Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Национальная служба взыскания» к Корниловой Т.Н. о взыскании суммы по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Национальная служба взыскания» обратилось в суд с иском к Корниловой Т.Н., в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 99978,70 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3199,36 рублей.

Требования мотивированы тем, что 15.10.2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - банк) и ответчиком был заключен договор кредитования в виде акцептованного заявления оферты №. Согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 99978,70 рублей, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк исполнил свои обязанности перед ответчиком по кредитному договору в полном объеме. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, прекратил осуществлять платежи по кредитному договору, что привело к образованию просроченной задолженности, по состоянию на 6.08.2015 г., задолженность составила 99978,70 рублей. Согласно договору уступки права требования от 6.08.2015 г. ПАО КБ «Восточный экспресс банк» уступил, а ООО «Национальная служба взыскания» принял права требования к должнику Корниловой Т.Н. по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.10.2012 г., с учетом уменьшения суммы долга в размере 99978,70 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Национальная служба взыскания» не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.7).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца - ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился.

Ответчик Корнилова Т.Н. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что в 2012 году ПАО «Восточный экспресс банк» по её заявлению одобрил кредитный лимит в размере 25000 рублей, в мае 2013 года кредит по кредитной карте был ею полностью погашен, а 4.06.2013 г. она вновь обратилась в банк с заявлением о выдаче кредита, кредит был одобрен и на ранее выданную карту банк перечислил денежную сумму в размере 100000 рублей, которыми она воспользовалась. Последний платеж по кредиту был произведен ею 5.09.2013 г., более каких-либо платежей в счет гашения кредита она не производила, в связи с затруднительным материальным положением. Полагает, что истец пропустил срок исковой давности, который составляет три года и подлежит исчислению с 5.09.2013 года, то есть с момента последнего платежа по кредиту. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с истечением срока исковой давности, о чем представила заявление (л.д.50-52).

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 15.10.2012 года путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта между ОАО «Восточный экспресс банк» и Корниловой Т.Н., заключено соглашение о кредитовании счета №, согласно которому банк предоставил Корниловой Т.Н. кредитную карту первую с лимитом по кредитованию 25000 рублей, срок кредита - до востребования, срок льготного периода - до 56 дней, процентная ставка 43,0%, максимальный размер минимального ежемесячного платежа по погашению кредита 3413 рублей. С указанной информацией ответчик Корнилова Т.Н. ознакомлена под роспись 15.10.2012 г., воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами (л.д. 23, 25).

Банк акцептовал указанную оферту путем зачисления суммы кредита в размере 25000 рублей на счет клиента.

Согласно выписке из лицевого счета и платежу по реквизитам, Корнилова Т.Н. 28.05.2013 г. внесла платеж по договору о кредитовании в размере 26282 рубля, полностью погасив кредит в размере 25000 рублей и начисленные проценты (л.д.13-22, 54).

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования, 4.06.2013 г., путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта между ОАО «Восточный экспресс банк» и Корниловой Т.Н., заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и банковского счета, согласно которому банк предоставил Корниловой Т.Н. кредитный лимит 100 000 рублей, срок кредита - до востребования, платежный период - 25 дней, дата начала платежного периода - 5.07.2013 г., срок льготного периода - до 56 дней, процентная ставка 31%.

С указанной информацией ответчик Корнилова Т.Н. ознакомлена под роспись 4.06.2013 г., воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами, подтвердила, что ознакомлена и согласна с типовыми условиями, правилами и тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора, просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ей текущего банковского счета, установления лимита кредитования и осуществления кредитования ТБС в рамках установленного лимита, выдачи неперсонифицированной кредитной карты для осуществления операций по ТБС. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: процента от суммы кредита; суммы начисленных процентов:- за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий и периода на сумму просроченной задолженности по кредиту (при её наличия); суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов, при их наличии (л.д.61).

Условиями договора предусмотрено, что банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить или уменьшить лимит кредитования.

