Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-196/2016 по иску Публичного акционерного общества «БАНК СГБ» в лице Норильского филиала «БАНК СГБ» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК СГБ» в лице Норильского филиала «БАНК СГБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов за пользование кредитами, неустойки и судебных расходов по тем основаниям, что 21 ноября 2012 года между Открытым акционерным обществом «БАНК СГБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

21 ноября 2012 года в соответствии с кредитным договором истец предоставил ответчику денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты>.

За пользование кредитом ответчик обязан согласно п. 4.1. кредитного договора уплачивать истцу проценты из расчета 16 процентов годовых. С даты, указанной в п. 3.1 договора датой возврата кредита и (или) очередной части кредита, ответчик уплачивает истцу проценты из расчета 21 процент годовых. Окончательная дата возврата последнего платежа устанавливается 20 ноября 2017 года.

Согласно п. 4.4. кредитного договора проценты за пользование кредитом должны уплачиваться ответчиком ежемесячно, с 1 по 25 число (включительно) следующего месяца и в окончательный расчет одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п. 8.2. кредитного договора в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, в том числе просрочке исполнения обязательств по уплате процентов, истец вправе взыскать штрафную неустойку в размере 30 руб. 00 коп. за каждый день просрочки, причем по требованию об уплате штрафной неустойки истец не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредит был предоставлен без обеспечения.

Начиная с марта 2015 года, заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, поэтому 13 мая 2015 года истцом в адрес заемщика было направлено соответствующее уведомление, в котором заемщику указывалось на неисполнение обязательств по кредитному договору, и было предложено исполнить принятые на себя обязательства. Одновременно заемщик был предупрежден о том, что в случае неисполнения обязательств истец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и о принудительном взыскании задолженности через суд. Однако заемщик требования банка не исполнил.

Ответчик обязательства по возврату кредита, по уплате процентов надлежащим образом не выполняет до настоящего времени, что выражается в допущении им просрочек.

По состоянию на 22 сентября 2015 года задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года составляет: сумма основного долга по кредиту – <данные изъяты>.; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>.; сумма повышенных процентов – <данные изъяты>.

27 июня 2013 года ФИО1 обратилась в ОАО «БАНК СГБ» с заявлением на предоставление овердрафта № по счету банковской карты № на следующих условиях: лимит кредитования - <данные изъяты>.; процентная ставка за пользование овердрафтом - 14 процентов годовых; срок транша (срок предоставления текущего кредита в пределах лимита кредитования) - 180 дней включительно; срок окончательного возврата кредита – 27 июня 2018 года; штраф в размере 30 руб. 00 коп. за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ и Правилам предоставления и использования овердрафта по банковским картам ОАО «БАНК СГБ» договор овердрафтного кредитования заключается путем присоединения клиента к Правилам и оформляется подписанием клиентом заявления о присоединении к Правилам (заявления на предоставление овердрафта) (п. 2.5 Правил). Правила, заявление о присоединении к Правилам (заявление на предоставление овердрафта) в совокупности составляют договор овердрафтного кредитования между заемщиком и банком и являются неотъемлемыми частями (п. 2.4 Правил).

Договор вступает в силу с момента установления банком лимита кредитования заемщику и действует до полного исполнения заемщиком всех своих обязательств и завершения взаиморасчетов (п. 7.1, п. 2.5 Правил). Лимит кредитования, срок транша, процентная ставка за пользование овердрафтом, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств заемщика по договору устанавливаются в соответствии с заявлением на предоставление овердрафта (п. 3.3 Правил).

Таким образом, после одобрения заявления на предоставление овердрафта и установления банком лимита кредитования между ответчиком и банком был заключен договор овердрафтного кредитования <***> от 27.06.2013 года на условиях, изложенных в Правилах и заявлении на предоставление овердрафта.

При этом датой предоставления кредита является дата отражения на счете банковской карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме или частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет банковской карты (п. 3.4 Правил).

Процентная ставка по кредиту составляет 14 % годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются банком ежемесячно с первого по последний день текущего месяца на остаток кредитной задолженности за фактическое время пользования кредитом, включая выходные и праздничные дни, и рассчитываются на базе года, равного 365 (366) дням (п. 4.5 Правил),

Проценты за пользование кредитом списываются банком в бесспорном порядке со счета банковской карты заемщика, ежемесячно, в срок с 1 по 25 число (включительно) следующего месяца, либо в ранее указанный срок - в окончательный расчет одновременно с погашением кредита (п. 4.6 Правил).

