Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банка «Финансовая корпорация Открытие» к Бурковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с исковым заявлением к Бурковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.08.2014 ОАО «Бинбанк», правопреемником которого является ПАО «Бинбанк» и Буркова И.А. заключили договор банковского счета о выдаче и использовании банковской карты №. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и её акцепта другой стороной. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении на открытие специального карточного счета, получение карты и установление кредитного лимита, Условиях предоставления и использования банковских карт, Тарифах, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 50 000 рублей, процентная ставка по кредиту 24 % годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия являются неотъемлемой частью заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 59618,34 рублей. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с 25.08.2019 по 20.09.2021 в размере 59618,34 рублей, в том числе: суммы основного долга в размере 49961,43 рублей; процентов за пользование кредитом в сумме 9444,91 рублей; суммы пени в размере 212 рублей; сумма штрафа в размере 0 рублей. Таким образом, нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В последующем, 01.01.2019 на основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 (протокол №), а также решения Общего собрания акционеров ПАО «Бинбанк» (протокол № от 26.10.2018) ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «Бинбанк» реорганизован в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие» ПАО «Бинбанк». ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «Бинбанк» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц. В связи с реорганизацией ПАО «Бинбанк» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Руководствуясь вышеизложенным, истец просит взыскать с Бурковой И.А. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от 07.08.2014 за период с 25.08.2019 по 20.09.2021 в размере 59618,34 рублей, в том числе: основной долг в размере 49961,43 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 9444,91 рублей, пени в размере 212 рублей, штраф в размере 0 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1989 рублей, итого размер взыскиваемой суммы с учетом госпошлины 61607,34 рублей.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения суда не возражают.

Ответчик Буркова И.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ, каких - либо заявлений суду не направила.

Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности с учётом требований ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, по кредитному договору выступают две стороны – кредитная организация и заемщик.

Из материалов дела судом установлено, что 07.08.2014 на основании заявления заемщика от 06.08.2014 ОАО «Бинбанк» и Буркова И.А. заключили договор потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом №, в соответствии с которым ОАО «Бинбанк» предоставил ответчику кредит (лимит овердрафта) в размере 50 000 рублей со сроком возврата – последний календарный день июня 2018 г., с процентной ставкой 24 % годовых за пользование лимитом по оплате товаров и услуг в торговых сетях, 27 % годовых – за пользование лимитом по операциям снятия наличных и прочим операциям (кроме оплаты товаров и услуг в торговых сетях). В соответствии с договором платежи заемщика по договору должны осуществляться ежемесячно до 25 числа расчетного периода. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности. Тем самым ответчику произведена выдача кредита. В тот же день ответчику выдана платежная карта ОАО «Бинбанк» № хххх хххх №, что подтверждается её личной подписью в индивидуальных условиях.

Подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом от 06.08.2014 заемщик Буркова И.А. выразила согласие с Общими условиями договора, а также подтвердила, что подписав настоящие Индивидуальные условия, присоединяется к договору потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом ОАО «Бинбанк», который состоит из: Общих условий договора потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом ОАО «Бинбанк» (далее - Общие условия); Правил пользования банковскими картами ОАО «Бинбанк», (далее - Правила); Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Бинбанк» с использованием системы «Бинбанк - онлайн» (далее - Условия ДБО); Тарифов, утвержденных банком и действующих на дату подписания настоящего заявления - анкеты для карты и услуг в рамках системы «Бинбанк - онлайн» (далее - Тарифы).

В рамках договора ответчик просила банк осуществить следующие действия: открыть ей текущий банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием банковской расчетной (дебетовой) карты, с кредитным лимитом по счету (далее - «Счет») в рублях Российской Федерации; выпустить ей банковскую расчетную (дебетовую) карту, являющуюся электронным средством платежа, с кредитным лимитом по счету, на условиях, указанных в настоящих Индивидуальных условиях (далее - «Карта»); предоставить доступ к системе «Бинбанк - онлайн».

19.12.2020 Буркова И.А. обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением на перевыпуск банковской карты в рамках договора №, в тот же день ответчику выдана платежная карта PayWave Visa Gold со сроком действия до 12/24, что подтверждается её личной подписью в расписке.

В соответствии со ст. 810 п. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Общим условиям предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «Бинбанк», заключение клиентом договора означает принятие Общих условий полностью и согласие со всеми их положениями. В соответствии с п. 3.1 банк предоставляет кредит на условиях срочности, возвратности, платности. Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита (погашения задолженности), если: клиент не исполняет свои обязательства перед банком, в том числе по оплате ежемесячных платежей (п.3.2). Размер процентной ставки, сроки и порядок возврата кредита и уплаты процентов, размер и порядок уплаты пени /штрафа устанавливаются в договоре. Клиент в целях исполнения обязательств по договору должен ежемесячно обеспечивать поступление на текущий счет денежных средств в сумме, необходимой для осуществления ежемесячного платежа. Клиент обязуется погашать задолженность перед банком в порядке и сроки, установленные договором. Настоящим клиент дает свое согласие (акцепт) банку на списание денежных средств в счет погашения задолженности перед банком по договору с текущего счета клиента, а также с иных счетов клиента, открытых в банке. Полным погашением задолженности считается возврат суммы кредита и начисленных процентов, а также уплата всех начисленных в соответствии с договором суммы (пени/штрафы). Банк имеет право любым способом информировать клиента о нарушении им обязательств по договору, в том числе о неполном/несвоевременном погашении задолженности, а также информировать о наступающем ежемесячном платеже. Отсутствие такого уведомления не освобождает клиента от исполнения обязательств по договору. Банк открывает клиенту текущий счет для обслуживания предоставленного ему кредита в день заключения договора на период до даты полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Общие условия действуют до полного исполнения клиентом обязательств по договору.

Из обстоятельств дела следует, что ответчик Буркова И.А. принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту не вносила, проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, допуская просрочки платежей, в связи с чем, банк потребовал от заемщика досрочного погашения задолженности.

На основании заявления истца мировым судьей судебного участка № Ивановского судебного района Ивановской области был вынесен судебный приказ № от 08.10.2021 о взыскании с Бурковой И.А. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по кредитному договору № от 07.08.2014 за период с 25.08.2019 по 20.09.2021 в размере 59618,34 рублей. 30.03.2022 мировым судьей вынесено определение о внесении исправлений в судебный приказ от 08.10.2021, а именно: считать взыскателем ПАО Банк «ФК Открытие» вместо АО «Альфа-Банк». Указанный судебный приказ отменен мировым судьей 12.07.2022 в связи с поступившими от Бурковой И.А. возражений относительно исполнения судебного приказа, так как она о вынесенном судебном приказе не знала.

Из материалов дела следует, что с 01.01.2019 АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «Бинбанк» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие», передаточным актом. В свою очередь ПАО «Бинбанк» является правопреемником АО «Бинбанк». В выписке и ЕГРЮЛ в отношении ПАО Банк «ФК Открытие» имеются сведения о правопредшественнике – ПАО «Бинбанк», ПАО «Бинбанк» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Таким образом, на текущий момент кредитором по кредитному договору № от 07.08.2014, заключенному с ответчиком, является ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно представленному истцом расчету, на 20.09.2021 задолженность по кредитному договору составляет 59618,34 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 49961,43 рублей, просроченные проценты – 9444,91 рублей, пени на просроченную ссудную задолженность – 131,96 рублей, пени на просроченные проценты – 80,04 рублей.

Правильность и достоверность расчета задолженности ответчика подтверждается материалами дела, он основан на нормах гражданского законодательства, а также Общих условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «Бинбанк».

Возражений по размеру задолженности, доказательств ее погашения в полном объеме либо частично, ответчик Буркова И.А. суду не представила.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить и взыскать с Бурковой И.А. в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по банковской карте в размере 59406,34 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 49961,43 рублей, просроченные проценты – 9444,91 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 212 рублей.

Согласно п. 4.1 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «Бинбанк» размер процентной ставки, сроки и порядок возврата кредита и уплаты процентов, размер и порядок уплаты пени/штрафа устанавливаются в договоре.

Согласно п. 5.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита с использованием банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом от 06.08.2014 за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее.

При разрешении вопроса о взыскании с ответчика штрафных санкций за неисполнение условий кредитного договора суд, учитывая соотношение суммы штрафа и размера задолженности по кредиту, включая проценты, продолжительность периода неисполнения обязательства, размер процентной ставки, установленной для исчисления неустойки, принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ, п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», приходит к выводу, что оснований для снижения суммы штрафа не имеется, размер заявленных к взысканию с ответчика штрафных санкций является соразмерным заявленным требованиям и подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Согласно ст. ст.88,98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые состоят из оплаченной истцом государственной пошлины в размере 1 989 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 - 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования Публичного акционерного общества Банка «Финансовая корпорация Открытие» к Бурковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Бурковой И.А. (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества Банка «Финансовая корпорация Открытие» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 07.08.2014, заключенному между Бурковой И.А. и ОАО «Бинбанк», за период с 25.08.2019 по 20.09.2021 в размере 59618,34 рублей, из них: просроченный основной долг – 49961,43 рублей, просроченные проценты – 9444,91 рублей, неустойка – 212 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1989 рублей, а всего 61607,34 рублей.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Сперанская

Мотивированное решение суда составлено 04.10.2022.