Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному общества «Росбанк» (далее по тексту – ПАО «Росбанк») о взыскании денежных средств.

В обоснование иска указано, что ... между ФИО1 и ПАО «Росбанк» для личных нужд были заключены договор кредитования по кредитной карте, договор счета предоставления кредита, договор о выдаче и использовании кредитной карты, что подтверждается заявлением о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования от ..., дополнительным соглашением от ... к договору о выдаче и использовании кредитной карты от ....

В соответствии с указанным договором кредитования по кредитной карте сумма кредитного лимита составляет ... рублей, расчетный период: с ... числа месяца по ... число следующего месяца; срок оплаты минимального ежемесячного платежа: ... числа каждого расчетного периода; беспроцентный период кредитования: период с даты предоставления кредита по дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором был предоставлен указанный кредит включительно; процентная ставка по кредитам, не являющимся беспроцентными: в пределах лимита ...% годовых, за превышение расходного лимита ...% годовых; неустойка за несвоевременное погашение задолженности: за просроченную задолженность ...% в день.

На основании вышеназванных договоров ПАО «Росбанк» выдало ФИО2 кредитную карту «...» с номером ... сроком действия до ....

... в ... часов ... минут и в ... часов ... минут с номера ПАО «Росбанк» ..., который был указан на оборотной стороне кредитной карты, на телефон истца +... поступил звонок от лица, представившегося сотрудником банка, что подтверждается предоставленной ПАО «МТС» детализацией вызовов по лицевому счету ... номер телефона +... за период с ... по ....

Представившееся сотрудником банка лицо сообщило, что с карты истца пытаются перевести денежные средства и предложили заблокировать карту. Путем обмана и злоупотребления доверием неустановленное лицо мошенническими действиями начало осуществлять действия, направленные на перевод денежных средств.

В результате после разговора с представившимся сотрудником банка лицом, с кредитной карты истца ... стали проводиться операции по списанию (переводу) денежных средств.

Обнаружив факт мошеннических действий и несанкционированного истцом списания денежных средств, ФИО2 незамедлительно позвонил ... в ... часов ... минуты представителю банка в операционный офис «Вахитовский» г. Казани по телефону +..., что подтверждается детализацией вызовов. Истец сообщил представителю банка о несанкционированном списании путем мошеннических действий денежных средств. Представитель банка указал, что ФИО2 необходимо по телефону колл-центра Банка (...) подать заявку на отмену всех транзакций и на блокировку кредитной карты и онлайн-кабинета для предотвращения дальнейших списаний денежных средств.

Истец ... в ... часов ... минут позвонил по телефону колл-центра Банка (...) и подал заявку на отмену всех транзакций и на блокировку кредитной карты и онлайн-кабинета с указанием на мошеннические действия со стороны третьих лиц (уведомление об использовании электронного средства платежа без согласия истца), что подтверждается детализацией вызовов. Во время разговора представитель банка сообщил ФИО2, что денежные средства истца ещё находятся на корреспондентском счёте ПАО «Росбанк», не переведены с корреспондентского счёта ПАО «Росбанк» получателям платежа, в связи с чем после данного звонка с заявкой на отмену транзакций денежные средства не будут перечислены банком получателям платежей.

... в ... часов ... минуты истцу пришло от ПАО «Росбанк» смс о том, что обращение истца на отмену всех транзакций и на блокировку кредитной карты и онлайн-кабинета (уведомление об использовании электронного средства платежа без согласия истца) зарегистрировано с номером ..., что подтверждается детализацией вызовов и заверенным нотариусом текстом смс, полученным истцом ... в ... часов ... минуты (протокол осмотра письменных доказательств от ... серия ...3 - Приложения №... и ...).

ФИО2 ... в ... часов ... минут еще раз позвонил представителю банка в операционный офис «Вахитовский» г. Казани по телефону +..., что подтверждается детализацией вызовов. Истец сообщил представителю банка, что по телефону колл-центра Банка (...) подал заявку на отмену всех транзакций и на блокировку кредитной карты и онлайн-кабинета для предотвращения дальнейших списаний денежных средств. Также истец еще раз просил представителя банка зарегистрировать его заявку на отмену всех транзакций и на блокировку кредитной карты и онлайн-кабинета (повторно подал уведомление об использовании электронного средства платежа без согласия истца). Также истец заказал банковскую выписку из лицевого счета истца.

... в ... часов ... минут истцу пришло от ПАО «Росбанк» еще одно смс о том, что обращение истца на отмену всех транзакций и на блокировку кредитной карты и онлайн-кабинета (уведомление об использовании электронного средства платежа без согласия истца) зарегистрировано с номером 00201908010325, что подтверждается детализацией вызовов и заверенным нотариусом текстом смс, полученным истцом ... в ... часов ... минут (протокол осмотра письменных доказательств от ... серия ...3 - Приложения №... и ...).

После вышеуказанных действий истец ... обратился в полицию с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неустановленного лица, которое путем обмана и злоупотребления доверием перевело со счета истца денежные средства. Заявление в полицию зарегистрировано ... за ..., что подтверждается отметкой на заявлении в полицию.

Следователем отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП ... «Вишневский» СУ УМВД России по г. Казани в результате рассмотрения заявления ФИО2 ... были вынесены постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству и постановление о признании ФИО2 потерпевшим.

... следователем отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП ... «Вишневский» СУ УМВД России по г. Казани было вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с неустановлением лица.

После подачи заявления в полицию истец ... в ... часов ... минут вновь позвонил по телефону колл-центра банка (...) и сообщил, что заказал выписку с лицевого счета, подал заявление в полицию. Представитель банка по-прежнему заверил истца, что денежные средства истца находятся на корреспондентском счёте ПАО «Росбанк», не переведены с корреспондентского счёта ПАО «Росбанк» получателям платежа, в связи с отменой истцом транзакций платежи приостановлены.

Однако, из полученной истцом от банка выписки из лицевого счёта ... за период с ... по ... следует, что операции по выдаче кредита для последующего перевода денежных средств и операции по переводу денежных средств по транзакциям, отмененным истцом, ПАО «Росбанк» неправомерно продолжало осуществлять и после регистрации обращений истца на отмену всех транзакций и на блокировку кредитной карты и онлайн-кабинета.

Так, из Выписки со счета следует, что:

- ... (четверг) ПАО «Росбанк» предоставил истцу кредит на сумму ... руб.; данная сумма денежных средств двумя платежами (....) была переведена со счета истца с назначением платежей «покупка...»;

- ... (пятница) ПАО «Росбанк» предоставил истцу кредит на сумму ... руб.; данная сумма денежных средств с разбивкой на ... платежей (....) была переведена со счета истца с назначением платежей «перевод с ITM на чужую карту...»;

- ... (понедельник) ПАО «Росбанк» предоставил истцу кредит на сумму ... рублей; данная сумма денежных средств с разбивкой на ... платежей ....) была переведена со счета истца с назначением платежей «покупка...».

Всего ПАО «Росбанк» в период с ... по ... включительно неправомерно списало со счета истца денежных средств на общую сумму ...) руб. .... ... + .... ... + .... ...).

Таким образом, после получения заявки истца на отмену всех транзакций банк и блокировку карты имел возможность не направлять денежные средства неустановленным получателям и должен был вернуть денежные средства истцу.

Однако, в нарушение действующего законодательства банк не исполнил свою обязанность, чем нарушил права истца-потребителя. Истец полагает, что указанными действиями банк причинил ущерб.

Поскольку банк не вернул истцу незаконно списанные денежные средства, которые перечислялись за счет кредитных денежных средств, а договором кредитования по кредитной карте установлены проценты за пользование кредитом после истечения беспроцентного периода и неустойка в значительном размере за просрочку возврата кредита, истец был вынужден ... выплатить банку ... в счет погашения кредита, за счет которого незаконно списывались с кредитной карты денежные средства в период с ... по ... включительно, что подтверждается платежным поручением ... от ... на сумму ....

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика убытки в сумме ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., штраф.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно части 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как следует из содержания статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 1 статьи 10, статьей 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно части 15 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Согласно статье 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что ... между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 был заключен договор о выдаче и использовании кредитной карты с установленным кредитным лимитом ....

... года между истцом и ОАО АКБ «Росбанк» заключено дополнительное соглашение к договору о выдаче и использовании кредитной карты, в соответствии с которым банк вправе в одностороннем порядке изменять и дополнять Правила, применяемый Тарифный план по СПК, которые являются составной частью договора, за исключением случаев, когда данное изменение противоречит действующему законодательству РФ, уведомив клиента о данном обстоятельстве за 14 календарных дней до вступления в силу такого изменения. О внесении изменений банк уведомляет клиента путем размещения соответствующей информации на информационных стендах в банке и (или) на сайте банка. Если клиент не принимает изменение, внесенные в настоящие правила, применяемый тарифный план по СПК, он вправе расторгнуть договор о выдаче и использовании кредитной карты в порядке, предусмотренном пунктом 4.2. договора.

Согласно пункту 1.3 Правил выдачи и использования кредитных карт, в настоящих Правилах применяются следующие термины:

Авторизация – разрешение, предоставляемое Банком для проведения Транзакций и порождающее его обязательства по исполнению представленных документов, составленных с использованием Кредитной карты.

Кредитная карта (Карта) – Кредитная карта, тип которой указан в Заявлении о предоставлении Кредитной карты / в Заявлении Клиента на Дополнительную Кредитную карту, выданная Банком на имя Клиента или Держателя Дополнительной Кредитной карты, условия использования которой, регулируются настоящими Правилами и Тарифным планом по СПК, являющаяся инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения Клиентом или Держателем Дополнительной Кредитной карты операций, расчеты по которым осуществляются исключительно за счет денежных средств, предоставленных Банком в пределах/сверх установленного Кредитного лимита в соответствии с законодательством РФ и настоящими Правилами. Характеристики выдаваемой Кредитной карты указываются Клиентом в Заявлении о предоставлении Кредитной карты/Заявлении Клиента на Дополнительную Кредитную карту. С использованием Кредитной карты Клиент/Держатель Дополнительной Кредитной карты может осуществлять операции исключительно по Счету предоставления Кредитов. Номер Основной Кредитной карты и номер Счета предоставления Кредитов, по которому возможно осуществлять операции с использованием Кредитной карты, указываются в Заявлении о предоставлении Кредитной карты в разделах «Параметры Кредитной карты» и «Параметры Счета предоставления Кредитов (СПК), открытого Клиенту» соответственно.

Одноразовый пароль – уникальный цифровой код, который Клиент/Держатель Дополнительной Кредитной карты получает в виде SMS –сообщения на свой мобильный телефон при совершении операции в сети Интернет в случае, если Клиент/Держатель Дополнительной Кредитной карты подключен к услуге 3-DSecure. Одноразовый пароль является дополнительным параметром аутентификации Клиента / Держателя Дополнительной карты при совершении с использованием Кредитной карты операции в сети Интернет.

Транзакция – операция, совершенная Клиентом/ Держателем Дополнительной Кредитной карты по Счету предоставления Кредитов с использованием Кредитной карты, по приобретению товаров и услуг, получению наличных денежных средств.

В соответствии с пунктом 5.10 Правил, клиент/Держатель дополнительной Кредитной карты не вправе разглашать (передавать) Одноразовый пароль третьему лицу (в т.ч. сотрудникам Банка, родственникам, знакомым). Транзакции, которые подтверждены Одноразовым паролем, являются операциями Клиента. Ответственность за все указанные Транзакции

Исходя из доводов истцовой стороны, ... в ... часов ... минут и в ... часов ... минут с номера ПАО «Росбанк» +..., который был указан на оборотной стороне кредитной карты, на телефон истца +... поступил звонок от лица, представившегося сотрудником банка.

Представившиеся сотрудником банка лицо сообщило, что с карты истца пытаются перевести денежные средства и предложило заблокировать карту. Путем обмана и злоупотребления доверием неустановленное лицо мошенническими действиями начало осуществлять действия, направленные на перевод (списание) денежных средств со счета истца.

Обнаружив факт мошеннических действий и несанкционированных им списаний денежных средств, ФИО2 незамедлительно позвонил ... в ... часов ... минуты представителю банка в операционный офис «Вахитовский» г. Казани по телефону +..., изложив обстоятельства при которых произведены списания путем мошеннических действий сторонних лиц. Представитель банка указал, что ФИО2 необходимо по телефону колл-центра Банка (...) подать заявку на отмену всех транзакций и на блокировку кредитной карты и онлайн-кабинета для предотвращения дальнейших списаний денежных средств.

Истец ... в ... часов ... минут позвонил по телефону колл-центра Банка (...) и подал заявку на отмену всех транзакций и на блокировку кредитной карты и онлайн-кабинета с указанием на мошеннические действия со стороны третьих лиц (уведомление об использовании электронного средства платежа без согласия истца). Во время разговора представитель банка сообщил ФИО2, что денежные средства истца ещё находятся на корреспондентском счёте ПАО «Росбанк», не переведены с корреспондентского счёта ПАО «Росбанк» получателям платежа, в связи с чем после данного звонка с заявкой на отмену транзакций денежные средства не будут перечислены банком получателям платежей.

... в ... часов ... минут ФИО2 еще раз позвонил представителю банка в операционный офис «Вахитовский» г. Казани по телефону +.... Истец сообщил представителю банка, что по телефону колл-центра Банка (...) подал заявку на отмену всех транзакций и на блокировку кредитной карты и онлайн-кабинета для предотвращения дальнейших списаний денежных средств. Также истец еще раз просил представителя банка зарегистрировать его заявку на отмену всех транзакций и на блокировку кредитной карты и онлайн-кабинета (повторно подал уведомление об использовании электронного средства платежа без согласия истца). Также истец заказал банковскую выписку из лицевого счета.

Также установлено, что ... следователем отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП ... «Вишневский» СУ УМВД России по г. Казани вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам составов преступлений, предусмотренного пунктом «... УК РФ.

