Гражданский кодекс часть 1

По иску ПАО НКБ "Радиотехбанк" в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО НКБ "Радиотехбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.

В обосновании заявленных требований указал, что на основании Анкеты на получение кредитной карты (оферты) ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Открытым акционерным обществом Нижегородский коммерческий банк «РАДИОТЕХБАНК», путем акцепта ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении кредита. Реестровый номер договора №(программным обеспечением «Retail» производится учет клиентов и присваивается номер договора автоматически).

В анкете ответчик просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого просил выпустить на его имя кредитную карту, открыть ему банковский счет, для размещения средств и учета расчетов по операциям осуществляемых по карте, установить лимит и осуществлять кредитование на условиях, указанных в Правилах и Условиях кредитования договоре.

Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом и осуществил кредитование в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор) Банк предоставил Заемщику кредит в размере 350 000 руб.

В соответствии с Анкетой на получение кредитной карты Заемщику был открыт счет №, выдана кредитная карта MCStandart, процентами за пользование кредитом - 21% годовых. Срок действия договора по карте с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершены операции с использованием карты, что подтверждается Выпиской по счету заемщика (графа Overdraft в выписке по счету).

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 384 360.79 руб. из них:

Основной долг, подлежащий к взысканию 67300.05 руб.

Проценты по основному долгу, подлежащие к взысканию 23725.26 руб.

Проценты по просроченному основному долгу, подлежащие к взысканию 3761.06 руб.

Неустойка, подлежащая к взысканию по просроченным процентам 1322.68 руб.

Остаток ссудной задолженности, подлежащий к взысканию 282209.58 руб.

Наращенные проценты, подлежащие к взысканию 6042.16 руб.

На основании Анкеты на получение кредитной карты (оферты) ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. между ответчиком и Открытым акционерным обществом Нижегородский коммерческий банк «РАДИОТЕХБАНК», путем акцепта ДД.ММ.ГГГГ. заключен Стандартный договор об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой карты Открытого акционерного общества Нижегородский коммерческий банк «РАДИОТЕХБАНК». Реестровый номер договора №(программным обеспечением «Retail» производится учет клиентов и присваивается номер договора автоматически).

В анкете ответчик просил рассматривать настоящую Анкету-Заявку в качестве оферты на заключение Договора на условиях стандартного договора. С текстом Стандартного договора, условиями по выпуску и обслуживанию кредитных карт, условиями по обслуживанию банковских MasterCard международной пластиковой картой ОАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК» ФИО1 ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно п. 6.2. Договора, «Кредитный договор считается заключенным с момента принятия (акцепта) Банком предложения (оферты), изложенного Клиентом в Анкете-Заявке. Акцептом Банка являются действия Банка по выдаче Карты клиенту, установлению Кредитного лимита», что соответствует п. 2 ст. 432 ГК РФ.

В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Заемщику кредит в размере 500 000 руб.

В соответствии с Анкетой на получение кредитной карты Заемщику был открыт счет №, выдана кредитная карта CirrusMaestro, проценты за пользование кредитом - 21% годовых. Срок действия договора по карте с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком были совершены операции с использованием карты, что подтверждается Выпиской по счету заемщика (графа Overdraft в выписке по счету).

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 547920.33 руб. из них:

Основной долг, подлежащий к взысканию 96216.91 руб.

Проценты по основному долгу, подлежащие к взысканию 36985.6 руб.

Проценты по просроченному основному долгу, подлежащие к взысканию 5375.84 руб.

Неустойка, подлежащая к взысканию по просроченным процентам 2061.36 руб.

Остаток ссудной задолженности, подлежащий к взысканию 403591.85 руб.

Наращенные проценты, подлежащие к взысканию 3688.77 руб.

Согласно пункту 6.7.2. Договора «При наличии Задолженности Клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода: уплачивать Банку Минимальный платеж либо погасить всю сумму Задолженности (воспользоваться Льготным периодом)». Порядок определения размера суммы минимального платежа устанавливается в Условиях и /или Анкете и/или Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.1.16. договора).

В течение Льготного периода ответчик сумму задолженности не погасил, минимальный платеж ежемесячно не уплачивал.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ Банк направил в адрес Заемщика претензию с требованием о погашении задолженности по вышеуказанному Договору в течение 5 (Пяти) календарных дней с даты направления претензии в адрес ответчика.

