Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону с настоящим иском ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком ООО «Сетелем Банк» был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды в размере 172352 руб. сроком на 48 месяцев, в том числе сумма кредита на оплату стоимости услуги «СМС-информатор» за весь срок кредита в размере 2352 руб. Дата первого ежемесячного платежа 07.07.2014 года, дата последнего ежемесячного платежа 07.06.2018 года. Процентная ставка по кредиту- 32 % годовых. Полная стоимость кредита- 37,12 %. Переплата по кредиту 140026,29 руб.

В соответствии с условия кредитного договора необходимо выплачивать ежемесячно равные платежи в сумме 6 499 руб. 00 коп. согласно графику платежей в течение срока действия указанного договора.

Истцом было выплачено 10 ежемесячных платежей согласно графику погашения задолженности. Последний платеж лично был осуществлен на счет в ООО «Сетелем-Банк» 16.04.2015 в размере 5 533 рубля. В связи с просрочкой внесения указанного ежемесячного платежа истцом 20.04.2015 был оплачен штраф в размере 975 рублей. Остаток на счете в ООО «Сетелем Банк» по состоянию на 20.04.2015 равнялся сумме в размере 0 рублей 30 копеек.

21 апреля 2015 года истец обратилась на «горячую линию» Банка Сетелем с целью узнать сумму, которую необходимо внести на счет в Банке Сетелем с целью досрочного погашения потребительского кредита, выданного 26.05.2015.

Оператор «горячей линии» Банка Сетелем 21 апреля 2015 года назвала сумму для досрочного погашения потребительского кредита - 152 685 руб. 24 коп и дату, до наступления которой необходимо обеспечить наличие указанной суммы на счету ФИО1, а именно - до 21 апреля 2014 года. Дату полного досрочного погашения потребительского кредита оператор «горячей линии» Банка Сетелем назвала следующий день по истечению 30-дневного срока после даты обращения с просьбой о досрочном погашении потребительского кредита, то есть 21 мая 2015 года. Иных условий досрочного погашения и последующего прекращения действия кредитного договора от 26.05.2014 оператор «горячей линии» Сетелем Банка не назвала, в известность не поставила.

ФИО на счет истца в ООО «Сетелем Банк» через платежного агента МТС Банк 21 апреля 2015 года в 18 часов 11 минут была внесена сумма в размере 152 685 руб. 24 коп в целях досрочного прекращения потребительского кредита, выданного 26.05.2014, и прекращения действия кредитного договора с ООО «Сетелем банк» в связи с надлежащим исполнением.

Оператор «горячей линии» Банка Сетелем в последующем уведомила, что истцу необходимо 21 мая 2015 года явиться в Ростовское Представительство ООО «Сетелем Банк» для получении справки о полном досрочном погашении. При обращении в Ростовское Представительство ООО «Банка Сетелем» истцу сказали, что досрочного погашения не выполнено и, что оно назначено на 29 июня 2015. В последующем, после 21.05.2015 года на номер мобильного телефона истца пришла СМС с уведомлением от Банка Сетелем о том, что досрочное погашение не исполнено, без объяснения причин.

На основании изложенного в соответствии с последними уточнениями исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просила суд признать добросовестным исполнением ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от 26.05.2014 № путем внесения 21.04.2015 года суммы в размере 152 685 руб. 24 коп на счет в ООО «Сетелем Банк» и расторгнуть кредитный договор от 26.05.2014 № с ООО «Сетелем Банк». Обязать ООО «Сетелем Банк» возвратить ФИО1 денежные средства в размере 6 500 руб. 00 коп., поступившие 19.08.2015 в ООО «Сетелем Банк». Взыскать с ООО «Сетелем Банк» сумму морального ущерба, причиненного ФИО1, в размере 100 000 рублей. Взыскать с ООО «Сетелем Банк» полный размер государственной пошлины.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования с учетом уточнений поддержала, просила суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, заключение специалиста отдела защиты прав потребителей Управления Ростпотребнадзора РО, суд приходит к следующему.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, (ст. 307, "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ООО «Сетелем Банк» 26.05.2014 года был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды в размере 172352 руб. сроком на 48 месяцев, в том числе сумма кредита на оплату стоимости услуги «СМС-информатор» за весь срок кредита в размере 2352 руб. Дата первого ежемесячного платежа 07.07.2014 года, дата последнего ежемесячного платежа 07.06.2018 года. Процентная ставка по кредиту- 32 % годовых. Полная стоимость кредита- 37,12 %. Переплата по кредиту 140026,29 руб.