... ФИО1 на основании постановления следователя отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП ... «Вишневский» СУ УМВД России по г. Казани признан потерпевшим по уголовному делу ....

... предварительное следствие по уголовному делу ... приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Исходя из объяснений истца, содержащихся с материалах уголовного дела, доказательств представленных в материалы дела, общение с неизвестным ему лицом, представившимся сотрудником банка, началось в ... часов .... и продолжалось до .... Собеседник звонил неоднократно, сначала разъяснил, что в связи с несанкционированной попыткой списания денег со счета для смены пароля и блокировки карты необходимо продиктовать код который придет по смс, далее будут приходить сведения о переводе денежных средств на его текущий счет с резервного счета. Так, в течение разговора пришло смс с кодом для смены пароля в Росбанк. Данный пароль истец по просьбе собеседника продиктовал по телефону роботу. Далее во время общения с незнакомцем пришло ... смс от банка о списаниях денежных средств каждое по ....

Исходя из распечатки смс сообщений поступивших от банка, содержащейся в материалах уголовного дела, код по запросу на смену пароля поступил на телефон истца .... далее приходили смс сообщения о списаниях. При этом при каждом входе с онлайн систему банка, смене пароля, исполнении запросов на многократные списания денежных средств со счета, банк, предоставляя коды по смс, одновременно предостерегал клиента от представления этих сведений посторонним лицам и сотрудникам банка.

Запрос на блокировку карты подан истцом личным звонком в банк по телефону ....

Исходя из выписки по счету истца, операции по переводу денежных средств с его счета в заявленной им сумме .... совершены .... в сумме .... в количестве ... раз, в сумме .... в количестве 3 раз, а также в сумме .... единожды.

При этом согласно детализированной выписке, предоставленной по требованию суда, два списания денежных средств по ... со счета истца произведено фактически непосредственно ...., а списания по остальным операциям произведены фактически ...., .... и ....

Доводами о том, что фактическое списание денежных средств со счета произошло позже, чем им была подана заявка на блокировку карты и приостановке операций по счету, истец обосновывает заявленные требования, указывая, что банком не произведены требуемые действия.

Данные доводы суд признает несостоятельными, требования подлежащими отклонению в полном объеме.

Согласно ст. 12 ФЗ "О национальной платежной системе", оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В соответствие с положениями ст. 7 ФЗ "О национальной платежной системе", перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.

В данном случае усматривается, что истец самостоятельно предоставил доступ к интернет банку и собственному счету сторонним лицам путем передачи им кодов для входа в систему и производства операций по счету. Банк со свое стороны производил извещение истца о недопустимости предоставления кодов сторонним лицам при каждом электронном запросе на проведение операции.

При изложенном усматривается, что у ответчика не имелось оснований полагать, что действия направленные на перевод электронных денежных средств произведены не самим истцом. Соответственно суд приходит к выводу о законности действий ответчика по переводу денежных средств со счета истца.

Из выписок по счетам следует, что истец воспользовавшись сторонними интернет-сервисами, позволяющим совершать переводы с карты на карту, а также покупки (банки-эквайеры - ПАО "Промсвязьбанк", ПАО «Сбербанк», ПАО «Росбанк» по транзакциям с использованием платежных систем ..., ..., ..., ...) совершил рассматриваемые банковские переводы со своей банковской карты в пользу вышеуказанных банков-эквайеров на общую сумму ...., вводя в форму переводов, которая имеется на сайте других банков, реквизиты своей банковской карты и смс-пароли, направленные ответчиком на его ноер, что следует из представленных в материалы дела смс-сообщений с паролями.

С учетом установленного, свидетельствующего об участии в переводах вышеназванных сторонних операторов электронных денежных средств с использованием интернет- сервисов, следует полагать, что в силу приведенных положений ст. 7 ФЗ "О национальной платежной системе", рассматриваемые операции по переводу денежных средств стали безотзывными с момента когда в ответ на распоряжение клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств банк направил ему подтверждение об исполнении указанного распоряжения. То есть с момента когда распоряжение клиента исполнено путем одновременного уменьшения остатка электронных денежных средств на его счете (плательщика) и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Таким образом допустимый согласно ч.11 ст. 7 ФЗ "О национальной платежной системе" срок фактического перевода – 2, 3 и ...г. не свидетельствует о возможности отмены произведенных банковских операций в силу их безотзывности с указанного момента (уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя).

Доводы о введении истца сотрудниками банка в заблуждение относительно возможности отмены операции после введения одноразового пароля не имеет правового значения при разрешении данного спора.

Учитывая, что исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа производны от основного требования, они также являются необоснованными.

При изложенном, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к публичному акционерному общества «Росбанк» о взыскании денежных средств, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме через Вахитовский районный суд г. Казани.

...

Судья: Г.Ф. Аюпова