Гражданский кодекс часть 1

12 января 2011 года дело по иску Акционерного коммерческого банка «Транскапиталбанк» (закрытое акционерное общество ) в лице Сыктывкарского филиала ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) о признании недействительными пункты 3.4,3.4.1., 3.8,3.9., 3.9.1 Договора о предоставлении кредита.

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) в лице Сыктывкарского филиала обратился в суд с иском к ООО «Деловой лес», ФИО1 о расторжении договора о предоставлении кредита, взыскании задолженности в размере ... руб., обращении взыскания на товары в обороте согласно Договора о залоге товаров в обороте, общей залоговой стоимостью ... руб., принадлежащих ООО «Деловой лес».

В обоснование требований указав, что в соответствии с Договором о предоставлении кредита, заключенным между Банком и ООО «Деловой Лес», с учетом дополнительных соглашений к нему, банк предоставил ответчику кредит в размере ... руб. Обязательства заемщика перед банком обеспечены: залогом товаров в обороте, заключенным с ООО «Деловой Лес», с учетом дополнительных соглашений, общей залоговой стоимостью ... руб.; поручительством с ФИО1 по договору поручительства. В настоящее время заемщик обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом. Задолженность ответчика по возврату кредита на 24.08.2010 г. составила ... руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере ... руб., проценты за пользование кредитом в размере ... руб., комиссия – ... руб., неустойка – ... руб.

Истец изменил исковые требования, в связи с введением в отношении ООО «Деловой Лес» процедуры банкротства конкурсное производство, исключил из состава ответчиков ООО «Деловой Лес», просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении кредита с учетом дополнительных соглашений к нему, ... руб., в том числе ... руб.. сумма кредита, ... руб. – сумма процентов за пользование кредитом, комиссия – ... руб., ... руб. – неустойка. Также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО), ООО «Деловой лес» о признании недействительными пункты 3.4, 3.4.1, 3.8, 3.9, 3.9.1 договора о предоставлении кредита в части взимания комиссии и неустойки за несвоевременную уплату комиссии, за пролонгацию кредита, указав, что действия банка противоречат требованиям ст. 851 ГК РФ, Закона « О банках и банковской деятельности».

ФИО2, представляющая интересы истца по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, не согласившись со встречными требованиями.

Представитель ФИО1 - ФИО3, с исковыми требованиями согласился в части, настаивая на удовлетворении встречных требований.

ФИО1, представитель ООО «Деловой лес» в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке лиц.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что между АКБ «Транскапиталбанк» (ЗАО) и ООО «Деловой Лес» заключен договор о предоставлении кредита, к которому впоследствии были заключены дополнительные соглашения, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере ... руб. , а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. ( п.2.1, 2.2, 2.4, 5.1.1 Договора и дополнительных соглашений к нему).

Пунктом 2.4. Договора предусмотрено, что процентная ставка может изменяться в течение действия настоящего Договора: в одностороннем порядке Банком может быть увеличен размер процентных ставок на ...% годовых в случае невыполнения Заемщиком пункта 5.1.8 настоящего Договора.

Согласно п. 2.6 договора начисление и уплата процентов осуществляются ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня месяца и в момент полного погашения кредита.

Пунктом 3.1. Договора предусмотрено, что предоставлением кредита в смысле настоящего Договора является перечисление Банком на основании письменного заявления Заемщика суммы кредита на его расчетный счет. Учет полученного Заемщиком кредита Банк ведет на ссудном счете, открытом в Банке. Ссудный счет открывается Банком в момент предоставления суммы кредита с учетом срока предоставления денежных средств.

Заемщик уплачивает Банку денежные средства за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ...% за каждый день пользования кредитом, начисленные на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на ссудном счете, на начало операционного дня. ( п. 3.4. Договора)

Согласно п.3.4.1. договора, начисление денежных средств за ведение и обслуживание ссудного счета осуществляется ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня месяца, и единовременно с возвратом кредита счет для уплаты.

Пунктом 3.8. Договора предусмотрено, что в случае продления срока настоящего Договора на период до 7 календарных дней Заемщик уплачивает Банку денежные средства за пролонгацию кредита в размере ...% от суммы остатка по кредиту на конец дня заключения соглашения о пролонгации; в случае продления срока настоящего Договора на период от 8 до 30 календарных дней, Заемщик уплачивает Банку денежные средства за пролонгацию кредита в размере ...% от суммы остатка по кредиту на конец дня заключения оглашения о пролонгации; в случае продления срока кредита на период свыше 30 календарных дней, Заемщик уплачивает Банку денежные средства за пролонгацию кредита в размере ...% от остатка по кредиту на конец заключения оглашения о пролонгации.

