Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Егошиной Валентины Ивановны к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Егошина В.И. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просила взыскать с ответчиков солидарно удержанные денежные средства в сумме 94118 руб., неустойку в размере 94118 руб., штраф в размере 94118 руб., расходы за составление доверенности в размере 1200 руб., расходы по оплате услуг представителя 9000 руб., почтовые расходы – 681 руб. 62 коп.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее также Банк) заключен договор о предоставлении кредита. При заключении договора Банк обеспечил страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному Банком с ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка заявление об отказе от договора страхования (об исключении из числа участников Программы страхования и возврате страховой премии), которое получено ДД.ММ.ГГГГ. Однако денежные средства истцу возвращены не были, в связи с чем она обратилась в суд с иском.

От ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ поступили возражения на иск, в которых он просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца Светлов И.А. поддержал заявленные требования в полном объеме.

Истец, представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного слушания.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 и 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1,2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.1,2 ст.943 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно норме п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно условиям договора (п.1.1, 1.3) под застрахованным понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (включает в себя программу страхования «Лайф+»).

Под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.4.1).

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (являются приложением к указанному договору от ДД.ММ.ГГГГ) выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Егошиной В.И. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 594118 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 16,496% годовых. В качестве цели использования кредита указано; на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ Егошина В.И. обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением с просьбой об обеспечении страхования истца, как застрахованного лица, по договору коллективного страхования, заключенному данным банком с ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В заявлении указано, что лицо, оформившее заявление, является застрахованным, период страхования – с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма установлена в размере 594118 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного истца за весь период страхования определена в сумме 89118 руб., из которых 17823 руб. 60 коп. – комиссии Банка за подключение к Программе страхования, 71294 руб. 40 коп. – расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв». В качестве страховых рисков указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; травма. В качестве выгодоприобретателя указан застрахованный, в случае его смерти – его наследники.

Кроме того, с истца было удержано 5000 руб. в счет оплаты страховой премии за договор добровольного страхования № S18300-1274558 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Управляй здоровьем!» ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Факт перечисления денежных средств со счета истца в банке в сумме 76294 руб. 40 коп. в счет платы за включение в число участников программы страхования сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлены в адрес ответчиков заявления о расторжении договора страхования (об исключении из числа участников Программы страхования и возврате страховой премии) с приложением всех необходимых документов, которые получены,ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений.

ДД.ММ.ГГГГ в целях урегулирования спора в досудебном порядке истец направила претензию в адрес ответчиков, которая получена ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией, ДД.ММ.ГГГГ – Банком.

Выплата до настоящего времени не произведена.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу п. 5.5 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и банком ВТБ 24 (ПАО) страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора (п. 5.6 договора).

В пункте 5.7 вышеуказанного договора сказано, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования с отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший расчетный период (п. 5.8 договора).

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

По сведениям Банка ВТБ 24 (ПАО) окончательно задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ Егошиной В.И. погашена ДД.ММ.ГГГГ.

С требованием об исключении из числа участников Программы страхования и возврате страховой премии Егошина В.И. обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, период, по которому Егошина В.И. имеет право получить страховую премию составляет: с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ плюс 15 дней) по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия за вышеуказанный период составляет 59787 руб. (76294,40 руб. - (76294,40 руб. : 1821 дня) х 394 дня).

Данная сумма подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца.

Поскольку судом период определен с ДД.ММ.ГГГГ, истец требование о взыскании неустойки определил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оснований для ее взыскания не имеется.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с требованиями действующего законодательства суд, исходя из того, что ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика штраф в размере 29893 руб. 50 коп. (59787 руб. /2).

Исковые требования Егошиной В.И. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании уплаченного вознаграждения удовлетворению не подлежат в силу следующего.

Как указано выше, обращаясь к Банку ВТБ 24 (ПАО), с заявлением об обеспечении страхования, истец согласилась с тем, что сумма 17823 руб. 60 коп. является комиссией банка за подключение к Программе страхования, которая списана с ее счета.

С учетом положений кредитного договора указанная сумма оплачена за счет кредитных средств, представленных Банком.

Факт получения денежных средств от истца в указанном размере Банк не оспаривает.

Исходя из представленных документов (заявление от ДД.ММ.ГГГГ) указанная сумма является не страховой премией, а комиссией Банка за обеспечение страхования истца путем включения в число участников программы коллективного страхования.

Исходя из п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Поскольку в рамках правоотношений сложившихся между истцом и Банком права и обязанности (по оплате страховой премии в пользу страховщика и другие) возникают именно у Банка, заключившего договор от своего имени, но в интересах истца (за исключением права на получение страховой выплаты, что соответствует требованиям ст.934 ГК РФ), возникают у истца, в интересах которого действует Банк, данные правоотношения с учетом получения Банком вознаграждения за страхование могут быть квалифицированы правоотношения по договору комиссии.

Согласно п.1 ст.990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

В соответствии с п.1 ст.991 ГК РФ комитент обязан уплатить комиссионеру вознаграждение, а в случае, когда комиссионер принял на себя ручательство за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), также дополнительное вознаграждение в размере и в порядке, установленных в договоре комиссии.

Принятое на себя поручение комиссионер обязан исполнить на наиболее выгодных для комитента условиях в соответствии с указаниями комитента, а при отсутствии в договоре комиссии таких указаний - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.992 ГК РФ).

В силу п.1 ст.1003 ГК РФ комитент вправе в любое время отказаться от исполнения договора комиссии, отменив данное комиссионеру поручение. Комиссионер вправе требовать возмещения убытков, вызванных отменой поручения.

В случае, когда договор комиссии заключен без указания срока его действия, комитент должен уведомить комиссионера о прекращении договора не позднее чем за тридцать дней, если более продолжительный срок уведомления не предусмотрен договором. В этом случае комитент обязан выплатить комиссионеру вознаграждение за сделки, совершенные им до прекращения договора, а также возместить комиссионеру понесенные им до прекращения договора расходы (п.2 ст.1003 ГК РФ).

Истец как комитент не уведомляла ответчика (Банк) об отмене данного поручение, соответствующее поручение истца данным ответчиком было выполнено, договор личного страхования заключен, в связи с чем оснований для взыскания вознаграждения не имеется.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что в иске к Банку ВТБ 24 (ПАО) должно быть отказано.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 9000 руб., данное обстоятельство подтверждается материалами дела (л.д.37-38), ответчиками не оспаривалось.

Учитывая степень сложности дела, фактически проделанную представителем работу по составлению иска и участие в судебном заседании, отсутствие возражений со стороны ответчика, суд полагает указанную сумму, соответствующей принципу разумности.

Вместе с тем, поскольку иск удовлетворен частично, с учетом принципа пропорциональности, взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование», как стороны, не в пользу которой принято решение, подлежит сумма в размере 8000 руб.

В силу ст. 94 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Егошиной В.И. также подлежат взысканию расходы за составление доверенности в размере 1200 руб., почтовые расходы 681 руб. 62 коп.

Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст.103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст.333.19 НК РФ. Государственная пошлина составляет 1993, 61 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Егошиной Валентины Ивановны к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Егошиной Валентины Ивановны страховую премию в размере 59787 руб., штраф в размере 29893 руб. 50 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 руб., расходы на оформление доверенности представителя в размере 1200 рублей., почтовые расходы 681 руб. 62 коп.

В удовлетворении исковых требований Егошиной Валентины Ивановны к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход Муниципального образования городской округ «Город Йошкар-Ола» государственную пошлину в размере 1993 руб. 61 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.В. Порфирьева

Мотивированное решение составлено 11 мая 2018 года