Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив граждан «Финансовый ДомЪ» к ФИО3, ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Некоммерческая организация Кредитный потребительский кооператив граждан «Финансовый ДомЪ» ( далее по тексту НО КПКГ « Финансовый ДомЪ») обратилась в суд с иском к ФИО3, ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование иска указано, что ....... между НО КПКГ «Финансовый ДомЪ» и ответчиком ФИО3 был заключен договор займа № ......, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в сумме ...... рублей на срок ...... дней с ....... по ...... года., с ежемесячной уплатой компенсации за пользование займом в размере ......% годовых от суммы фактической задолженности займа (основного долга), согласно срочного обязательства, являющегося приложением к договору займа № ......, уплатой отчислений в фонды в размере ...... рублей, согласно срочного обязательства, являющегося приложением к договору ( п.2.4, п.2.5 договора). В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору займа № ...... от ...... года были заключены : договор поручительства № ...... от ....... с ФИО4 и договор об ипотеке ( залоге земельного участка ) от ......., а также договор поручительства № ...... от ....... с ФИО2 За весь срок действия договора займа платежи ответчиком ФИО3 осуществлялись не в полном объеме и не в соответствии со срочным обязательством. Поступившие по договору платежи были направлены : в погашение основного долга -...... рублей, в погашение компенсации за пользование займом- ...... рублей, в погашение отчислений в фонды- ...... рублей. В последующем, с ....... по ....... какие-либо платежи по договору займа № ...... ответчиком не осуществлялись. На ...... года общая сумма задолженности составила ...... рублей, из них: ...... рубля –основной долг, ...... рублей –компенсация за пользование займом, ...... рублей- отчисления в фонды, ...... рубля- пени за несвоевременную уплату компенсации за пользование займом и ...... рублей -пени за несвоевременную уплату отчислений в фонды. Неоднократно, ......., ....... истцом направлялись заемщику ФИО3 и поручителям ФИО4 и ФИО2 уведомления о сумме задолженности и необходимости ее погашения, однако до настоящего времени обязательства не исполнены. В соответствии с требованиями закона и условиями договора займа поручители отвечают перед займодавцем в том же объеме, что и заемщик, в связи с чем истец просил взыскать в солидарном порядке с ФИО3, ФИО4 и ФИО2 в пользу НО КПКГ « Финансовый ДомЪ»: задолженность по договору займа в размере ...... ; компенсацию за пользование займом в размере ......% годовых от суммы фактической задолженности по займу, отчисления в фонды в размере ...... рублей в месяц, согласно условиям договора займа по день полного возврата суммы займа ; неустойку за несвоевременный возврат суммы займа, компенсации за пользование займом и отчислений в фонды в размере 0,3% за каждый день просрочки согласно условиям договора займа по день полного возврата суммы займа, компенсации за пользование займом и отчислений в фонды, а также в возврат уплаченной государственной пошлины ...... рублей в равных долях с каждого из ответчиков.

В судебном заседании представитель истца заявление поддержал по основаниям, указанным в иске. Пояснил, что за время нахождения дела на рассмотрении в суде, ответчики не предприняли мер к погашению задолженности по договору займа, в связи с чем, размер задолженности увеличился, однако истец не настаивает на увеличении размера исковых требований, а просит суд удовлетворить иск в полном объеме, не снижая причитающуюся неустойку за просрочку исполнения обязательств по договору.

Ответчики ФИО3 и ФИО4 в суд не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены. В письменных возражениях указали, что иск не признают поскольку условия договора займа противоречат действующему законодательству в части п.2.5 договора, предусматривающего обязанность ежемесячных отчислений в фонды, п.2.9 договора, предусматривающего порядок платежей и п.4.2. в части начисления компенсации за несвоевременный возврат в размере 0,3% за несвоевременный возврат компенсации за пользование займом. В виду финансового кризиса, о котором они не могли знать заранее в момент заключения договора, их материальное положение настолько ухудшилось, что они не в состоянии исполнять условия кредитного договора надлежащим образом, и в соответствии со ст.ст. 450,451 ГК РФ считают, что договор займа должен быть расторгнутым с момента вступления решении суда в законную силу. Также считают, что сумма штрафов (пени, неустойка) является чрезмерно высокой и составляет 1/3 часть от суммы займа, просили о применении статьи 333 ГК РФ об уменьшении суммы неустойки.