21 апреля 2015 года истец обратилась в банк с заявлением на полное досрочное погашения задолженности по кредитному договору на 21 мая 2015 года путем обращения по телефону в центр обслуживания клиентов.

Для осуществления полного досрочного погашения клиенту необходимо было обеспечить на счете на дату 21 мая 2015 года денежные средства в размере 152685,24 руб.

22 апреля 2015 года на счет истца поступили денежные средства в размере 152685,24 руб.

07 мая 2015 года согласно графику платежей произошло списание очередного ежемесячного платежа в размере 6499 руб.

Как усматривается из отчета о движении денежных средств в дату осуществления полного досрочного погашения на счете клиента находились денежные средства в размере 146186,54 руб.

28 мая 2015 года истец обратилась в банк с заявлением на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору на дату 29 июня 2015 года путем обращения по телефону в Центр обслуживания клиентов.

Для осуществления полного досрочного погашения истцу необходимо было обеспечить на счете на дату 29.07.2015 года денежные средства в размере 151299,61 руб.

08 июня 2015 года согласно графику платежей произошло списание очередного ежемесячного платежа в размере 6499 руб.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации”, пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей” (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 ст. 1 Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским законодательством РФ (далее ГК РФ), настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными Российской Федерации.

Согласно статье 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту — «Закон о защите прав потребителей») потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

Пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По смыслу приведенных норм, информация о предоставляемых услугах, доводимая до потребителя, должна быть понятной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение. При этом, информация об услуге должна быть доступна. Мелкий и сжатый шрифт, включенный в текст договора о предоставлении кредита, а также в дополнения и приложения к нему крайне затрудняет визуальное восприятие условий договора, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор, а так же исполнять свои обязательства в соответствии с договором.

В соответствии с пунктом 3.2.4 СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» размер шрифта должен составлять не менее 6 кегль для дополнительного текста и не менее 8 кегль для основного, длина строки - не менее 4 41 мм и не более 81 мм для кегля шрифта 6 пунктов, не менее 50 мм и не более 108 мм для кегля шрифта 8 пунктов. Объем дополнительного текста единовременного прочтения (количество знаков) для кегля шрифта 6 пунктов не должен превышать 1500 знаков.

Соблюдение указанных требований обеспечивает читаемость текста договора с целью соблюдения прав потребителей на получение полной информации для компетентного выбора в соответствии с требованиями статьи 8, пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей.

То есть общество при изготовлении договоров и приложений к ним обязано учитывать положения названного СанПиН к тексту, поскольку это влияет на восприятие потребителем текста договора.

Однако текст договора о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды № от 26.05.2014 г., а так же Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора изложен очень мелким шрифтом, высота большей части прописных букв составляет один миллиметр.

Что является нарушением статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей, а также пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых».

Кроме того, проведенный анализ вышеназванных документов показал, что ряд их положений не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно: п.п. 13, 15, 16, 17 Договора о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды № от 26.05.2014 г.

Так же ущемляют права потребителя и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО, согласно которым Заключение Клиентом Договора означает принятие ОУ полностью и согласие со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие ОУ, которые могут быть сделаны Клиентом при заключении Договора, не имеют юридической силы.

