Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-19/2021 по исковому заявлению Прокопенко Владимира Васильевича к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора незаключенным, взыскании неправомерно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав в его обоснование, что он является держателем кредитной карты и банковской карты, на которую перечисляется заработная плата.

07.09.2019 в 14:00 час. он получил смс сообщение о снятии с банковских карт денежных средств в общем размере 106 614,15 руб. (16 614,15 руб. списаны с зарплатной карты; 90 000 руб. – списаны с кредитной карты). При этом, он никаких операций не совершал, согласия на списание не давал, Пин-код никому не сообщал, находился в это время на отдыхе в п. Аршан.

Он связался со службой поддержки держателя карт, где оператор ему сообщил, что произведено несколько операций о транзакции, Банк не имеет право приостанавливать операции по картам, предъявить претензию он может только по истечении 10 дней. В течении нескольких дней (8, 9, 10.09.2019) он пытался добиться приема претензии, которая была принята 11.09.2019.

09.09.2019 он обратился с заявлением в отдел полиции № 1 г. Ангарска, где было возбуждено уголовное дело.

В ответе Банка от 07.02.2020 ему было отказано в возврате денежных средств.

Считает, что списание произведено незаконно, без распоряжения истца, стало возможным в результате необеспечения Банком технической защищенности банковской карты, не исключения технической возможности по снятию денежных средств третьими лицами, то есть по вине Банка. Истец не был ознакомлен с информацией о незащищенности карты.

Ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрена защита клиентов операторов по переводу денежных средств от мошеннических действий.

Действиями Банка, нарушившими его права как потребителя, ему был причинен моральный вред, который он оценивает в 50 000 руб.

В уточненном иске, дополнительно указал, что Банк в отзыве ссылается на п. 11.2 анкеты-заявления, в котором указано, что данная анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке, Условиями предоставления и использования банковской карты Банка, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и Банком, представляются собой договор о предоставлении и использовании банковских карт. Однако, кроме анкеты-заявления никакие иные документы он не подписывал, письменная форма договора не соблюдена. Следовательно, договор о предоставлении и использовании банковских карт является незаключенным.

С учетом уточнения иска, просил признать договор о предоставлении и использовании банковских карт незаключенным; взыскать с Банка в пользу истца неправомерно списанные денежные средства в размере 106 614,15 руб., в счет компенсации морального вреда 50 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, расходы на представителя в размере 9 000 руб.

В судебном заседании истец и его представитель Еремина О.Н., по доверенности, исковые требования поддержали, пояснения дали аналогично изложенным в исковом заявлении.

Истец Прокопенко В.В. пояснил, что в сентябре 2019 г. он находился с семьей на Аршане. Ему позвонил мужчина, представился представителем Банка, назвал его пин-коды карт. Он достал листочек с пин-кодами, сверил их, сказал, что это его пин-коды. Почти сразу ему стали приходить СМС-сообщения о том, что списываются денежные средства. Его знакомая посоветовала позвонить на горячую линию, он позвонил на горячую линию, но ему ответили, что приостановить списания они не могут, поскольку не завершены операции. Сообщили, что только через 10 дней он может обратиться с претензией в Банк. На следующий день Банк принять претензию отказался. Через несколько дней он обратился в офис Банка, сотрудник Банка продиктовал текст претензии. 09.09.2020 он обратился в Полицию, у него изъяли телефон, возбудили уголовное дело. При получении кредитной карты ему дали только одно заявление, других документов он не подписывал.

