Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество "Восточный Экспресс Банк" (далее - ПАО "Восточный Экспресс Банк) обратилось в суд с иском к ответчику, в котором просит:

1. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 856 руб. 48 коп., в том числе: 61 912 руб. 57 коп – задолженность по основному долгу; 54 943 руб. 91 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 3 537 руб. 13 коп.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 122 763 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик (ответчик) обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, ежемесячными платежами. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 116 856 руб. 48 коп., в том числе: 61 912 руб. 57 коп – задолженность по основному долгу; 54 943 руб. 91 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчиком ФИО1 поданы письменные возражения в которых она не оспаривала факт заключения кредитного договора с истцом, указывает, что фактически ею было получено 90 000 руб., остальные денежные средства были переведены за страховку и за карту. Не согласна с суммой задолженности по кредиту, полагает, что истцом не учтены платежи который ею были произведены после вынесения судебного приказа путем взыскания из пенсии в сумме 27 554 руб. 73 коп., а также после принятия решения судом ДД.ММ.ГГГГ, которое было отменно в период с января 2021 года по июль 2021 год в сумме 24 979 руб. 71 коп. Полагает, что сумма задолженности составляет значительно меньшую сумму, по её расчетам сумма задолженности составляет 60 933 руб. 91 коп. Также считает, что начисленные после истечения срока договора проценты следует признать неустойкой, в связи с чем эта сумма может быть уменьшена. Обращает внимание на своё трудное материальное положение, на невозможность оплаты задолженности в заявленном виде, т.к. является пенсионером, имеет иные обязательства (л.д. 36, 151. 175-176).

Истец, надлежащим образом извещённый в судебное заседание не явился. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче иска заявила ходатайство о рассмотрении дела без участия истца (л.д. 3).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, по доводам изложенным в возражениях, не оспаривала сумму основного долга по кредиту, при этом с суммой начисленных процентов не согласны, считает их завышенными. С учетом её имущественного положения, просила уменьшить сумму подлежащего взысканию кредита, т.к. она не имеет возможности оплатить кредит в указанном истцом размере.

Представитель ответчика адвокат Дерябина Л.М. в судебном заседании полагала, что исходя из условий кредитного договора, графика платежей и произведенных ответчиком платежей, ответчиком выплачена большая часть задолженности по кредитному договору, по её подсчетам, с учетом платежей внесенных ответчиком после выдачи судебного приказа и после вынесения решения суда, которые были отменены, сумма неоплаченного кредита составляет 60 933 руб. 91 коп. Полагает необоснованным начисления истцом процентов после окончания срока кредитного договора. Так же считает, что сумма начисленных процентов не может превышать сумму основного долга. Из расчета истца не ясна природа начисления процентов, что не позволяет отнести их к неустойке и применить положения закона по снижению неустойки. Просила снизить сумму подлежащей взысканию с ответчика задолженности до 60 933 руб. 91 коп.

Суд, изучив доводы сторон, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Офертой признается адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В силу п. 1 ст. 809 этого же Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в т.ч. если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

Проценты за пользование денежными средствами (п. 1 ст. 809 ГК РФ), начисленные на просроченный основной долг, признаются просроченными после истечения часа, установленного банком для погашения кредитной задолженности, последнего рабочего дня каждого месяца. Указанные проценты в случае их неуплаты в срок подлежат отражению на счетах по учету просроченной задолженности.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором. Согласно п. 2 данной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором заявила о том, что настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (Оферту) ОАО "Восточный экспресс банк" заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка (л.д. 10).

В этот же день между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № о предоставлении кредита в наличном порядке, с ведением банковского счета № на сумму 122763 руб. сроком на 60 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ под 33,5 % годовых, полная стоимость кредита – 39,13% годовых. Дата платежа - 24 числа каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 4244 руб.

Истец ПАО "Восточный Экспресс Банк" произвел выплату кредита с текущего счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, что подтверждено выпиской из лицевого счета (л.д. 8).

Согласно п. 4.3 общих условий потребительского кредита заемщик возвращает кредит и оплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включая часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В соответствии с п. 4.4 общих условий потребительского кредита возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС (банковский специальный счет), не позднее даты погашения кредитной задолженности, в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности указанного в Кредитном договоре. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Согласно п. 4.2 общих условий потребительского кредита клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

В соответствии с условиями договора, ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

В нарушение условий кредитного договора ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, допустила возникновение просроченной задолженности, что послужило основанием для обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа, а после его отмены для предъявления настоящего иска.

Из расчета сумм задолженности и выписки из лицевого счета усматривается, что ответчиком до января 2017 года условия договора исполнялись, с февраля 2017 года платежи ответчиком вносились несвоевременно, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 116 856 руб. 48 коп., в том числе: 61912 руб. 57 коп – задолженность по оплате основного долга; 54943 руб. 91 коп. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами.

Доводы ответчика и её представителя о том, что истцом не учтены суммы произведенных отчислении из её пенсии в счет погашения кредита за период с февраля 2019 по август 2019 года в сумме 27 554 руб. 73 коп., являются не состоятельными. Как следует из информации, предоставленной Верхотурским РОСП (л.д. 142-146) по исполнительному производству №-ИП, прекращенному ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 162-163, 164), ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата в размере 1500 руб., удержано из пенсии ФИО1 за февраль, март, апрель, май, июнь, июль, августа 2019 года 27 554 руб. 74 коп.

