28.06.2019 поступила заработная плата истца в размере 5000, 00 рублей. Данные денежные средства 28.06.2019 в указанной сумме были в безакцептном порядке списаны со счета самостоятельно Банком ВТБ (ПАО) в погашение кредитного договора № от 16.11.2020. (т. 1 л.д. 8)

Обращаясь с иском в суд, истец считает, что не давал распоряжения банку в безакцептном порядке списывать денежные средств со счета для погашения задолженности перед банком.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

По смыслу п. 3 ст. 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" акцепт плательщика на списание с его счета денежных средств может быть дан оператору по переводу денежных средств как после их поступления на счет, так и до их поступления (заранее данный акцепт плательщика) в заключенном между ними договоре, так и в виде отдельного документа или сообщения.

Аналогичную норму содержит п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П).

Из содержания заявления клиента ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) следует, что заполнив и подписав настоящее заявление, ФИО1 присоединился к действующим на дату подписания настоящего заявления:

Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО),

Правилам предоставление и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО),

Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО),

Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Настоящее заявление вместе с указанными правилами и тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Договор банковского счета физического лица в Банке ВТБ (ПАО), Договор на предоставление и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО).(п. 4)

Также заполнив и подписав заявление, ФИО1 дал Банку распоряжение (заранее данный акцепт) на списание с Мастер-счетов, указанных в заявлении, денежных средств в сумме, необходимой для исполнения следующих требований (в том числе платежных требований):

- требований Банка:

- по уплате вознаграждения Банка в соответствии с Тарифами,

- по уплате неустойки за превышение расходов над остатком денежных средств на Счете в соответствии с Договором карты и Тарифами и возврату суммы превышения расходов над остатком средств на Счете в соответствии с Тарифами;

- требований о списании денежных средств, ошибочно зачисленных без соответствующих правовых оснований на Мастер-счета, указанные в настоящем заявлении. (п. 6)

Согласно п. 4.3 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), действующих в момент открытия Мастер-счета и по настоящее время, заключая ДКО (договор комплексного обслуживания), Клиент дает Банку распоряжение (заранее данный акцепт) на исполнение требований (в том числе платежных требований) Банка на списание со Счетов Клиента, открытых в Банке, денежных средств в сумме, указанной в требовании (в том числе платежном требовании), в целях уплаты вознаграждения Банка в соответствии Тарифами Банка. (т. 2 л.д. 1)

Иных условий предоставления заранее данного акцепта данные Правила не содержат.

Согласно п. 3.12 Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), действующих в момент открытия Мастер-счета и по настоящее время, клиент дает Банку Распоряжение/поручение/заранее данный акцепт на исполнение требований (в том числе платежных требований) Банка на списание денежных средств с Банковского счета в указанной в требовании (в том числе платежном требовании) сумме:

-ошибочно зачисленных Банком денежных средств на Банковский счет Клиента, в( том числе средств, зачисленных на Банковский счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований;

-вознаграждения согласно Тарифам Банка и Договору;

-в соответствии с договорами (соглашениями), заключенными между Банком и( Клиентом, при условии, что в них предусмотрено право получателя средств предъявлять требования к Банковскому счету;

-указанной в поступивших в Банк требованиях органов, обладающих полномочиями( по начислению, выплате и учету государственных пенсий, пособий и/или иных социальных выплат, о возврате ошибочно перечисленных на Банковский счет сумм;

-расходной операции, указанной в подпункте 3.9.2 настоящих Правил, в( соответствии с Договором карты между Сторонами.

Перевод денежных средств в случаях, указанных в настоящем пункте Правил, производится без взимания вознаграждения. (т. 2 л.д. 17)

Иных условий предоставления заранее данного акцепта данные Правила не содержат.

Согласно п. 3.11 Правил предоставление и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), действующих в момент открытия Мастер-счета и по настоящее время, Банк осуществляет списание:

3.11.1.1. Без распоряжения Клиента в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе на основании исполнительных документов, содержащих требования о взыскании денежных средств, за счет собственных средств Клиента, находящихся на Карточном счете.

3.11.1.2. При наличии распоряжения Клиента (заранее данный акцепт поручения) (в случае его предоставления Клиентом) в следующих случаях:

3.11.1.2.1. С Карточного счета в следующих суммах:

в сумме Овердрафта, процентов за пользование Овердрафтом в порядке, в( размере и сроки, предусмотренные разделом 5 Правил;

в сумме вознаграждения Банка согласно Тарифам Банка и Правилам;

в Сумме перерасхода;

в сумме погашения задолженности Клиента по другим обязательствам перед( Банком (за исключением договоров, заключенных в филиалах Банка, отличных от филиала предоставления Карты), в том числе в сумме задолженности Клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и сроки, установленные кредитным договором;

в сумме налогов в соответствии с законодательством Российской Федерации;

в сумме денежных средств, зачисленных на Карточный счет без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований (ошибочно зачисленных средств);

в суммах, указанных в поступивших в Банк требованиях органов, обладающих полномочиями по начислению, выплате и учету государственных пенсий, пособий и иных социальных выплат, о возврате ошибочно перечисленных на Карточный счет сумм;

оплаты требований Транспортных операторов, услугами которых воспользовался Держатель (в случае оформления Карты с функцией БОП). (т. 2 л.д. 28)

Таким образом, предусмотрена возможность списания денежных средств клиента в сумме погашения задолженности Клиента по другим обязательствам перед( Банком, в том числе в сумме задолженности Клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и сроки, установленные кредитным договором, только при наличии распоряжения клиента (заранее данного акцепта поручения).