В соответствии с п.3.9 Заемщик уплачивает Банку денежные средства за открытие ссудного счета в размере ... руб. Уплата денежных средств за открытие ссудного счета осуществляется единоразово, в течение 1 рабочих дней с даты открытия ссудного счета (выдачи кредита ) ( п.3.9.1)

Пунктом 5.1.8 Договора предусмотрено, что Заемщик обязуется обеспечить ежемесячные поступления (кредитовый оборот) денежных средств по счетам Заемщика, открытых в Банке, за вычетом среднемесячной ссудной задолженности Заемщика – в размере не менее ...% от суммы ежемесячной задолженности Заемщика.

Согласно п. 6.2.6 Договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование ими, уплаты денежных средств за ведение и обслуживание ссудного счета, а также уплаты всех видов неустойки. Определенных настоящим договором, в случаях: Заемщик допустил неисполнение либо ненадлежащее исполнение любого из своих обязательств, указанных в настоящем Договоре, в том числе условия о целевом использовании кредита и поддержания кредитового оборота по счету согласно п.5.1.8 настоящего Договора.

В случае нарушения Заемщиком порядка и сроков погашения кредита, уплаты процентов, денежных средств за ведение и облуживание ссудного счета, установленных настоящим Договором, Банк вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В пункте 4.1 Договора указано, что обязательств заемщика обеспечиваются: залогом товаров в обороте согласно Договору залога товаров в обороте, заключенному между «ТКБ» (ЗАО) и ООО «Деловой Лес»; поручительством ФИО1 согласно договору поручительства, заключенному между «ТКБ» (ЗАО) и ФИО1

В соответствии с указанным договором поручительства и дополнительных соглашений к нему, ФИО1 обязуется перед банком солидарно отвечать за исполнение заемщиком – ООО «Деловой Лес» всех его обязательств по договору о предоставлении кредита с приложениями, с последующими изменениями и дополнениями к нему.

Поручитель ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе с суммой кредита ... руб.; ставкой процентов годовых, о праве Кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом 2.4 Кредитного договора; со сроком возврата кредита; с порядком погашения кредита; со сроком оплаты процентов ежемесячно; право Кредитора на досрочное взыскание суммы кредита и расторжение договора в соответствии с п. 6.2.6 и п.6.2.9 Кредитного договора ; ответственности в виде неустойки за неисполнение /ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств, уплатой денежных средств за открытие ссудного счета в размере ... руб.; уплатой денежных средств за ведение и обслуживание ссудного счета.

В силу п.п. 2, 3 договора поручительства поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед банком в полном объеме, как и Заемщик, включая, но не ограничиваясь, сумму кредита, сумму процентов, сумму оплаты за ведение и обслуживание ссудного счета, а также неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.

Поручитель обязуется отвечать за исполнение обязательств Заемщика в случае изменений/дополнений условий Кредитного договора и согласен на следующие изменения/дополнения условий Кредитного договора: суммы кредита (лимита задолженности и лимита выдачи) не более ... руб.; в одностороннем порядке процентной ставки ( в т.ч. на увеличение ) за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных п.2.4 Кредитного договора; срока возврата кредита, в соответствии с п.2.2 Кредитного договора; срока выплаты процентов; порядка возврата кредита; на изменение размера неустойки; на расторжение в одностороннем порядке Кредитного договора по основаниям, предусмотренным Кредитным договором, и досрочного взыскания всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, как с Заемщика, так и с поручителя; а также на любые изменения условий Кредитного договора, в том числе влекущие увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для Поручителя ( п.4 Договора поручительства).

В связи с допущением просрочки в оплате платежей по кредитному договору, Банком были направлены требования в адрес ООО « Деловой Лес» и ФИО1, с предложением расторгнуть Кредитный договор и оплатить задолженность по кредитному договору в добровольном порядке.

Неисполнение указанного требования в добровольном порядке послужило основанием для обращения «ТКБ» (ЗАО) в суд с настоящим иском.

Изложенное подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью первой ст. 809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 323 ч.1 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.ст. 12 ч. 1, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов, ответчик и его поручитель не исполняют обязательств по кредитному договору, так как не осуществляют ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов за пользование денежными средствами, комиссии.

