Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 с учетом уточненных в порядке ст. 39 ГПК РФ исковых требований, обратилась в Фокинский районный суд г. Брянска с иском к АО «Райфайзенбанк» о понуждении к совершению действий.

В обоснование исковых требований указала следующее.

Между ней и АО «Райфайзенбанк» заключены кредитные договоры № от <дата> на сумму <...> руб. и № №<дата> на сумму <...>

Согласно графику погашения задолженности, срок списания задолженности установлен - по первому договору - 28 число каждого месяца, по второму - 18 число каждого месяца.

На основании ее заявления банком <дата> ей открыт пакет услуг «Золотой», в рамках которого открыто <...>, из которых <...>№ - в евро, № в рублях, № в рублях, № в долларах США и одна кредитная карта в рублях №.

В соответствии с тарифами по обслуживанию всех 5-ти карт ежемесячная комиссия составляет <...> в месяц. Согласно Общих условий, за обслуживание пакета услуг банк взимает ежемесячную комиссию в соответствии с тарифами, порядок списания которой осуществляется в любой рабочий день календарного месяца, следующего за месяцем обслуживания пакета услуг, и с любого счета клиента.

На основании заявления от <дата> она подключена к услугам системы Raiffeisen-CONNECT, согласно которым у нее имелся доступ к информации банка по всем движениям по открытым ею счетам и по изменениям законодательства относительно тарифов банка.

Согласно информации, полученной с помощью системы Raiffeisen-CONNECT, на <дата> у нее образовалась задолженность перед банком <...> руб., в связи с чем <дата> ею внесены на карту денежные средства в сумме <...>., из которых <...> - в счет погашения ежемесячного платежа по кредитному договору от <дата>; <...> - в счет погашения образовавшейся задолженности в размере <...>

Однако, согласно выписке, полученной ею в отделении банка, внесенные ею денежные средства в размере <...> списывались с ее счета следующим образом:

<...> на погашение образовавшейся задолженности;

<...> комиссия за обслуживание пакета «Золотой»;

<...> погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

На ее претензии в адрес ответчика ей дан ответ, что ею не выполнялись условия по бесплатному обслуживанию пакета услуг «Золотой», в результате чего ей начислялась накопительным итогом комиссия за каждый месяц обслуживания.

Однако, помимо денежных средств, внесенных ею в счет погашения ежемесячных платежей по кредитным договорам, ею ежемесячно обеспечивался положительный остаток для оплаты пакета услуг «Золотой», в связи с чем сумма за годовое обслуживание пакета услуг «Золотой» в размере <...> и начисленные на указанную сумму проценты в размере <...> списаны банком неправомерно, что, по мнению истицы, повлекло образование задолженности по кредиту - <...>, неправомерную блокировку ее счетов № - в евро, № в рублях, № в рублях, № в долларах США.

В связи с изложенным, истец просит суд обязать ответчика:

- аннулировать кредитную задолженность в размере <...>

- возвратить списанные <дата><...> и начисленные на них проценты в размере <...>

- исключить из ее кредитной истории сведения о наличии просрочек по кредитным договорам;

- взыскать компенсацию причиненного морального вреда в размере <...> руб. и судебные расходы - <...> - за получение выписки и <...> расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании ФИО1 поддержала свои исковые требования и настаивала на их удовлетворении.

Представитель АО «Райфайзенбанк» - ФИО2, с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в письменном отзыве, представленном в материалы дела.

Как указано в письменном отзыве, согласно «Тарифов по обслуживанию пакетов услуг АО «Райффайзенбанк» (далее - Тарифы), действовавших на дату предоставления банком пакета услуг, открытие Прогрессивного Счета в рублях РФ и (или) выпуск Банковской карты к данному счету, ранее открытому счету в рублях РФ, является обязательным условием для заключения Соглашения о предоставлении Пакета Услуг «Золотой», «Премиум Директ» и «Премиальный».

Для Пакетов услуг «Золотой» ежемесячная комиссия за обслуживание Пакета услуг не взимается в месяц, в котором было заключено соглашение о предоставлении Пакета услуг и следующий за ним календарный месяц. Далее ежемесячная комиссия за обслуживание Пакета услуг списывается за полный месяц обслуживания в любой рабочий день календарного месяца, следующего за месяцем обслуживания Пакета услуг.

