Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с указанным иском к ФИО1, требование мотивировал тем, что 11.07.2019 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования <***>, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 282 422,16 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS — сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 12.10.2020 г. задолженность по Договору составляет 348603.25 руб.: 282 422,16 руб. (задолженность по основному долгу) + 66 181,09 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 27.03.2020 по 12.10.2020 г.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 11.07.2019 г. в размере 348603,25 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6686,03 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, согласно имеющегося в материалах дела заявления, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования удовлетворить. Представил в суд дополнителельные пояснения, согласно которых ответчик оформил кредитный продукт «ЕДИНЫЙ ТОП 3.0: ПЛЮС». По условиям кредита - со дня открытия продукта «ЕДИНЫЙ ТОП 3.0» предоставляется отсрочка выплаты задолженности по кредиту, называемая «льготный период». В период действия «льготного периода» клиент обязан оплачивать сумму в размере не более 100 р. в установленный договором период, которая будет идти в счет погашения процентов по кредиту и в случае достаточности средств - в счет погашения основного долга по кредиту, а также страховку в случае присоединения к программе страхования. По истечении льготного периода кредитования клиент обязан оплачивать стандартный платеж в установленном договором размере и в установленный договором период. Выписка по банковскому счету - документ, выдаваемый банком, в котором содержатся сведения об операциях, совершенных по счету. Выписка дает достоверную информацию о состоянии счета и движении денежных средств: получение и списание сумм, а также удержание банком комиссий. Две колонки - дебет и кредит. В дебете банк отражает списание средств со счета, а в кредите - зачисление. (Выписка по счету ранее была направлена в адрес суда первой инстанции). По условиям кредитного договора и Общим условиям кредитования счета, сначала погашаются в большей степени % по кредиту. Кроме того, у ответчика подключена услуга дебетовая карта «Суперзащита Пакет №9». Стоимость данной услуги 59 000,00 рублей. В течении семи месяцев ФИО1 должна была вносить оплату за оформление данной услуги равными платежами по 8 973 рубля, кроме последнего месяца - 5 162 рубля. Соответственно, первые вносимые ею ежемесячные платежи списывались на оплату дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг, не менее 100 рублей списывалось на гашение процентов за пользование кредитными денежными средствами, а основной долг не погашался, в связи с предоставлением льготного периода. Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (Расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий Расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Для Тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но неуплаченных в Льготный период процентов включается в МОП после окончания Льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за Расчетный период, предшествующий текущей Дате платежа. Ответчик ФИО2 была ознакомлена с условиями кредитного договора, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре. Представленный в суд расчет задолженности является верным и актуальным, выгружается программой автоматически. В расчете задолженности списания на комиссию не учтены, так как ПАО КБ «Восточный» не взыскивает страховку, комиссии, штрафы, неустойку.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещалась судебной повесткой, которую получила 02.03.2021 г. Представила в суд письменные возражения на иск, согласно которым нет одного документа, в котором было бы указано, что она согласилась на услугу дебетовая карта «Суперзащита Пакет №9» стоимостью 59 000 руб. Истец указал, что она была ознакомлена с условиями кредитного договора, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре. Следовательно, указание на предоставление ей данной услуги должно быть предусмотрено кредитным договором. В кредитном договоре №19/0212/00000/100972 от 11.07.2019 тарифный план Единый-Топ 3:0 Плюс в п. 15 указано, что ей выпущена карта VisaInstantIssue стоимостью 800 руб. Никакой услуги дебетовая карта «Суперзащита Пакет №9» стоимостью 59 000 руб. в данном договоре нет. В кредитном договоре №19/0212/00000/100973 от 11.07.2019 тарифный план Кредитная карта Комфорт в п. 15 указано, что ей выпущена карта VisaInstantIssue стоимостью 1000 руб. и Мир Классическая за 1000 руб. Никакой услуги дебетовая карта «Суперзащита Пакет №9» стоимостью 59 000 руб. в данном договоре также нет. Также в Возражении имеется ссылка на Согласие на дополнительные услуги. Что это за Согласие - ей не известно. В материалах дела имеются: общие условия кредитования счета; приложение 1 к Общим условиям; Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета; Анкета-заявление на получение потребительского кредита. Ни в одном из данных документов не предусмотрена услуга дебетовая карта «Суперзащита Пакет №9» стоимостью 59 000 руб. Между тем, согласно законодательству, Банк обязан сообщать клиенту обо всех возможных платежах. Пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите» (далее - Закон) установлена обязанность банка размещать полную стоимость потребительского кредита в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Пунктом 2 статьи 6 Закона установлено, что при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока. Услуги дебетовая карта «Суперзащита Пакет №9» стоимостью 59 000 руб. кредитными договорами не предусмотрены, отдельного документа, предусматривающего ее согласие на предоставление ей данной услуги также нет, следовательно, требования Истца о зачете ее платежей в счет оплаты данной услуги необоснованны, а потому требования Истца подлежат перерасчету.