Согласно представленному банком расчету по состоянию на 12.07.2010 задолженности по Договору о предоставлении кредита с учетом дополнительных соглашений к нему составила ... руб., складывающаяся из задолженности по основному долгу в размере ... руб., процентов за пользование кредитом в размере ... руб., комиссии – ... руб., неустойки по просроченной ссудной задолженности – ... руб., неустойки по просроченным процентам – ... руб., неустойки по просроченной комиссии – ... руб.

Доказательств возврата денежных средств по кредитному договору ответчиком суду представлено не было.

Мотивированных возражений относительно расчета истца, равно как и доказательств надлежащего исполнения кредитного договора, со стороны ответчиков не представлено.

При заключении договоров ответчики располагали необходимой информацией об условиях предоставления кредита и приняли на себя все права и обязанности, предусмотренные договорами.

Принимая во внимание приведенные положения закона и отсутствие доказательств со стороны ответчика и его поручителя о надлежащем исполнении принятых на себя обязательств по возврату кредита, суд находит исковые требования о взыскании образовавшейся задолженности подлежащими удовлетворению в размере ... руб., в том числе ... руб. – сумма основного долга, ... руб. – проценты за пользование кредитом, ... руб. – неустойка по просроченной ссудной задолженности, ... руб. – неустойки по просроченным процентам.

Рассматривая требования ФИО1 о признании условий договора недействительными (ничтожными) в части возложения обязанности ежемесячной уплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, взимания единовременного платежа за открытие ссудного счета, а также за пролонгацию договора, суд исходит из следующего.

Установлено, что за открытие ссудного счета заемщик – ООО «Деловой лес» согласно условиям договора уплатил единовременную сумму в размере ... руб., равно как и за пролонгацию договора ... руб.

Взимание ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета влияет на права и обязанности ФИО1, поскольку банк предъявляет к нему, как к поручителю требование уплаты комиссии за ведение и обслуживание счета в размере ... руб., а также неустойки по комиссии в размере ... руб., соответственно этим затрагиваются его интересы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998г. № 54-П. Согласно названному Положению предусмотрено предоставление банком денежных средств на расчетный счет заемщика.

Согласно ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Договором о предоставлении кредита (п. 3.1) предусмотрено, что предоставлением кредита является перечисление банком денежных средств на расчетный счет заемщика.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Центральным банком РФ от 26 марта 2007г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу ст. 1 ФЗ «О бухгалтерском учете».

Суд считает, что условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за ведение и обслуживание кредита свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, связанного с предоставлением заемщику кредита. Учет платежей по кредиту является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк в информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета или облуживание кредита – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за сопровождение кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Осуществление банковских операций, взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг недопустимо.

Согласно с. 1 ст. 428 ГКРФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Способ защиты интересов присоединившейся стороны определен в п. 2 ст. 428 ГК РФ – присоединившаяся сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие, явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы, при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В случае противоречия условий договора закону может применяться требование о признании части сделки недействительной.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности.

В силу ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Исходя из требований ст. 180 ГК РФ, сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

Частью 3 статьи 329 ГК РФ установлено, что недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Поскольку как следует из вышеизложенного, на заемщика не могла быть возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, соответствующие положения договора являются ничтожными, положения договора поручительства, предусматривающие обеспечение данных обязательств заемщика, также ничтожны.

Таким образом, исходя из вышеизложенного требования ФИО1 о признании пунктов 3.4 и 3.4.1, 3.8., 3.9, 3.9.1 недействительными ввиду ничтожности являются обоснованными, а соответственно не могут быть удовлетворены требования банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере в размере ... руб., а также неустойки по просроченной комиссии в размере ... руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины при подаче заявления в суд, в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Транскапиталбанк» (Закрытое акционерное общество ) удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Транскапиталбанк» (Закрытое акционерное общество ) ... рубль ... копеек в виде задолженности по Договору о предоставлении кредита, с учетом Дополнительных соглашений и расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек, всего взыскать ... рублей ... копеек .

Встречные исковые требования ФИО1 к Акционерному Коммерческому Банку «Транскапиталбанк» (Закрытое акционерное общество ), Обществу с ограниченной ответственностью «Деловой Лес» о признании недействительными пунктов 3.4., 3.4.1, 3.8, 3.9, 3.9.1 Договора о предоставлении кредита удовлетворить.

Признать пункты 3.4., 3.4.1, 3.8., 3.9., 3.9.1 Договора о предоставлении кредита недействительными.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми в течение 10 дней через Сыктывкарский городской суд со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Л.А.Дидыч