Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колесникову Александру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Колесникову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 05.03.2013 по 24.07.2019 в общем размере 403111,85 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 7231,12 рублей, а также расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей.

В обоснование заявленных требований указывает, что 01.09.2014 стороны заключили кредитный договор №177273531, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 141447,37 рублей под 26 % годовых, сроком на 60 месяцев. Свои обязательства банк исполнил, перечислив на счет ответчика указанную сумму кредита. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допустил просрочку уплаты основного долга и процентов по нему. Просроченная задолженность по ссуде возникла с 05.03.2015, задолженность по процентам возникла с 05.08.2013. По состоянию на 24.07.2019 общая задолженность Колесникову А.М. по кредитному договору составляет 403111,85 рублей, из которых: просроченная ссуда – 105238,11 рублей; просроченные проценты – 42399,97 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 148362,69 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 107111,08 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Колесников А.М. возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. Пояснил, что указанный кредитный договор действительно заключал, задолженность по договору имеется, размер задолженности, правильность расчета не оспаривает, последний платеж по договору был им внесен 17.03.2015, но в дальнейшем 16.10.2018 было списание денежных средств со счета в размере 5495,16 рублей и 1000 рублей во исполнение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который затем был отменен по его заявлению. Представленный истцом расчет не оспаривал. Просил применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований, также просил уменьшить размер неустойки, на основании ст. 333 ГПК РФ.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании п.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают в частности из договора (п.2 ст.307 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания п.2 ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений из договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 04.03.2013 между Колесниковым А.М. и ПАО «Совкомбанк» (до преобразования и переименования ООО ИКБ «Совкомбанк») был заключен кредитный договор № 177273531 путем акцепта банком заявления (оферты) Колесникова А.М., согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 141447,37 руб., под 26% годовых, сроком на 60 месяцев. Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), а также иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п.п. 4.1.1, 4.1.2).

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от 04.03.2013 также следует, что ответчик принял на себя все обязанности, предусмотренные условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью данной оферты, равно как и график погашения платежей.

Как видно из выписки по счету, открытому на имя Колесникову А.М., запрашиваемые заемщиком денежные средства в сумме 141447,37 рублей были зачислены на его счет 04.03.2013.

Акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на ссудный счет ответчика на сумму 141447,37 рублей, что подтверждается выпиской по счету ... за период с 04.03.2013 по 24.07.2019.

Расписавшись в указанных документах, Колесников А.М. тем самым выразил свое согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми предлагаемыми условиями кредита, его параметрами, тарифами, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, в том числе с Условиями кредитования в ООО ИКБ «Совкомбанк».

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Условиях кредитования, графике платежей) содержались все существенные условия соглашения о кредитовании, в силу чего соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

Таким образом, 04.03.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Колесниковым А.М. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №177273531 от 04.03.2013 с соблюдением письменной формы.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пп. 3.4., 3.5, 3.6., 3.7 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счета, не начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет Заемщика, независимо от даты, предусмотренной Графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета Заемщика на основании акцепта в соответствии с Заявлением- офертой. При этом у Заемщика существует отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью в 31 календарный день от даты заключения договора без учета выходных и праздничных дней. Каждый последующий отложенный период работает в соответствующую дату следующего месяца (также без учета выходных и праздничных дней), в течение которого Заемщик имеет право погасить задолженность по процентам за пользование кредитом без начисления штрафных санкций и выноса сумм на просроченную задолженность, за исключением ограничений согласно действующему законодательству.

Из копии выписки по счету № ... за период с 04.03.2013 по 24.07.2019, отражающей движение денежных средств, следует, что платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту от заемщика поступали с нарушением сроков, последний платеж был совершен ответчиком 17.03.2015 в размере 1000 руб., следующий ежемесячный платеж согласно Графику платежей должен был быть произведен ответчиком 06.04.2015. В последующем, 16.10.2018, 28.11.2018 и 07.05.2019 с ответчика в рамках исполнительного производства по судебному приказу по гражданскому делу №2-997/2018 были взысканы денежные средства в размере 5495,16 рублей, 40 рублей и 1000 рублей соответственно.

