Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Пахтусова С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось с иском к Пахтусова С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в размере 657 750 руб. 84 коп., в том числе: 311 354 руб. 69 коп. – задолженность по оплате основного долга, 346 396 руб. 15 коп. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом; судебных расходов по оплате государственной пошлины – 9 777 руб. 51 коп. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и Пахтусова С.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 353 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,90% годовых. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства в указанном размере, а ответчик в нарушение условий кредитного договора обязанность по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в адрес заемщика направлено требование о досрочном погашении кредита, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Истец представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, ранее в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась полностью, поскольку истцом пропущен срок исковой давности в соответствии со ст. 196 ГК РФ, пояснила, что производила оплату по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ, после производить оплаты прекратила в связи с тяжелым материальным положением. После урегулирования финансовых проблем, приходили письма от организации, с которой она кредитный договор не заключала, пыталась связаться с Банком, производить оплаты, но счет был заблокирован. Письменные возражения аналогичны пояснениям данным в предварительном судебном заседании.

С уд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и Пахтусова С.А. (заемщиком) заключен кредитный договор на потребительские цели № путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (далее – Правила) (л.д. 14-21). Согласно заявлению о предоставлении кредита на потребительские цели № (л.д. 20), истец предоставил ответчику денежные средства в размере 353 000 руб. сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 21,9% годовых, с датой уплаты ежемесячного платежа 10 числа каждого календарного месяца.

При этом заемщик уведомлен о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, что подтверждается собственноручной подписью Пахтусова С.А. в графике платежей (л.д. 21).

В силу п. 2.3 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Промсвязьбанк» (л.д. 65-67), заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном договором.

В силу п. п. 6.1 Правил кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заемщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В случаях указанных в п. 6.2. Правил, кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, а заемщик обязан погасить указанную задолженность по договору не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 353 000 руб. исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 24-55). Вместе с тем, Пахтусова С.А., начиная с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 4-5), выпиской из лицевого счета (л.д. 24-55).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Требование со стороны ответчика не исполнено. Доказательств обратному суду не представлено (л.д.23).

В Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, а именно зарегистрирована новая редакция устава ПАО «Промсвязьбанк» в связи со сменой наименования ОАО «Промсвязьбанк» на ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по просроченной задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 311 354 руб. 69 коп., задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 346 396 руб. 15 коп. (л.д. 4-5).

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком на день рассмотрения дела не представлено, порядок расчета и размер задолженности, указанные в исковом заявлении, не оспорены (ст. 56 ГПК РФ).

Вместе с тем, ответчиком Пахтусова С.А. в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается вотношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из пункта 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» следует, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, исковая давность по периодическим платежам, к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору, исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Из материалов дела следует, что кредитным договором погашение долга уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами предусмотрены в соответствии с графиком, содержащего периодические ежемесячные платежи в размере 8 289 руб. 97 коп. Окончательный платеж по договору ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, исчисление срока исковой давности по каждому просроченному платежу осуществляется самостоятельно.

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на конверте (л.д. 78).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Требование о досрочном погашении кредита ПАО «Промсвязьбанк» заявлено ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения которого определен кредитором до ДД.ММ.ГГГГ. Банком истребована как задолженность по основному долгу, образовавшейся по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ, так и задолженность, срок уплаты которой не наступил – до окончания срока действия договора. Таким образом Банк, используя право, представленное ему ст. 811 ГК РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита только по периодам, начиняя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Для платежей после даты ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности определяется до ДД.ММ.ГГГГ (дата оплаты по требованию ДД.ММ.ГГГГ + 1 день + 3 года). Для платежей до даты ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности определяется по общим правилам с учетом периодических платежей: ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения с иском в суд) – 3 года = ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, взысканию подлежит задолженность за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - по периодическим платежам, с ДД.ММ.ГГГГ – без учета периодичности платежей.

В соответствии с представленным истцом расчетом исковых требований, сумма основной задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 194 610 руб. 89 коп., задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 159 471 руб. 04 коп., всего 354 081 руб. 93 коп.

Требования судом рассмотрены в пределах заявленного иска в соответствии с положениями ст. 196 ГПК РФ.

Таким образом, с Пахтусова С.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 354 081 руб. 93 коп., в том числе: 194 610 руб. 89 коп. - сумма основанного долга, 159 471 руб. 04 коп. – проценты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 6 741 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Пахтусова С.А. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в сумме 354 081 руб. 93 коп., расходы по оплате государственной пошлины - 6 741 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий - подпись - И.Б. Чикулаева

Копия верна

Судья И.Б. Чикулаева

Мотивированное решение изготовлено 19.05.2022

Подлинное решение вшито в материалы гражданского дела № 2-1938/2022

Ленинского районного суда г. Перми