Ответчик ФИО2 иск признал частично, в сумме основного долга- ....... В удовлетворении остальной части исковых требований просил отказать, пояснив, что ему не понятен расчет процентов за пользование займом и отчислений в фонды. Размер заявленной неустойки за просрочку возврата суммы займа считает чрезмерным и просил об уменьшении указанной суммы. Не возражает продать земельный участок, находящийся в залоге и погасить имеющуюся задолженность.

Заслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу пунктов 1,2 статьи 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно статьи 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В судебном заседании установлено, что ....... между НО КПКГ «Финансовый ДомЪ»( займодавец) и ответчиком ФИО3( заемщик) был заключен договор займа № ......, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в сумме ...... рублей на срок ...... дней с ....... по ...... года., с ежемесячной уплатой компенсации за пользование займом в размере ......% годовых от суммы фактической задолженности займа (основного долга), согласно срочного обязательства, являющегося приложением к договору займа № ......, уплатой отчислений в фонды в размере ...... рублей, согласно срочного обязательства, являющегося приложением к договору ( п.2.4, п.2.5 договора).

В соответствие с п.1.1. договора займа на основании Устава, Программы предоставления займов пайщикам на потребительские и предпринимательские нужды и Положения о фондах КПКГ «Финансовый ДомЪ» займодавец передает заемщику денежные средства Фонда финансовой взаимопомощи в сумме ...... рублей на потребительские нужды, на срок оговоренный в п.2.1 настоящего договора, а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа в порядке, установленным настоящим договором.

Согласно п.2.3. договора займа заемщик ФИО3 обязался погасить задолженность по сумме займа (основному долгу) в конце срока, а именно ...... года, согласно срочного обязательства (графика платежей), являющегося приложением к настоящему договору.

ФИО3 обязался ежемесячно выплачивать компенсацию за пользование займом в размере ......% годовых суммы фактической задолженности по сумме займа ( основному долгу), указанной в п.1.1. настоящего договора, согласно срочного обязательства, являющегося приложением к настоящему договору. ( п.2.4. договора).

По условиям п.2.5. договора займа ФИО3 обязался ежемесячно производить отчисления в фонды в размере ...... рублей, согласно срочного обязательства, являющегося приложением к настоящему договору.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору займа № ...... от ...... года были заключены : договор поручительства №...... от ....... с ФИО4 и договор об ипотеке ( залоге земельного участка ) от ......., а впоследствии договор поручительства № ...... от ....... с ФИО2.

Согласно п.4.2 договора займа № ...... от ....... в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа к погашению, компенсацию за пользование займом, на эту сумму начисляется компенсация за несвоевременный возврат ( штраф) в размере 0,3 процента за каждый день просрочки со дня, когда она должна быть возвращена до дня ее возврата займодавцу.

Истец свои обязательства по договору займа выполнил, сумма ...... рублей по расходному кассовому ордеру № ...... от ...... года была выдана ФИО3 и им получена ( л.д.22).

Однако, ответчик ФИО3 в течение действия договора займа допускал просрочки уплаты ежемесячных платежей, а по истечении срока исполнения долгового обязательства в установленный договором займа срок -...... года, сумму займа и причитающиеся компенсации за пользование займом не возвратил.

...... года между истцом и заемщиком ФИО3 было подписано дополнительное соглашение к договору займа № ...... от ...... года, согласно которому срок возврата суммы займа продлен до ...... года. Все остальные условия по договору займа действуют до полного исполнения обязательств заемщиком. Условиями дополнительного соглашения, подписанного НО КПКГ « Финансовый Домъ» и ФИО3 установлена сумма задолженности по договору займа на ...... года, которая составила: ...... рубля –основной долг, ...... рубль-компенсация за пользование займом, ...... рублей -обязательные отчисления в фонды и ...... рублей- штрафы за несвоевременный возврат основного долга, компенсации за пользование займом и отчислений в фонды ( л.д.9).

...... года между истцом и поручителем ФИО4 также было подписано дополнительное соглашение об изменении срока возврата займа и условий по договору до ...... г. ( л.д.14).

Впоследствии, ...... года между истцом и ФИО3, а также поручителем ФИО4 вновь было заключено дополнительное соглашение к договору займа № ...... от ......., по условиям которого срок возврата займа был продлен до ...... года. Все остальные условия по договору займа действуют до полного исполнения обязательств заемщиком перед кооперативом ( л.д.11,15).

Согласно п.3 дополнительного соглашения на ...... года включительно задолженность по договору займа составляет: ...... рубля –основной долг, ...... рублей- компенсация за пользование займом, ...... рублей -обязательные отчисления в фонды и ...... рублей- штрафы за несвоевременный возврат основного долга, компенсации за пользование займом и отчислений в фонды ( л.д.11).