Суд находит необходимым рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца, ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено и материалами дела подтверждается, что 11.07.2019 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 283000 руб. под 14,70 % годовых, сроком до востребования. Размер Минимального обязательного платежа (далее МОП) - 9073 руб. Состав МОП установлен общими условиями. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 3911 руб. Продолжительность Льготного периода – 7 мес. с даты заключения Договора. Открыт ТБС – 40817810702120037618. Тарифный план: ЕДИНЫЙ-ТОП 3.0: ПЛЮС.

Кроме того, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 55 000 руб. под 28 % годовых, сроком до востребования. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Платежный период – 25 дней. Размер процента МОП на дату подписания Договора составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного Кредита. Открыт ТБС – 40817810402120037617. Тарифный план: КРЕДИТНАЯ КАРТА КОМФОРТ.

Согласно заявлению ФИО3 в ПАО КБ «Восточный», ответчик просила заключить с ней Договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть ей Текущий банковский счет на условиях: Тарифный план–«Суперзащита» Пакет № 9 в рублях, № счета 40817810002120037619, а также просила выпустить к Счету Банковскую карту VisaInstantIssue без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 59 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение Периода оплаты, равного 7 мес. Ежемесячный платеж составляет 8 973 руб., за исключение платежа в последний месяц Периода оплаты, составляющего 5 162 руб. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет (ТБС) 40817810702120037618 не позднее 26-го числа. ФИО3 дает свое согласие Банку на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа – в дату внесения либо зачисления средств на ТБС. При недостаточности на ТБС денежных средств для списания платежа в полном объеме поручает Банку списать сумму платежа частично. Кроме того, в рамках Договора ей предоставлен Пакет услуг – участие в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный». За оказанную услугу Банк плату не взимал.

Также ответчик просила Банк открыть ей счет № 40817810102120037616, номер договора – 17559416 от 11.07.2019 г.

Вышеуказанные условия кредитных договоров были собственноручно и добровольно подписаны ответчиком. Подписью ФИО1 подтверждается, что она получила полную и подробную информацию об условиях Тарифного плана «Суперзащита» Пакет № 9 и уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. По кредитному продукту «ЕДИНЫЙ ТОП 3.0: ПЛЮС» ответчику была предоставлена отсрочка задолженности по кредиту («льготный период») продолжительностью 7 мес. с даты заключения Договора, т.е. с 11.07.2019 г. до 11.02.2020 г. В указанный «льготный период» ответчик была обязана оплачивать сумму в размере не более 100 руб. Поскольку у ответчика была подключена услуга дебетовая карта «Суперзащита Пакет № 9», ФИО1 должна была вносить оплату за оформление данной услуги в течении 7 мес. по 8 973 руб., кроме последнего месяца – 5 162 руб. По условиям кредитного договора и Общим условиям кредитования счета, сначала погашаются проценты по кредиту, в связи с чем, первые ежемесячные платежи списывались на оплату дебетовой карты «Суперзащита» (л.д.6), а по 100 руб. списывались за гашение процентов за пользование кредитными денежными средствами (л.д.5-6).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками. Заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа, в случае если займодавцем является юридическое лицо, заключается в письменной форме (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу правовых норм статей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случае не возвращения заёмщиком суммы займа в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учётной ставки банковского процента, если иной размер процентов не установлен законом или договором со дня, когда она должна быть возращена до дня её возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов по договору займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определённую законом или договором денежную сумму, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, предусмотрена также нормой статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истцом составлен расчёт задолженности по кредиту по состоянию на 12.10.2020 года размер полной задолженности ответчика по кредиту составил 348 603.25 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 282 422,16 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 66 181,09 руб.

Предоставленный стороной истца расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору проверен судом и признан верным, а потому подлежит взысканию с ответчика в полном объёме.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 обязательства перед банком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 348603,25 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в силу кредитного договора и требований закона. Доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы прямо пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в сумме 6 686,03 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рожд., урож. <адрес> в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору 19/0212/00000/100972 от 11.07.2019 г. в размере 348 603,25 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд с иском в размере 6 686,03 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Л. Рябцева

Мотивированное решение изготовлено 08.04.2021 г.