В соответствии с Тарифами ежемесячная комиссия за обслуживание Пакета услуг Золотой установлена <...> ежемесячно. Ежемесячная комиссия за обслуживание Пакета услуг не взимается в случае выполнения любого из трёх условий:

- минимальный баланс (в рублях РФ) <...>

-минимальный Баланс и минимальный объем расходных безналичных операций1 с использованием Банковских карт и Кредитных карт, выпущенным в рамках пакета услуг, за прошедший календарный месяц (в рублях РФ) <...>

- минимальный объем расходных безналичных операций с использованием Банковских карт и Кредитных карт, выпущенным в рамках пакета услуг, за прошедший календарный месяц - <...>

Условия Банка, при которых было бы возможно не взимать ежемесячную комиссию за обслуживание Пакета услуг «Золотой»истцом не соблюдались, в связи с чем в период <дата> начислены комиссии, предусмотренные Тарифами, а потому <дата> со счета истца № произошло списание комиссии за обслуживание Пакета услуг «Золотой» в размере <...>

Полагает, что при подписании заявления - анкеты и открытии счета истец ознакомился с Общими условиями, предусматривающими (п.3.5) право Банка без получения дополнительного согласия Клиента списывать с любого Счета Клиента суммы (осуществлять перевод денежных средств) комиссий Банка, начисленных в соответствии с Договором и Тарифами.

В связи с неоплатой комиссий по дебетовым картам <дата>, пакет услуг «Золотой» истцу отключён в соответствии с п. 15.6. Общих условий.

В соответствии с тарифами <дата> произведено списание комиссии за годовое обслуживание карты MasterCardGoldPackage № в размере <...> со счёта №. Годовая комиссия за обслуживание карты взимается в случае расторжения соглашения о предоставлении услуг в рамках Пакета «Золотой», при этом комиссия взимается за каждую выпущенную в рамках Пакета «Золотой» карту.

Выслушав истца и представителя ответчика и, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2.10., 2.13 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райфайзенбанк», утвержденных заместителем Председателя Правления, Членом правления, Руководителем Дирекции обслуживания физических лиц ЗАО «Райфайзенбанк» от <дата>,при необходимости изменения Договора, Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений, если иной срок не установлен Общими Условиями, доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п.2.13 Общих Условий:

- путем размещения соответствующей информации в Подразделениях Банка;

- путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru);

- путем направления письменных уведомлений по указанным Клиентом адресу доставки банковской корреспонденции и/или адресу электронной почты, либо путем направления SMS-сообщений по указанным Клиентом телефонам;

- путем направления соответствующей информации в компанию, с которой у Банка заключено Соглашение, если Клиент является работником данной компании;

- путем направления в электронной форме по Системе (при условии подключения Клиента к Системе), или иным общедоступным способом.

Как установлено в судебном заседании на основании заявления истца на получение кредита от <дата> между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» <дата> заключен договор № на предоставление кредитных средств в размере <...> руб. путем их безналичного перечисления на текущий счёт №. Также на основании вышеуказанного заявления ей выпущена банковская карта MasterCardStandard.

<дата> на основании заявления ФИО1 на получение кредита от <дата> между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» заключен договор №, на основании которого истице предоставлены кредитные средства в размере <...> путем безналичного перечисления на текущий счёт №.

На основании заявления ФИО1 от <дата> о выпуске кредитной карты истице выдана кредитная карта MasterCardStandardCash.

<дата>ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на перевыпуск кредитной карты на MasterCardGoldPackage, в связи с чем ей выпущена карта №. В рамках данного пакета ФИО1 на основании ее заявления Банком выпущены дебетовые карты № в евро, № в рублях, № в рублях, № в долларах США.

Пунктом 2.14 заявления на кредит № от <дата> предусмотрено, что Условия кредитного договора, включая Общие условия, Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия, Правила использования карт, могут быть изменены Банком в порядке, предусмотренном Общими условиями.

Согласно п. 2.15 данного заявления истица подтверждает, что до нее была доведена вся необходимая информация. Заявление истицей подписано собственноручно.

Таким образом, судом установлено и не оспаривается ФИО1, что договоры подписаны истицей собственноручно. Из текста договоров следует, что истица ознакомлена и согласна с Общими условиями, Правилами и Тарифами, а так же с возможными изменениями общих условий кредитного договора, тарифов и т. д., в одностороннем порядке и размещенных в порядке п. 2.13 Общих условий.

Согласно сноске 7 «Тарифов по обслуживанию пакетов услуг ЗАО «Райффайзенбанк», утвержденных заместителем председателя Правления, руководителем Дирекции обслуживания физических лиц, Членом Правления ЗАО «Райфайзенбанк» от <дата>, действовавших на дату предоставления банком пакета услуг, открытие Прогрессивного Счета в рублях РФ и (или) выпуск Банковской карты к данному счету, ранее открытому счету в рублях РФ является обязательным условием для заключения Соглашения о предоставлении Пакета Услуг «Золотой», «Премиум Директ» и «Премиальный».

Поскольку на основании заявления - анкеты истца от <дата> рублёвым счётом, к которому выпускалась карта MasterCardGoldPackage являлся счёт №, ранее открытый в Банке, прогрессивная процентная ставка установлена по данному текущему счёту в рублях, к которому была выпущена первая банковская карта, правомерно.