...... года между НО КПКГ « Финансовый ДомЪ» и ФИО2 был заключен договор поручительства № ......, согласно которому ФИО2, как поручитель обязался отвечать перед займодавцем за исполнение всех обязательств в полном объеме, возникших из договора займа № ...... от ...... года, заемщиком по которому является ФИО3, чл.книжка № ......, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Из пункта 1.2 договора следует, что поручителю хорошо известны все условия указанного выше договора займа № ...... от ......., заключенного заемщиком и займодавцем, в том числе, что заем выдается на условиях срочности, платности, возвратности. Сумма займа (основной долг) составляет ...... рубля, срок возврата займа ....... Заемщик обязан погашать задолженность по сумме займа (основному долгу), согласно срочного обязательства (графика платежей), являющегося Положением к вышеуказанному договору займа и к настоящему договору поручительства. Заемщик обязан ежемесячно выплачивать компенсацию за пользование займом в размере ......% годовых от суммы фактической задолженности по сумме займа (основному долгу), указанной в п.1.2.2 настоящего договора поручительства, согласно срочного обязательства, являющегося Приложением к вышеуказанному договору займа и настоящему договору поручительства. Заемщик обязан ежемесячно производить обязательные отчисления в фонды ( фонд отчислений) НО КПКГ « Финансовый ДомЪ» в размере ...... рублей, согласно срочного обязательства, являющегося Приложением к вышеуказанному договору займа и настоящему договору поручительства. В случае неисполнения обязательств по вышеуказанному договору займа, заемщик уплачивает штраф в размере 0,3 процента за каждый день просрочки, предусмотренных им платежей (п.4.2. договора займа). В соответствии с п.2.1., 2.2. договора поручительства по всем обязательствам заемщика, вытекающим из договора займа, поручитель несет перед займодавцем солидарную ответственность. Поручитель отвечает перед займодавцем в том же объеме, что и заемщик, включая уплату сумму займа ( основного долга), компенсации за пользование займом, обязательных отчислений в фонды, уплату штрафа за несвоевременный возврат компенсации, обязательных отчислений в фонды, суммы займа, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков займодавца, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору займа.

Установлено, что в течение срока действия договора займа ежемесячные платежи ответчиком ФИО3 осуществлялись не в полном объеме и не в соответствии со срочным обязательством, а также не в соответствии с дополнительными соглашениями, срок возврата займа по которым был изменен до .......

Однако, как следует из пояснений истца и материалов дела, начиная с ....... по ....... какие-либо платежи по договору займа № ...... ответчиком не осуществлялись. На ...... года общая сумма задолженности составила ...... рублей, из них: ...... рубля –основной долг, ...... рублей –компенсация за пользование займом, ...... рублей- отчисления в фонды, ...... рубля- пени за несвоевременную уплату компенсации за пользование займом и ...... рублей -пени за несвоевременную уплату отчислений в фонды. Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке.

Суд признает обоснованными требования истца о возложении на ответчиков солидарной ответственности, поскольку поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании согласился с суммой основного долга в размере ...... по состоянию на ...... года.

Доводы ответчиков о необоснованном начислении компенсации за пользование займом в размере ...... и отчислений в фонды в размере ...... копеек суд признает необоснованными по следующим основаниям.

Компенсация за пользование займом фактически является процентами по договору займа, ее размер определяется ставкой ......% годовых, установленной сторонами договора займа, в связи с чем взыскание указанной суммы подлежит взысканию в соответствии со ст. 809 ГК РФ.

Как усматривается из условий договоров займа и поручительства, а также учредительных документов КПКГ «Финансовый ДомЪ» выплата отчислений в фонды – является одним из условий получения займа и в соответствии с п.п.1.1.,2.5 договора займа является обязательным платежом по займу, то есть фактически является составляющей платы за пользование займом. Сумма отчислений в фонды была определена на момент подписания договора займа и договоров поручительства. Никаких возражений при подписании указанных договоров и установленных сторонами условий со стороны заемщика и его поручителей не имелось.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке основного долга по договору займа - ...... рубля, компенсации за пользование займом - ...... рублей и отчислений в фонды в размере ...... рублей.

Расчет задолженности ответчики не оспаривали. Их доводы о том, что истцом нарушалась очередность погашения по денежному обязательству, не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Материалами дела установлено, что в процессе исполнения обязательств по договору займа все средства перечисляемые заемщиком направлялись в первую очередь на погашение платы за пользование займом ( компенсация и отчисления в фонды), во вторую очередь на погашение основного долга, что подтверждается расчетом задолженности и бухгалтерской справкой № ...... от ....... о поступлении денежных средств по договору займа № ...... от ....... ( л.д.139-143).