Таким образом, нарушение прав истца по непогашенной задолженности по кредитному договору, началось именно с 06.04.2015, то есть с момента, когда от ответчика не поступил ежемесячный платеж в счет погашения задолженности. При этом, судом при исчислении сроков не учитываются платежи, произведенные 16.10.2018, 28.11.2018, 07.05.2019 поскольку они были взысканы с ответчика в принудительном порядке в рамках исполнения судебного приказа по гражданскому делу № 2-997/2018, который был отменен по заявлению ответчика.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 24.07.2019 составляет: просроченная ссуда 105238,11 рублей, просроченные проценты 42399,97 рублей, штрафные санкции за просрочку уплату кредита – 148362,69 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 107111,08 рублей.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, и не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен 04.03.2013 и, согласно графику платежей, ответчик ежемесячно, начиная с 04.04.2013 должен был вносить в счет погашения задолженности ежемесячные платежи по 4235,00 рублей, последний платеж в сумме – 4767,80 рублей. должен был быть внесен – 05.03.2018. Срок действия договора до 05.03.2018 (включительно).

Исходя из изложенного, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу разъяснений изложенных в п.п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа имело место 04.05.2018, что подтверждается почтовым конвертом, заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ о взыскании с Колесникова А.М. задолженности по кредитному договору вынесен 14.05.2018, отменен в связи с подачей ответчиком возражений определением мирового судьи 10.05.2019.

Таким образом, с учетом 371 дня, в течение которых осуществлялась судебная защита кредитора в порядке приказного судопроизводства (с 04.05.2018 по 10.05.2019), даты подачи настоящего иска в суд – 31.07.2019 (согласно почтовому штемпелю на конверте), за пределами срока исковой давности остаются платежи, срок исполнения которых наступил до 26.07.2015 (31.07.2019 – 3 года – 371 день). В пределах срока исковой давности находятся ежемесячные платежи, начиная с 04.08.2015 – дата первого платежа в пределах срока исковой давности согласно условиям договора и Графику платежей.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по платежам, подлежавшим внесению до 26.07.2015, и необходимости взыскания задолженности по кредитному договору по платежам за последующий период.

Производя расчет, суд руководствуется разделом «Б» кредитного договора №177273531 от 04.03.2013, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (26 %), Графиком платежей, ст. 3 Условиями кредитования, устанавливающих порядок пользования кредитом и его возврата.

Согласно графику платежей, за период с 04.08.2015 по 05.03.2018 ответчик обязан вносить платежи в счет погашения задолженности по основному долгу, что составит задолженность за указанный период в общем размере 97336,53 рублей. Ответчиком в счет погашения задолженности по основному долгу денежные средства с 04.08.2015 по 05.03.2018 не вносились, следовательно, задолженность по основному долгу в размере 97336,53 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Как указано в п. 4.1.2 Условий, заемщик обязан уплатить банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пп. 3.4., 3.5., 3.6. Условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счета, не начало операционного дня. Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой.

Согласно графику платежей, за период с 04.08.2015 по 05.03.2018 ответчик обязан ежемесячно вносить платежи в счет погашения задолженности по процентам, что составит задолженность за указанный период по процентам в общем размере 38716,27 рублей.

Доказательств погашения указанной задолженности за указанный период ответчиком в суд не представлено, расчет и суммы задолженности ответчиком не оспаривались в судебном заседании, суд признает расчет арифметически верным, в связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Колесников А.М. ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору и в соответствии разделом «Б» кредитного договора и п.6. Условий подлежит начислению неустойка за нарушение сроков уплаты процентов и основного долга.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как указано в п. 6.1 Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» кредитного договора №177273531 от 04.03.2013, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и нарушении сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредита заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита и процентов, за каждый календарный день просрочки.

Поскольку судом применен срок исковой давности к платежам, неустойка на нарушение сроков уплаты процентов и основного долга подлежит начислению с 04.08.2015 по 05.03.2018 на сумму задолженности исходя из ставки 120% годовых исходя из задолженности по каждому платежу.

Неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 04.08.2015 по 04.09.2015 составит – 234 руб., которая рассчитана по формуле 2224,27 руб. (задолженность по основному долгу на 04.08.2015) * 32 дня просрочки*120%/365.

За период с 05.09.2015 по 05.10.2015 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 217,56 руб., которая рассчитана по формуле 2134,71 руб. (задолженность по основному долгу на 04.09.2015) *31 день просрочки*120%/365.

За период с 06.10.2015 по 04.11.2015 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 215,2 руб., которая рассчитана по формуле 2181,85 руб. (задолженность по основному долгу на 05.10.2015) * 30 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.11.2015 по 04.12.2015 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 226,32 руб., которая рассчитана по формуле 2294,71 руб. (задолженность по основному долгу на 04.11.2015) * 30 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.12.2015 по 01.01.2016 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 215,75 руб., которая рассчитана по формуле 2343,75 руб. (задолженность по основному долгу на 04.12.2015) * 28 дней просрочки*120%/365.

С 01.01.2016 количество дней в году 366.

За период с 02.01.2016 по 04.01.2016 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 23,11 руб., которая рассчитана по формуле 2343,75 руб. (задолженность по основному долгу на 04.12.2015) *3 дня просрочки*120%/366.

За период с 05.01.2016 по 04.02.2016 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 237,13 руб., которая рассчитана по формуле 2333,13 руб. (задолженность по основному долгу на 04.01.2016) *31 день просрочки*120%/366.

За период с 05.02.2016 по 04.03.2016 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 227,15 руб., которая рассчитана по формуле 2389,04 руб. (задолженность по основному долгу на 04.02.2016) *29 дней просрочки*120%/366.

За период с 05.03.2016 по 04.04.2016 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 259,92 руб., которая рассчитана по формуле 2557,35 руб. (задолженность по основному долгу на 04.03.2016) *31 день просрочки*120%/366.

За период с 05.04.2016 по 04.05.2016 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 245,70 руб., которая рассчитана по формуле 2497,97 руб. (задолженность по основному долгу на 04.04.2016) *30 дней просрочки*120%/366.

За период с 05.05.2016 по 06.06.2016 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 282,09 руб., которая рассчитана по формуле 2607,23 руб. (задолженность по основному долгу на 04.05.2016) *33 дня просрочки*120%/366.

За период с 07.06.2016 по 04.07.2016 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 230,02 руб., которая рассчитана по формуле 2505,58 руб. (задолженность по основному долгу на 06.06.2016) *28 дней просрочки*120%/366.

За период с 05.07.2016 по 04.08.2016 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 286,36 руб., которая рассчитана по формуле 2817,45 руб. (задолженность по основному долгу на 04.07.2016) *31 день просрочки*120%/366.

За период с 05.08.2016 по 05.09.2016 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 286,17 руб., которая рассчитана по формуле 2727,62 руб. (задолженность по основному долгу на 04.08.2016) *32 дня просрочки*120%/366.

За период с 06.09.2016 по 04.10.2016 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 260,61 руб., которая рассчитана по формуле 2740,99 руб. (задолженность по основному долгу на 05.09.2016) *29 дней просрочки*120%/366.

За период с 05.10.2016 по 04.11.2016 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 298,56 руб., которая рассчитана по формуле 2937,53 руб. (задолженность по основному долгу на 04.10.2016) *31 день просрочки*120%/366.

За период с 05.11.2016 по 05.12.2016 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 296,04 руб., которая рассчитана по формуле 2912,73 руб. (задолженность по основному долгу на 04.11.2016) *31 день просрочки*120%/366.

За период с 06.12.2016 по 01.01.2017 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 263,52 руб., которая рассчитана по формуле 2976,88 руб. (задолженность по основному долгу на 05.12.2016) *27 дней просрочки*120%/366.

С 01.01.2017 количество дней в году 365.

