Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 15 февраля 2018 года между ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями данного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 129 539 руб. 95 коп. под 32% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16 апреля 2019 года и на 21 февраля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 312 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16 мая 2019 года. На 21 февраля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 282 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 76063 руб. По состоянию на 21 февраля 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 110497 руб. 34 коп.. из них просроченная ссуда – 95669 руб. 10 коп., просроченные проценты 8468 руб. 17 коп., проценты по просроченной ссуде - 674 руб. 13 коп., неустойка по ссудному договору - 5121 руб. 75 коп., неустойка на просроченную ссуду - 415 руб. 19 коп., комиссия за СМС – информирование 149 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, продолжая нарушать условия договора. Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 110497 руб. 34 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3409 руб. 95 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не прибыл, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что согласен с иском.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании пояснил, что оставляет разрешение исковых требований на усмотрение суда.

Заслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с п. 6 ч.7 указанного закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления ( ч.ч1 -2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Судом установлено, что 15 февраля 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, условия которого определены в Общих условиях предоставления потребительских кредитов (далее – Общие условия), Индивидуальных условиях потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).

В п. 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.2, п.4 Индивидуальных условий банк обязался предоставить ответчику ФИО1 кредит в сумме 129539 руб. 95 коп. под 22 % годовых сроком на 36 месяцев. Срок возврата кредита – 15 февраля 2021 года. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, менее 80% от суммы денежных средств, без учета суммы платы за подключение к программе страхования, процентная ставка устанавливается заемщику в размере 32% с даты его предоставления.

За нарушение обязательств по возврату кредита и уплате процентов неустойка составляет 20% годовых, размер ежемесячных платежей по кредиту – 4943,31 руб., дата ежемесячного погашения задолженности – по 15 число каждого месяца (п.6, п.12 Индивидуальных условий).

Согласно Приложению к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № заемщик был ознакомлен с графиком погашения платежей, в том случае если он решит расходовать денежные средства в первом месяце пользования кредитом не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита) (л.д.14 обор. сторона, л.д. 15).

Заключая договор о потребительском кредитовании, заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком оплаты.

Также заемщик подтвердил свое согласие с тем, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового ( коллективного ) страхования, что подтверждается заявлением на включение его в программу добровольного страхования.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме. Согласно выписке по счету с 15.02.2018 по 21.02.2020 денежные средства в сумме 129539 руб. 95 коп. были предоставлены заемщику 15.02.2018. В указанный день денежные средства в сумме 100000 рублей были выданы наличными.

Ответчик не предоставил своих возражений против того, что он использовал потребительский кредит в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств.

Банк предоставил суду доказательства ознакомления под роспись ФИО1 с новым графиком платежей при израсходовании им денежных средств не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме.

В соответствии с пунктом 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случаях несвоевременности платежа более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней). Исходя из Графика осуществления платежей и выписки по счету ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору, а именно: не вносит платежи в счет погашения задолженности с апреля 2019 года., период просроченной задолженности на 21 февраля 2020 года составил 312 дней.

На основании пункта 5.3 Общих условий банк направил заемщику досудебное уведомление о досрочном возврате ответчиком суммы задолженности – в течении 30 дней с момента направления уведомления.

Требование банка исполнено не было, что послужило поводом к обращению банка в суд.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии у истца права требования задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету, по состоянию на 21 февраля 2020 года у ответчика ФИО1 образовалась задолженность в сумме 110497 руб. 34 коп.. из них просроченная ссуда – 95669 руб. 10 коп., просроченные проценты 8468 руб. 17 коп., проценты по просроченной ссуде - 674 руб. 13 коп., неустойка по ссудному договору - 5121 руб. 75 коп., неустойка на просроченную ссуду - 415 руб. 19 коп., комиссия за СМС – информирование 149 руб.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом.

Истцом обоснованно рассчитана задолженность по процентам за пользование кредитом исходя из ставки равной 32% годовых в соответствии с п.4 Индивидуальных условий. Неустойка по договору просроченной ссуды, т. е. на основной долг за минусом просроченных платежей, рассчитана по истечении 30 дней со дня направления уведомления о досрочном возврате суммы задолженности (17 января 2019 года). Размер неустойки не превышает 20 % годовых. Условие об оплате ответчиком комиссии в размере 149 руб. также было согласовано сторонами и отражено в графике платежей.

Поскольку ответчик ФИО1 не исполняет обязанность по своевременному возврату кредита, принимая во внимание продолжительность просрочки исполнения обязательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3409 руб. 95 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 15 февраля 2018 года в сумме 110497 руб. 34 коп., из них просроченная ссуда – 95669 руб. 10 коп., просроченные проценты 8468 руб. 17 коп., проценты по просроченной ссуде - 674 руб. 13 коп., неустойка по ссудному договору - 5121 руб. 75 коп., неустойка на просроченную ссуду - 415 руб. 19 коп., комиссия за СМС – информирование 149 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3409 руб. 95 коп., всего 113907 (Сто тринадцать тысяч девятьсот семь) руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в апелляционном порядке через Майнский районный суд Ульяновской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С. А. Лапшова

Решение принято в окончательной форме 05.06.2020