В предусмотренный претензией срок Заемщик не исполнил требование Банка и не направил ответ на претензию, что свидетельствует о его отказе от добровольного исполнения своих обязательств по договору.

Согласно п.6.13. Договора Банк вправе потребовать от Заемщика возврата кредита, оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме и неустойки в случаях нарушения Клиентом срока уплаты Минимального платежа по Договору.

Кроме того, в соответствии с п.6.9. Договора в случае если в срок клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, либо не погасил сумму предоставленного Кредита в полном объёме, то в соответствии с Договором такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клинтом Минимального платежа (просрочка уплаты Минимального платежа)

Условиями по выпуску и обслуживанию кредитных карт ОАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК», установлена штрафная неустойка за просрочку платежа - 0,1% от суммы невыполненных обязательств за каждый календарный день просрочки (36,5% годовых). Начиная с даты возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения.

На основании изложенного, с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ истец просит:

1. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 384 360.79 руб. из них:

Основной долг, подлежащий к взысканию 67300.05 руб.

Проценты по основному долгу, подлежащие к взысканию 23725.26 руб.

Проценты по просроченному основному долгу, подлежащие к взысканию 3761.06 руб.

Неустойка, подлежащая к взысканию по просроченным процентам 1322.68 руб.

Остаток ссудной задолженности, подлежащий к взысканию 282209.58 руб.

Наращенные проценты, подлежащие к взысканию 6042.16 руб.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 547 920.33 руб. из них:

Основной долг, подлежащий к взысканию 96216.91 руб.

Проценты по основному долгу, подлежащие к взысканию 36985.6 руб.

Проценты по просроченному основному долгу, подлежащие к взысканию 5375.84 руб.

Неустойка, подлежащая к взысканию по просроченным процентам 2061.36 руб.

Остаток ссудной задолженности, подлежащий к взысканию 403591.85 руб.

Наращенные проценты, подлежащие к взысканию 3688.77 руб.

3. Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 522,81 руб.

Представитель истца ПАО НКБ "Радиотехбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1, ее представитель адвокат Хрулев О.Н. по ордеру, в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражали, ответчик представил письменный отзыв по делу, в котором просил применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки в случае удовлетворения судом иска.

Выслушав представителя истца, ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как устанавливает п. 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 указанного Положения).

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что на основании Анкеты на получение кредитной карты (оферты) ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, между ответчиком ФИО1 и Открытым акционерным обществом Нижегородский коммерческий банк «РАДИОТЕХБАНК», путем акцепта ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении кредита. Реестровый номер договора № (Л.д. 9-11).

Согласно Анкете на получение кредитной карты, ответчик ФИО1 просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя кредитную карту, открыть банковский счет, для размещения средств и учета расчетов по операциям осуществляемых по карте, установить лимит и осуществлять кредитование на условиях, указанных в Правилах и Условиях кредитования договоре.

С существенными условиями договора кредитной карты ответчика была ознакомлена, с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт согласилась, до момента активации кредитной карты вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была ей предоставлена (Л.д. 19).

В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит в размере 350 000 руб., с процентами за пользование кредитом - 21% годовых (Л.д. 16).

Заемщику открыт счет №, выдана кредитная карта MCStandart (Л.д. 17, 18).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершены операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету заемщика (графа Overdraft в выписке по счету) (Л.д. 20-28).

На основании Анкеты на получение кредитной карты (оферты) ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, между ответчиком ФИО1 и Открытым акционерным обществом Нижегородский коммерческий банк «РАДИОТЕХБАНК», путем акцепта 29.07.2014г. заключен Стандартный договор об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой карты Открытого акционерного общества Нижегородский коммерческий банк «РАДИОТЕХБАНК». Реестровый номер договора 5392-6/14 (Л.д. 36-38).

В анкете ответчик ФИО1 просила рассматривать настоящую Анкету-Заявку в качестве оферты на заключение Договора на условиях стандартного договора.

С текстом Стандартного договора, условиями по выпуску и обслуживанию кредитных карт, условия по обслуживанию банковских MasterCard международной пластиковой картой ОАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК» ФИО1 ознакомлена (Л.д. 42).

