Гражданский кодекс часть 1

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанными требованиями, обосновывая их тем, что между ней и ответчиком был заключен договор ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты № с лимитом на имя истца. По условиям договора кредитор открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание. Истец обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре. В связи с начислением незаконных платежей истец как потребитель не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. Истцом подается иск, так как нет никаких документов для перерасчета ранее уплаченных платежей. Выписка по счету необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании ст. 395 ГК РФ. Истцом ДД.ММ.ГГГГ в АО «Связной Банк» направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в число которых входят: копия договора на выпуск кредитной карты, копия приложений к договору на выпуск кредитной карты, копия графика платежей, расширенная выписка по лицевому счету ввиду их отсутствия у истца. Ответ на претензию ответчиком не дан.

На основании изложенного истец просила обязать АО «Связной Банк» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика ФИО1: копию договора от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты, копию приложений к договору от ДД.ММ.ГГГГ, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи иска в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена о дне, времени, месте судебного разбирательства надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Связной Банк» в судебное заседание не явился, был извещен о дне, времени, месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил дело рассматривать в свое отсутствие, представил отзыв. Указал, что в отношении банка открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». (л.д. 12). Указал, что между истцом и Связным банком (ЗАО) на основании анкеты и заявления клиента заключен договор банковского обслуживания, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) и Тарифы, в соответствии с которым Банком Клиенту открыт Специальный карточный счет (СКС), валюта счета: Р. рубль и выпущена банковская карта. Договор заключен в порядке присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ, по характеру является смешанным, регулирует различные отношения: по выпуску и обслуживанию банковской карты. Обслуживанию СКС, по дистанционному банковскому обслуживанию – Интернет-Банк, Мобильный банк, терминалы, банкоматы, СМС-банк, центр поддержки клиентов, выдачу кредита, регулирует помещение денежных средств клиента по вклады/депозиты и другие отношения. Подписав заявление, истец подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями и тарифами и обязуется их неукоснительно исполнять (п.4 заявления). Кредитное досье составляют: заявление, Общие условия, Тарифы. Согласно Общих условий, истребуемые в иске документы у истца имеются либо могут быть получены самостоятельно в следующем порядке: заявление, подписанное банком и клиентом выдается на руки клиенту в момент заключения договора, Тарифы и Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) расположены на официальном сайте Связного банка (ЗАО) www.svyaznoybank.ru, что соответствует порядку заключения договоров присоединения в порядке ст. 428 ГК РФ, и клиент всегда может их получить самостоятельно. Выписки по СКС Клиент также может получить самостоятельно через свой личный кабинет в системе ДБО, а также иные расчетные документы. Информацию о размере задолженности и другим вопросам можно получить по телефону №. График платежей, истребуемый истцом, отсутствует, поскольку установлена сумма кредитного лимита, которым истец может воспользоваться в случае недостаточности собственных средств на СКС, указана процентная ставка по кредиту, льготный период начисления процентов, срок погашения кредита, сумма минимального платежа по кредиту и дата его внесения (ежемесячно), а также клиент предупрежден о полной стоимости кредита и согласен с этим. Общими условиями не предусмотрено направление банком клиенту почтовой связью копий договоров и иных документов, составляющих банковскую и персональную тайну. Истец не доказал, что ему не были вручены банком заявление, т.к. свою подпись в заявлении он не оспаривает. Истец не доказал невозможность самостоятельного получения Общих условий, тарифов, выписки по СКС через свой личный кабинет в системе ДБО. Доводы о нарушении банком прав потребителя опровергаются тем, что не представлено доказательств не доведения какой-либо информации банком при заключении кредитного договора. Из искового заявления следует, что условия договора сторонами согласованы, исполнены банком и частично истцом. Ссылка истца на п. 1ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» несостоятельна. Истец не направлял претензию в банк, что является нарушением досудебного порядка урегулирования спора. В реестре почтовых отправлений отсутствует подпись почтового работника, на штемпеле указан город, в котором истец не проживает, кассовый чек органа почтовой связи об отправке претензии в банк не приложен, отсутствуют доказательства получения претензии банком. Исковое заявление и приложенные документы не содержат доказательств нарушения прав истца ответчиком. Истцом выбран неверный способ защиты нарушенных прав. Просил отказать в удовлетворении иска. (л.д. 12-14, 23-25).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как установлено из заявленных требований и не опровергалось ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты и заявления клиента между истцом и Связным банком (ЗАО) заключен договор банковского обслуживания, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) и Тарифы, в соответствии с которым Банком Клиенту открыт Специальный карточный счет (СКС), выдана банковская карта. Договор заключен в порядке присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Лимит кредитования <данные изъяты>, процентная <данные изъяты> минимальный платеж <данные изъяты> рублей, расчетный <данные изъяты> месяца, льготный период доступен, дата платежа – <данные изъяты> число каждого месяца, дата начала действия карты ДД.ММ.ГГГГ. Заявлением истец подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию в порядке ст. 428 ГК РФ. Подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с ними, обязуется их неукоснительно исполнять. Получая карту, соглашается с Условиями Участия в программе «Связной-Клуб» и присоединяется к Программе «Связной-Клуб». (л.д. 31).

