Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 29 августа 2022 года гражданское дело по исковому заявлению ООО КБ «Ренессанс Кредит» к автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 о признании незаконным решения уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «Ренессанс - Кредит» обратился в суд с иском, указав в обоснование требований, что между ООО КБ «Ренессанс-Кредит» и ФИО3ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита на сумму 98 826 рублей 40 копеек сроком на 1749 дней. В тот же день была подключена дополнительная платная услуга Сервис - пакет «Финансовая защита» стоимостью 16 826 рублей 40 копеек. ФИО3ДД.ММ.ГГГГ обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей о взыскании с ООО КБ «Ренессанс - Кредит» денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу - подключение сервис -пакета «Финансовая защита» в размере 16 826 рублей 40 копеек. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный ФИО1 принял решение №№ об удовлетворении заявленных требований ФИО3 и взыскании с ООО КБ «Ренессанс - Кредит» уплаченной комиссии за подключение к сервис - пакету «Финансовая защита» в размере 16 826 рублей 40 копеек. Заявитель не согласен с данным решением уполномоченного по правам потребителей, указывая, что при заключении кредитного договора заключение иных договоров не требовалось. ФИО2 принял самостоятельное решение о кредитовании на условиях, согласованных банком. Условия о подключении к сервис -пакету «Финансовая защита» - это не стандартные условия кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать ФИО2, а платная дополнительная услуга, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с ФИО2 на возмездной основе. Подключение заёмщика к сервис - пакету «Финансовая защита» наделяет ФИО2 дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения данной услуги. ФИО2 вправе отказаться от подключения к сервис- пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 дней с даты оплаты комиссии за подключение. Сам по себе сервис -пакет «Финансовая защита» не является услугой, а является набором дополнительных, не установленных законом прав. Фактически условия договора таковы, что ФИО2 банка оплачивает комиссию именно за подключение к сервис -пакету «Финансовая защита». Пользование дополнительными возможностями (опциями) происходит безвозмездно в установленном в общих условиях порядке. За весь срок действия кредита заемщик может воспользоваться одной из опций обсуждаемого сервис - пакета, а может и всеми, а какими - то из них не единожды. Заявление ФИО3 на отказ от услуги, содержащее требование о возврате стоимости услуги, поступило в банк с пропуском десятидневного срока для отказа от услуги. Учитывая, что блага в результате получения дополнительной услуги «Подключение к сервис - пакету «Финансовая защита», предполагают пользование ими потребителем весь период действия кредитного договора - взыскание в пользу потребителя полной стоимости дополнительной услуги, а не ее части пропорционально срока действия кредита до момента его погашения, незаконно и влечет неосновательное обогащение потребителя. Просит отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № об удовлетворении требований ФИО3 в полном объеме, вынести по делу новое решение.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» участия в судебном разбирательстве не принимал, уведомлен надлежаще.

Представитель Автономной некоммерческой организации «ФИО2 обеспечения деятельности финансового уполномоченного», действуя от имени и интересах Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 -ФИО7 в судебном заседании просила требования оставить без удовлетворения, указав, что дополнительная услуга - «Подключение к сервис - пакету «Финансовая защита» заемщику по кредиту оказана не была, доказательств обратного не имеется, в связи с чем ФИО3 имеет право требовать возврата уплаченной денежной суммы. Заемщик не был проинформирован кредитором о внесении изменений в кредитный договор посредством подключения сервис -пакета «Финансовая защита».

ФИО3 участия в судебном разбирательстве не принимал, уведомлен надлежаще и заблаговременно.

Заслушав представителя уполномоченного, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГФИО3 обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ год ФИО3 подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять, выразил желание оплатить дополнительную услугу по кредиту.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что дополнительная услуга -Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не навязана, выбрана добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений ФИО3 банк сформировал оферту о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составила 98826 рублей 40 копеек, срок кредита - 1749 дней, проценты за пользование кредитом - 20 % годовх, полная стоимость кредита - 19,990 % годовых.

ФИО3ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, акцептовал оферту банка путем подписания, таким образом, кредитный договор был заключен сторонами.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался кредитными денежными средства, а также в день получения кредита в сумме 98826 рублей 40 копеек, из данной суммы истцом произведено списание денежных средств со счета в размере 16 826 рублей 40 копеек за подключение к сервис -пакету «Финансовая защита».