В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит в размере 500 000 руб. В соответствии с Анкетой на получение кредитной карты заемщику открыт счет №, выдана кредитная карта CirrusMaestro, с процентами за пользование кредитом - 21% годовых (Л.д. 43, 44, 45).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции с использованием карты, что подтверждается Выпиской по счету заемщика (графа Overdraft в выписке по счету) (Л.д. 49-53).

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № ПАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (Л.д. 87-88).

Судом установлено, что ответчиком обязательства погашению кредитной задолженности до настоящего времени не исполнены. Заемщиком, были нарушены условия, выплата начисленных процентов в полном объеме не производилась.

В течение Льготного периода ответчик сумму задолженности не погасила, Минимальный платеж ежемесячно не уплачивала.

Согласно п. 6.13. Договора Банк вправе потребовать от Заемщика возврата кредита, оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме и неустойки в случаях нарушения Клиентом срока уплаты Минимального платежа по Договору.

В соответствии с п.6.9. Договора в случае если в срок клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, либо не погасил сумму предоставленного Кредита в полном объёме, то в соответствии с Договором такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клинтом Минимального платежа (просрочка уплаты Минимального платежа)

Условиями по выпуску и обслуживанию кредитных карт ОАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК» установлена штрафная неустойка за просрочку платежа - 0,1% от суммы невыполненных обязательств за каждый календарный день просрочки (36,5% годовых). Начиная с даты возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 384360, 79 руб. из них:

Основной долг, подлежащий к взысканию 67300, 05 руб.

Проценты по основному долгу, подлежащие к взысканию 23725, 26 руб.

Проценты по просроченному основному долгу, подлежащие к взысканию 3761, 06 руб.

Неустойка, подлежащая к взысканию по просроченным процентам 1322, 68 руб.

Остаток ссудной задолженности, подлежащий к взыскании 282209,58 руб.

Наращенные проценты, подлежащие к взысканию 6042,16 руб. (Л.д. 29-35).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 547920, 33руб. из них:

Основной долг, подлежащий к взысканию 96216, 91 руб.

Проценты по основному долгу, подлежащие к взысканию 36985, 6 руб.

Проценты по просроченному основному долгу, подлежащие к взысканию 5375, 84 руб.

Неустойка, подлежащая к взысканию по просроченным процентам 2061, 36 руб.

Остаток ссудной задолженности, подлежащий к взысканию 403591, 85 руб.

Наращенные проценты, подлежащие к взысканию 3688,. 77 руб. (Л.д. 54-58).

Размер задолженности подтверждается выпиской с текущего счета, суд признает его правильным, поскольку он арифметически верен и соответствует положениям договора.

Доводы ответчика ФИО1 о неверном расчете задолженности не нашли своего подтверждения, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком свой расчет суду не представлен как и не представлены сведений об исполнении обязательства по кредитным договорам.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитным обязательствам, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности в указанном истцом размере.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ к взыскиваемой неустойке (Л.д. 100).

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Предусмотренные кредитным договором пени имеют гражданско-правовую природу и по своей сути являются предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера неустойки.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ уменьшение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что неустойка, заявленная истцом ко взысканию с заемщика, составляет 1322,68 руб. и 2061,36 руб., что не может быть признано судом как явно завышенной, и не соответствующей последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, в связи с чем не подлежит уменьшению по правилам ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ:

1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при подаче иска уплатил госпошлину в размере 12 523 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№ (Л.д. 82). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, в пользу ПАО НКБ «Радиотехбанк»:

задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 384 360 руб. 79 коп, из них основной долг 67 300.05руб., проценты по основному долгу 23 725.26 руб., проценты по просроченному основному долгу 3 761.06 руб., неустойка по просроченным процентам 1 322.68 руб., остаток ссудной задолженности 282 209.58 руб., наращенные проценты 6 042.16 руб.;

задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 547 920 руб. 33 руб., из них: основной долг - 96 216.91 руб., проценты по основному долгу 36 985.6 руб., проценты по просроченному основному долгу 5 375,84 руб., неустойка по просроченным процентам 2 061.36 руб., остаток ссудной задолженности 403 591.85 руб., наращенные проценты 3 688,77 руб.;

расходы по госпошлине в размере 12 523-00 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца через Приокский районный суд г.Нижний Новгород.

Судья Кузичева И.Н.

<данные изъяты>