За период с 02.01.2017 по 04.01.2017 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 29,36 руб., которая рассчитана по формуле 2976,88 руб. (задолженность по процентам на 05.12.2016) *3 дня просрочки*120%/365.

За период с 05.01.2017 по 06.02.2017 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 334,21 руб., которая рассчитана по формуле 3080,48 руб. (задолженность по основному долгу на 04.01.2017) *33 дня просрочки*120%/365.

За период с 07.02.2017 по 06.03.2017 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 279,33 руб., которая рассчитана по формуле 3034,43 руб. (задолженность по основному долгу на 06.02.2017) *28 дней просрочки*120%/365.

За период с 07.03.2017 по 04.04.2017 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 312,42 руб., которая рассчитана по формуле 3276,85 руб. (задолженность по основному долгу на 06.03.2017) *29 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.04.2017 по 04.05.2017 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 326,5 руб., которая рассчитана по формуле 3310,33 руб. (задолженность по основному долгу на 04.04.2017) *30 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.05.2017 по 05.06.2017 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 352,35 руб., которая рассчитана по формуле 3349,18 руб. (задолженность по основному долгу на 04.05.2017) *32 дня просрочки*120%/365.

За период с 06.06.2017 по 04.07.2017 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 321 руб., которая рассчитана по формуле 3366,47 руб. (задолженность по процентам на 05.06.2017) *29 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.07.2017 по 04.08.2017 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 358,48 руб., которая рассчитана по формуле 3517,44 руб. (задолженность по основному долгу на 04.07.2017) *31 день просрочки*120%/365.

За период с 05.08.2017 по 04.09.2017 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 361,36 руб., которая рассчитана по формуле 3545,63 руб. (задолженность по основному долгу на 04.08.2017) *31 день просрочки*120%/365.

За период с 05.09.2017 по 04.10.2017 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 357,42 руб., которая рассчитана по формуле 3623,92 руб. (задолженность по основному долгу на 04.09.2017) *30 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.10.2017 по 06.11.2017 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 403,71 руб., которая рассчитана по формуле 3721,08 руб. (задолженность по основному долгу на 04.10.2017) *33 дня просрочки*120%/365.

За период с 07.11.2017 по 04.12.2017 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 345,86 руб., которая рассчитана по формуле 3757,15 руб. (задолженность по основному долгу на 06.11.2017) *28 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.12.2017 по 04.01.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 397,93 руб., которая рассчитана по формуле 3904,49 руб. (задолженность по основному долгу на 04.12.2017) *31 день просрочки*120%/365.

За период с 05.01.2018 по 05.02.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 416,11 руб., которая рассчитана по формуле 3955,30 руб. (задолженность по основному долгу на 04.01.2018) *32 дня просрочки*120%/365.

За период с 06.02.2018 по 05.03.2018 неустойка за просрочку уплаты основного долга составит 371,57 руб., которая рассчитана по формуле 4036,43 руб. (задолженность по основному долгу на 05.02.2018) *28 дней просрочки*120%/365.

Таким образом, задолженность по неустойке за нарушение сроков уплаты основного долга за период с 04.08.2015 по 05.03.2018 составит 9272,82 руб.

Неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 04.08.2015 по 04.09.2015 составит – 211,53 руб., которая рассчитана по формуле 2010,73 руб. (задолженность по процентам на 04.08.2015)*32 дня просрочки*120%/365.

За период с 05.09.2015 по 05.10.2015 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 214,05 руб., которая рассчитана по формуле 2100,29 руб. (задолженность по процентам на 04.09.2015) *31 день просрочки*120%/365.

За период с 06.10.2015 по 04.11.2015 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 202,50 руб., которая рассчитана по формуле 2053,15 руб. (задолженность по процентам на 05.10.2015) * 30 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.11.2015 по 04.12.2015 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 191,37 руб., которая рассчитана по формуле 1940,29 руб. (задолженность по процентам на 04.11.2015) *30 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.12.2015 по 01.01.2016 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 174,09 руб., которая рассчитана по формуле 1891,25 руб. (задолженность по процентам на 04.12.2015) *28 дней просрочки*120%/365.

