Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Илемкову Олегу Викторовичу о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратилось в суд с иском к Илемкову О.В. о взыскании задолженности в размере 843 327,34 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что 28.01.2008 г. между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Илемковым О.В. заключен кредитный договор №***-№*** на следующих условиях:

Сумма займа 1 295 000 руб.,

Срок пользования 180 месяцев,

Размер процентной ставки за пользование займом 12,25% годовых,

Целевое использование – завершение строительства объекта незавершенного строительства, расположенные по адресу: УР, <***>, д. Ефремовка, <***>ёвая, <***>. Собственником указанного объекта является Илемков О.В.

Обеспечением исполнения обязательств по договору являлся залог предмета ипотеки.

Права кредитора по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной дд.мм.гггг Управлением Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике первоначальному залогодержателю.

В настоящее время законным владельцем закладной является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

По состоянию на дд.мм.гггг общая сумма задолженности составляет 843 327,34 руб., в том числе, задолженность по кредиту – 781 015,80 руб., начисленные проценты за пользование кредитом – 40224,04 руб., пени за пользование кредитом и за несвоевременную уплату процентов – 22087,50 руб.

Согласно закладной и отчету об оценке №***-СВ/17 от дд.мм.гггг рыночная стоимость предмета ипотеки составляет: жилой дом с земельным участком – 1 642 000 руб.

Просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности и обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости 1 313 600 руб.. Так же просит взыскать с ответчика расходы по госпошлине в размере 17 633,27 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Илемков О.В. в судебное заседание не явился. Судебные повестки, направленные по месту регистрации ответчика, возвращены отделением почтовой связи за истечением срока хранения. Данное обстоятельство позволяет суду считать, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ.

На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что дд.мм.гггг между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Илемковым О.В. был заключен кредитный договор №***-№***, в соответствии с условиями которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 295 000 рублей сроком на 180 месяцев под 12,25 % годовых. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: завершения строительства объекта незавершенного строительства (назначение: незавершенное строительство; инвентарный №***; литер: А,Г), находящегося на земельном участке (категория земель: земли населенных пунктов; разрешенное использование: для жилищного строительства; площадь 1600 кв.м.), расположенные по адресу: УР, <***>, д. <***>, <***>, стоимостью 1 850 000 руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека (залог) в силу закона указанного объекта (пункт 1.4.1 кредитного договора).

Во исполнение кредитного договора АКБ «Ижкомбанк» зачислил на счет заемщика Илемкова О.В. 1 295 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером №*** от дд.мм.гггг.

В нарушение условий кредитного договора заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита, связи с чем задолженность по кредитному договору по состоянию на дд.мм.гггг составила 843 327,34 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 781 015,80 руб., задолженность по процентам – 40 224,04 руб., пени – 22 087,50 руб.

Из ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ следует, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

В соответствии со ст. 48 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке (п.1).

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными. (п.2)

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать. (п.3)

21.07.2008 года на основании договора купли-продажи закладной права требования по данному кредитному договору и закладной перешли к АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В соответствии с п. 1.4, 1.6 кредитного договора от 28.01.2008 года обеспечением исполнения обязательств заемщика Илемкова О.В. по договору является ипотека объекта незавершенного строительства. Права кредитора по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога объекта, обеспеченного ипотекой) подлежат удостоверению закладной.

Из содержания закладной следует:

должником по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодателем является Илемков Олег Викторович;

первоначальным залогодержателем является АКБ «Ижкомбанк» (открытое акционерное обществ);

обязательство, исполнение которого обеспечивается ипотекой, вытекает из кредитного договора №***-№*** от дд.мм.гггг на сумму 1 295 000 рублей со сроком исполнения 180 месяцев, процентная ставка 12,25 годовых, размер аннуитетного платежа 20 901 руб. 46 коп., цель использования – завершение строительства объекта незавершенного строительства, расположенного по адресу: УР, <***>, д. <***>, <***>, в собственности Илемкова О.В.;

21.07.2008 года права на закладную были переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по договору купли-продажи закладной, о чем сделана отметка в закладной. Остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на дату передачи прав по закладной составил 1 286 703 руб. 06 коп.