В соответствии с пунктом 9 кредитного договора в случае заключения кредитного договора Банк и ФИО2 заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

В пункте 2.1.2 кредитного договора банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис-пакет «Финансовая защита», а заемщик обязался уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 16 826 рублей 40 копеек.

Порядок подключения и использования сервис-пакета "Финансовая защита" описан в главе 8 Общих условий.

В рамках сервис-пакета "Финансовая защита" по договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет ФИО2 следующие возможности (пункт 8.1.3): "Изменение даты платежа" согласно пункта 8.1.4; "Пропуск платежа" по кредиту согласно пункта 8.1.5; "Уменьшение суммы платежа" согласно пункта 8.1.6; "Кредитные каникулы" согласно пункта 8.1.8; "Отказ от взыскания согласно пункта ДД.ММ.ГГГГ.

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до ФИО3 путем размещения в Тарифах комиссионного вознаграждения, согласованных истцом и полученных им на руки до заключения кредитного договора.

Подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" (за исключением случая использования опции "изменение даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения ФИО2 в ФИО2) (пункт ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

ФИО2 вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием ФИО2 опции "изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключении ФИО2 не возвращается в связи с использованием ФИО2 сервис-пакета "Финансовая защита") (пункт ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

ФИО2 вправе отказаться от использования сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств ФИО2 по погашению Кредита в полном объеме (пункт ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

В течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение ФИО3 не обращался в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением, предусматривающим его отказ от подключения сервис-пакета "Финансовая защита".

Подключение сервис-пакета "Финансовая защита" произведено ООО КБ «Ренессанс Кредит», в связи с чем заемщик имел возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в сервис-пакет.

ФИО3ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» заявление об отказе от сервис-пакета "Финансовая защита", которое получено истцом ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец уведомил ФИО3 об отказе в удовлетворении поданного обращения, указав, что услуга по подключению сервис - пакета была оказана полностью и надлежащим образом: банк включил все составляющие сервис -пакета в обслуживание кредита и по истечение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии сервис - пакет был подключен. Заявление об отказе от услуги в обозначенный период в банк не поступало.

ДД.ММ.ГГГГФИО3 обратился в ФИО2 финансового уполномоченного с заявлением об отказе от дополнительных услуг в рамках кредитного договора - сервис-пакета "Финансовая защита", возвращении платы за дополнительные услуги.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 принял решение об удовлетворении требований потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ООО КБ «Ренессанс Кредит» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 был подключен к сервис- пакету «Финансовая защита», взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО3 денежные средства в сумме 16826 рублей 40 копеек. В основу обжалуемого решения положены выводы, согласно которым при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул заявителю не оказывается какая- либо самостоятельная услуга -имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором. Опции, входящие в сервис -пакет «Финансовая защита», не создают для заявителя отдельного имущественного блага, поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса РФ.

Не согласившись с принятым решением, ООО КБ «Ренессанс - Кредит» обратился в суд с требованиями об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следовательно, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая помимо Гражданского кодекса Российской Федерации относится и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора обусловлен исключительно субъективными предпочтениями потребителя и не связан с недостатками услуги.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, также предусмотрено статьей 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ.

Указанная правовая позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 05.06.2018 N 67-КГ18-10.

Таким образом, гарантированное законодательством право потребителя на отказ от договора оказания услуг не может быть ограничено за исключением случаев, предусмотренных законом.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Как следует из материалов дела, существо предоставленной истцом услуги состоит в предоставлении заемщику возможности использования ряда механизмов временного снижения уровня своих денежных обязательств по кредитному договору.

Поскольку предоставляемой потребителю услугой являлась возможность использования специальных опций на протяжении установленного соглашением времени, ФИО3 отказался от договора до истечения указанного времени, в связи с чем истцом услуга предоставлялась не полное оплаченное время, заемщик вправе требовать возврата оплаченной им суммы за вычетом фактических расходов исполнителя и пропорциональной периоду неиспользованной услуги.

