Гражданский кодекс часть 1

с участием представителя заявителя АО «Газпромбанк» ФИО2, представителя заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Газпромбанк» о признании незаконным и отмене решения,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Газпромбанк» (далее – АО «Газпромбанк», банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 25 апреля 2022 года, указав, что 23.04.2020 года между банком и ФИО4 заключен договор № РККнбМ-2003504885 потребительского кредита в форме овердрафта (далее по тексту кредитный договор) с использованием банковских карт, в соответствии с условиями которого ФИО4 предоставлена банковская карта с лимитом кредитования 240000 рублей.

При оформлении кредитного договора заемщик выразил свое согласие с положениями «Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт банка ГПБ (АО), подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме овердрафта.

14 октября 2021 года от заемщика поступило заявление об отзыве заранее данного акцепта на списание денежных средств.

В ответ на данное заявление банк направил ФИО4. письмо № 291.2-3/6855 от 01.11.2021 года, в котором предложено обратиться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора, сообщает о необходимости согласования способа исполнения обязательств в случае осуществления отзыва заранее данного акцепта на списание денежных средств.

Заемщик 19.01.2022 года вновь обратился с аналогичным заявлением об отзыве акцепта, ему вновь были даны письменные разъяснения № 291.2-3/4146 от 19.04.2022 года с изложением ранее указанной позиции банка, после чего 01.04.2022 года ФИО4 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 от 25.04.2022 года № У-22-36620/5010-004 требование ФИО4 к банку ГПБ (АО) о взыскании денежных средств, списанных банком без распоряжения заемщика со счета банковской карты, удовлетворены. С Банка ГПБ (АО) в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 47596,69 рублей.

С данным решением банк не согласен по тем основаниям, что заемщик добровольно дал согласие на списание денежных средств с его счета в счет погашения задолженности по кредитному договору, также выразил согласие с положениями общих условий кредитования и индивидуальными условиями кредитования, которыми предусмотрено, что погашение кредита осуществляется со счета кредитной карты. Отзыв заранее данного акцепта без изменения сторонами договора повлечет нарушение требований норм ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». ФИО4 не обращался в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора в части отзыва заранее данного акцепта или способа исполнения обязательств по договору. Полагают, что ФИО4 злоупотребляет своими правами, действуя недобросовестно, имея намерение не исполнять обязательства по погашению задолженности по кредитному договору. По состоянию на 13.05.2022 года между банком и заемщиком заключены и действую кредитные договоры: № РККнбм-2003504885 от 23.04.2020 года на сумму 240000 рублей, № 15180-ПБ-037/2009/20 от 20.06.2020 года на сумму 500000 рублей, № 21968-ПБ-037/2009/20 от 17.09.2020 года на сумму 358208, 96 рублей, № 26644-ПБ-037/2009/20 от 21.11.2020 года на сумму 683500,00 рублей; общая сумма задолженности по кредитным договорам составила 1382084 рубля 95 копеек, из них по кредитному договору – 649825,6 рублей. Обязательства по договору в форме овердрафта не исполняются заемщиком с 02.08.2021 года.

Просят суд признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 № У-22-36633/5010-004 от 25.04.2022 года.

В судебном заседании представитель АО «Газпромбанк» ФИО2 требования заявления поддержала, просила удовлетворить по доводам и основаниям, изложенным в иске.

Представитель заинтересованного лица ФИО3 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявления по доводам и основаниям, изложенным в возражениях.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте его проведения, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте его проведения.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Из материалов дела следует, что 23.04.2020 года между ФИО4 и банком заключен кредитный договор № РККнбМ-2003504885, состоящий из собственноручно подписанного ФИО4 заявления на открытие банковского счета, получение банковской карты, условий использования банковских карт, и тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт, предоставляемых физическим лицам — сотрудниками предприятий (организаций).

Согласно заявлению от 15.04.2020 ФИО4 просил банк открыть ему банковский счет в валюте Российской Федерации и проводить кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных договором о предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта с учетом индивидуальных условий кредитования.

23.04.2020 по заявлению от 15.04.2020 между банком и ФИО4 заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Финансовой организации № РККнбМ-2003504885 (далее - Кредитный договор), с условиями которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 240 000 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита - до полного выполнения обязательств Заявителем по Кредитному договору. Срок лимита кредитования - до 15.04.2050 с возможностью дальнейшей пролонгации. Процентная ставка по Кредитному договору составляет <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с пунктом 8 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) для осуществления платежей при погашении обязательств по кредиту используется счет карты 4249********1201.