В судебном заседании представитель третьего лица ООО «Т2 Мобайл» Зинюк А.Ю., по доверенности, поддержала письменный отзыв на иск.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, направили письменные возражения, пояснения и отзыв на иск, в которых указали, что кредитный договор был заключен в письменной форме путем присоединения к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом. Его неотъемлемыми частями являются Правила, Тарифы, Анкета-заявление и расписка в получении карты, в которых предусмотрены все существенные условия договора. Между сторонами было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи или иного аналога собственноручной подписи, что равнозначно документу на бумажном носителе. Вопреки доводам истца, на момент обращения последнего в Банк, денежные средства были перечислены получателю, оснований для возврата у Банка не имелось. Условия заключенных договоров свидетельствуют о том, что банк автоматически подключает все выпускаемые карты к Системе 3D-Secure без взимания дополнительной платы. При указанной двухфакторной степени защиты клиента необходимо не только ввести реквизиты банковской карты (первый этап), но и указать сеансовый (разовый) код, направляемый Банком исключительно на мобильный номер клиента (второй этап). В случае не указания кода или неверного его указания, запрошенная Банком операция исполнена не будет. В рассматриваемом случае перед совершением каждой операции, Банком, посредством смс-сообщений, направлялись сеансовые (разовые) пароли на мобильный номер истца. На момент совершения операций банковские карты заблокированы не были, мобильный телефон из владения истца не выбывал. С учетом правильного ввода сеансовых (разовых) паролей, направленных на мобильный номер истца, у истца имелись безусловные основания полагать, что распоряжения даны уполномоченным лицом. Введение реквизитов карты и уникальных паролей для каждой из совершаемых операций, направленных на мобильный номер истца, является полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету. В связи с чем, Банк обязан был совершить для клиента банковскую операцию. Считает, что правовые основания для взыскания денежных средств с Банка ВТБ (ПАО) отсутствуют.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, материалы уголовного дела №, оценив допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 Гражданского кодекса РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п.п.1, 2 ст.15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что, Прокопенко В.В. являлся держателем двух банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в том числе банковской карты Банка ВТБ (ПАО) Виза №.

03.08.2016 между Прокопенко В.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) (сменил наименование на Банк ВТБ (ПАО)) путем подписания заявления на предоставление комплексного обслуживания был заключен договор комплексного обслуживания № 17115337 путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (л.д.199 т.1).

В соответствии с п. 1 указанного заявления истец просил предоставить ему комплексное обслуживание в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить базовый комплект услуг; открыть мастер-счет, в том числе : в российских рублях, в долларах США, в евро и предоставить обслуживанием по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО); предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами предоставления ВТБ-24-онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять смс-пакет «Базовый», смс-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «контактная информация» настоящего заявления; выдать УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Также в заявлении указал, что заявляет о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе в действующей редакции: Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО); Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО); Сборнику Тарифов по услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ. Все положения Правил и Тарифов разъяснены ему в полном объеме, включая порядок внесения изменений и дополнений в Правила и Тарифы. Настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО). Ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. Договору присвоен номер № 17115337. В разделе «контактная информация» заявления истец указал для регистрации номер мобильного телефона №.

Также между Банком ВТБ (ПАО) и Прокопенко В.В. 17.09.2018 был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № 633/0040-0876480 в виде подписания условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) с согласием на установление кредитного лимита/индивидуальных условий предоставления кредитного лимита в размере 100 000 руб. с уплатой процентов по ставке 26 % годовых, в рамках которых истцу 17.09.2018 была выдана банковская карта №. В разделе 3 «контактная информация» анкете-заявлении на выпуск и получение банковской карты истец также указал номер мобильного телефона №.

07.09.2019 с указанных банковских карт были произведены списания в общем размере 106 614,15 руб. Так, по карте № в 9 :35 час. (по московскому времени) произведена операция по списанию в сумме 19 361 руб.; по карте № в 09:41 час. (по московскому времени) произведено списание в сумме 71 330 руб., в 09:43 час. (по московскому времени) - в сумме 3 923,15, в 09:47 час. (по московскому времени) - в сумме 12 000 руб., что подтверждается выписками Банка по контракту клиента (л.д.175-198 т.1).

В ответе Банка ВТБ (ПАО) от 07.02.2020 на обращение истца указано, что по оспариваемым операциям прав для опротестования у Прокопенко В.В. нет, так как списание произведено по распоряжению клиента, в соответствии с п. 4.12 Правил предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Оспариваемые операции были совершены и авторизированы в сети Интернет с вводом реквизитов карты, подтверждены вводом одноразовых паролей, полученных через смс-сообщения, направленные на номер, предоставленный Банку и зарегистрированный в системе Банка. Компрометация карты, в том числе по результатам проведенного расследования, не подтверждена. Для урегулирования ситуации Прокопенко В.В. может обратиться в правоохранительные органы (л.д.169 т.2).

Истец просит признать договор о предоставлении и использовании банковских карт не заключенным. Рассматривая требования истца в данной части, суд исходит из следующего.

Как следует из ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

П. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3). В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (п.4).

В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п.1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

По смыслу п. 17 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" платежная услуга - услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей.

Порядок осуществления операций с платежными картами установлен Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее - Положение).

В силу п. 1.5 указанного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

По кредитному договору согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Отношения, возникающие в связи с заключением договора потребительского кредита, в том числе регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (далее ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Согласно ч.ч.1, 2 ст. 5 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из ч. 3 ст. 5 указанного Закона общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 9 ст. 5 указанного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Судом установлено, что 17.09.2018 Прокопенко В.В. обратился в Банк с анкетой-заявлением на выпуск и получение банковской карты, просил выдать расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее Правила) следующего типа: кредитная карта ВТБ; открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах; предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (л.д.30). В п. 11.2 указал, что извещен о том, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и Банком, представляют собой договор предоставления и использования банковских карт, который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. В п. 11.3 указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора и обязуется их неукоснительно соблюдать.

17.09.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и Прокопенко В.В. были подписаны Условия предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) с согласием на установление Прокопенко В.В. суммы кредита или лимита кредитования в размере 100 000 руб., срок действия договора по 17.09.2048, с датой возврата кредита 17.09.2048, с уплатой процентов по ставке 26 % годовых, с уплатой размера платежа, рассчитанного в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО). Дата окончания платежного периода 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом.

Как указано в п. указанных 21 Условий, договор о предоставлении и использовании банковских карт состоит из: Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее Правила предоставления и использования банковских карт), Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) (далее Тарифы), анкеты-заявления, Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), которые состоят из расписки, настоящего Согласия на установление кредитного лимита (далее Согласие), и Уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и Банком.

Таким образом, договор о предоставлении и использовании банковской карты № 633/0040-0876480 от 17.09.2018 был заключен между Банком ВТБ (ПАО) и Прокопенко В.В. путем подписания анкеты-заявления, Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), а также путем присоединения к Правилам предоставления и использования банковских карт, Тарифам, которые в совокупности представляют собой договор предоставления и использования банковских карт (далее договор о предоставлении и использовании банковской карты).

Из договора о предоставлении и использовании банковской карты видно, что в соответствии с ч.ч. 9, 21 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в Условиях предоставления и использования банковской карты между сторонами были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка в процентах годовых, условия погашения кредита, неустойка. Все существенные условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Правилах, Тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) (далее Тарифы), Условиях предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (далее Условия), что не противоречит закону, в том числе ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с договором о предоставлении и использовании банковской карты, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента Банку заключить с ним договор на основании подписанных Условий.

В рамках заключенного договора 17.09.2018 Банком Прокопенко В.В. была выдана банковская карта № с лимитом кредитования, был открыт банковский счет для совершения операций с использованием карты.

Исходя из системного толкования положений ФЗ "О потребительском кредите (займе)", анкеты-заявления, поскольку договор заключен путем присоединения к Правилам и Тарифам Банка, согласованию подлежали именно индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), которые содержатся в Условиях, поэтому именно Условия подлежат заполнению и подписанию сторонами. Условия были подписаны Прокопенко В.В. без замечаний.

Из материалов дела видно, что Прокопенко В.В. неоднократно пользовался кредитной картой, производил списания по карте, вносил платежи в погашение задолженности по карте.

Правила предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в которых указано, что действие Правил распространяется на клиентов, в том числе физических лиц, присоединившихся до 31.12.2017 включительно к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилам предоставления и использования банковских расчетных карт Банка ВТБ (ПАО) (приложение № 5); Общим условиям потребительского кредита, предоставляемого Банком ВТБ (ПАО) в форме овердрафта; Общим условиям потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты в Банке ВТБ (ПАО); Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), а также Тарифы представлены в материалы дела (л.д.201-231 т. 1).

В связи с чем, суд не может согласиться с доводами истца о не заключенности договора о предоставлении и использовании банковской карты, поскольку письменная форма договора путем подписания сторонами Условий и присоединения к Правилам и Тарифам Банка соблюдена.

Как указано в п. 22 ч. 4 ст. 5 указанного Закона кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1.7 Правил дистанционного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) (прежнее наименование Правила предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам), в редакции, действующей на дату заключения договора о предоставлении и использовании банковской карты от 17.09.2018 (далее Правила Правил дистанционного банковского обслуживания), Банк с целью ознакомления клиентов с правилами и тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение информации на стендах в офисах Банка, на официальном интернет-сайте Банка, размещенном по адресу: www.vtb.ru, оповещение клиентов через системы ДБО; иными способами, позволяющими клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой ознакомления клиента с информацией считается дата размещения Банком информации в соответствии с настоящим пунктом Правил.

Поэтому, заявленные требования истца в данной части необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Истец также указывает в иске, что списания были произведены Банком незаконно, без его согласия, в результате чего по вине Банка он понес убытки, которые просил взыскать с ответчика в его пользу.

Рассматривая данные требования, суд исходит из следующего. Поскольку правоотношения между сторонами вытекают из оказания услуг по договору банковского счета, связанных со списанием денежных средств, на данные правоотношения также распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1.22, 1.24 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно п. 2.2, 2.3 указанного Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, в том числе распоряжений на общую сумму с реестрами, устанавливается кредитными организациями и доводится до клиентов, взыскателей средств, кредитных организаций в договорах, документах, разъясняющих порядок выполнения процедур приема к исполнению распоряжений, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Из указанного положения следует, что распоряжение клиента в электронном виде может быть удостоверено кредитной организацией как путем проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи, так и удостоверено кодами, паролями и иными средствами, позволяющими установить, что распоряжение исходит от плательщиков.

Как указано в ч.ч. 1, 4. ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее ФЗ "О национальной платежной системе") использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

П. 1.2 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в редакции, действующей на дату заключения договора о предоставлении и использовании банковской карты от 17.09.2018 (далее Правила комплексного обслуживания), указано, что действие указанных Правил распространяется на клиентов, в том числе присоединившихся до 31.12.2017 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п. 3.4 Правил комплексного обслуживания предусмотрено, что в рамках договора комплексного обслуживания клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, на который Банк направляет пароль, SMS-коды/Push-коды для подтверждения (подписания) распоряжений/заявлений по банковскому продукту, и сообщения в рамках подключенного у клиента смс-пакета/заключенного договора дистанционного банковского обслуживания, а также сообщения/уведомления при использовании технологии Безбумажный офис.

Согласно п. 3.6.2.3 Правил комплексного обслуживания основанием для возможности проведения клиентом операций в системе договора банковского обслуживания является : распоряжение/заявление по банковскому продукту клиента, идентификатор +пароль+средство подтверждения.

В п. 4.4 Правил комплексного обслуживания указано, что стороны признают, что электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, признаются юридически эквивалентными документами на бумажных носителях ( в том числе имеют доказательственную силу) и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.

На основании п. 4.5 Правил комплексного обслуживания стороны признают, что электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом путем ввода средства подтверждения, проверенные Банком и принятые к исполнению: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемых с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; могут быть предъявлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий.

В соответствии с п. 1.6 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (прежнее наименование Правила предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам), в редакции, действующей на дату заключения договора о предоставлении и использовании банковской карты от 17.09.2018 (далее Правила Правил дистанционного банковского обслуживания), указано, что действие указанных Правил распространяется на клиентов, в том присоединившихся до 31.12.2017 к Правилам предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), предоставление Онлайн-сервисов в системах дистанционного банковского обслуживания (ДБО) осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, договором ДБО.

В силу п. 1.7 Правил дистанционного банковского обслуживания Банк с целью ознакомления клиентов с правилами и тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение информации на стендах в офисах Банка, на официальном интернет-сайте Банка, размещенном по адресу: www.vtb.ru, оповещение клиентов через системы ДБО; иными способами, позволяющими клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой ознакомления клиента с информацией считается дата размещения Банком информации в соответствии с настоящим пунктом Правил.

В п. 4.4 Правил комплексного обслуживания, п. 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания предусмотрено, что стороны признают, что электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, признаются юридически эквивалентными документами на бумажных носителях ( в том числе имеют доказательственную силу)и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.

Как указано в п. 3.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания клиент обязуется не передавать третьим лицам средства получения кодов, не раскрывать информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении.

Согласно п.п.3.1, 3.2 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн (приложение № 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания), доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется по каналам дистанционного доступа (Интернет-банк, мобильное приложение, устройство самообслуживания, контакт-центр (через оператора и телефонный банк) с использование средств доступа.

В соответствии с п. 5.1 Условий обслуживания физических лиц в Системе ВТБ-Онлайн подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи определенных средств подтверждения, в частности SMS/Push-кодов.

В соответствии с п. 1.53 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) Программа 3D-Secure – программа безопасности, использующаяся с целью дополнительной верификации клиента при совершении расчетов в сети Интернет в режиме реального времени с использованием карт международных платежных систем и платежной системы «МИР», эмитированных Банком.

Согласно п. 2.5.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Программа 3D-Secure является сервисом, позволяющим Клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт в защищенном режиме. Подключение карты к 3D-Secure осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, кода СVV2/CVC2/ППК, признается совершенной держателем и оспариванию не подлежит.

В силу положения п. 4.12 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2/ППК и/или логин и пароль 3-D Secure) являются для Банка распоряжением клиента списать сумму операции с карточного счета. Операции, совершенные с помощью кодов CVC/CVV2/ППК/3DS, считаются совершенными держателем и не подлежат оспариванию.

Согласно п. 6.1.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Банк обязуется на основании распоряжении клиента списывать денежные средства с карточного счета в сумме операций, совершенных с использованием карт или их реквизитов.

На основании п. 9.3 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), клиент несет ответственность за совершение операций, включая опциональные и дополнительные карты, в следующих случаях: при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет (в том числе в случае, если проведение данных операций стало возможным вследствие не подключения Клиентом Карты к 3-D Secure вследствие неподключения данной услуги согласно подпункту 7.1.7 правил); при совершении операций третьими лицами с ведома держателя; в случае утраты или использования без согласия клиента/держателя карты за операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия клиента/держателя карты; за нарушение условий договора, в рамках которого установлен лимит овердрафта; за возникновение суммы перерасхода, в том числе, если сумма перерасхода возникает за счет разницы в курсах, по которым производится конвертация средств в соответствии с настоящими правилами; за операции, проведенные с чтением чипа карты и с применение бесконтактной технологии (PAYPASS/PAYWAVE); в иных случаях предусмотренных договором и законодательством РФ.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком представлены доказательства того, что истцу была предоставлена полная информация об условиях использования карт, в том числе истец был осведомлен о возможности финансовых рисков, связанных с нарушением конфиденциальности информации.

Истец как клиент Банка и держатель карт несет ответственность за совершение операций третьими лицами с ведома держателя, до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия клиента/держателя карты.

Для привлечения ответчика к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на возможность использования банковских карт другим лицом, необходимо установить нарушение ответчиком договорного обязательства, и как следствие - возникновение в результате такого нарушения убытков у истца.

Из материалов дела следует, что при заключении договоров о предоставлении и использовании банковских карт Программа 3D-Secure была подключена к банковским картам истца.

Анализ представленных суду доказательств свидетельствует о том, что 03.08.2016, 17.09.2018 истцом был подтвержден в качестве личного мобильного номера телефона №.

Из представленных сторонами доказательств, выписок по счетам истца, материалов уголовного дела следует, что на сотовый телефон Прокопенко В.В. 07.09.2019 от Банка ВТБ (ПАО) поступали смс-сообщения (VTB) с одноразовыми кодами для списания денежных средств с банковских карт.

Судом установлено, что спорные списания денежных средств произведены с банковских карт Прокопенко В.В. в период времени (московское) с 09:35 час. до 09:47 час., с вводом одноразовых кодов программы 3DS, направленных в смс-сообщениях на номер телефона клиента. Как пояснил истец, что он считая, что разговаривает по телефону с сотрудником Банка, назвал мошенникам номера карт, а также коды, которые ему были направлены на номер сотового телефона, после чего получил смс-сообщения о списании с банковских карт. Данные обстоятельства подтверждаются детализацией смс-сообщений, направленных на номер мобильного телефона, принадлежащего истцу - №, а также текстами смс-сообщений, находящихся в материалах уголовного дела.

Таким образом, списание денежных средств с карт истца произведено с использованием персональных средств доступа Прокопенко В.В., которые согласно договору с Банком, являются аналогом собственноручной подписи. Проведение оспариваемых операций стало возможно в связи с тем, что лицу, проводившему операции, стали известны реквизиты карты (полный номер карты) и одноразовые коды, что предоставило доступ к операциям по картам. Одноразовые коды были сообщены указанному лицу истцом.

В рассматриваемом случае истец самостоятельно сообщил реквизиты карты, одноразовые коды неизвестному лицу, тем самым нарушил принятые на себя обязательства по договорам о неразглашении конфиденциальной информации третьим лицам, в связи с чем принял на себя риски совершаемых операций.

Банк в соответствии с условиями вышеуказанных договоров расценил совокупность действий, совершенных в системе "Интернет-банк", как распоряжение клиента Прокопенко В.В. о переводе денежных средств.

Кроме того из представленных материалами дела скриншотов и детализации направленных Банком истцу смс-сообщений с секретными кодами для идентификации (л. д. 39 - 42, 101) следует, что текст смс-сообщений содержал предупреждения о том, что высланный код нельзя сообщать кому-либо, даже сотруднику Банка.

Истец ссылается на неправомерность действий сотрудников Банка по неприостановлению операций в связи с их опротестованием.

Согласно п. 2.14. Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения.

Отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

В соответствии с п. 1.7. указанного Положения безотзывность, безусловность, окончательность перевода денежных средств наступает в соответствии с федеральным законом.

Как указано в ч. 7. ст. 5 ФЗ "О национальной платежной системе", если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Как указано в ч. 15 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе", в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Учитывая, что спорные операции по списанию денежных средств были произведены истцом в сети Интернет по картам с вводом одноразовых кодов программы 3DS, суд считает, что на момент выполнения распоряжений по перечислению денежных средств сомнений в наличии воли истца на распоряжение средствами у Банка не имелось.

Подтвержденные корректным вводом секретного кода, известного только истцу, расходные операции не могут квалифицироваться как ущерб, поскольку при обработке авторизационных запросов Банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения либо отказать в совершении операции. Операции по списанию денежных средств с банковских карт истца в данном случае проведены Банком правомерно, в соответствии с законодательством, нормативными актами и условиями заключенного между сторонами договора. Основания у Банка для отмены операций отсутствовали.

П. 2.5.1, 4.12 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), предусмотрено, что операция, проведенная с использованием Карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, кода СVV2/CVC2/ППК, признается совершенной держателем и оспариванию не подлежит. Данная информация до истца была доведена, что исключает в данном случае применение положений ст. 1095 Гражданского кодекса РФ.

Суд учитывает, что ни нормы Гражданского кодекса РФ, ни условия, регулирующие данные правоотношения, не предусматривают обязательства Банка по контролю за несанкционированным доступом к счету клиента, а также ответственности банка за несанкционированное списание денежных средств с карты клиента с использованием конфиденциальной информации, сообщенной держателем карты третьим лицам. Из материалов дела не усматривается обстоятельств, свидетельствующих о сбое в работе применяемого Банком программно-технического обеспечения, наличие которого давало бы основания для возложения на Банк ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги.

Истец также указал, что обнаружив факт списания денежных средств без его распоряжения, он осуществил звонки на горячую линию Банка.

Между тем, из детализации звонков, представленной ООО «Т2 Мобайл», следует, что с номера мобильного телефона 8 908 651 0073 звонок был произведен на горячую линию ВТБ 07.09.2019 в 10 :47час. (московского времени) (л.д.153 т. 2).

Согласно информации Банка ВТБ (ПАО) (л.д.38 т. 3) Прокопенко В.В. позвонил на горячую линию 07.09.2020 в 09:56:33 час. (московского времени) с мобильного телефона №, сообщив о списании со счета денежных средств мошенническим путем; 07.09.2020 в 10:49:51 час. (московского времени) Прокопенко В.В. позвонил на горячую линию с мобильного телефона № с просьбой зарегистрировать заявление на опротестование списанных средств. 07.09.2020 в 10:55:55 час. (московского времени) сотрудник Банка сообщил, что суммы операций еще находятся в обработке, необходимо дождаться когда они пройдут по выписке, после чего направить претензию на их опротестование.

Таким образом, судом установлено, что списание спорных денежных средств было осуществлено до момента уведомления истцом Банка о мошеннических действиях и запроса на блокировку, после чего списаний с карт истца не производилось. Истец с заявлением об отзыве распоряжения на списание денежных средств до момента безотзывности перевода денежных средств в Банк не обращался, на момент обращения истца в Банк с заявлением об оспаривании операций, денежные средства с банковских карт истца были списаны на счета третьих лиц.

Доводы стороны истца о том, что заблокировав карту, Банк имел возможность прекратить движение денежных средств, судом отклоняются, поскольку авторизация операций, а соответственно, наступление безотзывности перевода, имело место до блокировки карт.

При этом допустимых и относимых доказательств, подтверждающих позицию истца о том, что кредитная организация не обеспечила надлежащим образом безопасность предоставляемой услуги, суду не представлено.

Поскольку при осуществлении операций по картам истцом были использованы персональные средства доступа, распоряжения на списание денежных сумм давались от имени истца, идентифицированного посредством введения одноразовых персональных кодов, Банк не имел оснований отказать в проведении оспариваемых операций.

Суду не представлено доказательств нарушения Банком принятых на себя обязательств или исполнения обязательств ненадлежащим образом, тем более виновных действий сотрудников Банка.

Из материалов дела видно, что по заявлению истца в отделе полиции № 1 УМВД России по АГО 09.09.2019 было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. 09.11.2019 вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Вместе с тем признание Прокопенко В.В. потерпевшим по уголовному делу не является доказательством вины банка в списании денежных средств с карт истца, поскольку лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, на данном этапе расследования не установлено.

Ответственность Банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной держателем карты третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения.

Учитывая установленные юридически значимые обстоятельства, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения Банком условий заключенного с истцом соглашения (договора), а следовательно и вины в причинении истцу ущерба, наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и возникшими у истца убытками, а равно доказательств списания денежных средств с его банковских карт в результате неправомерных действий Банка, поскольку именно истцом не были соблюдены меры безопасности при использовании принадлежащих ему банковских карт, в связи с чем основания для удовлетворения иска в части взыскания с Банка списанных денежных средств отсутствуют, в удовлетворении иска в данной части должно быть отказано.

Поскольку суд не установил нарушений прав истца Банком, как потребителя, не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом в удовлетворении иска истцу отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов на представителя не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Прокопенко Владимира Васильевича к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора незаключенным, взыскании неправомерно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, которое будет изготовлено 08.02.2021.

Судья Э.А. Куркутова

Мотивированное решение суда изготовлено 17.02.2021.