Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Емендеевой А.М. к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности направить в бюро кредитных историй требование об удалении информации о задолженности и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Емендеева А.М. обратилась в суд с иском к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности направить в бюро кредитных историй требование об удалении информации о задолженности, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 31.08.2015 г. между Емендеевой А.М. и Банком «СИБЭС» был заключен договор о потребительском кредитовании со сроком возврата кредита 28.08.2017 г. Согласно уведомлению от 19.05.2017 г. право требования по кредитному договору от 31.08.2015 г. передано 27.04.2017 г. ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство». После уступки права требования Емендеева А.М. осуществляла платежи по договору о потребительском кредитовании 19.05.2017 г., 22.06.2017 г., 29.06.2017 г. Емендеевой А.М. 29.06.2017 г. обязательства по договору о потребительском кредитовании исполнены в полном объеме, договор закрыт без просрочек. ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» 21.07.2017 г. и 29.09.2017 г. перечислило в Банк «СИБЭС» оплаченные Емендеевой А.М. денежные средства. Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 г. по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик незаконно требует от Емендеевой А.М. оплаты просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании от 31.08.2015 г. по состоянию на 01.10.2017 г. в размере 22 215 рублей 49 копеек, так как истец полностью исполнил свои обязательства по договору о потребительском кредитовании новому кредитору. Конкурсный управляющий направил к бюро кредитных историй информацию о задолженности Емендеевой А.М. перед Банком «СИБЭС», то есть передал информацию не соответствующую действительности, чем создал отрицательную историю для истца. Истец Емендеева А.М., ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» обращались к ответчику с требованием (претензией) об удалении из бюро кредитных историй информации, не соответствующей действительности. Ответчиком исправления не осуществлены. Требования об оплате задолженности по договору о потребительском кредитовании от 31.08.2015 г. продолжаются. В связи с тем, что в бюро кредитных историй имеется информация об отрицательной истории Емендеевой А.М., ей было отказано в предоставлении кредита на обучение сына за границей. Получая отказы в банках, Емендеева А.М. испытывала нравственные страдания и моральные переживания, действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании истец Емендеева А.М. и ее представитель Бабаяков О.А. поддержали исковые требования в полном объеме и просили их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.

В судебном заседании представитель третьего лица ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Куйруков С.П. не возражал против удовлетворения исковых требований.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 31 августа 2015 года между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и Емендеевой А.М. (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 97 585,69 рублей сроком на 24 месяца под 32,06% годовых, начиная с даты предоставления кредита и по 29.02.2016 г., с 01.03.2016 г. по 28.08.2017 г. процентная ставка составляет 21%. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункты 1, 2, 4, 6).

Согласно пунктам 24, 25 договора о потребительском кредитовании сумма кредита в размере 97 585,69 рублей Банком «СИБЭС» (АО) сначала перечислена на счет ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство», затем ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство» перечислило данную денежную сумму на счет заемщика Емендеевой А.М.

Как установлено судом, ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г.

По условиям графика платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение № 1) Емендеева А.М. в период с 28.09.2015 г. по 28.08.2017 г. должна была внести 23 платежа по 5 246,09 рублей и последний платеж 5 244,62 рубля, итого 24 платежа.

