Гражданский кодекс часть 1

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего федерального судьи Мартыненко В.М., при секретаре Гуркиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества"Почта Банк"к Дмитриевой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество "Почта Банк"(далее- АО "Почта Банк"/взыскатель/банк/кредитор)обратилось в суд с иском к Дмитриевой М.В. (далее-ответчик/должник/заемщик/клиент)о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 684 244,33 руб., ссылаясь в обоснование иска на следующие доводы.

25.10.2018 Банк заключил с Дмитриевой М.В. кредитный договор №, в рамках которого кредитор предоставил ответчику денежные средства.

Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

Заключенный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи, электронный документ, подписанный простой электронной подписью признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее-Заявление), Условиях предоставления кредитов по программе "Кредит наличными" (далее-Условия), Тарифах по программе "Кредит наличными" (далее-Тарифы).

Перечисленные документы, а также График платежей получены ответчиком при заключении кредитного договора, что подтверждается подписью клиента в п. 10 Заявления.

При получении кредита заемщик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование", о чем имеются соответствующие отметки в п.п. 8, 9.3, 9.4 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в Графике платежей, который прилагается к заявлению.

По причине ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк в адрес должника направил заключительное требование о погашении задолженности в полном объеме (п. 6.6. Условий).

Требование Банка оставлено без исполнения.

По состоянию на 03.10.2020 размер задолженности за период с 09.01.2020 по 03.10.2020 составляет 684 244,33 руб., из них:

- задолженность по основному долгу - 606 653,47 руб.,

- задолженность по процентам - 65 211,57 руб.;

- неустойка - 4 479,29 руб.;

- задолженность по комиссиям - 7 900,00 руб.

Истец также указывает, что на дату заключения кредитного договора полное фирменное наименования Банка было Публичное акционерное общество "Почта Банк", сокращенное - ПАО "Почта Банк".

31.01.2020 в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО "Почта Банк" в новой редакции (о внесении в Устав ПАО "Почта Банк" изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования банка, указание на публичный статус) (протокол №01/20 от 31.01.2020), полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк" на Акционерное общество "Почта Банк" и АО "Почта Банк", о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (далее-ЕГРЮЛ). При этом государственные регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) остались прежними.

На основании изложенного, АО "Почта Банк" просит суд взыскать с Дмитриевой М.В. задолженность по кредитному договору № от 25.10.2018 в размере 684 244,33 руб., в том числе:

- 606 653,47 руб. - задолженность по основному долгу;

- 65 211,57 руб. - задолженность по процентам;

- 4 479,29 руб. - задолженность по неустойке;

- 7 900,00 руб. - задолженность по комиссиям, а также в возврат расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 042,00 руб. (л.д. 2-4).

Истец - АО "Почта Банк", будучи своевременно и надлежаще уведомленным о дате, времени и месте проведении судебного разбирательства, явку своего представителя не обеспечил, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствии представителя Банка, не возражал против вынесения судебного решения в порядке заочного производства (л.д. 3).

Ответчик - Дмитриева М.В., уведомленная надлежаще и должным образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не прибыла, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие, либо об отложении рассмотрения дела, суду не представила, об уважительности неявки не сообщила, своего отношения по заявленным требованиям не выразила (л.д. 45,47).

С учетом ходатайства представителя истца и на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ), суд определил о рассмотрении дела в отсутствии неявившихся сторон.

Изучив исковое заявление, письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) договоры являются основаниям для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно положений пункта 1 статьи 819, пункта 1 статьи 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 25.10.2018 Дмитриевой М.В. в ПАО "Почта банк" представлено заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи (далее-ПЭП), в соответствии с которым Дмитриева М.В. выразила свое согласие на заключение Соглашения о ПЭП, на условиях указанных в настоящем Заявлении и на условиях Соглашения (л.д. 21-22).

ПЭП используется клиентом для подписания, в том числе, договоров потребительского кредита и т.д. (л.д. 10).

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

25.10.2018 ПАО "Почта Банк" заключило с Дмитриевой М.В. кредитный договор №, акцептовал оферту Дмитриевой М.В. о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В рамках Договора кредитор предоставил ответчику кредитный лимит (лимит кредитования) в общей сумме 620 000,00 руб., в том числе:

- кредит 1 - 120 000,00 руб., срок возврата - 17 платежных периодов от даты заключения договора;

- кредит 2 - 500 000,00 руб., срок возврата - 60 платежных периодов от даты заключения договора.

Процентная ставка по договору составляет 17,90% годовых, размер платежа - 15 727,00 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 25 числа каждого месяца начиная с 25.11.2018, платеж включает в себя платежи по Кредиту 1 и/или Кредиту 2 срок возврата кредита - 25.10.2023.

Размер комиссии: 1-й период пропуска платежа - 500,00 руб., 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа - 2 200,00 руб., полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 942 035,78 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту.