Согласно сноске 30 «Тарифов по обслуживанию пакетов услуг ЗАО «Райффайзенбанк», утвержденных заместителем председателя Правления, руководителем Дирекции обслуживания физических лиц, Членом Правления ЗАО «Райфайзенбанк» от <дата>, проценты по прогрессивному счету начисляются банком ежедневно, исходя из суммы входящего остатка денежных средств на начало дня на прогрессивном счете. При этом, сумма входящего остатка денежных средств на прогрессивном счете делится на сегменты согласно таблице процентов. К каждому сегменту применяется соответствующая ему процентная ставка, согласно таблице процентов. Начисленные проценты капитализируются в последний рабочий день месяца. Базой для начисления процентов является 365 (366) дней в году соответственно. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем заключения соглашения. Прогрессивная процентная ставка устанавливается только по одному текущему счету в рублях РФ, к которому была выпущена первая банковская карта.

Согласно сноскам 8-12 «Тарифов по обслуживанию пакетов услуг ЗАО «Райффайзенбанк», утвержденных заместителем председателя Правления, руководителем Дирекции обслуживания физических лиц, Членом Правления ЗАО «Райфайзенбанк» от <дата> ежемесячная комиссия за обслуживание Пакета услуг «Золотой» не взимается в случае:

- наличия минимального суммарного баланса на карте в размере <...> на последний рабочий день месяца;

-минимальный Баланс и минимальный объем расходных безналичных операций2 с использованием Банковских карт и Кредитных карт, выпущенным в рамках пакета услуг, за прошедший календарный месяц (в рублях РФ) <...>;

Как следует из выписки по счету ФИО1, условия, установленные вышеуказанными Тарифами, истцом не соблюдались, в связи с чем <дата> произведено списание комиссии за годовое обслуживание карты MasterCardGoldPackage № в размере <...> со счёта № и проценты за несвоевременную оплату в размере <...>

Таким образом, действия ответчика по списанию указанных сумм в размере <...>., являются правомерным.

По тем же основаниям правомерно списаны со счета ФИО1 денежные средства в размере <...> - комиссия за обслуживание Пакета услуг «Золотой» за период с марта 2013 г. по ноябрь 2013 г.

Учитывая, что денежные средства, вносимые истицей в счет погашения задолженности по кредиту, вносились ФИО1 без учета комиссии за обслуживание пакета услуг «Золотой», чего не оспаривала в судебном заседании и ФИО1, и вносимых денежных средств не хватало на оплату обязательных платежей, в том числе и оплату комиссии за обслуживание пакета услуг «Золотой», у ФИО1 образовалась задолженность, которая начислялась банком накопительным итогом за каждый месяц обслуживания.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что ФИО1 не исполнялись условия договора, в результате чего у нее образовалась кредитная задолженность в размере <...> в связи с чем ее требования в части аннулирования кредитной задолженности в размере <...>., возврате списанных <дата><...> и начисленных процентов в размере <...> удовлетворению не подлежат.

Суд не принимает доводы истицы ФИО1 об отсутствии права банка в одностороннем порядке изменять тарифы, установленные в договорах, поскольку данные доводы противоречат условиям договоров, частности, пунктам 2.14, 2.15 заявления на кредит № от <дата>, из текста которых следует, что истица ознакомлена и согласна с Общими условиями, Правилами и Тарифами, а так же с возможными изменениями банком в одностороннем порядке общих условий кредитного договора, тарифов, Правил использования карт.

Не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании компенсации причиненного морального вреда в размере <...> руб. и судебных расходов - <...> руб. - за получение выписки и <...> руб.- по оплате госпошлины.

Рассматривая требования ФИО1 об исключении из ее кредитной истории сведений о наличии просрочек по кредитным договорам, суд приходит к выводу, что указанные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 3 ст. 8 ФЗ N 218-ФЗ от <дата> "О кредитных историях", субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Согласно положениям пунктов 4 и 4.1 указанного Закона, бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в ч. 3 настоящей статьи, обязано, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Согласно ч. 5 ст. 8 данного Закона, бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Согласно п. 7 ст. 8 данного Закона, субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Таким образом, законодательством предусмотрен специальный способ защиты прав субъектов кредитной истории от ошибочной информации, содержащейся в Бюро кредитных историй.

Понуждение кредитной организации (банка) к внесению изменений в кредитную историю посредством судебного решения, не является надлежащим способом защиты нарушенного права.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к АО «Райфайзенбанк» о понуждении к совершению действий, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течении одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Г.П.Маковеева.

Мотивированное решение изготовлено 22 декабря 2015 года