Из указанных документов усматривается, что погашение текущих платежей, предусмотренных договором займа производилось ФИО3 постоянно с нарушением сроков, а вносимые суммы были недостаточными для погашения денежного обязательства. За весь период исполнения договора займа на оплату штрафных санкций поступившие денежные средства от заемщика не направлялись ни разу.

Доводы ответчиков о том, что договор займа и договоры поручительства по их мнению будут считаться расторгнутыми со дня вынесения решения суд не может принять во внимание, поскольку таких требований от сторон не заявлялось, решение суда по данному обстоятельству отсутствует.

Рассматривая требования истца о взыскании пени (штрафа) в размере ...... рубля за несвоевременную уплату компенсации за пользование займом и ...... рублей за несвоевременную уплату отчислений в фонды, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьями 330, 331 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как следует из условий договора займа и договоров поручительства между истцом и ответчиками имеется соглашение об уплате штрафа ( пени, неустойки) за просрочку исполнения обязательств, а именно: 0,3 процента за каждый день просрочки.

Ответчики в ходе рассмотрения дела заявили об уменьшении размера пени, ссылаясь на трудное материальное положение.

Суд, применяя положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ должен учитывать следующие обстоятельства: компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательства ответчиком и длительность периода начисления неустойки, которая по своей сути является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

В данном случае, оценивая степень соразмерности пени последствиям нарушения обязательства, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, соотношение сумм пеней и размера задолженности, длительность неисполнения обязательства, а также соотношение процентной ставки

(0,3 % за каждый день просрочки) с размерами ставки рефинансирования.

Сумма заявленных истцом пеней вследствие установления в договоре высокого их процента, по мнению суда является завышенной и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

При этом суд полагает, что снижение размера пени не должно вести к необоснованному освобождению должников от ответственности за просрочку выполнения требований по договору.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованным взыскание с ответчиков штрафных санкций: за просрочку уплаты компенсации за пользование займом -...... рублей, за несвоевременную уплату отчислений в фонды - ...... рублей. Во взыскании остальной суммы пени следует отказать.

При рассмотрении исковых требований истца о взыскании в солидарном порядке с ответчиков компенсации за пользование займом в размере ......% годовых от суммы фактической задолженности по займу, отчисления в фонды в размере ...... рублей в месяц, согласно условиям договора займа по день полного возврата суммы займа, а также неустойки за несвоевременный возврат суммы займа, компенсации за пользование займом и отчислений в фонды в размере 0,3% за каждый день просрочки согласно условиям договора займа по день полного возврата суммы займа, компенсации за пользование займом и отчислений в фонды, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку исковые требования о взыскании компенсации за пользование займом и отчислений в фонды на будущее время, а также взыскание пени за просрочку обязательств, срок исполнения по которым еще не наступил не конкретизированы, размер их не указан и не может быть установлен судом при рассмотрении настоящего дела. Размер будущих платежей зависит от факторов, которые не наступили, кроме того, размер пени может быть уменьшен судом по заявлению ответчиков. В данном случае, ответчики будут лишены предоставленного им гражданским законодательством права на уменьшение размера пени. Истец не лишен права на обращение по данным требованиям с самостоятельным иском.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу НО КПКГ «Финансовый ДомЪ» в возврат уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд подлежит взысканию ......, по ...... рубль с каждого из ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив граждан «Финансовый ДомЪ» к ФИО3, ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа №...... от ...... года удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО3,....... рождения, уроженца ......, ФИО4, .......рождения, уроженки ......, ФИО2, .......рождения, уроженца г.Владимира в пользу Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив граждан «Финансовый ДомЪ» задолженность по договору займа № ...... от ...... года, по состоянию на ...... года в размере : ......, из них:

- ...... – задолженность по основному долгу,

-...... – задолженность по компенсации за пользование займом ;

-......- пени за несвоевременную уплату компенсации за пользование займом ;

- ...... –отчисления в фонды;

- ...... –пени за несвоевременную уплату отчислений в фонды;

В удовлетворении остальной части исковых требований Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив граждан «Финансовый ДомЪ» к ФИО3, ФИО4, ФИО2, отказать.

Взыскать с ФИО3, ФИО4 и ФИО2 в пользу Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив граждан «Финансовый ДомЪ» в возврат уплаченной государственной пошлины в равных долях по ...... рубль с каждого.

Решение в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Владимира.

Председательствующий судья: ...... Н.В.Знайко.

......