В судебном заседании были исследованы все подлинные квитанции по внесению Емендеевой А.М. ежемесячных платежей по договору о потребительском кредитовании № от 31.08.2015 г. Так, 1-ый платеж внесен 24.09.2015 г. в размере 5 852 рубля (по графику: не позднее 28.09.2015 г. 5 246,09 рублей); 2-ой платеж внесен 23.10.2015 г. в размере 5 852 рубля (по графику: не позднее 27.10.2015 г. 5 246,09 рублей); 3-ий платеж внесен 24.11.2015 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.11.2015 г. 5 246,09 рублей); 4-ый платеж внесен 24.12.2015 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 28.12.2015 г. 5 246,09 рублей); 5-ый платеж внесен 23.01.2016 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.01.2016 г. 5 246,09 рублей); 6-ой платеж внесен 24.02.2016 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 29.02.2016 г. 5 246,09 рублей); 7-ой платеж внесен 23.03.2016 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 28.03.2016 г. 5 246,09 рублей); 8-ой платеж внесен 23.04.2016 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.04.2016 г. 5 246,09 рублей); 9-ый платеж внесен 25.05.2016 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.05.2016 г. 5 246,09 рублей); 10-ый платеж внесен 23.06.2016 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.06.2016 г. 5 246,09 рублей); 11-ый платеж внесен 22.07.2016 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.07.2016 г. 5 246,09 рублей); 12-ый платеж внесен 24.08.2016 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 29.08.2016 г. 5 246,09 рублей); 13-ый платеж внесен 22.09.2016 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.09.2016 г. 5 246,09 рублей); 14-ый платеж внесен 25.10.2016 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.10.2016 г. 5 246,09 рублей); 15-ый платеж внесен 23.11.2016 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 28.11.2016 г. 5 246,09 рублей); 16-ый платеж внесен 24.12.2016 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.12.2016 г. 5 246,09 рублей); 17-ый платеж внесен 24.01.2017 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.01.2017 г. 5 246,09 рублей); 18-ый платеж внесен 22.02.2017 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.02.2017 г. 5 246,09 рублей); 19-ый платеж внесен 23.03.2017 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.03.2017 г. 5 246,09 рублей); 20-ый платеж внесен 21.04.2017 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.04.2017 г. 5 246,09 рублей); 21-ый платеж внесен 19.05.2017 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 29.05.2017 г. 5 246,09 рублей); 22-ой платеж внесен 22.06.2017 г. в размере 5 250 рублей (по графику: не позднее 27.06.2017 г. 5 246,09 рублей). Поскольку ежемесячные платежи превышали размер платежа по графику, то истец 23-им платежом 29.06.2017 г. оплатила всю оставшуюся сумму в размере 9 868,56 рублей.

11 июля 2017 года Емендеевой А.М. ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» выдана справка о том, что по состоянию на 11.07.2017 г. обязательства по договору № от 31.08.2015 г. исполнены в полном объеме, договор закрыт без просрочек 29.06.2017 г.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, Емендеевой А.М. обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от 31.08.2015 г. исполнены, ежемесячные платежи вносились в полном объеме и без просрочек согласно графику платежей. Ежемесячные платежи вносились истцом наличными денежными средствами в кассу ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство», являющемуся банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО).

В этой связи суд находит несостоятельными доводы возражения ответчика о том, что Емендеева А.М. с 24 апреля 2017 года безосновательно перестала погашать задолженность по кредитному договору.

27 апреля 2017 года между Банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора (пункт 1.1).

После заключения данного договора цессии, ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство», получив от Емендеевой А.М. ежемесячные платежи по договору о потребительском кредитовании № от 31.08.2015 г. после 27 апреля 2017 года, а именно платеж 19.05.2017 г. в размере 5 250 рублей платеж 22.06.2017 г. в размере 5 250 рублей и платеж 29.06.2017 г. в размере 9 868,56 рублей, не перечислило их Банку «СИБЭС» (АО), тогда как все другие ежемесячные платежи, поступившие от истца до 27 апреля 2017 года были перечислены ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Банку «СИБЭС» (АО) по соглашению о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до 08.06.2018 г.), функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Омской области от 17 января 2018 года признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г., заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

26 октября 2017 года конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» истцу направлено требование досрочном погашении задолженности по кредитному договору в связи с наличием задолженности на 01.10.2017 г. в размере 22 215,49 рублей, из них сумма просроченного основного долга 19 755,50 рублей и неустойка за просрочку 1 537,16 рублей. Как следует из ответа конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 23.01.2018 г., сведения о задолженности Емендеевой А.М. по договору № от 31 августа 2015 года направлены банком в ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

Таким образом, установлено, что Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направлена в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» информация о задолженности Емендеевой А.М. по договору о потребительском кредитовании № от 31 августа 2015 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

По общему правилу, установленному ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, в том числе о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа (подп. «е» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях»).