Изложенные условия кредитного договора содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (л.д. 11-12), а также изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе "Кредит наличными", Тарифах по программе "Кредит наличными".

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (Приложение №1 к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ№) Договор потребительского кредита, включает в себя элементы следующих договоров: договор банковского счета, кредитный договор и соглашение об использовании простой электронной подписи, заключаемый с клиентом и банком. Договор состоит из Условий, Индивидуальных условий, тарифов (л.д. 23-27).

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (л.д. 23).

Плановые суммы и периодичность платежей, которые ответчик должен ежемесячно осуществлять, указаны в Графике платежей (далее-График), прилагаемый к заявлению.

Согласно Графику ежемесячный платеж вносится заемщиком 25-го числа каждого месяца в размере 15 727,00 руб., за исключением последнего (15.10.2023) размер которого составляет 14 142,74 руб. Ежемесячный платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору состоит из суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом (л.д. 29).

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия подписаны заемщиком Дмитриевой М.В. с использованием простой электронной подписи - № (л.д. 14-15).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик дал свое согласие на подключение всех услуг, перечисленных в пункте "Согласия на оказание дополнительных услуг".

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "<данные изъяты>" и Дмитриевой М.В. заключен договор страхования №, который вступает в законную силу с 26.10.2018 и действует 60 месяцев, в соответствии условиями которого к страховым случаям отнесены:

- смерть в результате несчастного случая или болезни;

- установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случае или болезни;

- травматические повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренного перечнем травматических повреждений, что изложено в Приложении №2 к Договору (л.д. 17-18).

Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету №, открытому на имя Дмитриевой М.В. в соответствии с которой заёмщику был представлен кредит в общей сумме 620 000,00 руб. (120 000,00 руб. и 500 000,00 руб.). Из указанной суммы 26.10.2018 был осуществлен перевод средств на счет страховой компании ООО "<данные изъяты>" в размере 120 000,00 руб. (л.д. 34-38).

Сведений об оспаривании заключенных ответчиком кредитного договора и договора страхования, у суда не имеется и сторонами не представлено.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество "Лето Банк" и ПАО "Лето Банк" на Публичное акционерное общество "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк", о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

31.01.2020 в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО "Почта Банк" в новой редакции (о внесении в Устав ПАО "Почта Банк" изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования банка, указания на публичный статус) (протокол №01/20 от 31.01.2020), полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк" на Акционерное общество "Почта Банк" и АО "Почта Банк", о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. При этом государственные регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) остались прежними (л.д. 41-42).

В соответствие со статьей 1473 ГК РФ юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица.

Статья 57 ГК РФ содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

На основании статьи 58 ГК РФ правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования ПАО "Почта Банк" на АО "Почта Банк" не требует замены стороны в порядке правопреемства.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Ответчик (Заемщик) принятые на себя обязательства надлежащим образом не выполняет, нарушает сроки возврата кредита, в результате чего образовалась задолженность.

Из искового заявления и представленных суду документов следует, что взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по указанному договору ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем Банк направил ответчику заключительное требование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости не позднее 15.08.2020 погасить сумму задолженности по кредитному договору в размере 685 044,21 руб. (л.д. 40).

Данное требование Заемщиком исполнено не было, в силу чего по состоянию на 03.10.2020 размер задолженности за период с 09.01.2020 по 03.10.2020 составляет 684 244,33 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 606 653,47 руб., задолженность по процентам - 65 211,57 руб., задолженность по неустойке - 4 479,29 руб., задолженность по комиссиям - 7 900,00 руб. (л.д. 33-33).

Представленный истцом расчет долга судом принимается за основу, поскольку он ответчиком надлежащим образом не оспорен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, денежные средства до настоящего времени кредитору не возвращены.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в нем доказательствам (часть 2 статьи 150 ГПК РФ).

Анализируя в совокупности все представленные доказательства, суд считает исковые требования Банка к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика также надлежит взыскать оплаченную истцом государственную пошлину в сумме 10 042,00 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества"Почта Банк"к Дмитриевой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договоруудовлетворить.

Взыскать с Дмитриевой М.В. в пользу акционерного общества "Почта Банк" задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 684 244 (шестьсот восемьдесят четыре тысячи двести сорок четыре) руб. 33 коп., в том числе: основной долг - 606 653 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом - 65 211 руб. 57 коп., задолженность по комиссии, предусмотренной договором - 7 900 руб. 00 коп., задолженность по неустойкам - 4 479 руб. 29 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 10 042 (десять тысяч сорок два) руб. 00 коп., и всего: 694 286 (шестьсот девяносто четыре тысячи двести восемьдесят шесть) руб. 33 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение изготовлено 09 декабря 2020 года.