Срок окончательного возврата кредита (27.06.2018) - дата, установленная договором овердрафтного кредитования, не позднее которой заемщик обязан погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме (п. 1.18 Правил). При этом текущие транши (текущие кредиты) предоставляются на срок, установленный заявлением на предоставление овердрафта (180 дней) (п. 1.19, п. 4.1 Правил).

Заемщик обязуется обеспечить своевременное поступление денежных средств на счет банковской карты в объеме, достаточном для полного погашения задолженности по овердрафту в сроки, установленные Правилами и Заявлением на предоставление овердрафта (п. 5.3.2 Правил), уплатить банку проценты за пользование овердрафтом и иные платежи в размере и порядке, предусмотренном договором овердрафтного кредитования (п. 5.3.3 Правил), погасить задолженность по овердрафту в полной сумме и в сроки, установленные Заявлением на предоставление овердрафта и Правилами (п. 5.3.4 Правил).

Начиная с апреля 2014 года, ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору овердрафтного кредитования, нарушая установленные договором сроки возврата текущего кредита и уплаты процентов.

14 июля 2014 года ответчику было направлено уведомление о неисполнении условий кредитного договора (копии прилагаются), в котором ответчику было предписано исполнить обязательства по возврату кредита и по уплате процентов.

Одновременно ответчик был предупрежден о том, что в случае неисполнения обязательств банк будет вынужден обратиться в суд с требованием о принудительном взыскании задолженности. Вместе с тем требования банка были оставлены ответчиком без исполнения.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Поскольку ответчик в апреле 2014 года нарушил срок возврата очередной части кредита, полагаем, что, начиная с апреля 2014 года, у банка возникло право на досрочное истребование всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а у ответчика возникла обязанность их несрочного возврата.

По состоянию на 22 сентября 2015 года задолженность ответчика по договору овердрафтного кредитования <***> от 27 июня 2013 года перед банком составляет: сумма основного долга по кредиту в размере - <данные изъяты>.; сумма процентов за пользование кредитом в размере - <данные изъяты>.; сумма штрафной неустойки в размере - <данные изъяты>., в всего <данные изъяты>

В связи с чем истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «БАНК СГБ» заложенность: по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года в размере <данные изъяты>.; по кредитному договору № от 27 июня 2013 года в сумме <данные изъяты>., также расходы по уплате государственной пошлины в размере - <данные изъяты>., а всего денежную сумму в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца - ОАО «БАНК СГБ» в лице Норильского филиала «БАНК СГБ» ФИО2 не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в случае неявки ответчика согласна на рассмотрение дела в заочном порядке, о чем указала в исковом заявлении

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает. Заявления об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие от ответчика не поступали.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка ответчиков, представителя истца, извещенных в установленном законом порядке о дате, времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных прав.

В связи с чем, в соответствии со статьей 167, 233 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, и с согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом, 21 ноября 2012 года между Открытым акционерным обществом «БАНК СГБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого 21 ноября 2012 года истец предоставил ответчику денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты>. сроком на пять лет, с выплатой 16% годовых.

Согласно п. 4.4. кредитного договора проценты за пользование кредитом должны уплачиваться ответчиками ежемесячно, с 1 по 25 число (включительно) следующего месяца и в окончательный расчет одновременно с погашением кредита (л.д. 14).

В соответствии с п. 8.2. кредитного договора в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств, в том числе просрочке исполнения обязательств по уплате процентов, истец вправе взыскать штрафную неустойку в размере 30 руб. 00 коп. за каждый день просрочки, причем в соответствии с п. 8.3. кредитного договора по требованию об уплате штрафной неустойки истец не обязан доказывать причинение ему убытков (л.д. 15).

Ответчик в нарушение условий договора не исполняет обязательства по кредитному договору, начиная с марта 2015 года.

Таким образом, заемщик ФИО1 неоднократно нарушала график платежей по кредитному договору № в части срока возвращения займа, уплаты процентов, и размера платежа, который надлежало вносить ежемесячно, с марта 2015 года погашение кредита и уплату процентов прекратила, чем существенно нарушила условия кредитного договора.

После одобрения заявления на предоставление овердрафта и установления банком лимита кредитования между ответчиком и банком был заключен договор овердрафтного кредитования № от 27 июня 2013 года на условиях, изложенных в Правилах и заявлении на предоставление овердрафта.