Из заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания нельзя сделать вывод, что ФИО1 дал Банку согласие на безакцептное списание денежных средств в сумме погашения задолженности Клиента по другим обязательствам перед Банком, в том числе в сумме задолженности Клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и сроки, установленные кредитным договором.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что ФИО1 давал согласие на безакцептное списание с его счета задолженности по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Доказательств того, что согласие на безакцептное списание денежных средств истец давал при открытии банковского счета № в 2010 году и данное согласие распространялось на несуществующие на тот момент счета, в том числе те, которые могут быть открыты на его имя, в материалах дела нет.

Представитель ответчика в своем отзыве ссылается на п. 4.15 Правил открытия банковского счета физического лица и совершения операций по нему ВТБ 24 (ПАО), согласно которому Договором Клиент дает Банку акцепт (заранее данный акцепт) на исполнение требований (в том числе платежных требований) Банка на списание денежных средств с Банковского счета в сумме, указанной в требовании (в том числе платежном требовании):

-для погашения обязательств Клиента перед Банком, в том числе по кредитным договорам, приобретенным у третьих лиц.

В материалы дела представителем ответчика представлены Правила совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО). (т. 1 л.д. 91) В данных правилах содержится пункт 4.15 аналогичного содержания. Вместе с тем, суд отмечает, что доказательств присоединения ФИО1 к данным правилам ответчиком не представлено.

Если согласится с представителем ответчика, что на ФИО1 распространялись данные правила, то в данных правилах идет речь о согласии (заранее данном акцепте) на списание денежных средств с Банковского счета, то есть который был открыт в 2010 году №. В рассматриваемом случае денежные средств списаны со счета №, открытого в 2019 году. Согласия ФИО1 на списание с «будущих» счетов банком не предоставлено.

Доказательств того, что указанные Правила совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) действовали на дату подписания ФИО1 заявления в 2019 году, в материалах дела нет.

Согласно данным официального сайта Банка ВТБ (ПАО) <данные изъяты> на дату открытия Мастер-счета ФИО1 действовали Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правила предоставление и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правила совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), указанные выше.

Иных доказательств, что ФИО1 при открытии банковского счета в 2010 году, мастер-счета в 2019 году давал согласие (заранее данный акцепт) на списание денежных средств в сумме погашения задолженности Клиента по другим обязательствам перед( Банком, в том числе в сумме задолженности Клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и сроки, установленные кредитным договором, не имеется.

Сведений о том, что ФИО1 выставлялось какое-либо требование Банком по кредитному договору № также не представлено.

По смыслу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации заранее данный акцепт на списание денежных средств с банковского счета должен быть явно и недвусмысленно выражен клиентом в письменной форме.

Доказательств получения согласия истца (в том числе - в форме заранее данного акцепта) на списание с мастер-счета денежных средств в счет погашения ранее возникших обязательств перед ответчиком в материалах дела нет.

В этой связи списание со счета истца 5000,00 рублей является незаконным.

Согласно абз. 3 ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, вправе требовать восстановление положения, существовавшего до нарушения права.

Вследствие изложенного, списанные денежные средства в размере 5000,00 рублей подлежат возврату на тот же счет №.

Учитывая, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неправомерного списания денежных средств в результате резервирования денежных средств для погашения кредитного договора № от 16.11.2010, суд приходит к выводу об обязании ответчика снять резервирование средств со счета № для погашения кредитного договора № от 16.11.2010, заключенного с ФИО1

Учитывая, что Банк ВТБ (ПАО) нарушил права ФИО1, предусмотренные пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеются основания для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда и взыскании неустойки и штрафа.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, исходя из конкретных обстоятельств дела, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 3000,00 рублей.

Из материалов дела следует, что истцом 10.07.2019 была направлена ответчику претензия о добровольном урегулировании спора и возврате денежных средств в сумме 5000,00 рублей, незаконно списанных со счета ФИО1 Данная претензия получена ответчиком 17 июля 2019 года. Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения, никакого ответа Банк по указанному вопросу не представил истцу.

Истец просит взыскать неустойку по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за период с 28 июля 2019 года по 10.12.2019 г. в размере 21300 рублей.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом неустойка не может превышать 5000,00 рублей.

Представителем ответчика заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в виду явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. (т. 1 л.д. 47)

Учитывая фактические обстоятельства настоящего дела, размер основного долга, период просрочки, компенсационную природу неустойки, несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в силу статьи 333 ГК РФ, суд уменьшает размер неустойки, подлежащей взысканию, до 3000,00 руб., поскольку неустойка в размере 5000,00 руб. явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку Банк ВТБ (ПАО) в добровольном порядке не урегулировал спор с потребителем, то с него в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца – 5500,00 рублей (5000+3000+3000).

Вместе с тем данный штраф следует рассматривать как предусмотренный законом особый способ обеспечения исполнения обязательств (ст. 329 ГК РФ) в гражданско-правовом смысле этого понятия (ст. 307 ГК РФ), который на основании ст. 333 ГК РФ может быть уменьшен.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая ходатайство ответчика об уменьшении суммы штрафа, обстоятельства дела, характер последствий неисполнения обязательства, суд считает необходимым уменьшить размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, до 2000,00 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в бюджет городского округа город Рыбинск подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700,00 руб. (400,00 руб. по требованию имущественного характера, 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) возвратить на счет ФИО1 № в филиале № Банка ВТБ (ПАО) в г. Воронеже денежную сумму в размере 5000,00 рублей, снять резервирование средств со счета № для погашения кредитного договора № от 16.11.2010, заключенного с ФИО1

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000,00 рублей, неустойку – 3000,00 рублей, штраф – 2000,00 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход городского округа город Рыбинск государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Косенкова

76RS0013-02-2020-001279-89