Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Денисовой С. А. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий, снижении неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Денисова С.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее – Банк) о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий, снижении неустойки, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что заключила кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ отправлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. Ввиду вышесказанного, истец считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. № кредитного предложения: «процентная ставка за пользование кредитом - <данные изъяты>». В соответствии с п. № Кредитного предложения: «полная стоимость кредита составляет: № в случае полного погашения задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом - <данные изъяты> годовых. Расчет полной стоимости кредита произведен с учетом полного погашения задолженности по кредиту в течение беспроцентного периода пользования кредитом; № в случае ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального платежа - <данные изъяты> годовых». Содержание полной суммы, подлежащей выплате потребителем, в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки), порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах, в нем содержится формула для расчета величины полной стоимости кредита, выраженной в процентах годовых, то есть полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. При обращении в Банк истцу не была предоставлена данная информация, что противоречит п. № Указаний ЦБР № 2008-У. Императивные требования Закона № 395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. При этом Банком нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Пункт № Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты предусматривает «неустойку в размере <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки», «штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере <сумма>». При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка РФ, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В соответствии с п. № Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты «клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком мемориальных ордеров или платежных требований списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств клиента перед Банком, в том числе, в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обязательств. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента – физического лица. В соответствии с п. № Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты «при отсутствии согласия споры и разногласия по соглашению о кредитовании по искам и заявлениям Банка подлежат рассмотрению судом по месту жительства клиента. Споры и разногласия по соглашению о кредитовании по искам и заявлениям клиента подлежат рассмотрению по месту нахождения Банка в <данные изъяты>. В случае если в соответствии с ГПК РФ, спор по иску клиента подсуден мировому судье, то он подлежит рассмотрению по месту нахождения Банка мировым судьей судебного участка №<данные изъяты>». Включение Банком в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности в одностороннем порядке, является незаконным. Истец полагает, что имеется вина ответчика в причинении морального вреда, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и прочее. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Полагает, что Банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный ей моральный вред, который оценивает в <сумма>. С учетом изложенного просила признать пункты №, № Кредитного предложения недействительными в части не доведения до заемщика до момента подписания информации о полной стоимости кредита; признать пункты №, №, № Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты недействительными в части завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия ответчика в части включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <сумма>.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, сведений, запрашиваемых судом не предоставила. В исковом заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. Направил в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования Денисовой С.А. считает не подлежащими удовлетворению. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный п. 2 ст. 181 ГК РФ, так как соглашение о кредитовании было заключено ДД.ММ.ГГГГ В Кредитном предложении истца (в п. № договора) указаны все проценты затрат клиента по получению, обслуживанию кредита и погашению задолженности по кредиту, предусмотренные соглашением о кредитовании и тарифами, о которых клиенту известно на момент заключения соглашения о кредитовании. В твердой сумме высчитать сумму полной стоимости кредита невозможно, поскольку истец воспользовалась кредитной картой с определенным лимитом денежных средств, клиент уплачивает за пользование только ту сумму, которой он воспользуется из предложенного лимита, и на которую начисляются проценты. Невозможно заранее установить, какой суммой кредитных средств воспользуется клиент, поэтому в договоре указываются несколько вариантов процентов для расчета полной стоимости, учитывая способ оплаты задолженности истцом. Истец ознакомилась и согласилась с условиями заключенного договора, о чем имеется ее подпись. При заключении договора сторонами определена подсудность рассмотрения споров, которые могут возникнуть из заключенного между ними договора, указанное право определено ст. 32 ГПК РФ и обязательно не только для сторон, но и для суда. Требование о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ также не подлежит удовлетворению, поскольку неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно. Оснований для компенсации морального вреда не имеется. Заявленная сумма компенсации морального вреда завышена и несоразмерна последствиям заявленного нарушения обязательства.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами (ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ»).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения п. 1 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) глава 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГДенисова С.А., приняв Кредитное предложение Банка от ДД.ММ.ГГГГ, заключила с ним соглашение о кредитовании, в рамках которого Банк открыл на имя Денисовой С.А. счет кредитной карты, осуществил кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытие и кредитование счета кредитной карты.

