Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о возврате страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования в размере 82949 руб. 28 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 руб. и взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 435835 руб. 20 коп., из них 84355 руб. 20 коп. направлено на оплату страховой премии обществу с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" по заключенному договору страхования жизни заемщиков кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредит и обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, и возврате страховой премии за неиспользованный период времени, но общество с ограниченной ответственностью СК "Ренессанс Жизнь" возврат страховой премии не произвело.

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме на основании указанных в иске доводов.

Ответчик - общество с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь», будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание своего представителя не направило, в отзыве на исковое заявление просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, отказав в иске, указав, что досрочное погашение кредита не относится к основаниям прекращения договора страхования, в случае удовлетворения исковых требований, просило уменьшить заявленную сумму в компенсацию морального вреда и на основании статьи 333 ГК РФ уменьшить размер штрафа.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – общество с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Кредит", будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание своего представителя не направило, об отложении дела не просило.

Суд в соответствии с положениями части 3 статьи 167 ГПК РФ определил рассмотреть данное дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно части 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 435835 руб. 20 коп., под 22,90 % годовых, на срок 60 месяцев. В этот же день между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком на 60 месяцев, во исполнение которого по поручению ФИО1 с его счета перечислены денежные средства в размере 84355 руб. 20 коп. в оплату страховой премии, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, погасив долг в полном объеме, о чем ему выдана справка и направил в общество с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" заявление, в котором в связи с досрочным погашением кредита просил расторгнуть договор страхования и вернуть неиспользованную часть страховой премии, приложив договор страхования (полис), копию документа удостоверяющего личность, справку о погашении кредита в полном объеме. Данное заявление было принято ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается служебными отметками о принятии, но не удовлетворено.

Согласно пункту 11.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита общества с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь», договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, при этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо Страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита общества с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» в случае досрочного расторжения Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 11.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита общества с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь», административные расходы страховщика составляют до 99% от оплаченной страховой премии.

Вместе с тем согласно статье 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В данном случае условиями договора страхования прямо предусмотрена возможность прекращения договора страхования и возврата части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Таким образом, установленный пунктом 1 статьи 958 ГК РФ перечень обстоятельств, влекущих безусловное досрочное прекращение договора страхования, при которых страхователь имеет право на безусловный возврат части страховой премии, дополнен обществом с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» случаем досрочного погашения задолженности по кредитному договору. При этом, условия договора страхования о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен административными расходами ответчика. Указанные условия договора страхования в силу положений статьи 168 ГК РФ, статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными, вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих административные расходы и их размер.

Таким образом, факт несения страховщиком административных расходов в размере до 99% от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела подтверждения не нашел.

При таких данных, суд приходит к выводу, что договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь», расторгнут ответчиком по инициативе Страхователя в связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает обоснованным и законным требование истца о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиком кредита.

При расчете, подлежащей выплате части страховой премии, суд учитывает период действия договора страхования (1826 дней); сумму (84355 руб. 20 коп.), уплаченную по договору за 1826 дней; сумму, причитающуюся обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» за период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1524 руб. 49 коп., в результате чего, неиспользованная часть страховой премии за неистекший период оплаченного срока страхования составляет 82830 руб. 71 коп., которая подлежит взысканию в пользу ФИО1

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд считает, что поскольку действиями ответчика были нарушены права истца, причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые подлежат компенсации с учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего в размере 2000 руб.

В силу части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании вышеизложенного, требование о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя подлежит удовлетворению в размере 42415 руб. 35 коп. из расчёта: (82830 руб. 71 коп. (сумма страхового взноса) + 2000 (сумма компенсации морального вреда) /2).

В соответствии с частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установленный частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" штраф по своей природе представляет собой денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения, то есть по сути является неустойкой, предусмотренной статьей 330 ГК РФ.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд с учетом периода нарушения исполнения обязательств, явной несоразмерности размера штрафа обстоятельствам нарушения прав потребителя, принимая во внимание требования разумности и справедливости, учитывая все обстоятельства дела, ходатайство представителя ответчика об уменьшении суммы штрафа приходит к выводу о наличии оснований для снижения в соответствии со статьей 333 ГК РФ суммы штрафа до 30000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета, от уплаты которой истец был освобожден на основании подпункта 4 части 2 статьи 333.36 НК РФ, в размере 2984 руб. 92 коп., из расчёта 800 руб. из 20000 руб. + 1884 руб. 92 коп. (3 % от 62830 руб. 71 коп.) + 300 руб. (неимущественное требование о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о возврате страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (ОГРН <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в возврат страховой премии 82830 руб. 71 коп.; в счет компенсации морального вреда 2000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 30000 руб., а всего 114830 (сто четырнадцать тысяч восемьсот тридцать) руб. 71 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (ОГРН <***>) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2984 (две тысячи девятьсот восемьдесят четыре) руб. 92 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня провозглашения через Кайбицкий районный суд Республики Татарстан.

Судья подпись И.А. Багавиев