Согласно п.2.9 Типовых условий кредитования счета, срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью полного погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 шестидесяти дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета выписки), при этом в течение указанного выше срока клиент не освобождается от обязанности по очередному внесению на ТБС минимального обязательного платежа. Днем выставления банком клиенту заключительного счета выписки является день его формирования и направления клиенту. Задолженность по соглашению о кредитовании счета включает сумму основного долга, сумму неразрешенного овердрафта, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, иные платежи, предусмотренные соглашением о кредитовании счета, без учета денежных средств, в том числе минимального обязательного платежа, внесенных клиентом после выставления заключительного счета-выписки. В случае отсутствия денежных средств, достаточных для полного погашения клиентом задолженности, клиент обязан явиться в банк (подразделение банка) за 5 дней до истечения указанного в настоящем пункте шестидесятидневного срока для возможного урегулирования вопроса. За нарушение срока оплаты заключительного счета-выписки клиент уплачивает банку неустойку в размере, указанном в разделе «данные о кредитовании счета ТБС», от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Период начисления неустойки ограничивается 10 (десятью) днями (л.д.30-31).

Согласно п.2.10 Типовых условий кредитования счета, дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка, при этом:

-предельно возможный для банка момент востребования определяется как дата, отстающая на шестьдесят дней от наступления шестидесятилетнего возраста клиента;

- в случае отказа клиента от использования карты и расторжения соглашения о кредитовании счета по инициативе клиента заключительный счет выписка выставляется клиенту в срок, не превышающий 60 (шестидесяти) календарных дней со дня приема банком заявления и возврата карты в банк в соответствии с п.4.1.1 настоящих типовых условий;

- в случае проведения банком расследования по заявлению клиента о претензии по спорной операции заключительный счет выписка выставляется клиенту после завершения расследования (л.д.30-31).

Пунктом 5.2 Типовых условий кредитования предусмотрено, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по соглашению о кредитовании счета третьему лицу (л.д.30-31).

Согласно выписке из лицевого счета Корниловой Т.Н., последняя воспользовалась предоставленным ей кредитом, принятые на себя обязательства по кредитному договору от 15.10.2012 г. в размере 25000 рублей исполнила в полном объеме, оплатив сумму кредита 29.05.2013 г., в размере 26282 рубля. Обязательства по кредитному договору с лимитом кредитования в размере 100000 рублей Корнилова Т.Н. должным образом не исполнила, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ею 6.09.2013 года, после сентября 2013 г. Корнилова Т.Н. платежи в счет погашения кредита не производила (л.д.13-22).

Согласно представленного расчета, долг по кредитному договору на дату уступки задолженности (6.08.2013 г.), составил 147201,32 рублей, из которого: 99978,7рублей - основной долг; 47222,62 рублей - проценты за пользование кредитом. Истцом заявлены требования только о взыскании основного долга - 99978,7рублей (л.д.6).

6 августа 2015 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Национальная служба взыскания» заключен договор уступки права требования (цессии). В соответствии с условиями данного договора ПАО «Восточный экспресс банк» передал, а ООО «Национальная служба взыскания» приняло право требования исполнения должником Корниловой Т.Н. обязательств по кредитному договору № от 15.10.2012 г. в размере 147201,32 рублей, из которой 99978,70 рублей основной долг и 47222,62 рублей проценты за пользование кредитом (л.д. 81-100).

Согласно уведомлению о новом кредиторе от 20.09.2015 г., ООО «Национальная служба взыскания» направило в адрес Корниловой Т.Н. уведомление, в котором потребовало возвратить сумму долга по кредиту в размере 147201,32 рублей (л.д.28).

На основании заявления истца мировым судьей судебного участка №10 в Бирилюсском районе Красноярского края 5.10.2017 г. был вынесен судебный приказ о взыскании с Корниловой Т.Н. задолженности по кредитному договору № от 15.10.2012 г., (л.д.62), который определением мирового судьи от 9.10.2017 г. отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.63).