Согласно Кредитному предложению от ДД.ММ.ГГГГ, лимит кредитования – <сумма>. Лимит кредитования устанавливается Банком в течение <данные изъяты> рабочих дней с даты заключения соглашения о кредитовании. Процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых. Беспроцентный период пользования кредитом – <данные изъяты> календарных дней. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты – <сумма>. Комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу Банка со счета кредитной карты <данные изъяты> от суммы операции. Комиссия за обслуживание счета кредитной карты – <данные изъяты> ежемесячно. Комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкомат или пункт выдачи наличных сторонних банков <данные изъяты> от суммы операции, включающей комиссию стороннего банка. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия), договором о комплексном банковском обслуживании и тарифами, размещенными на Веб-странице Банка в сети Интернет по адресу: <данные изъяты>.

Банковская карта получена Денисовой С.А.ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ

Активацией кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. № Кредитного предложения, Денисова С.А. подтвердила, что с размером комиссий, предусмотренных Тарифами, с условиями настоящего кредитного предложения, а также Общими условиями кредитования ознакомлена и полностью согласна.

Разрешая требования Денисовой С.А. о признании пунктов №, № Кредитного предложения недействительными в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 10 с Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пп. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с пунктами 5 и 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения между сторонами договора, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как следует из п. № Кредитного предложения от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> годовых.

Подпунктами №, № п. № Кредитного предложения установлено, что полная стоимость кредита составляет: в случае полного погашения задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом – <данные изъяты> годовых. Расчет полной стоимости кредита произведен с учетом полного погашения задолженности по кредиту в течение беспроцентного периода пользования кредитом; в случае ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального платежа – <данные изъяты> годовых. Расчет полной стоимости кредита произведен с учетом ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального ежемесячного платежа. Полная стоимость кредита рассчитывается с учетом максимальной задолженности в размере установленного лимита кредитования, с учетом срока кредитования равного сроку действия кредитной карты, с учетом процентной ставки за пользование кредитом, а также с учетом срока комиссии за годовое обслуживание кредитной карты и комиссии за обслуживание счета кредитной карты.

Согласно п. № Общих условий полная стоимость кредита – выраженные в процентах затраты клиента по получению, обслуживанию кредита и погашению задолженности по кредиту, предусмотренные соглашением о кредитовании и тарифами, о которых клиенту известно на момент заключения соглашения о кредитовании или изменении условий по соглашению о кредитовании. Полная стоимость кредита рассчитывается при условии ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа и в соответствии с п. № настоящих Общих условий кредитования.

В п. № Общих условий указано, что при предоставлении кредита или изменении условий по кредиту в соответствии с п. № настоящих Общих условий кредитования Банк информирует клиента о величине полной стоимости кредита. Расчет полной стоимости кредита осуществляется Банком в соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Подписав Кредитное предложение от ДД.ММ.ГГГГ до активирования кредитной карты, Денисова С.А. подтвердила, что получила Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действовавшей на момент подписания настоящего кредитного предложения, ознакомилась и полностью согласилась с условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с тарифами, а также с договором о комплексном банковском обслуживании. Приведенные условия кредитного предложения от ДД.ММ.ГГГГ и Общих условий не противоречат нормам гражданского законодательства и принципу свободы договора, установленному ст. 421 ГК РФ.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора Денисова С.А. была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена необходимая информация. Заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

При изложенном выше отсутствуют основания для признания сделки недействительной в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита по основаниям, указанным истцом, поскольку положения договора о предоставлении сведений полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, истцу до момента подписания кредитного предложения Банком предоставлена верная, точная и полная информация о размере процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном предложении. В связи с чем в удовлетворении требований истца о признании пунктов №, № кредитного предложения недействительными в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора надлежит отказать.

Разрешая требования истца о признании пунктов №, № Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты недействительными в части завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета, снижении размера завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд исходит из следующего.

Как следует из пунктов 1 и 2 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без разрешения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. № Общих условий клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком мемориальных ордеров или платежных требований списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств клиента перед Банком, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обязательств. В случае неисполнения клиентом своих обязательств в установленные соглашением о кредитовании сроки, отсутствия или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты, клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком платежных документов списывать необходимые денежные средства: со счетов клиента, открытых в Банке в валюте счета кредитной карты; со счетов клиента в валюте, отличной от валюты счета кредитной карты, открытых в Банке, и направлять денежные средства от имени и за счет клиента на конвертацию в валюту счета кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в Банке) для последующего зачисления полученных от продажи денежных средств на счет кредитной карты и их списания в соответствии с настоящим пунктом.