С 01.01.2016 количество дней в году 366.

За период с 02.01.2016 по 04.01.2016 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 18,60 руб., которая рассчитана по формуле 1891,25 руб. (задолженность по процентам на 04.12.2015) *3 дня просрочки*120%/366.

За период с 05.01.2016 по 04.02.2016 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 193,30 руб., которая рассчитана по формуле 1901,87 руб. (задолженность по процентам на 04.01.2016) *31 день просрочки*120%/366.

За период с 05.02.2016 по 04.03.2016 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 175,51 руб., которая рассчитана по формуле 1845,96 руб. (задолженность по процентам на 04.02.2016) *29 дней просрочки*120%/366.

За период с 05.03.2016 по 04.04.2016 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 170,51 руб., которая рассчитана по формуле 1677,65 руб. (задолженность по процентам на 04.03.2016) *31 день просрочки*120%/366.

За период с 05.04.2016 по 04.05.2016 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 170,86 руб., которая рассчитана по формуле 1737,03 руб. (задолженность по процентам на 04.04.2016) *30 дней просрочки*120%/366.

За период с 05.05.2016 по 06.06.2016 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 176,11 руб., которая рассчитана по формуле 1627,77 руб. (задолженность по процентам на 04.05.2016) *33 дня просрочки*120%/366.

За период с 07.06.2016 по 04.07.2016 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 158,76 руб., которая рассчитана по формуле 1729,42 руб. (задолженность по процентам на 06.06.2016) *28 дней просрочки*120%/366.

За период с 05.07.2016 по 04.08.2016 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 144,07 руб., которая рассчитана по формуле 1417,55 руб. (задолженность по процентам на 04.07.2016) *31 день просрочки*120%/366.

За период с 05.08.2016 по 05.09.2016 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 158,15 руб., которая рассчитана по формуле 1507,38 руб. (задолженность по процентам на 04.08.2016) *32 дня просрочки*120%/366.

За период с 06.09.2016 по 04.10.2016 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 142,05 руб., которая рассчитана по формуле 1494,01 руб. (задолженность по процентам на 05.09.2016) *29 дней просрочки*120%/366.

За период с 05.10.2016 по 04.11.2016 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 131,87 руб., которая рассчитана по формуле 1297,47 руб. (задолженность по процентам на 04.10.2016) *31 день просрочки*120%/366.

За период с 05.11.2016 по 05.12.2016 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 134,4 руб., которая рассчитана по формуле 1322,27 руб. (задолженность по процентам на 04.11.2016) *31 день просрочки*120%/366.

За период с 06.12.2016 по 01.01.2017 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 111,37 руб., которая рассчитана по формуле 1258,12 руб. (задолженность по процентам на 05.12.2016) *27 дней просрочки*120%/366.

С 01.01.2017 количество дней в году 365.

За период с 02.01.2017 по 04.01.2017 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 12,40 руб., которая рассчитана по формуле 1258,12 руб. (задолженность по процентам на 05.12.2016) *3 дня просрочки*120%/365.

За период с 05.01.2017 по 06.02.2017 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 125,25 руб., которая рассчитана по формуле 1154,52 руб. (задолженность по процентам на 04.01.2017) *33 дня просрочки*120%/365.

За период с 07.02.2017 по 06.03.2017 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 110,51 руб., которая рассчитана по формуле 1200,57 руб. (задолженность по процентам на 06.02.2017) *28 дней просрочки*120%/365.

За период с 07.03.2017 по 04.04.2017 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 91,35 руб., которая рассчитана по формуле 958,15 руб. (задолженность по процентам на 06.03.2017) *29 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.04.2017 по 04.05.2017 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 91,20 руб., которая рассчитана по формуле 924,67 руб. (задолженность по процентам на 04.04.2017) *30 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.05.2017 по 05.06.2017 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 93,20 руб., которая рассчитана по формуле 885,82 руб. (задолженность по процентам на 04.05.2017) *32 дня просрочки*120%/365.

