Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 ( далее ФИО1) к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора в части недействительным, расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Борисоглебский городской суд Воронежской области с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк открыл заемщику счет и перечислил на него кредит в размере <данные изъяты> рублей. По условиям указанного договора банк помимо предоставления кредита взял на себя обязательство по обслуживанию счета, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и причитающиеся проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец указывает в иске, что ДД.ММ.ГГГГ направил в банк претензию с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин, однако ответчик на указанную претензию не ответил.

ФИО1 утверждает, что в нарушение положений Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в заключенном между ней и банком кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, не указана и не доведена до сведения заемщика полная стоимость кредита; при заключении кредитного договора банк воспользовался юридической неграмотностью заемщика, заключив с ним договор стандартной формы на заведомо выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон; необходимость ограничения свободы договора для банков, по мнению истца, обусловлена тем обстоятельством, что гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банком, поскольку как потребитель не обладает специальными познаниями о свойствах и характеристиках товара; своими действиями банк, пользуясь юридической неграмотностью ФИО1, заключил договор кредитования на противоречащих законодательству условиях, чем причинил последней значительные нравственные страдания. Причиненный моральный вред истец оценивает в <данные изъяты> рублей;

На основании ст.ст. 35,131,132 ГПК РФ истец просит:

- признать пункты 2 и 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части недоведения до момента подписания договора заемщиком информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика по несоблюдению указаний ЦБ РФ №2008-У в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, указав в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, извещенный о месте и времени в судебное заседание также не явился. В материалы дела представлен отзыв на иск ФИО1, в которых ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит в иске отказать, обосновывая свою позицию доводами, изложенными в письменной форме. Кроме того, представитель банка, действующий на основании доверенности, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых (полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых) сроком на <данные изъяты> процентных периодов.

В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Заключенный между сторонами кредитный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем перечисления его на счет и совершения операций по счету, открытому банком заемщику в рублях, а также порядок обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты (в случае, если клиент воспользовался предоставленной картой).

Пунктом 3 раздела I Условий кредитного договора предусмотрено, что срок кредита представляет собой период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

Согласно пп.1.1 раздела II Условий договора процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает деньги со счета в погашение задолженности по кредиту.

Составными частями заключенного кредитного договора являются: заявка на открытие банковских счетов, сообщение банка (при наличии), подтверждающее заключение договора, график погашения и тарифы банка.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Проставлением своей подписи в заявке на открытие банковских счетов, заемщик подтвердил добровольность и осознанность заключения договора, а также те обстоятельства, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, все пункты договора ему понятны, он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Кредитным договором предусмотрено, что банк предоставляет клиенту график погашения после согласования условий и до заключения договора. Графики погашения выдаются клиенту отдельно по кредиту и отдельно по всем указанным в тарифах кредитам по карте. Каждый график содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате клиентом и график погашения этой суммы. После заключения договора график становится его неотъемлемой частью.

Из представленного ответчиком типового графика по погашению кредита видно, что в нем отражены: количество ежемесячных платежей, рекомендуемые даты оплаты, даты списания ежемесячных платежей, сумма платежа (включая задолженность по кредиту в рублях, размер начисленных процентов в рублях и стоимость комиссий в рублях).

Заемщик, подписывая заявку, также подтвердил факт получения им графика погашения по заключенному с банком кредиту № то ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что информация о полной сумме, подлежащей выплате, процентов кредиту в рублях, полной суммы комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, а также полная стоимость кредита были доведены до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписью заемщика в заявке.

Поскольку заключению договора предшествовало предоставление банком заемщику полной информации о кредите, доводы истца о введении ее в заблуждение относительно цены услуги кредитования являются необоснованными, а требования о признании недействительным кредитного договора в части положений, закрепленных в пунктах 2 и 4 (заявки на открытие банковских счетов) - не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, доводы истца о невозможности изменения потребителем условий договора в одностороннем порядке и заключении договора стандартной формы на заведомо выгодных условиях для кредитора с нарушением баланса интересов сторон, также не могут быть приняты судом, так как на рынке финансовых услуг имеется достаточное количество банковских предложений о кредитовании физических лиц, однако выбор кредитных условий, предложенных ООО «Хоум кредит энд финанс банк», сделан ФИО1 самостоятельно и добровольно.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ).

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства перед ответчиком по предоставлению кредита, перечислив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на открытый клиенту счет, что подтверждается выпиской по счету, составленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанной выписке, ФИО1 воспользовалась предоставленной ей суммой кредита.

Вместе с тем, истец не представила доказательств прекращения денежного обязательства по возврату кредита с процентами за пользованием им (главы 22, 26 Гражданского кодекса Российской Федерации), напротив, с мая 2015 года перестала исполнять свои обязательства перед банком по осуществлению платежей по кредиту.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ООО «Хоум кредит энд финанс банк» прав ФИО1 и Закона РФ "О защите прав потребителей", оснований для удовлетворения ее исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора в части недействительным, расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский облсуд в течение одного месяца.

Председательствующий: п/п

Копия верна:

Судья - Н.Б. Гуглева

Секретарь суда- ФИО