Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО КБ «Региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, расторжении договора, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец, обратился в суд с иском, указывая, что между сторонами был заключен кредитный договор на сумму сроком на под годовых. Кредитный договор содержит условия о разрешении судебных споров по месту нахождения банка и выплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере . Считает данные условия договора не соответствующими закону и нарушающими его права. Денежные средства, списанные в без акцептном порядке со ссудного счета истца, в размере как комиссия по кредитному договору от на основании ничтожного условия договора подлежат возврату как сумма неосновательного обогащения. Заемщик, исправно выполняя свои обязательства по кредитному договору, осуществляет платежи по процентам в соответствии с графиком исходя из суммы кредита , тогда как сумма кредита, полученная истцом, составляет . Ответчик, безосновательно начисляя проценты на сумму кредита в размере , а не на фактически полученную сумму в размере , незаконно удерживает денежные средства в виде переплаченных в сумме за период с . Таким образом, сумма неосновательного обогащения составляет , на которую истец исчислил проценты за пользование чужими денежными средствами в размере . Ответчик, выдавая сумму кредита меньше суммы, указанной в договоре, и неправомерно удерживая сумму комиссии за выдачу кредита по ничтожному условию, допустил существенное нарушение данного кредитного договора, что повлекло для истца в качестве последствий значительный ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного кредитного договора. Просит суд признать пункт кредитного договора от , устанавливающий, что все споры, возникающие между банком и заемщиком в процессе кредитования, разрешаются по месту нахождения ответчика (банка), недействительным, признать условие раздела Б Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» к кредитному договору от , устанавливающий, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета, последний уплачивает единовременную комиссию за выдачу кредита в размере , недействительным (ничтожным), взыскать неосновательное обогащение в размере , проценты на сумму неосновательного обогащения в размере , компенсацию морального вреда в размере , расторгнуть кредитный договор от .

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Суду дополнительно пояснил, что кредитный договор был заключен с ООО ИКБ «Совкомбанк», денежные средства были выданы истцу именно этим банком и возвращаются истцом указанному ответчику через счета, открытые в ОАО КБ «Региональный кредит».

Представитель ответчика ОАО КБ «Региональный кредит», действующий на основании доверенности, в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил отзыв, из которого следует, что ОАО КБ «Региональный кредит» является ненадлежащим ответчиком, так как кредитные ресурсы предоставлены ООО ИКБ «Совкомбанк». ОАО КБ «Региональный кредит» лишь осуществлял действия для заключения договора и прием транзитных платежей, действуя в рамках заключенного между банками соглашения о сотрудничестве от , при этом, не являясь кредитором. Все платежи заемщика поступали в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк». Просит рассмотреть дело в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного ответчика.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк», действующий на основании доверенности, в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил отзыв, из которого следует, что требования истца считает не основанными на законе, просит в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО ИКБ «Совкомбанк».

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Исходя из ст. 435, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из искового заявления, пояснений представителя истца, заявления-оферты истца от следует, что заявление вместе с условиями кредитования является кредитным договором между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк» , по условиям которого указанный банк предоставляет заемщику кредит в размере на срок , процентная ставка за пользование кредитом составляет годовых, а истец обязуется своевременно возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возврат кредита должен производиться заемщиком в соответствии с графиком, предусмотренным кредитным договором. Единовременная комиссия за выдачу кредита составляет от первоначальной суммы кредита, т.е. (раздел Б кредитного договора).

Судом установлено, что указанные денежные средства были получены истцом от ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк», погашение кредита производится истцом в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного с ООО ИКБ «Совкомбанк», включая комиссию. Указанные факты подтверждаются пояснениями представителя истца, материалами дела, отзывами ответчиков. Как следует из копии выписки по счету, кредитные средства истцу представлены ООО ИКБ «Совкомбанк», что в совокупности с условиями кредитного договора означает, что кредитный договор заключен истцом с ООО ИКБ «Совкомбанк», а, следовательно, ОАО КБ «Региональный кредит» является ненадлежащим ответчиком по делу. В силу изложенного, суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по данному иску является ООО ИКБ «Совкомбанк». С учетом изложенного, иск ФИО1 к ОАО КБ «Региональный кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, расторжении договора, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Отношения сторон, вытекающие из кредитных договоров, регулируются помимо ГК РФ Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов ЦБ и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.02. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Однако, данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

В силу изложенного, ссудный счет не является банковским счетом, представляет собой внутренний хозяйственный счет банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств. Поскольку ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, то открытие и ведение ссудного счет нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую потребителю.

Комиссия за открытие, ведение ссудного счета, выдачу кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Т.о., возложение на заемщика помимо предусмотренных п.1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату долга и уплаты на него процентов дополнительных обязанностей по внесению платы за открытие, обслуживание счета, выдачу кредита противоречит требованиям гражданского законодательства и нарушает установленные законом права потребителей.

Возражения ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Так, ст.421 ГК РФ регламентирует принципы договора, в частности, свободы определения условий, подлежащих включению в договор.

В данной ситуации указанную норму необходимо применять в неразрывной связи со ст.422 ГК РФ, в п.1 которой установлено, что безусловная свобода договора, естественно, ограничивается предписанием императивных норм, причем не только гражданского законодательства, но и иных отраслей права. Положения договора не могут противоречить либо не соответствовать прямым предписаниям закона.

При таких обстоятельствах установление ничтожности данного условия договора исключает возможность применения к указанному условию правил ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

О недействительности договора в связи с обманом или заблуждением заемщика последним не заявлялось.

Довод отзыва о том, что комиссия в размере составляет плату за кредит, что полностью соответствует п.1 ст. 809 ГК РФ, не основан на законе.

Согласно п. 1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Предмет кредитного договора так же установлен ст. 819 ГК РФ, в которой не содержится условии о комиссии за выдачу кредита.

Договором между сторонами установлена плата за кредит- проценты за пользование кредитом в размере годовых, которую истец оплачивает своевременно и в полном объеме. Указанный довод опровергается так же тем фактом, что сумма единовременной комиссии включена в основной долг, на нее так же насчитывались проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Исходя из ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за выдачу кредита, является ничтожным.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Истцом заявлено требование о взыскании уплаченной единовременной комиссии в размере , а так же уплаченных процентов за пользование кредитом в размере годовых на сумму комиссии в размере за период с . Расчет истца проверен и признан правильным. Ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» указанный расчет не оспорен.

Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Таким образом, учитывая неправомерность взимания единовременной комиссии, суд считает, что ответчик неосновательно обогатился за счет истца на сумму , которая подлежит взысканию с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк».

Истцом так же заявлено требование о взыскании процентов в размере за период с .

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом предоставлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с на сумму , который судом проверен и признан верным. Указанный расчет ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» не оспорен. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. Данное требование подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. " О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд исходит из виновности ответчика в нарушении прав истца как потребителя, обстоятельств дела, а так же требований разумности и справедливости и полагает, что с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда в размере .

Истец так же просит суд признать пункт кредитного договора от , устанавливающий, что все споры, возникающие между банком и заемщиком в процессе кредитования, разрешаются по месту нахождения банка, недействительным.

Согласно ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

Из условий кредитного договора следует, что все споры, возникающие между банком и заемщиком в процессе кредитования, разрешаются по месту нахождения ответчика, а не по месту нахождения банка как ошибочно полагает истец. Т.е., в данном случае стороны изменили альтернативную подсудность, определив разрешение споров по месту нахождения ответчика, что не противоречит закону, а потому данное требование удовлетворению не подлежит.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствие со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Истец указывает, что ответчик, неправомерно удерживая комиссию, нарушил существенное условие кредитного договора, что повлекло для истца значительный ущерб.

Суд не может согласиться с указанным утверждением. Заключенный между сторонами кредитный договор от содержит все существенные условия, подписан сторонами, исполняется фактически. Внесение в указанный договор ничтожного условия о взимании комиссии не является основанием для расторжения договора. Истцом кредит получен, следовательно, он должен вернуть его и уплатить проценты за пользование кредитом согласно заключенному договору. Кроме того, доказательств того, что вследствие нарушения ответчиком прав истца, последнему был причинен такой ущерб, что он в значительной степени лишился того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора, сторона истца суду не представила.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что иск ФИО1 к ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит удовлетворению частично.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд.

В связи с чем с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию в доход городского округа «Город Томск» государственная пошлина в сумме .

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать условие раздела Б кредитного договора от , заключенного между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк», устанавливающее выплату единовременной комиссии за выдачу кредита в размере от первоначальной суммы кредита, недействительным.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк в пользу ФИО1 единовременную комиссию в размере , излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с в сумме , проценты за пользование чужими денежными средствами за период с в сумме , компенсацию морального вреда в сумме . В остальной части в иске отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход городского округа «Город Томск» госпошлину в размере .

В удовлетворении иска ФИО1 к ОАО КБ «Региональный кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, расторжении договора, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления полного текста решения.

Председательствующий: подпись

Копия верна: Судья