15.04.2020 годаФИО4 было собственноручно подписано распоряжение заемщика (о погашении заемщиком обязательств по кредитному договору), в соответствии с которым он просил, начиная с 24.04.2020 года в течение срока действия кредитного договора и до даты полного исполнения по нему обязательств при недостаточности денежных средств в дату платежа на счетах для погашения задолженности, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт по заявлению от 15.04.2020, в заявлении об определении дополнительного счета погашения осуществлять погашение просроченной задолженности по кредитному договору в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности, начиная со следующей за датой платежа дня ежедневно до даты полного погашения просроченной задолженности с действующих и вновь открываемых счетов в банке в следующей очередности (по типу счетов): - счет/счета для погашения задолженности (в том числе счета банковских карт) в соответствии с кредитным договором/заявлением об определении дополнительного счета погашения/заявлением об изменении счета погашения в соответствии с условиями кредитного договора; - счет банковской карты в валюте, отличной от валюты кредита, за исключением счетов банковских карт с разрешенным овердрафтом; - текущий счет в валюте кредита; - счет по вкладу «До востребования» в валюте кредита; - текущий счет в российских рублях; - счет вклада «До востребования» в российских рублях; -текущий счет в иностранной валюте, отличной от валюты кредита; - счет по вкладу «До востребования» в иностранной валюте, отличной от валюты кредита.

Таким образом, ФИО4 дал согласие на безакцептное списание денежных средств с его банковской зарплатной карты в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Сторонами не оспаривалось, что 14.10.2021 года ФИО4 направил в адрес банка заявление об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств с зарплатного счета, содержащее требование об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств со счета Карты, выпущенной в рамках Договора счета. Заявление получено банком 14.10.2021 года вх. № Ф37/10598.

01.11.2021 года № 291.2-3/6855 в ответ на данное заявление банк письмом уведомил заявителя о том, что при наличии его заинтересованности в изменении условий в том числе кредитного договора и договора счета ФИО4 необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк при личном посещении, в целях установления личности заявителя. В случае осуществления отзыва заранее данного акцепта на списание денежных средств, заемщику необходимо согласовать с банком способ исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно выписке по счету карты, в счет погашения задолженности по кредитному договору банком со счета банковской карты были произведены списания денежных средств с указанием назначения платежа «Погашение обязательного платежа по договору овердрафта № РККнбМ от 23.04.2020 года в период с 16.11.2021 года по 30.11.2021 года в общем размере 47596 рублей 69 копеек.

ФИО4 в адрес банка была направлена претензия от 22.12.2021 года, содержащая информацию о том, что 14.10.2021 года банком было получено заявление об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств со счета банковской карты, заявитель просил банк вернуть незаконно списанную после отзыва акцепта сумму 85677,39 рублей. Претензия получена банком 19.01.2022 года.

20.04.2022 года в ответ на Претензию банк письмом № 291.2-3/4194 уведомил ФИО4 о том, что позиция банка изложена в ранее исходящем письме от 01.11.2021 года № 291.2-3/6855.

Рассмотрев материалы обращения ФИО4, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в соответствии с условиями кредитного договора заемщик выразил согласие на списание задолженности по кредитному договору со счета банковской карты, однако реализуя предусмотренное законом право, впоследствии он отозвал ранее данное согласие на безакцептное списание денежных средств со счета банковской карты, направив в банк заявление 14.10.2021 года.

Отзыв заранее данного акцепта носит безусловный характер, договором может быть определен лишь порядок данного отзыва. Отсутствие предусмотренного общими условиями порядка отзыва заранее данного акцепта не может являться основанием для отказа от принятия банком отзыва заранее данного акцепта, в связи с чем действия АО «Газпромбанк» по списанию со счета ФИО4 денежных средств после отзыва акцепта в размере 47596 рублей 69 копеек являются незаконными.

Суд с такими выводами Финансового уполномоченного соглашается.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно пункту 14 статьи 3 указанного Закона, безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В силу пункта 7 статьи 5 указанного Закона безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Учитывая, что с заявлением об отзыве заранее данного акцепта заемщик обращался в банк 14.10.2021 года, при этом первое списание денежных средств со счета его карты в счет погашения задолженности по кредитному договору произошло после отзыва акцепта, суд полагает, что в силу приведенных положений Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в данном случае распоряжениеФИО4 как клиента банка на безакцептное списание было отозвано до наступления безотзывности перевода денежных средств, в связи с чем выводы Финансового уполномоченного о незаконности действий банка по списанию денежных средств со счета банковской карты ФИО4 являются верными.

Доводы заявителя об одностороннем изменении заемщиком условий договора несостоятельны, поскольку банк как профессиональный участник рынка банковских услуг должен предусматривать в условиях договора все существенные условия договора, в том числе о порядке погашения задолженности в случае отзыва заемщиком заранее данного акцепта на списание денежных средств со счета.

Доводы заявителя о том, что ФИО4 имеет задолженность по кредиту и иного способа погашения кредита условиями кредитного договора не предусмотрены, а потому денежные средства списаны обоснованно, являются не состоятельными, поскольку у заемщика остается обязанность по исполнению условий кредитного договора по уплате кредита, а у банка право по применению мер, предусмотренных законом, к взысканию задолженности.

При таких обстоятельствах суд полагает, что оснований для признания незаконным и отмены решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг не имеется, в связи с чем в удовлетворении заявления АО «Газпромбанк» суд отказывает.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления акционерного общества «Газпромбанк» о признании незаконным и отмене решения, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Л.А. Витюкова

Мотивированное решение суда изготовлено 22 августа 2022 года.