Пунктом № Общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода, Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты – неустойку в размере <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным <данные изъяты> в соответствии с действительным числом календарных дней в году; по кредитной карте, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере <сумма>.

Поскольку Общие условия являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, при заключении договора истец с ними ознакомлена и согласна, что подтверждается ее личной подписью в кредитном предложении от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что между сторонами достигнуто соглашение о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика, что не противоречит положениям ст. 854 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

По правилам п. 1 ст. 333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка может быть уменьшена судом, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Само по себе требование истца о снижении в соответствии со ст. 333 ГК РФ размера неустойки не может быть удовлетворено и не исполнимо, поскольку банком требований о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки в связи с несвоевременной уплатой задолженности не предъявлялось, что означает сохранение за истцом права на заявление о применении ст. 333 ГК РФ в случае предъявления заимодавцем соответствующих требований. Кроме этого истцом не представлено доказательств несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств.

С учетом изложенного, требования истца о признании пунктов №, № Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты недействительными в части завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета, снижении размера завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о признании п. № Общих условий кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты недействительными в части включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности, признании незаконными действий ответчика в части включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности, суд исходит из следующего.

Согласно абзацу № пункта № Общих условий, споры и разногласия по соглашению о кредитовании и заявлениям клиента подлежат рассмотрению по месту нахождения Банка в <данные изъяты>. Согласно абзацу № пункта № Общих условий, в случае если в соответствии с гражданским процессуальным законодательством РФ, спор по иску клиента подсуден мировому судье, то он подлежит рассмотрению по месту нахождения Банка мировым судьей судебного участка №<данные изъяты>.

Пунктом 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Таким образом, включение в Общие условия, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, условия о подсудности споров и разногласий по соглашению о кредитовании и заявлениям клиента по месту нахождения Банка в <данные изъяты> либо по месту нахождения Банка мировым судьей судебного участка №<данные изъяты> лишает потребителя прав, гарантированных ему специальным законом, и направленных на обеспечение интересов граждан в области оказания услуг, в том числе и финансовых.

В связи с чем, суд приходит к выводу о недействительности – ничтожности кредитного договора в указанной части, а именно, абзацев №, № пункта № Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит несостоятельными. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, с иском в суд истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку условие кредитного договора, связанное с выбором подсудности, признано судом недействительным, самостоятельного признания действий ответчика по включению данного условия в кредитный договор в рассматриваемом случае не требуется.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая, что в судебном заседании факт нарушения прав истца как потребителя включением в Общие условия, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, ничтожного условия о подсудности споров, нашел свое подтверждение, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, связи с чем полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере <сумма> в счет компенсации морального вреда. При этом учитывает все обстоятельства причинения вреда, характер нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы закона взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей является не правом, а обязанностью суда.

Размер штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя составит <сумма> (<расчет>).

В силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере <сумма>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Денисовой С. А. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании пунктов №, № Кредитного предложения недействительными в части не доведения до заемщика до момента подписания информации о полной стоимости кредита; признании пунктов №, №, № Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» недействительными в части завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности; признании незаконными действий в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признании незаконными действий в части включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности; признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств со счета; снижении размера завышенной неустойки; взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными абзацы №, № пункта № Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющихся неотъемлемым условием кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Денисовой С. А. и акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК».

Взыскать с акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в пользу Денисовой С. А. компенсацию морального вреда в размере <сумма>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <сумма>, всего взыскать <сумма>.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Денисовой С. А. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании пунктов №, № Кредитного предложения недействительными в части не доведения до заемщика до момента подписания информации о полной стоимости кредита; признании пунктов №, № Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» недействительными в части завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признании незаконными действий в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признании незаконными действий в части включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности; признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств со счета; снижении размера завышенной неустойки отказать.

Взыскать с акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <сумма>.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Алексеева