В ходе рассмотрения гражданского дела судом предложено истцу представить доказательства фактически понесенных банком расходов за период с даты предоставления ФИО3 услуги «финансовая защита» до фактического отказа истца от данной услуги, с указанием периода предоставления ФИО3 банком возможности использования мероприятий финансовой защиты.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» доказательств пользования ФИО3 сервис - пакетом «Финансовая защита» не предоставлено, указано, что уплаченная заемщиком комиссия - это плата за подключение к услуге, а не за пользование ею, услуга предоставляется на срок до полного погашения кредита, а плата взимается единоразово за подключение к услугам.

В силу части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации согласно условиям заключенного сторонами договора подключение Банком сервис-пакета "Финансовая защита" не прекращает обязательство Банка по оказанию ФИО2 дополнительной услуги в течение всего срока действия кредитного договора.

До момента отказа от сервис - пакета «Финансовая защита» ФИО3 имел возможность воспользоваться данной услугой и не воспользовался ею по собственному усмотрению, стоимость каждой входящей в состав сервис - пакета «Финансовая защита» опции не определена, при этом, исходя из содержания пункта 8.1.16 Общих условий заемщик мог воспользоваться одной из опций с момента уплаты комиссии за подключение сервис - пакета, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, требования о взыскании стоимости услуги «Финансовая защита» подлежат удовлетворению пропорциональной периоду неиспользованной услуги.

Определяя размер таким образом подлежащей взысканию в пользу потребителя комиссии, суд приходит к выводу о возможности пропорционального расчета стоимости услуг, входящих в Сервис-Пакет, исходя из периода их использования при отказе потребителя от договора возмездного оказания услуг. При расчете суммы, подлежащей возврату потребителю, судом учтено, что доказательств несения расходов по оказанию услуг в ином размере, равноценности предоставленного Банком исполнения по договору дополнительных банковских услуг размеру оплаты в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Соответственно, расчет подлежащей возврату оплаченной заемщиком суммы стоимости услуги -сервис - пакета «Финансовая защита» суд полагает необходимым произвести следующим образом:

16 826,40 (стоимость услуги) / 1749 (общий срок действия кредитного договора) = 9,6206 руб. ( стоимость услуги в день).

9,6206 Х 303 дня = 2915,04 руб. стоимость услуги за период действия договора (с 02.06.2021 года по 31.03.2022 года).

Таким образом, сумма комиссии, подлежащая возврату заемщику, составит 13911 рублей 36 копеек (16826,40- 2915,04).

Правовые основы деятельности финансовых уполномоченных регулируются Федеральным законом от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в статье 26 которого закреплено право финансовых организаций обжаловать в суд решения финансовых уполномоченных в случае несогласия с ними. Однако, процессуальный порядок подачи и рассмотрения судами таких жалоб ни этим законом, ни нормами Гражданского процессуального кодекса не установлены.

Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года утверждены разъяснения по вопросам применения положений Закона N 123-ФЗ, согласно которым рассмотрение заявлений финансовых организаций об обжаловании решений финансовых уполномоченных связано с разрешением гражданско-правового спора между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, и рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела I Гражданского процессуального кодекса РФ).

Ввиду того, что Финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц (вопрос 5 Разъяснения Верховного Суда РФ от 18.03.2020).

В соответствии с абзацем 10 вопроса N 5 вышеуказанных разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, в том случае, если суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Таким образом, при правильном применении норм процессуального права, установив, что решением финансового уполномоченного требования потребителя удовлетворены в большем (или меньшем) размере, чем это положено но закону, суду надлежит изменить решение финансового уполномоченного в части размера требований потребителя, подлежащих удовлетворению, поскольку финансовым уполномоченным не допущено нарушений норм материального права.

Изложенное свидетельствует о наличии оснований для изменения решения Финансового уполномоченного.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежных средств, удержанных ООО КБ «Ренессанс Кредит» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО3 был подключен к сервис - пакету «Финансовая защита» изменить, установив размер взысканных с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО3 (паспорт №№) денежных средств в сумме 13911 рублей 36 копеек, в остальной части решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 оставить без изменения

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Я.А. Реморенко

Мотивированное решение суда изготовлено 05.09.2022 года.