Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Черновой Л.А. к ООО "ХКФ Банк" об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально Чернова Л.А. обратилась в Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону с иском к ООО "ХКФ Банк" о признании договора страхования недействительным, обязании Банка произвести перерасчет задолженности по кредитному договору ссылаясь на то, что истец, обратилась в банк с просьбой предоставить ей кредит в размере ... рублей, поскольку большая сумма ей была не нужна, и исходя из заработной платы ... рублей она не смогла бы погашать ежемесячный платеж.

В филиале банка ей сказали, что кредит на ... рублей они предоставить не могут, могу предоставить кредит только на ... рублей, но можно их получить и сразу внести в кассу ... рублей в порядке частичного досрочного погашения, затем банк произведет перерасчет платежей и выдаст новый график платежей.

01.06.2012 г. между истцом и ООО "ХКФ Банк" в филиале банка по адресу: <...> был заключен Договор, Заявка на открытие банковских счетов № и открыт счет № в соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов сроком до 01.06.2014 г. с внесением первого платежа 01.07.2012г.

В день получения кредита в размере ... рублей истец написала заявление о досрочном частичном погашении долга и внесла в банк ... рублей в тот же день.

01.06.2012 г. истец обратилась в Банк за новым графиком погашения Кредита в соответствии с суммой задолженности в размере ... рублей. Истице обязались его предоставить в течение нескольких дней, в связи с чем истец не вносила ежемесячные платежи по кредиту, поскольку не знала сумму ежемесячного платежа в соответствии с новым графиком платежей.

Как указывает истец она три раза писала заявления на частичное досрочное погашение задолженности по договору: первый раз в день получения кредита 01.06.2012 года, затем 07.07.2012 г. и 20.11.2012 г.

Однако до настоящего времени, несмотря на многочисленные заявления на частичное досрочное погашение задолженности по договору и претензии истца, банк не предоставил ей новый график платежей по кредиту.

На ее заявления и претензии ей прислали всего один ответ, в котором ссылаются на техническую ошибку, в результате которой банк считает нецелесообразным осуществлять восстановление частичного досрочного погашения.

Также истец указала, что заявления на страхование по программе коллективного страхования она не писала.

На основании вышеизложенного истец просила суд установить факт введения ее в заблуждение при заключении кредитного договора путем навязывания страхования, признать договор страхования недействительным; обязать ответчика расторгнуть договор страхования; обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В ходе рассмотрения дела представитель истца адвокат Будницкая М.П., действующая на основании ордера № от 06.09.2013 года и доверенности, неоднократно в порядке ст. 39 ГПК РФ уточняла заявленные исковые требования и в окончательном варианте требований, предъявленных к ООО «ХКФ Банк», просила суд произвести перерасчет задолженности Чернова Л.А. по кредитному договору № от 01.06.2012 года, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В судебном заседании истец Чернова Л.А. уточненные исковые требования поддержала и просила суд их удовлетворить, дав пояснения аналогичные доводам, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель истца адвокат Будницкая М.П., действующая на основании ордера № от 06.09.2013 года и доверенности, уточненные исковые требования поддержала и просила суд их удовлетворить, дав пояснения аналогичные доводам, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» Павленко Б.В., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования не признал, просил суд в удовлетворении иска отказать, пояснив, что в нарушение п. 3.1 Раздела 5 Общих условий договора о предоставлении кредитов безналичном порядке и ведении банковских счетов Истец подала заявление на частичное досрочное погашение задолженности по кредиту после окончания текущего Процентного периода. В остальном дал пояснения аналогичные доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, приобщенных к материалам дела (л.д. 100-101).

Выслушав мнения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

В судебном заседании установлено, что 01.06.2012 года ООО «ХКФ Банк» и Чернова Л.А. заключили Договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 01.06.2012 г. (далее Договор), в соответствии с которым Истец предоставил ответчику денежные средства в размере – ... рублей, сроком на 48 месяцев (л.д. 10-11).

Согласно указанного кредитного договора и графика платежей (л.д. 92-93) погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячными платежами в размере ... рубль.

01.06.2012 года Истице на ее счет в ООО «ХКФ Банк» № Банком была перечислена сумма кредита в размере ... рублей, что подтверждается имеющимся в материалах дела расходным кассовым ордером № от 01.06.2012 года (л.д.17) и не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Согласно приходного кассового ордера № от 01.06.2012 года в день получения кредита Истица из суммы предоставленного кредита внесла на свой расчетный счет № денежные средства в размере ... рублей (л.д. 18).

Данный факт также подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету истца № (л.д. 117-120) и не оспаривался представителем ответчика в судебном заседании.