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1 (л.д. 8-9) все указанные платежи поступили на счет истца, и учтены при расчете суммы долга. В соответствии с условиями договора, часть суммы произведенного платежа направлялось истцом в счет погашения основного долга, часть в счет процентов за пользование кредитом. Ответчиком в судебном заседании подтверждено, что за период с февраля по август 2019 год ею произведена оплата в счет погашения задолженности в кредиту в размере 27 554 руб. 74 коп. В указанный период из её пенсии производились и другие удержания, но в пользу иного взыскателя.

Как следует из представленного истцом расчета, расчет произведен в соответствии с условиями договора исходя из 33,5 % годовых, как установлено индивидуальными условиями (л.д. 10). Проценты на суммы основного долга не возвращенного в установленный условиями договора срок (согласно графику платежей) также начислена исходя из 33,5% годовых.

Учитывая изложенные условия заключенного кредитного договора, установленные обстоятельства нарушения ответчиком внесения ежемесячных платежей, приведенные в расчете проценты на просроченную задолженность по основному долгу начисленные по ставке 33,5 % годовых, не являются штрафной санкцией, в связи с чем, доводы представителя ответчика о неясности природы начисленных процентов, подлежат отклонению.

Каких-либо комиссий, начисленных в нарушение действующего законодательства, в расчете не имеется.

Как указано выше, ФИО1 заключила кредитный договор. Подписав договор, стороны пришли к соглашению о размере процентной ставки по кредиту, уплате неустойки за нарушение сроков погашения кредита. Указанные обстоятельства ответчиком в судебном заседании не опровергнуты.

Ответчиком нарушены условия заключенного договора по своевременному внесению платежей, платежи с февраля 2017 года вносились с нарушении установленного графика, в суммах меньше установленных договором, срок договора истек ДД.ММ.ГГГГ, Банк (истец) имеет право требовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств подтверждается материалами дела, ею не опровергнут, доказательств обратного не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности, суд принимает во внимание представленный истцом расчет, поскольку он выполнен исходя из условий кредитного договора, с требований Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем у суда отсутствуют основания ставить указанный расчет под сомнение. Расчет произведенный истцом, судом проверен, сумма задолженности исчислены на основании условий договора и с учетом всех внесенных ответчиком платежей, срока просрочки внесения платежей.

Представленный ответчиком расчет задолженности не принимается судом (л.д. 175-177), т.к. данный расчет произведен исходя из суммы подлежащей уплате по кредитному договору, в случае если бы ответчиком соблюдались условия кредитного договора в части своевременности внесения платежей. Ответчиком из установленной графиком платежей суммы основного долга и начисленных процентов вычтены суммы произведенных платежей, без учета просрочки внесения платежей и начисленных процентов 7на просроченную задолженность.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом необоснованно произведено начисление процентов после истечения кредитного договора также являются не состоятельными.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из положений указанных норм, если иное не предусмотрено договором займа, то даже после истечения срока его действия проценты на сумму основного долга по кредиту продолжают начисляться до дня фактической передачи суммы кредита кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Гражданское законодательство не содержит и положений, в силу которых проценты по кредитному договору перестают начисляться с момента вынесения судом решения о взыскании с должника суммы задолженности по основному долгу и соответствующих процентов, начисленных до даты вынесения решения суда.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

С учетом того, что заключенный между сторонами договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, обязательства по иным основаниям не прекращены, займодавец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование денежными средствами до дня фактического исполнения ответчиком обязательств. Истцом произведен расчет по ДД.ММ.ГГГГ, что не нарушает указанных выше требований закона.

Суд учитывает, что кредитным договором и Общими условиями потребительского кредита (п. 4.6) в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов, предусмотрено право Банка начислить заемщику штраф, при этом данная санкция истцом к ответчику не применена, как следует из расчета суммы задолженности, штрафные санкции не начислялись.

Положения п. 1 ст. 333 ГК РФ могут быть применены к неустойке, проценты подлежащие оплате за пользование кредитом установлены кредитным договором на основании соглашения сторон, таким образом, к сумме начисленных процентов данные положения закона применены быть не могут.

Сам по себе факт возникновения финансовых трудностей у ответчика не дает право ответчику не исполнять условия заключенного кредитного договора. При этом ответчик не лишена возможности воспользоваться правом на предоставление рассрочки либо отсрочки уплаты взысканной по решению суда суммы в соответствии с требованиями ст. 203, 434 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме. При этом суд считает необходимым снизить общую сумму задолженности подлежащей взысканию с ответчика, на сумму произведенных ответчиком выплат в рамках исполнительного производства №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ возбужденному по решению суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51-54), которое было отменено судом апелляционной инстанции ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 128-130). В рамках указанного исполнительного производства с ответчика ФИО1 согласно информации предоставленной Верхотурским РОСП (л.д.165-168) удержано 25 203 руб. 82 коп.: с депозитного счета 224 руб. 11 коп., удержано из пенсии ФИО1 за период с января по июль 2021 года 24 979 руб. 71 коп. В судебном заседании ответчик подтвердила, что указанные суммы были удержаны из её пенсии, доказательств внесения иных платежей за указанный период (с момента вынесения решения от ДД.ММ.ГГГГ), в судебное заседание ответчиком не представлено. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 652 руб. 66 коп. (116 856 руб. 48 коп. – 25 203 руб. 82 коп.).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом представлены платёжные поручение № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате государственной пошлины в размере 5 243 руб. 61 коп., исчисленной исходя из заявленных требований (л.д. 3,4), с учетом того, что часть задолженности, на которую подлежит снижению взыскиваемая сумма, уплачена ответчиком после обращения истца в суд, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 150 руб. 60 коп. в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 652 руб. 66 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 537 руб. 13 коп., всего взыскать 95 189 (девяносто пять тысяч сто восемьдесят девять) руб. 79 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Верхотурский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.В. Боброва