Таким образом, к АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» от АКБ «Ижкомбанк» (открытое акционерное обществ) перешло право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329, ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из п. 3.1 кредитного договора и закладной следует, что за пользование займом заемщик уплачивает проценты из расчета:

18% годовых – от даты, следующей за датой предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором закладная выдана первоначальному залогодержателю;

12,25% годовых – с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной первоначальному залогодержателю, до даты окончания срока исполнения денежного обязательства.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, п. 6.1 условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной при нарушении сроков возврата займа заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Согласно пп. «б» п. 4.4.1 кредитного договора, пп. «а» п. 5.1 условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной залогодержатель (владелец закладной) имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Заемщик Илемков О.В. с указанными условиями согласился, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре, в закладной.

Судом установлено, что Илемков О.В. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допустив образование задолженности.

16.06.2017 г. ответчику Илемкову О.В. направлено требование о досрочном исполнении обязательств, предоставлен срок до 19.07.2017 года, что последним оставлено без внимания.

Доказательств исполнения по договору ответчиком суду не представлено, требование банка о погашении задолженности в добровольном порядке не исполнено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщик Илемков О.В. не выполнил в полном объеме взятые на себя обязательства, что дает право истцу требовать полного досрочного возврата суммы займа, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору начисление истцом пеней в соответствии п. 5.2 кредитного договора, п. 6.1 условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной является правильным и обоснованным.

В обоснование доводов истца о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств предоставлен расчет взыскиваемой суммы по состоянию на 01.11.2017 года.

Суд признает правильным расчет истца о размере суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, суммы пеней по состоянию на 01.11.2017 года.

В связи с указанным, учитывая отсутствие мотивированного заявления ответчика о снижении размера неустойки, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 781 015,80 руб., процентов за пользование кредитом – 40 224,04 руб., пеней – 22 087,50 руб. подлежат удовлетворению.

В части требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд отмечает следующее:

В соответствии с пунктом 1 части 3 ст. 349 ГК РФ, пунктом 1 части 5 статьи 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на предмет залога, если им являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, допускается только в судебном порядке.

Согласно ст. 278 ГК РФ обращение взыскания на земельный участок собственника по обязательствам собственника допускается только на основании решения суда.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Из ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора и п. 7.1 условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной одним из оснований для обращения взыскания на заложенное имущество является не удовлетворение должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Как установлено в судебном заседании и отмечалось выше, денежное обязательство по кредитному договору заемщиком исполняется ненадлежащим образом, кроме того, требование о досрочном исполнении данного обязательства ответчиком не исполнено.

Таким образом, указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, ч. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке» реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно ст. 54 ФЗ Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» №***-СВ/17 от дд.мм.гггг следует, что рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: УР, <***>, д. <***>, <***>, по состоянию на дд.мм.гггг составляет 1 642 000 руб.

Данная оценка сторонами не оспорена.

Судом не установлено обстоятельств, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, влекущих невозможность обращения взыскания на заложенное имущество.

В связи с указанным, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество следует удовлетворить, обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Удмуртская Республика, <***>, д. <***>, <***>, определить начальную продажную цену в размере восьмидесяти процентов от рыночной стоимости заложенного имущества установленной по результатам проведения экспертизы, что составляет 1 313 600 руб..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17 633,27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Илемкову Олегу Викторовичу о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Илемкова Олега Викторовича в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору №***-М№*** в сумме 843 327, 34 руб., в том числе:

781 015,80 руб. – задолженность по кредиту;

40 224,04 руб. – проценты за пользование кредитом;

22 087,50 руб. – пени за нарушение срока возврата кредита и за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать с Илемкова Олега Викторовича в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» госпошлину в размере 17633,27 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Удмуртская Республика, <***>, д. <***>, <***>, определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 1 313 600 руб..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 29 января 2018 года.

Судья Дериглазова Л.С.