Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее-АИЖК) обратился в суд с иском, указным выше, просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 1448833 руб. 39 коп., из которых сумма основного долга 1272321 руб. 66 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитам 108829 руб. 12 коп., пени в размере 67682 руб., начиная с 22 сентября 2010 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры ( в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5 годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0.2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка не исполненных обязательств по основному долгу – 1272321,66 руб., а также обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ответчику ФИО1, расположенную по адресу: , , путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1500000 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 19444 руб. 17 коп.

В обоснование требований указано, что в ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) (далее Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк принял на себя обязательство выдать ответчику ФИО1 кредит на приобретение квартиры в размере 1350000 руб. на срок 180 месяцев и процентной ставкой за пользование кредитом 13,5% годовых, а ответчик обязался погасить кредит, уплатить проценты по кредиту и все иные причитающиеся Банку в соответствии с кредитным договором платежи в полном объеме в установленные договором сроки. В обеспечение исполнения обязательств заемщик по кредитному договору принял в залог приобретенную квартиру. Банк в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ №. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Ответчик не производит с сентября 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием кредитом. В адрес ответчика направлялись письма с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако мер не предпринято.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала, суду пояснила, что кредит не погашала в связи с тяжелым материальным положением, нахождением в течение длительного времени на больничном, просила уменьшить размер неустойки.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В свою очередь заемщик обязуется возвратить кредит в сумме и в сроки, указанные в договоре, уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщик несет ответственность, предусмотренную данным договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого Банк принял на себя обязательство выдать ответчику ФИО1 кредит на приобретение квартиры в размере 1350000 руб. на срок 180 месяцев и процентной ставкой за пользование кредитом 13,5% годовых, а ответчик обязался погасить кредит, уплатить проценты по кредиту и все иные причитающиеся Банку в соответствии с кредитным договором платежи в полном объеме в установленные договором сроки. В обеспечение исполнения обязательств заемщик по кредитному договору принял в залог приобретенную квартиру. Банк свои обязательства выполнил, предоставив кредитные средства ответчику, который приобрел на заемные средства вышеуказанную квартиру. Данные обстоятельства стороной ответчика не оспариваются.

Таким образом, сторонами по договору займа достигнуто соглашение по всем существенным условиям: о предмете, по процентам, по сроку возврата кредита. Заемщик в установленном законом порядке (ст.812 ГК РФ) не оспорил договор займа, то есть фактически выразил согласие с возникшими по договору займа обязательствами.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ №. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Согласно п.2 ст.13 Федерального закона от 16.07.1988 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке» (далее-Закона), закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п.3 ст.48 Закона права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной, что подтверждается договором купли-продажи закладной № б/н от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ОАО «Волжская ипотечная корпорация», и в последующем передачей прав по закладной истцу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается договором купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ

Долг заемщиком в период действия договора займа погашался ненадлежащим образом, с сентября 2009 года заемщик платежи не осуществлял. Доказательств иного суду не представлено.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися начисленными процентами.

В соответствии с п. 3.1, п.3.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере в 13,5% годовых (л.д. 7). Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Задолженность по просроченным процентам на 22 сентября 2010 года составила 108829 руб. 12 коп. Проценты за пользование кредитом начиная с 22 сентября 2010 года по день фактической уплаты долга в размере 1272321 руб. 66 коп., из расчета 13,5 % годовых подлежат взысканию с ответчика.

В силу п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Исходя из положений ст.330 ГК РФ требование ответчика об уплате неустойки обоснованно, поскольку факт нарушения ответчиком обязательства (просрочка исполнения обязательства) судом установлен.

Представленные истцом расчеты взыскиваемых сумм судом проверены, сомнений не вызывают. Доказательств иного суду не представлено.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 67682 руб. 61 коп.

Размер неустойки является несоразмерным последствиям нарушения обязательств, с учетом ст.333 ГК РФ и тяжелого имущественного положения ответчика, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки до 15000 руб.

Истец просит взыскать пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки за период с 22 сентября 2010 г. и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебном решении" исходя из того, что решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоя

Суд приходит к выводу об отказе истцу в иске о взыскании пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки за период с 22 сентября 2010 г. и по день фактической уплаты просроченных платежей по кредиту, которые были заявлены истцом на основании п. 5.2 кредитного договора.

В связи с этим в ней должно быть четко сформулировано, что именно постановил суд как по первоначально заявленному иску, так и по встречному требованию, если оно было заявлено (статья 138 ГПК РФ), кто, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести, за какой из сторон признано оспариваемое право. Судом должны быть разрешены и другие вопросы, указанные в законе, с тем чтобы решение не вызывало затруднений при исполнении (часть 5 статьи 198, статьи 204 - 207 ГПК РФ). При отказе в заявленных требованиях полностью или частично следует точно указывать, кому, в отношении кого и в чем отказано.

Из данных разъяснений Верховного Суда РФ следует, что в решении должно быть четко изложено, какая сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, из какой конкретно суммы подлежит начислению сумма пени, с какой периодичностью они подлежат выплате ответчиком, в противном случае решение при исполнении вызовет затруднения.

Однако, истцом были заявлены неконкретные требования о взыскании пени на будущее время, размер которых нельзя установить, поскольку зависит от факторов, которые не наступили, а именно: в каком размере и в какие сроки ответчик будет погашать задолженность по договору, а именно от этих обстоятельств и зависит размер пени.

При таких обстоятельствах требования о взыскании пени до неопределенного периода в будущем необоснованны.

На момент рассмотрения данного дела в суде срок исполнения условий кредитного договора не истек.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Поскольку ответчиком нарушены сроки погашения кредита, требования истца АИЖК о досрочном взыскании денежной суммы в размере 1272321 руб. 66 коп. правомерны.

В обеспечение кредитного договора ООО «Волжская ипотечная корпорация» приняло по закладной, приобретенную ответчиком квартиру. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи квартиры в г. Йошкар-Ола, с условием о залоге, приобретаемой квартиры в пользу ООО «Волжская ипотечная корпорация» в силу закона. Произведена государственная регистрация договора купли-продажи квартиры, права собственности покупателя на квартиру, а также ипотеки в силу закона в пользу ООО «Волжская ипотечная корпорация». Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Марий Эл ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 выдано свидетельство о государственной регистрации права собственности с отметкой об ипотеке в силу закона, что соответствует п.2 ст.11 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке» №

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 7.1 условий по закладной установлено, что в случае просрочки заемщиком срока по внесению очередного платежа, не удовлетворения должником требования владельца закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании, владелец закладной вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества если: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно экспертному заключению ООО ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет 1500000 руб.

В связи с тем, что заемщик нарушила сроки внесения периодических платежей с сентября 2009 года, период просрочки составляет более 3 месяцев, суд находит требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество обоснованными.

Как следует из ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что при предъявлении иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» оплатило заявленные исковые требования государственной пошлиной в размере 19444 руб. 17 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в размере 1272321 руб. 66 коп., проценты за пользование кредитом в размере 108829 руб. 12 коп. на 22 сентября 2010 года, проценты за пользование кредитом с 22 сентября 2010 года по день фактической уплаты долга в размере 1272321 руб. 66 коп., из расчета 13,5 % годовых, установленных кредитным договором, пени в размере 15000 руб., государственную пошлину в размере 19444 руб. 17 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, принадлежащую ФИО1, распложенную по адресу: , , путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1500000 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Судья Т.Ю. Нечаева

Мотивированное решение составлено 30 мая 2011 года.