За период с 06.06.2017 по 04.07.2017 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 82,80 руб., которая рассчитана по формуле 868,53 руб. (задолженность по процентам на 05.06.2017) *29 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.07.2017 по 04.08.2017 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 73,13 руб., которая рассчитана по формуле 717,56 руб. (задолженность по процентам на 04.07.2017) *31 день просрочки*120%/365.

За период с 05.08.2017 по 04.09.2017 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 70,25 руб., которая рассчитана по формуле 689,37 руб. (задолженность по процентам на 04.08.2017) *31 день просрочки*120%/365.

За период с 05.09.2017 по 04.10.2017 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 60,27 руб., которая рассчитана по формуле 611,08 руб. (задолженность по процентам на 04.09.2017) *30 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.10.2017 по 06.11.2017 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 55,75 руб., которая рассчитана по формуле 513,92 руб. (задолженность по процентам на 04.10.2017) *33 дня просрочки*120%/365.

За период с 07.11.2017 по 04.12.2017 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 44 руб., которая рассчитана по формуле 477,85 руб. (задолженность по процентам на 06.11.2017) *28 дней просрочки*120%/365.

За период с 05.12.2017 по 04.01.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 33,68 руб., которая рассчитана по формуле 330,51 руб. (задолженность по процентам на 04.12.2017) *31 день просрочки*120%/365.

За период с 05.01.2018 по 05.02.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 24,16 руб., которая рассчитана по формуле 229,70 руб. (задолженность по процентам на 04.01.2018) *32 дня просрочки*120%/365.

За период с 06.02.2018 по 05.03.2018 неустойка за просрочку уплаты процентов составит 18,27 руб., которая рассчитана по формуле 198,57 руб. (задолженность по процентам на 05.02.2018) *28 дней просрочки*120%/365.

Таким образом, задолженность по неустойке за нарушение сроков уплаты процентов за период с 04.08.2015 по 05.03.2018 составит 3865,32 руб.

При рассмотрении ходатайства ответчика о снижении размера неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно раздела «Б» кредитного договора №177273531 от 04.03.2013, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Неустойка за просрочку уплаты процентов рассчитана исходя из ставки 120% годовых.

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, а также уплаченной по договору сумме, суд приходит к выводу, что неустойка за нарушение срока уплаты процентов подлежит снижению в 4 раза, то есть со 120% годовых до 30% годовых.

Следовательно, размер неустойки за просрочку уплаты основного долга составит 2318,2 рублей, размер неустойки за просрочку уплаты процентов составит 966,33 рублей.

Таким образом, размер задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 24.07.2019 по договору о потребительском кредитовании №177273531 от 04.03.2013 в общей сумме составит 139337,33 рублей (97336,53 + 38716,27 + 2318,2 + 966,33). Данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из ч.1 ст. 98 ГПК РФ следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" (далее – Постановление Пленума ВС РФ от 21.01.2016 №1), судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ. По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Из разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 7231,12 рублей, что подтверждается платежными поручениями №25 от 26.07.2019, №33 от 13.04.2018, понесены расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей, что подтверждается копией доверенности № 1703/ФЦ от 02.09.2015.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7115,27 руб., исчисленные исходя из удовлетворенных судом требований, расходы на нотариальное заверение копии доверенности в сумме 75 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колесникову Александру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Колесникова Александра Михайловича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №177273531 от 04.03.2013 по состоянию на 29.07.2019 в размере 211506,52 рублей, из которых: 105238,11 рублей – просроченная ссуда, 42399,97 рублей – просроченные проценты, 37090,67 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 26777,77 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с Колесникова Александра Михайловича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей.

Взыскать с Колесникова Александра Михайловича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7231,12 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Копия верна.

Судья Р.Н. Аюшева

Секретарь: Е.А. Цыганова

«__» _____________ 20 __ года

Судья /подпись/

Оригинал хранится в деле № 2-1943/2019 в Октябрьском районном суде г. Томска.