Согласно п. 3.4 Правил датой предоставления кредита является дата отражения на счете банковской карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме или частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет банковской карты. В соответствии с п. 4.5 Правил процентная ставка по кредиту составляет 14 % годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются банком ежемесячно с первого по последний день текущего месяца на остаток кредитной задолженности за фактическое время пользования кредитом, включая выходные и праздничные дни, и рассчитываются на базе года, равного 365 (366) дням. Согласно п. 4.6 Правил проценты за пользование кредитом списываются банком в бесспорном порядке со счета банковской карты заемщика, ежемесячно, в срок с 1 по 25 число (включительно) следующего месяца, либо в ранее указанный срок - в окончательный расчет одновременно с погашением кредита (л.д. 43).

Таким образом, заемщик ФИО1 с апреля 2014 года ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору овердрафтного кредитования <***> от 27 июня 2013 года, нарушая установленные договором сроки возврата текущего кредита и уплаты процентов.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Заключенный между сторонами кредитный договор является возмездным, со стороны ответчика имеет место существенное нарушение условий договора, в результате которого другая сторона лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений статьи 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом принципов состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, закрепленных пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательства, опровергающие наличие задолженности по кредитным договорам и правильность предоставленных истцом расчетов задолженности, не предоставила.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года и кредитному договору № от 27.06.2013 года по основному долгу и процентам заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с условиями кредитного договора № от 21 ноября 2012 года, заключенного между банком и ответчиком, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, в том числе просрочке исполнения обязательств по уплате процентов, истец вправе взыскать штрафную неустойку в размере 30 руб. за каждый день просрочки (включая выходные и праздничные дни), в том числе задолженности по возврату полученного кредита, и/или уплате процентов (пункт 8.2.).

В соответствии с кредитным договором № от 27.06.2013 года, заключенного на условиях, изложенных в Правилах и заявлении на предоставление овердрафта, банк имеет право в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 4.10.5., п. 5.3.2., п. 5.3,3., п. 5.3.4. настоящих правил взыскать с клиента штрафную неустойку в размере, установленном заявлением на предоставление овердрафта, за каждый день наличия просроченной задолженности (включая выходные и праздничные дни (пункт 5.2.2.).

Пунктом 1.5. заявления на предоставление овердрафта № от 27 июня 2013 года предусмотрен штраф в размере 30 рублей за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Основанием для применения указанных положений может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательств с момента получения кредитов, в результате чего истец в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договоров; а также установленные договорами размер и компенсационную природу неустойки, отсутствие заявления ответчика о снижении неустойки, суд не находит оснований для снижения начисленной неустойки.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании неустойки заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

В силу статьи 98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 29 сентября 2015 года № (л.д. 6) Норильский филиал «БАНК СГБ» г. Норильска фактически оплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>., которая подлежит возврату истцу за счет средств ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 196-199, 235 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «БАНК СГБ» в лице Норильского филиала «БАНК СГБ» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, гражданки Российской Федерации, не зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «БАНК СГБ» в лице Норильского филиала «БАНК СГБ» (ИНН <***>, КПП 245743002, БИК 040495450, кор/сч 30101810100000000450 в РКЦ г. Норильска, ОГРН <***>, дата государственной регистрации предприятия: 26 апреля 1999 года, наименование регистрирующего органа: МРИ ФНС России № 11 по Вологодской области, ОГРН <***>, адрес: 663319, Россия, Красноярский край, г. Норильск, р-н Центральный, пл. Металлургов, д. 9) задолженность:

- по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года по состоянию на 22 сентября 2015 года в размере <данные изъяты> в том числе: сумму основного долга по кредиту - <данные изъяты>.; сумму процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>.; сумму штрафной неустойки по кредиту - <данные изъяты>.; сумму повышенных процентов – <данные изъяты>

- по кредитному договору <***> от 27 июня 2013 года по состоянию на 22 сентября 2015 года в сумме <данные изъяты>., их них: сумму основного долга по кредиту в размере - <данные изъяты>.; сумму процентов за пользование кредитом в размере - <данные изъяты>.; сумму штрафной неустойки в размере - <данные изъяты>.,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере - <данные изъяты>,

а всего <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в Дудинский районный суд заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей жалобы через Дудинский районный суд.

Председательствующий О.В. Кузнецова

Мотивированное решение изготовлено 15 февраля 2016 года