Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Денисовой С. А. к акционерному обществу «Связной Банк» о признании пунктов заявления в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, пункта № Общих Условий обслуживания физических лиц в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительными, признании незаконными действий в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Денисова С.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Связной Банк» (далее – Банк) о признании пунктов заявления в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, пункта № Общих Условий обслуживания физических лиц в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительными, признании незаконными действий в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что между сторонами заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты с лимитом <сумма>. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что также противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с Заявлением: «Процентная ставка: <данные изъяты>». Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. При обращении в банк истцу не была предоставлена данная информация, что противоречит п. № Указания ЦБР № 2008-У. Банком нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. В соответствии с п. № Общих Условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) клиент соглашается с тем, что банк имеет право в безакцептном или бесспорном порядке списывать со счета суммы: в счет погашения технического овердрафта; комиссий банка, предусмотренных тарифами; денежных средств, ранее излишне или ошибочно зачисленных банком на счет; задолженности клиента перед банком по любым обязательствам, вытекающим из договора (кредит, проценты по кредиту, неустойки и т.д.); налогов в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ для последующего перечисления в бюджет соответствующего уровня; денежных средств на основании решения суда, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. Истец полагает, что имеется вина ответчика в причинении морального вреда, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и т.д. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Полагает, что банк обязан возместить ей причиненный моральный вред, который оценивает в <сумма>. С учетом изложенного, просила признать пункты заявления в части не доведения до момента подписания договора до заемщика информации о полной стоимости кредита, п. № Общих Условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительными, признать незаконными действия ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <сумма>.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, сведений, запрашиваемых судом не предоставила. В исковом заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. Направил в суд сообщение, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ между банком и Денисовой С.А. заключен договор специального карточного счета №, на основании которого клиенту открыт специальный карточный счет №, предоставлена банковская карта с установленным лимитом кредитования, который в дальнейшем был полностью востребован клиентом. Заключение договора с банком осуществляется в порядке ст. 428 ГК РФ путем подписания физическим лицом того или иного заявления, означающего согласие и присоединение последнего к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) и Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной банк». Договор, заключенный с Денисовой С.А., включает в себя заявление, редакцию Общих условий и тарифы. Согласно п. № Раздела № «Порядок предоставления кредита и погашения задолженности» Общих условий, действовавших на момент заключения Договора, при предоставлении кредита банк информирует клиента о величине полной стоимости кредита. Графики платежей по карте, которые включают размеры платежей по лимиту кредитования в зависимости от одобренной суммы лимита кредитования; полная сумма кредита, подлежащая выплате; полная стоимость кредита, исходя из суммы кредита и срока кредитования, а также платежи по карте в соответствии с договором указываются в информации о полной стоимости кредита. Клиент подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита до заключения договора.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке в отсутствии сторон.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами (ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ»).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения п. 1 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) глава 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено судом, следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в «Связной Банк» с заявлением для оформления банковской карты «Связной Банк», которым в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) просила открыть на ее имя специальный карточный счет, выпустить карту, установить лимит кредитования на следующих условиях: лимит кредитования – <сумма>, процентная ставка – <данные изъяты>; минимальный платеж – <сумма>, расчетный период – <данные изъяты>, льготный период – доступен до <данные изъяты>, дата платежа – <данные изъяты> число каждого месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и Денисовой С.А. заключен договор специального карточного счета №, на основании которого Денисовой С.А. был открыт специальный карточный счет №, предоставлена банковская карта с установленным лимитом кредитования.

Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подписания клиентом заявления в установленном банком порядке. Подписание клиентом заявления означает принятие им настоящих условий и тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления (п. № Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО)).

В случае установления положительного лимита кредитования банк обязуется предоставить клиенту кредит в валюте специального карточного счета в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими тарифами (п. № Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО)).

Банковская карта получена Денисовой С.А.ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской о получении карты/пин-конверта.

Разрешая требования Денисовой С.А. о признании пунктов заявления недействительными в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита до момента подписания заявления, признании незаконными действий ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 10 с Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пп. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с пунктами 5 и 7 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения между сторонами договора, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Согласно п. № Общих условий обслуживания физических лиц при предоставлении кредита банк информирует клиента о величине полной стоимости кредита. Графики платежей по карте, которые включают размеры платежей по лимиту кредитования в зависимости от одобренной суммы лимита кредитования; полная сумма кредита, подлежащая выплате; полная стоимость кредита, исходя из суммы кредита и срока кредитования, а также платежи по карте в соответствии с договором указываются в информации о полной стоимости кредита. Клиент подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита до заключения договора. Расчет полной стоимости кредита осуществляется банком в соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Полная стоимость кредита рассчитывается исходя из максимальной задолженности в размере установленного/измененного лимита кредитования, срока кредитования равного сроку окончания карты, процентной ставки за пользование кредитом (за исключением льготного периода пользования кредитом), комиссии за годовое обслуживание карты, предусмотренной тарифами.

В заявлении для оформления банковской карты «Связной Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном Денисовой С.А., содержится уведомление о полной стоимости кредита: в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента, связанные с заключением и исполнением договора специального карточного счета, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора специального карточного счета: по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание основной карты; комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание дополнительной карты. Расчет полной стоимости кредита производится в предположении, что клиент воспользовался лимитом кредитования в полном объеме в день выдачи карты и своевременно погашал задолженность путем внесения минимальных платежей в соответствующие даты платежа в течение всего срока действия карты и при этом последним минимальным платежом погасил всю оставшуюся задолженность по кредиту. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>.

Подпись Денисовой С.А. в заявлении для оформления банковской карты «Связной Банк» подтверждает, что она ознакомлена и полностью согласилась с Общими условиями и Тарифами, обязалась их неукоснительно исполнять. Приведенные условия заявления и Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) не противоречат нормам гражданского законодательства и принципу свободы договора, установленному ст. 421 ГК РФ.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора Денисова С.А. была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена необходимая информация. Заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

При изложенном выше отсутствуют основания для признания сделки недействительной в части по основаниям, указанным истцом, поскольку положения договора о предоставлении сведений полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, истцу до момента подписания договора Банком предоставлена верная, точная и полная информация о размере процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. В связи с чем в удовлетворении требований истца о признании пунктов заявления недействительными в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита до момента подписания заявления, признании незаконными действий ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора надлежит отказать.

Разрешая требования истца о признании п. № Общих Условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) недействительными в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, о признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, суд исходит из следующего.

Как следует из пунктов 1 и 2 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без разрешения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. № Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) клиент соглашается с тем, что банк имеет право в безакцептном или бесспорном порядке списывать со счета суммы: в счет погашения технического овердрафта; комиссий банка, предусмотренных тарифами; денежных средств, ранее излишне или ошибочно зачисленных банком на счет; задолженности клиента перед банком по любым обязательствам, вытекающим из договора (кредит, проценты по кредиту, неустойки и т.д.); налогов в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ для последующего перечисления в бюджет соответствующего уровня; денежных средств на основании решения суда, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Поскольку Общие условия являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, при заключении договора истец с ними ознакомлена и согласна, что подтверждается ее личной подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что между сторонами достигнуто соглашение о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика, что не противоречит положениям ст. 854 ГК РФ.

С учетом изложенного, требования истца о признании п. № Общих Условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) недействительными в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, о признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что нарушений прав истца, как потребителя банковских услуг, не установлено, не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании компенсации морального вреда, как производное от основных требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Денисовой С. А. к акционерному обществу «Связной Банк» о признании пунктов заявления в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита до подписания заявления, пункта № Общих Условий обслуживания физических лиц в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительными, признании незаконными действий ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, в части безакцептного списания денежных средств со счета, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Алексеева