Обосновывая заявленные требования, истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу. (л.д. 4-6)

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 857 ГК Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В силу положений ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований или возражений по делу.

Из Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) на ДД.ММ.ГГГГ следует, что клиент обязуется ежемесячно не позднее 10 числа календарного дня по окончанию расчетного периода просматривать и анализировать в личном кабинете через Интернет-Банк выписку по счету, сформированную банком (п.3.11), выписка по счету может быть представлена банком клиенту по его запросу при обращении клиента в подразделение банка (п.3.12).

Согласно последующим редакциям Общих условий с изменениями вся корреспонденция по счету, в т.ч. выписки по счету хранятся в банке и выдаются по требованию клиента при его обращении в подразделение банка или через систему ДБО. (п.3.3.1). Клиент вправе получать выписки по счету с приложениями копий расчетных документов в соответствии с тарифами банка (п.3.3.2). Клиент обязан ежемесячно не позднее 10-го календарного дня по окончании расчетного периода просматривать и анализировать в личном кабинете клиента через Интернет-Банк выписку по счету, сформированную банком. (п.4.4.1).

Изучив представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу, что истцом не представлены допустимые доказательства, подтверждающие надлежащее истребование документов из банка. Стороны не предусматривали возможность разглашения банком банковской и персональной тайны истца путем направления информации и документов почтой по запросу представителя по доверенности.

Доказательств, подтверждающих, что истец лично обращалась в банк за копией документов кредитного дела, выписки по счету суду не представлено.

Реестр отправлений с копией печати от ДД.ММ.ГГГГ Почта России Казань, не может служить доказательством, подтверждающим факт надлежащего обращения истца в банк.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 этой же статьи).

По смыслу абзаца 7 статьи 30 указанного выше Закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 статьи 30 этого же Закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абзаца 12 статьи 30 данного Закона полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденных Положением Центробанка от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации") предусмотрено следующее.

4.41 Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Исходя из содержания претензии, истец запрашивал у банка не информацию, предусмотренную положениями пункта 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а требовал предоставления копий документов, которые касалиь не выбора услуги, а ее исполнения. Информация, предусмотренная названной нормой Закона, до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора, о чем свидетельствуют ее подписи в анкете-заявлении.

В силу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

При этом суд учитывает, что истцом представлены по иску анкета клиента, документы кредитного дела (копия паспорта истца), Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), таким образом, нет оснований для удовлетворения иска в соответствующей части.

График платежей по заключенному сторонами договору не предусмотрен, что не противоречит законодательству о соответствующих видах договоров, в том числе по договору на выпуск кредитной карты.

Истец была ознакомлена с условиями договора еще до его заключения, ею была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, что подтверждается ее подписью в анкете заявлении.

При указанных обстоятельствах истцом в нарушение статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлено доказательств того, что предоставленная информация банком истцу является неполной и недостоверной, и не соответствует действующему законодательству.

Кроме того, истцом не представлено и доказательств того, что существуют препятствия к реализации ее права на получение информации об условиях договора и движении денежных средств по счету.

При таких обстоятельствах, оснований для судебной защиты прав истца не установлено. Основания для повторного истребования данных документов у ответчика решением суда отсутствуют.

При этом суд исходит из того, что действия банка согласуются с требованием статьи 26 "О банках и банковской деятельности", вызваны необходимостью сохранения банковской тайны, и направлены, в том числе, на защиту права истца на гарантированную конфиденциальность данной информации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, через Кировский районный суд <адрес>.

Председательствующий: подпись

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-1990/16 Кировского районного суда <адрес>.

На ДД.ММ.ГГГГ решение не вступило в законную силу.

Судья И.М. Теплякова

Секретарь А.В. Кожевникова