Согласно ч. 4.1 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Поскольку Емендеева А.М. не имела задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 31 августа 2015 года, то направление Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений о такой задолженности нельзя считать правомерным, поскольку не перечисление ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» последних трех платежей истца по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г. или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от 27 апреля 2017 года, а также после направления в адрес ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым Емендеева А.М. не имеет никакого отношения.

В этой связи данные спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не должны привести к нарушению прав и законных интересов Емендеевой А.М. как экономически слабой стороны в кредитном правоотношении, надлежащим образом исполнявшей обязательства по договору о потребительском кредитовании № от 31 августа 2015 года.

Признание Арбитражным судом Омской области недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г. не влечет для Емендеевой А.И. какие-либо правовые последствия, а потому данный факт по настоящему делу не имеет правового значения. В рамках рассматриваемого спора, признание арбитражным судом данной сделки недействительной влечет правовые последствия для ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» в той части, что оно будет обязано перечислить Банку «СИБЭС» (АО) последние три платежа по кредиту, поступившие от истца, в общей сумме 20 368,56 рублей.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитной истории должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в письменной форме требование (заявление) об удалении информации о задолженности Емендеевой А.М. по договору о потребительском кредитовании № от 31 августа 2015 года.

Доводы возражения ответчика о том, что возможность отзыва согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй субъектом кредитных историй Федеральным законом «О кредитных историях» не предусмотрено, не принимаются во внимание, поскольку Емендеева А.М. не требует отзыва своего согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй, а требует удалить из бюро кредитных историй информацию о задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от 31 августа 2015 года, которой нет и не было.

Заявляя требование о взыскании компенсации морального вреда, Емендеевой А.М. указано, что ей были необходимы денежные средства в размере 120 000 рублей на цели оформления документов по направлению сына Е. в Китай на обучение. Она обратилась в коммерческие банки, в том числе <данные изъяты>, за получением кредита, однако ей было отказано в связи с отрицательной кредитной историей. Данный факт причинил ей нравственные страдания.

Однако исковое требование Емендеевой А.М. к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

Федеральным законом «О кредитных историях» не предусмотрено взыскание компенсации морального вреда субъекту кредитной истории.

В этой связи причинение нравственных страданий истцу не презюмируется, и бремя доказывания причинения нравственных страданий в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ возлагается на истца.

Вместе с тем истцом не предоставлено относимых, допустимых и достаточных доказательств ни оформления документов по направлению сына Е. в Китай на обучение, требующих денежных средств в размере 120 000 рублей, ни обращений в коммерческие банки, в том числе в <данные изъяты>, с заявками о получении кредита, ни отказов данными банками в выдаче кредита именно в связи с внесением в бюро кредитных историй сведений о задолженности именно по договору о потребительском кредитовании № от 31 августа 2015 года. Имеющиеся в материалах дела анкета туриста в Китай, маршрутные квитанции, квитанция к приходному кассовому ордеру от 14.07.2017 г. ИП М. данные обстоятельства не подтверждают.

Таким образом, Емендеевой А.М. не доказано наступление для нее негативных последствий от внесения в бюро кредитных историй сведений о задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 31 августа 2015 года, причинивших ей нравственные страдания.

В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 300 рублей и услуг представителя в размере 5 000 рублей, которые суд признает разумными применительно к категории спора, объему проделанной представителем работы, в т.ч. подготовка и подача искового заявления в суд, участие в двух судебных заседаниях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Емендеевой А.М. к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности направить в бюро кредитных историй требование об удалении информации о задолженности и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» требование (заявление) об удалении из бюро кредитных историй информации о задолженности Емендеевой А.М. перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от 31 августа 2015 года.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в пользу Емендеевой А.М. судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей и государственной пошлины в сумме 300 рублей.

Отказать Емендеевой А.М. в удовлетворении исковых требований к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья И.Н. Сумачаков

Решение в окончательной форме изготовлено 01 февраля 2018 года