Как указывает истец, ... г. она написала заявление в ООО «ХКФ Банк» на частичное досрочное погашение задолженности по договору и обратилась в Банк за новым графиком погашения задолженности в соответствии с суммой задолженности в ... рублей.

Кроме того в материалах дела имеются заявления истца в ООО «ХКФ Банк» от 07.07.2012 г. и 20.11.2012 г. на частичное досрочное погашение задолженности по договору (л.д. 21-22). Факт подачи указанных заявлений истцом в ООО «ХКФ Банк» не оспаривался представителем ответчика в судебном заседании, который пояснил, что данная форма заявлений имеется только в ООО «ХКФ Банк», в связи с чем сомнений о том, что истица писала указанные заявления в Банк не имеется.

Однако до настоящего времени, несмотря на неоднократные заявления Чернова Л.А. на частичное досрочное погашение задолженности по договору, банк не произвел своевременное частичное досрочное погашение задолженности Чернова Л.А. и не предоставил ей новый график платежей по кредиту.

Согласно ответа ООО «ХКФ Банка» на заявление Чернова Л.А. Банк подтверждает факт того, что 01.06.2012 года на счет истицы поступили денежные средства в размере ... руб. с целью осуществления частичного досрочного погашения . Однако при обслуживании договора возникла техническая ошибка, связанная с не произошедшим частичным досрочным погашением. Поскольку после внесения указанной суммы на счет денежных средств от Истца не поступало, Банк считает нецелесообразным осуществлять восстановление частичного досрочного погашения на 01.07.2012 г., так как по договору образуется просроченная задолженность. Таким образом, Банком было принято решение об осуществлении частичного досрочного погашения на текущую дату 29.10.2012 г. и возврате излишне начисленных процентов на счет истца. 29.10.2012 года Банком было осуществлено частичное досрочное погашение на сумму ... руб., сумма излишне удержанных процентов была возвращена на счет 23.11.2012 г. в размере ... руб. Новый размер ежемесячного платежа составил ... руб. (л.д. 20).

Таким образом, в данном ответе ООО «ХКФ Банк» фактически признал поступление 01 июня 2012 года в банк от Чернова Л.А. заявления на частичное досрочное погашение задолженности по договору, которая не была произведена по «технической ошибке».

Согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету истца № (л.д. 117-120) из суммы возвращенных Чернова Л.А. в Банк денежных средств в размере ... рублей денежная сумма в размере ... рублей 18.06.2012 года была списана в счет погашения задолженности по предыдущему кредитному договору № от 19.04.2012 года, копия которого имеется в материалах дела (л.д. 126-127). Факт наличия указанной задолженности не оспаривался Чернова Л.А. в судебном заседании. Истец также не оспаривала факт того, что она была предупреждена работниками Банка о том, что из внесенной в Банк суммы ... рублей будет произведено погашение задолженности по кредитному договору от 19.04.2012 года.

Согласно п. 3.1 раздела 5 Общих условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 104-108) Заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение Кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего Процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части Кредита.

Частичное досрочное погашение производится в последний день Процентного периода, в котором поступило заявление Заемщика, без изменения количества Ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер Ежемесячного платежа, указанный в Заявке. При этом дополнительное соглашение к договору не оформляется. Новый размер ежемесячного платежа сообщается Заемщику в следующем за датой частичного досрочного погашения задолженности Процентном периоде путем направления смс -сообщения на указанный в заявлении на досрочное погашение номер мобильного телефона. Также Заемщик может узнать новый размер Ежемесячного платежа, обратившись в Банк лично или по телефону.

Таким образом, ООО «ХКФ Банк», получив 01.06.2012 года от Чернова Л.А. заявление на частичное досрочное погашение задолженности по договору (факт получения данного заявления Банком подтверждается письменным ответом Банка на имя Черновой Л.П.), учитывая, что дату, когда Банком должно быть произведено частичное досрочное погашение (последний день Процентного периода) на счете Чернова Л.А. находились денежные средства в размере ... рублей (из расчета ... рублей внесенных Чернова Л.А. на счет в Банке – ... рублей списанных 18.06.2012 года в счет погашения задолженности по кредитному договору от 19.04.2012 года), Ответчик в нарушение п. 3.1 раздела 5 Общих условий не произвел частичное досрочное погашение задолженности Чернова Л.А. по кредитному договору от 01.06.2012 года в последний день Процентного периода ссылаясь на «техническую ошибку».

Согласно п. 1.1 раздела 2 Общих условий Процентный период – период времени, равный 30-ти календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления Кредита. Каждый последующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Поскольку Чернова Л.А. Кредит был предоставлен 01.06.2012 года первый Процентный период по кредитному договору № от 01.06.2012 года будет с 02.06.2012 года по 01.07.2012 года.

При этом, суд учитывает, что Чернова Л.А. были соблюдены все требования, предусмотренные п. 3.1. раздела 5 Общих условий, она уведомила Банк о частичном досрочном погашение Кредита не менее чем за 10 дней до окончания текущего Процентного периода (заявление подано 01.06.2012 года) имея на счете необходимые денежные средства сверх суммы ежемесячного платежа, а именно в размере ... рублей.

Однако, как указывалось ранее, Банк частичное досрочное погашение задолженности Чернова Л.А. по кредитному договору от 01.06.2012 года не произвел, размер ежемесячного платежа не уменьшил, а согласно выписке по счету истца № (л.д. 117-120) из суммы возвращенных Чернова Л.А. в Банк денежных средств списывал в счет погашения ежемесячных платежей по первоначальному графику платежей денежные средства в размере ... рубль ежемесячно (... руб.).

Как установлено в судебном заседании 07.07.2012 года Чернова Л.А. повторно обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на частичное досрочное погашение задолженности по договору (л.д. 21), однако Ответчик также частичное досрочное погашение задолженности Чернова Л.А. по кредитному договору от 01.06.2012 года не произвел, размер ежемесячного платежа не уменьшил, и продолжал из суммы возвращенных Чернова Л.А. в Банк денежных средств списывать ежемесячные платежи по первоначальному графику платежей в размере ... рубль ежемесячно.

Лишь после третьего обращения Чернова Л.А. в Банк с заявлением на частичное погашение задолженности от 20 ноября 2012 года (л.д. 22), Банком 29.10.2012 года было принято решение об осуществлении частичного досрочного погашения на текущую дату 29.10.2012 г. Банком было осуществлено частичное досрочное погашение на сумму ... руб., что подтверждается выпиской по счету. Установлен новый размер ежемесячного платежа, который составил ... руб.

Истиц не оспаривала в судебном заседании, что ею в счет погашения задолженности по кредитному договору было произведено всего несколько Ежемесячных платежей. Иные ежемесячные платежи ею не вносились в связи с тем, что она не знала их размер, который банк должен был уменьшить, списав в счет частичного досрочного погашения ее задолженности денежные средства, находящиеся на ее счете.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банком в нарушение п. 3.1 раздела 5 Общих условий не были своевременно списаны денежные средства со счета Чернова Л.А. в счет частичного досрочного погашения ее задолженности по кредитному договору № от 01.06.2012 года, своевременно не был уменьшен размер Ежемесячного платежа, чем были нарушены права Черной Л.А., как потребителя.

Доводы, представителя ответчика о том, что от истца в Банк не поступало каких-либо заявлений и распоряжений относительно частичного досрочного погашения ее задолженности, суд считает несостоятельными, поскольку они опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами, в частности Ответом ООО «ХКФ банк» на заявление Чернова Л.А. (л.д. 20), Заявлениями Чернова Л.А. в ООО «ХКФ Банк» на частичное досрочное погашение задолженности по Договору от 07.07.2012 года и 20.11.2012 года (л.д. 21-22).

На основании изложенного суд считает, что исковые требования Чернова Л.А. к ООО "ХКФ Банк" об обязании произвести перерасчет задолженности Чернова Л.А. по кредитному договору № от 01.06.2012 года подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда суд считает их подлежащими удовлетворению частично в связи с следующим.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавце уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателе импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морально вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке в полном объеме до обращения истца в суд, истцу причинен моральный вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходил из характера и объема причиненных истцу в данном случае нравственных и физических страданий.

С учетом обстоятельств причинения вреда, личности истца, суд полагает сумму в размере ... рублей в счет компенсации морального вреда разумной и справедливой.

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Приведенные нормы права являются императивными и не наделяют суды полномочиями произвольно определять размер штрафа и его получателя исходя из собственного усмотрения.

В связи с этим суд считает необходимым взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу истца-потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в сумме:

из расчета: ... рублей.

Истец в силу закона освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, поэтому в соответствии с положениями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ответчика в доход государства суд взыскивает госпошлину в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Чернова Л.А. к ООО "ХКФ Банк" об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Обязать ООО "ХКФ Банк" произвести перерасчет задолженности Чернова Л.А. по кредитному договору № от 01.06.2012 года.

Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Чернова Л.А. компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей, а всего- ... рублей.

Взыскать с ООО "ХКФ Банк" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 июня 2014 года

Судья: