Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о призвании условий кредитного договора недействительными и расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО1 в лице представителя ООО Смарт Капитал» по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что между ПАО «Совкомбанк» и истцом был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy года, в рамках услуги «Кредитный доктор». В данный договор включено условие о страховании. Раздел «Д» заявления содержит указание на необходимость истца как клиента Банка в подключении к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. П.17 Договора содержит аналогичное условие о дополнительной услуге, оказываемой Банком за плату. Получение кредита напрямую обусловлено приобретением страховых полисов то есть Банком заемщику была навязана дополнительная услуга. Пункт 6 договора содержит условие о возможном праве Клиента на досрочное погашение кредита, однако в памятке по предоставлению услуги «Кредитный доктор» п. 2 прописано, что для улучшения кредитной истории необходимо вносить ежемесячные платежи согласно графику, без досрочного погашения. П.13 Договора содержит условие о праве банка уступать передавать или иным образом отчуждать свои права по Договору, что нарушает ФЗ № 152 «О персональных данных». dd/mm/yy от имени истца было направлено заявление о расторжении договора, однако ответа не последовало. Просит суд признать условие пп. 6, 13, 17 кредитного договора № от dd/mm/yy заключенным между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» недействительными и расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy заключенным между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Истец ФИО1 и ее представитель в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в суд так же не явилась, в отзыве просила в удовлетворении иска отказать, указала, что ПАО «Совкомбанк» предоставляет клиентам Кредитный продукт «Восстановление кредитной истории» (далее Кредитный продукт) - это цепочка денежных кредитов для Клиентов, оформленных в соответствии с Федеральным Законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с целью постепенного восстановления кредитной истории путем выполнения кредитных обязательств. Кредитный продукт включает в себя несколько этапов прохождения: 1 - «Восстановление Кредитной Истории клиента Кредитный доктор» за 4 999 руб. или 9 999 руб.; 2 - «Деньги на Карту» 10 000 на б мес. или «Деньги на Карту» 20 000 на б мес. 3 - «ДК Экспресс плюс» от 5 000 до 29 999 руб. на б или 12 мес. Цель данного Кредитного продукта - реализовать процесс предоставления клиентам Банка с испорченной кредитной историей цепочки вспомогательных кредитов для постепенного восстановления испорченной кредитной истории за счет своевременного исполнения обязательств. dd/mm/yy между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (заявление на предоставление потребительского кредита» индивидуальные условия потребительского кредита) на сумму <данные изъяты> на восстановление кредитной историй ФИО1.В тот же день, денежные средства в сумме <данные изъяты>. были зачислены на счет ФИО1 в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету. ФИО1 ознакомилась с условиями кредитного продукта «Восстановление кредитной истории Кредитный доктор» и согласившись с его условиями подписал вышеуказанный кредитный Договор. Согласно, графика платежей Истица обязалась оплачивать вышеуказанный кредитный договор в указанные даты и в размере платежа <данные изъяты>. Однако, согласно, выписке по счету Истец ни разу не оплатил платежи, согласованные с ним графиком платежей, чем нарушил условия договора. Между тем, требования ФИО1 о недействительности кредитного договора не основаны на законе и не подлежат удовлетворению судом, т.к. кредитный договор заключен исходя из воли каждой из сторон. ФИО1 самостоятельно подписала в Банке заявление на получение потребительского кредита, индивидуальные условия на указанных условиях кредитования Денежные средства в размере суммы кредита <данные изъяты>., по кредитному договору № были зачислены ПАО «Совкомбанк» на счет ФИО1 и списаны Банком, в указанной сумме, согласно заявлению оферты на открытие банковского счета и выдачу карты <данные изъяты>dd/mm/yy, где в п. 9 указано, что ФИО1 предоставляет акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты <данные изъяты> согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк». Данный кредитный договор условие о страховании не содержит.

Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В силу п.1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ст. 16 вышеприведенного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п. 9 данной статьи, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; и др.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным закономМатериалами дела установлено, что dd/mm/yy между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты>. под 47,70% годовых, на срок три месяца, срок возврата dd/mm/yy.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, размер ежемесячного платёжа по кредиту - 1800,90 руб., срок платежа 01 числа месяца, также п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предусмотрен порядок действия заемщика на случай досрочного погашения кредита.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по Договору третьим лицам без согласия Заемщика в соответствии с законодательством РФ.

Пунктом 17 предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы Добровольной финансовой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

До заключения с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора ФИО1 была заполнена Анкета заемщика и оформлены:

- заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором она просила: открыть ей Банковский счет-1 и Банковский счет-2 для предоставления кредита, выдать ей банковскую карту для использования с целями потребительского кредита и предоставить кредит на сумму <данные изъяты>. путем перечисления денежных средств по указанным в заявлении реквизитам;

- заявление о получении банковской карты;

- заявление на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев в котором указано, что ФИО1 понимает и соглашается с тем. Что она будет являться застрахованным лицом по договору Добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф».

Из имеющихся в материалах дела доказательств следует, что ни заключенный между сторонами кредитный договор, а также иные материалы дела, не содержат доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и выдаче кредита.

Наоборот, пункт 17 Индивидуальных условий содержит указание на право заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы Добровольной финансовой защиты заемщиков. Указано, что данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита и что для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Заемщик ФИО1, написав такое заявление на включение её в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев, выразила добровольное желание получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком, став застрахованным лицом по договору Добровольного личного страхования от несчастных случаев.

Услуга банка по подключению к Программе страхования в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ является самостоятельной платной услугой, и не является условием кредитного договора.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, то клиент банка, действуя в своих интересах, может либо отказаться от нее, либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по подключению к Программе страхования, что ФИО1 и было сделано.

Ссылка истца на то, что ответчик навязал ей условие о подключении к программе страховой защиты заемщиков, несостоятельна, так как истец не представила доказательств этому, а также тому, что при отказе от такого подключения ей бы отказали в выдаче кредита.

Таким образом, каких-либо законных оснований для признания недействительным условий кредитного договора изложенных в п.17, суд не находит, данное условие соответствует требованиям Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Необоснованными суд считает и требования истца о признании недействительными условий кредитного договора изложенных в п. 6 в части возможности досрочного погашении кредита. В пункте 6 Договора предусмотрен порядок действия заемщика на случай досрочного погашения кредита. Каких-либо нарушений требований Закона данное условие Договора не содержит. Досрочное погашение кредита является правом заемщика, которое предусмотрено договором.

Необоснованны и требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, изложенных в п. 13 Индивидуальных условий в части права банка уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по Договору третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В силу п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Вместе с тем, пунктом 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При этом, согласно статье 383 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается переход к другому лицу таких прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, как требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, в случае, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

В соответствии с абз. 1 ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, подписанных ФИО1, банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по Договору третьим лицам без согласия Заемщика в соответствии с законодательством РФ.

Суд считает, что данное условие кредитного договора соответствует закону и права истца нарушает, поскольку в соответствии со ст. 857 ГК РФ, ФЗ «О персональных данных"», не установлено каких-либо ограничений при заключении договора уступки прав, вытекающих из кредитного договора; соблюдение требований законодательства о банковской тайне не влияет на незаконность условий кредитного договора о возможности передачи прав требования по кредитному договору. Переход прав требования по кредитному договору от одного кредитора к другому прав заемщика на банковскую тайну, а также на тайну персональных данных заемщика не нарушает.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений, при отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 450 ГК РФ возможно в судебном порядке лишь при наличии исключительных обстоятельств.

Поскольку соглашение между сторонами о расторжении кредитного договора не достигнуто, и судом не установлено существенного нарушения договора со стороны ПАО «Совкомбанк», при таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условий пп. 6, 13, 17 кредитного договора № от dd/mm/yy недействительными, расторжении кредитного договора № от dd/mm/yy, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Коровкина Ю.В.

Мотивированное решение изготовлено dd/mm/yy.

Судья Коровкина Ю.В