Таким образом, судом установлено, что 15.10.2012 года между банком и ответчиком Корниловой Т.Н. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. 15.10.2012 года путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта между ОАО «Восточный экспресс банк» и Корниловой Т.Н., заключено соглашение о кредитовании счета №, согласно которому банк предоставил Корниловой Т.Н. кредитную карту с лимитом по кредитованию 25000 рублей, срок кредита - до востребования, срок льготного периода - до 56 дней, процентная ставка 43,0%. 28.05.2013 г. Корнилова Т.Н. внесла на счет карты 26282 рубля, чем произвела полное погашение кредита и начисленных процентов. 4.06.2013 г., Корнилова Т.Н. вновь обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования, согласно которого между ПАО «Восточный экспресс банк» и Корниловой Т.Н., заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и банковского счета, банк зачислил Корниловой Т.Н. на кредитную карту 99978,70 рублей, срок кредита - до востребования, платежный период - 25 дней, дата начала платежного периода - 5.07.2013 г., срок льготного периода - до 56 дней, процентная ставка 31%. Со всеми условиями банка, правилами и тарифами ответчик Корнилова Т.Н. была ознакомлена под роспись и согласна, воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами, и взяла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако, Корнилова Т.Н. перестала надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, прекратила внесение платежей в счет погашения кредита и процентов, последний платеж по кредиту Корнилова Т.Н. произвела 6.09.2013 г., после сентября 2013 г. Корнилова Т.Н. платежи по кредиту вносить перестала, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств. Задолженность по кредитному договору на 6.08.2015 г. составила 99978,70 рублей - основной долг, 47222,62 рублей - проценты за пользование кредитом. 6 августа 2015 г. ПАО «Восточный экспресс банк» уступил ООО «Национальная служба взыскания» права требования исполнения Корниловой Т.Н. обязательств по кредитному договору № от 15.10.2012 г., по которому истцу перешло право требования по кредитному договору, заключенному с Корниловой Т.Н., о чем ей направлено уведомление, в том числе, о необходимости погасить задолженность по кредитному договору. Задолженность по кредитному договору Корниловой Т.Н. не погашена. Истцом заявлены требования о взыскании суммы основного долга в размере 99978,7рублей.

Расчет задолженности по кредитному договору № от 15.10.2012 г., представленный истцом, является арифметически верным и ответчиком не оспаривался.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для удовлетворения исковых требовании и взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору № от 15.10.2012 г., в размере 99978,70 рублей, поскольку, ответчик Корнилова Т.Н. допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, перестала вносить платежи в счет погашения кредита.

Доводы ответчика Корниловой Т.Н. об истечении срока исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредиту, по тем основаниям, что последний платеж по кредиту ею произведен в сентябре 2013 года, являются несостоятельными, по следующим основаниям.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

С учетом изложенного выше, а также исходя из системного толкования вышеназванных правовых норм, следует, что исковая давность по требованию о возврате кредита, выданного на срок - до востребования, исчисляется с момента истечения 60-дневного срока после заявления требования о возврате задолженности, погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 шестидесяти дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета выписки).

В материалах дела имеется уведомление от 20.09.2015 г. направленное в адрес Корниловой Т.Н., в котором истец потребовал возвратить сумму долга по кредиту в размере 147201,32 рублей. Указанное требование ответчиком исполнено не было, в связи с чем, истец обратился к мировому судье судебного участка №10 в Бирилюсском районе Красноярского края с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи от 9.10.2017 г. судебный приказ был отменен, в связи с поступлением возражений должника.

Вышеуказанный кредит предоставлен на срок - до востребования, что следует из условий и заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исковой давности начинается с 20.11.2015 г. (по истечению 60 дней с момента предъявления требования о возврате задолженности по кредиту - 20.09.2015 г.).

Таким образом, учитывая, что 20.09.2015 г. ответчику направлено требование о возврате суммы долга по кредиту, течение срока исковой давности начинается с 20.11.2015 г. (по истечению 60 дней с момента предъявления требования о возврате задолженности по кредиту), исковое заявление истцом направлено в суд 25.04.2018 г., срок исковой давности (3 года) по предъявленному требованию, не истек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом при обращении в суд с указанным иском понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 3199,36 рублей, возврат государственной пошлины, взыскиваемой в пользу истца с ответчика составляет 3199,36 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Национальная служба взыскания» к Корниловой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО «Национальная служба взыскания» с Корниловой Татьяны Николаевны сумму задолженности по кредитному договору №12/0904/00000/401925 от 15.10.2012 г., в размере 99978,70 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3199,36 рублей, а всего 103178 рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Бирилюсский районный суд Красноярского края.

Мотивированное решение изготовлено 29.10.2018 г.

Судья: Сидоренко А.В.