Гражданский кодекс часть 1

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кулагиной З.Г., при секретаре судебного ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Редут» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Редут» (далее ООО « «Редут») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 875 367,42 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил ФИО2 кредит на неотложные нужды в сумме 358 800 руб. под 22,9% годовых сроком на 45 месяцев на основании кредитного договора №, заключенного между сторонами путем акцепта предложений (оферт) Клиента о заключении договора. Кредит был зачислен на текущий счет ответчика № открытый в КБ «Ренессанс Кредит». Гражданский Кодекс Российской Федерации устанавливает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной их сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление финансовых услуг) считается акцептом. Таким образом, от ответчика поступила оферта (подписанный экземпляр вышеуказанного договора), в которой была определена сумма кредита, процентная ставка за пользованием кредита и срок кредитования. КБ «Ренессанс Кредит» акцептовала оферту, путем предоставления денежных средств ответчику. Ответчик принял на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Проценты за пользование кредитом подлежат начислению на сумму фактической задолженности клиента по кредиту (основному долгу), начиная с календарного дня, следующего за датой предоставления кредита (основного долга), по день возврата кредита (основного долга) включительно. Проценты подлежат начислению независимо от истечения срока, предусмотренного кредитным договором для возврата кредита (основного долга). Из пункта № Общих условий предоставления кредитов и выпуска банков карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» являющихся неотъемлемой частью кредит договора, следует, что банк вправе передавать (уступать) полностью или частично право требования по догам третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом банк вправе раскрыть таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, v информацию по договору, а также передавать третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс кредит» и ООО «Редут» заключен договор об уступке права требования № в соответствии с которым Цедент передал Цессионарию свои права требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами - заемщиками, указанными в акте приема-передачи прав к договору, в том объеме и на тех условиях которые существует на дату подписания акта приема-передачи прав. Согласно п. № договора об уступке прав сумма передаваемых прав (требований) рассчитываете момент подписания соответствующего акта приема-передачи прав (требования). В соответствии со ст. 385 ГК РФ заемщику новым кредитором направлено уведомление о переходе права.

В нарушение принятых обязательств по кредитному договору, ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей в возврат основного долга и процентов за пользование кредитом.

Пунктом № Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих общих условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору. В соответствии с установленными банком Тарифами, в, случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется неустойка в размере 0,9 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день, на сумму просроченного основного долга по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях в отношении кредитных договоров, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ включительно. В соответствии с установленными банком Тарифами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется неустойка в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов, по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях в отношении кредитных договоров, заключенных после ДД.ММ.ГГГГ включительно.

На настоящий момент ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет. Задолженность по договору цессии составляет 2 179 887,52 руб. Сумма задолженности подтверждается приложением к договору цессии. ООО «Редут» не производит начислений процентов по переуступленным договорам цессии. Сумма задолженности зафиксирована КБ «Ренессанс Кредит». Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения исполнения обязательств более двух раз подряд или более трёх раз в течение срока кредитования. Требование о досрочном возврате кредита должно быть исполнено в течение семи дней со дня направления его заемщику. Требование было направлено (реестр почтовых отправлений прилагается), однако ответчиком не исполнено. Учитывая социально-экономическую обстановку в РФ, а также вероятность неблагоприятного финансового положения должника, истец уменьшает размер требований по штрафным санкциям (неустойке) до 326 130,03 руб. Таким образом задолженность ответчика перед истцом образована с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 875 367,42 руб. в том числе: - 310 683,43 руб. - сумма основного долга; 238 553,96 руб. задолженности по процентам; 326 130,03 руб. - сумма штрафных санкций.

В судебное заседание представитель истца ООО «Редут» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признал, пояснив суду, что ФИО2 не получала уведомления о переходе права от Цедента к Цессионарию, а также досудебной претензии о погашении задолженности в пользу истца. В ДД.ММ.ГГГГ Банк списал задолженность ответчика по кредитному договору, то есть простил ей долг. Также ООО «Редут» не представило доказательства, свидетельствующие о наличии у него лицензии на право осуществления банковской деятельности. Кредитный договор не содержит согласованного условия о праве Банка на уступку прав требования третьим лицам, ответчик такого согласия Банку не давал. Ответчиком кредитный договор был заключен с ООО КБ «Ренессанс Капитал» ДД.ММ.ГГГГ. Договор цессии заключен другим банком - ООО КБ «Ренессанс Кредит», имеющим лицензию Банка России на осуществление банковских операций от ДД.ММ.ГГГГ. Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам установлены ООО КБ «Ренессанс Кредит», а не ООО КБ «Ренессанс Капитал». Доказательств, вручения ответчику копии Условий либо ознакомления с ними, согласия ответчика с ними при заключении кредитного договора либо позднее не представлены. По смыслу указанных положений кредитного договора при их толковании согласно ст. 431 ГК РФ ответчик свое согласие не выразила, и не дала разрешение как ООО КБ «Ренессанс Капитал», так и ООО КБ «Ренессанс Кредит» передавать (уступать) право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в том числе организациям, предоставляющим услуги по возврату просроченной задолженности, досудебного и внесудебного урегулирования спорных вопросов.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что решением общего собрания участников КБ «Ренессанс Капитал» № от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование КБ «Ренессанс Капитал» на КБ «Ренессанс Кредит».

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.д.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ (п. 3 ст.434 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил ФИО2 кредит на неотложные нужды в сумме 358 800 руб. под 22,9% годовых сроком на 45 месяцев на основании кредитного договора №, заключенного между года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 путём акцепта предложений (оферт) клиента о заключении договора.

Таким образом, от ответчика поступила оферта, подписанный экземпляр вышеуказанного договора, в которой была определена сумма кредита, процентная ставка за пользованием кредита и срок кредитования. КБ «Ренессанс Кредит» акцептовала оферту, путем предоставления денежных средств Ответчику.

Ответчик ФИО2 приняла на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Проценты за пользование кредитом подлежат начислению на сумму фактической задолженности Клиента по Кредиту (основному долгу), начиная с календарного дня, следующего за датой предоставления Кредита (основного долга), по день возврата Кредита (основного долга) включительно. Проценты подлежат начислению независимо от истечения срока, предусмотренного Кредитным договором для возврата Кредита (основного долга).

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 свои обязательства по кредитному договору не исполняла.

Согласно расчёту истца, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 179 887,52 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и н условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требование права, в числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

Из пункта № Общих условий предоставления кредитов и выпуска банков карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» являющихся неотъемлемой частью кредит договора, следует, что банк вправе передавать (уступать) полностью или частично право требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом банк вправе раскрыть таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, v информацию по договору, а также передавать третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

Согласно п. № договора об уступке прав сумма передаваемых прав (требований) рассчитываете момент подписания соответствующего акта приема-передачи прав (требования).

В соответствии со ст. 385 ГК РФ ответчику новым кредитором ООО «Редут» направлено уведомление о переходе права.

Как следует из сообщения КБ «Ренессанс кредит» (ООО), пояснений представителя ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 в ДД.ММ.ГГГГ и списана внебалансовые счета Банка в соответствии с нормативными документами Банка России, КБ «Ренессанс кредит» (ООО), как налоговый агент, по итогам налогового периода начислил доход в виде списанной задолженности и неудержанной НДФЛ с этого дохода, и сообщил о неудержанном налоге в установленном порядке в налоговый орган по месту своего учета.

Согласно справке о доходах физического лица за ДД.ММ.ГГГГ№ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 получила доход 553 717,60 руб. и ей начислен налог неудержанный налоговым агентом в размере 71 983 руб.

Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если он в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга (п. 2 ст. 415 ГК РФ). Следовательно, только при прощении банком задолженности по основному долгу (кредиту), а также задолженности по непогашенным процентам и иным денежным суммам с должника снимается обязанность по возврату основного долга (кредита), а также процентов по кредитному договору.

В письме Минфина России от 14 ноября 2016 года № 03-04-06/66623 указано, что если впоследствии право требования к должнику по кредитному договору, которая является безнадёжной, будет уступлено третьему лицу в порядке цессии, если банк ранее по этой задолженности подавал справку 2-НДФЛ с признаком о невозможности удержать налог, он должен представить в налоговый орган по месту своего учета сообщение об аннулировании ранее сданной справки о невозможности удержать налог. Из порядка заполнения справки 2-НДФЛ следует, что аннулирующее сообщение составляется по форме 2-НДФЛ с признаком «2», при этом в поле «Номер корректировки» ставится «99».

Доказательств, о представлении КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в налоговый орган по месту своего учета сообщения об аннулировании ранее сданной справки о невозможности удержать налог, суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

Также представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ срок исполнения обязательств установлен до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, общий срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ не истёк.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В иске Обществу с ограниченной ответственностью «Редут» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 875 367,42 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий З.Г. Кулагина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.