Так согласно п. 19. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов «Сетелем Банк» ООО Подписывая Договор, Клиент дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на списание со Счета/Счетов Клиента денежных средств, обязанность уплаты которых вытекает из Договора/Договоров, заключенного/заключенных между Банком и Клиентом, из любых иных обязательств Клиента перед Банком и/или перед третьим лицом (новым кредитором) в случае уступки Банком прав требований по Договору такому лицу, а также на списание со Счета/Счетов Клиента денежных средств, ошибочно зачисленных на Счет/Счета Клиента. Размеры и сроки списания сумм денежных средств на основании данного в настоящем пункте акцепта Клиента определяются Договором/Договорами, заключенным/заключенными между Банком и Клиентом, а также иными документами, которыми Банк и Клиент могут обмениваться в рамках Договора/Договоров.

Между тем по договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N9 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов - заемщиков- физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом ежемесячное списание денежных средств заемщика, направленных в счет полного досрочного погашения задолженности по кредиту Банком является неправомерным и незаконным.

В соответствии с общими условиями кредитного договора, а именно п.п. 3.16.2. Полное досрочное погашение Задолженности по Договору по инициативе Клиента осуществляется в следующем порядке:

Для полного досрочного погашения Задолженности Клиент обязан уведомить Банк о намерении осуществить полное досрочное погашение до предполагаемой даты полного досрочного погашения; (что и было сделано заемщиком и не отрицается самим Банком в своем отзыве на исковое заявление)

Для осуществления полного досрочного погашения Задолженности по Договору, Клиент обязан в заявленную дату полного досрочного погашения Задолженности обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения Задолженности; (денежные средства в размере установленном банковским работником, что подтверждается и возражениями Банка были внесены в кассу платежного агента в определенную Банковским работником дату, однако поступили на счет заемщика спустя 1 операционный день)

Между тем согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. А ст. 308 ГК РФ предусмотрено, что в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

В соответствии со ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Потребитель обязан оплатить выполненную исполнителем в полном объеме работу после ее принятия потребителем. С согласия потребителя работа может быть оплачена им при заключении договора в полном размере или путем выдачи аванса.

Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Под безналичными расчетами понимается перечисление денежных средств со счета плательщика на счет кредитора (пункт 1.1.1 - 1.1.3 Положение Центрального банка Российской Федерации от 01.04.2003 N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами Российской Федерации").

При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Учитывая изложенное, обязательства заемщика перед кредитором были исполнены в полном объеме.

Расчеты по досрочному погашению Задолженности Банк производит в заявленную Клиентом дату досрочного погашения Задолженности. Сумма, поступившая на Счет Клиента для досрочного погашения Задолженности, списывается Банком в счет погашения Задолженности в ближайшую Дату платежа.

Однако банком денежные средства в счет полного досрочного погашения задолженности списаны не были.

Банк до настоящего времени не смог сформировать позицию и пояснить причину по которой списание денежных средств произведено не было. Дата и сумма подтверждается Банком и отражена в возражениях.

Между тем, при заключении и исполнении кредитного договора Банком были допущены многочисленные нарушения такие как не доведения должным образом информации до сведения клиента, включение в договор ущемляющих права потребителей, неправомерное списание денежных средств со счета, не исполнение поручения клиента по списанию денежных средств.

В судебном заседании было установлено, что согласно « отчету о движении средств по счету на имя ФИО1 19.08.2015 года были зачислены денежные средства в размере 6500 руб. в счет погашения кредитной задолженности.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца об исполненных обязательства перед банком и расторжении кредитного договора, суд считает, что денежные средства в размере 6500 руб. подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем. Продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размере возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд определяет компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать добросовестным исполнением ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от 26.05.2014 № путем внесения 21.04.2015 года суммы в размере 152 685 руб. 24 коп на счет в ООО «Сетелем Банк» и расторгнуть кредитный договор от 26.05.2014 № с ООО «Сетелем Банк».

Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 6 500 руб. 00 коп., сумму морального ущерба в размере 10 000 руб., штраф в размере 8250 руб.

Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 31.01.2016 года

Судья: