Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куркина ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора, незаконными действий в части не информирования о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Куркин М.А. обратился в суд с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью КБ «<данные изъяты>» (далее – ООО КБ «<данные изъяты>», Банк) о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора, незаконными действий в части не информирования о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование указал, что между ним и ООО КБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Куркину М.А. кредит, который в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Считает, что в договоре не указана полная сумма и проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, чем нарушены его права как потребителя. На момент заключения договора не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку данный договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Куркин М.А., как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. В соответствии с п. 5.2 договора процентная ставка годовых составляет 46,9 %, однако, согласно п. 2.6 договора полная стоимость кредита составляет 58,39 %. При обращении в банк истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что противоречит п.7 Указания Центрального банка России №-У. В связи с нарушением прав в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом судом по адресу, указанному в исковом заявлении. В исковом заявлении изложена просьба истца рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик ООО КБ «<данные изъяты>» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, в судебное заседание не явилось. Направило возражения на исковое заявление, в котором указано, что с исковыми требованиями Куркина М.А. ответчик не согласен. В пункте 2.5 оферты и графике платежей указана полная стоимость кредита 58,39 % годовых, которая рассчитана в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». В графике платежей к кредитному договору указана основная сумма кредита и процентов по кредитному договору в рублях, а также сумма ежемесячного платежа (общая сумма, основной долг, проценты) в рублях. Стоимость услуг и плата за них по оспариваемому договору осуществляется в рублях, а не в иной валюте, либо условных единицах. Однако определить фактическую стоимость в рублях по такого рода услуге не представляется возможным с учетом возможности полного частичного досрочного погашения кредита, уплаты платежей с нарушением срока, что в процессе пользования услугой Банка приведет к увеличению/изменению стоимости услуги Банка. Полная стоимость Кредита доведена до заемщика в требуемой законом форме в процентах годовых. Такое определение стоимости полностью соответствует специальным нормам действующего законодательства, регулирующим рассматриваемые правоотношения. Условия договора, о которых указано в иске, являются оспоримыми, а не ничтожными, следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда. Условиями кредитного договора комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена. Данное обстоятельство подтверждается графиком платежей и выпиской по лицевому счету. Банк в полном объеме довел до клиента всю возможную существующую информацию о процентной ставке по кредиту и полной стоимости кредита. Тем самым полностью опровергаются доводы истца о нарушении ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Основания для признания недействительным договора в оспариваемой части отсутствуют. Разработанные Банком формы (договоры) не являются обязательными для всех потребителей и не являются единственно возможными условиями получения кредита. Типовые формы разработаны Банком для удобства, оперативности и повышения качества обслуживания клиентов. Со стороны Банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение Банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Никаких доказательств того, что Клиент хотел заключить договор на иных условиях, а Банк навязал ему свои формы не представлено. Требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Ввиду незаконности требований истца по указанным выше основаниям, отсутствия факта нарушения Банком прав, свобод и законных интересов истца основания дли компенсации морального вреда отсутствуют. Правила компенсации морального вреда установлены ст.ст. 151, 1099-1101 ГК РФ. Исходя из положений ч.1 ст.56 ГПК РФ, истец должен доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований. Не представив таких доказательств, истец не исполнил требования ГПК РФ, не доказал причинение ему морального вреда, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей. Кроме того, в соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от 11.05.2007 года) в тех случаях, когда отдельные виды гражданских правоотношений с участием потребителей помимо норм Гражданского кодекса Российской Федерации регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации и специальному закону. Отношения, возникающие из кредитного договора, урегулированы специальным законом – Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда возможна лишь за нарушение неимущественных прав и интересов гражданина. Кредитное обязательство является денежным, то есть неимущественным. Ответчиком также заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного для признания оспоримой сделки недействительной.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Исходя из доводов искового заявления, возражений ответчика по исковым требованиям, предоставленных копий документов, следует, что между Куркиным М.А. и ООО КБ «<данные изъяты>» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ б/н путем акцептирования банком оферты физического лица, о чем свидетельствует договор о предоставлении Куркину М.А. в сумме <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев, тарифный план без комиссий 46,9%, полная стоимость кредита 58,39%, переплата по кредиту в год 29,40 %. Указанный договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «<данные изъяты>», Тарифами ООО КБ «<данные изъяты>» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «<данные изъяты>» по операциям с физическими лицами, Тарифам по картам ООО КБ «<данные изъяты>», являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 15-16).

Своей подписью в договоре Куркин М.А. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «<данные изъяты>», Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д.16).

Также истец подписал и согласился с Графиком платежей, в котором указана полная стоимость кредита 58,39 % годовых, размер ежемесячного платежа (л.д.38-39).

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно требованиям ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

При этом ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а статьей 13 данного Закона установлена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, также потребителю гарантированы компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Иные виды ответственности, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей связаны с ненадлежащим качеством товаров, работ услуг и нарушением сроков удовлетворения отдельных требований потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков (пункт 6 статьи 18, пункты 5 и 6 статьи 19, пункты 4, 5 и 6 статьи 29 Закона).

При этом статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, обращаясь в суд за судебной защитой своих прав, не привел обстоятельств и не представил доказательств нарушения либо угрозы нарушения его прав как потребителя со стороны ответчика, в том числе как до заключения кредитного договора, так и в период его исполнения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Обстоятельств нарушения ответчиком требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора с Куркиным М.А. в судебном заседании не установлено, доказательств этому не представлено. Условиями заключенного сторонами соглашения полная стоимость кредита с заемщиком согласована, при этом истец, получив информацию о полной стоимости кредита вправе был либо потребовать изменения условий договора, либо отказаться от его заключения. Куркин М.А. при заключении договора был ознакомлен с условиями предоставления кредита, в котором указана полная стоимость кредита (п. 2.6 договора). Указанный пункт договора недействительным не признан. Доказательств отсутствия у истца возможности повлиять на условия кредитного договора суду не предоставлено.

Кроме того, истцом не соблюден досудебный порядок разрешения спора о расторжении договора в соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ, согласно которой требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суду не предоставлено доказательств того, что претензия о расторжении кредитного договора была получена Банком, а при наличии доказательств получения – того, что Банком было отказано в расторжении договора либо ответ не был получен.

Оснований, предусмотренных ст. ст. 450, 451 ГК РФ для расторжения кредитного договора в судебном заседании не установлено, при этом как следует из представленных сторонами доказательств, те обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование требований о расторжении договора, не влекут расторжение договора, поскольку оспариваемые истцом условия согласованы и приняты при заключении кредитного договора. Поскольку судом нарушения прав Куркина М.А. как потребителя при заключении кредитного договора и его исполнения со стороны ответчика не установлено, требования истца о возмещении компенсации морального вреда и взыскании штрафа за неисполнение требований потребителя удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, при наличии достигнутого между сторонами соглашения по всем условиям, которые в настоящее время оспаривает Куркин М.А.,

руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Куркина ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора, незаконными действий в части не информирования о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Дружинина О.Г.

Мотивированное решение изготовлено 15.01.2016 года.

Судья Дружинина О.Г.