Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала обратилось в суд с указанным иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, мотивировав свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях. Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 280000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 33,0 % годовых (пп.1 и 4 раздела 1 кредитного договора). Окончательный срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2 раздела 1 кредитного договора). Согласно п.17 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, с которого производится погашение путем пополнения текущего счета наличным/безналичным путем (п.8. Раздела 1 кредитного договора). В соответствии п.6 раздела 1 кредитного договора дата платежа - 20 число, способ платежа: дифференцированные платежи. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 280000 руб., что подтверждается выпиской со счета заемщика и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях. Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 502000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 25,25 % годовых (пп.1 и 4 раздела 1 кредитного договора). Окончательный срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2 раздела 1 кредитного договора). Согласно п.17 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, с которого производится погашение путем пополнения текущего счета наличным/безналичным путем (п.8. Раздела 1 кредитного договора). В соответствии п.6 раздела 1 кредитного договора дата платежа - 20 число, способ платежа: дифференцированные платежи. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 502000 руб., что подтверждается выпиской со счета заемщика и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.4 Кредитных договоров проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности (основного долга, в том числе просроченного), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в кредитном договоре, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в кредитном договоре, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита включительно. Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно, в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к кредитным договорам (п. 2.4.2.1 договоров). Проценты за пользование кредитом уплачиваются также ежемесячно (п.2.4.3).

В соответствии с п.12 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени): в период со дня предоставления кредита по дату фактического возврата кредита в полном объеме из расчета 20,0% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита - из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Пени начисляются за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы.

Учитывая, что денежные обязательства по настоящее время не исполнены, заемщик продолжает пользоваться денежными средствами, и обязательства по кредитному договору не прекращены, то, следовательно, пеня начисляется до даты фактического погашения долга перед кредитором либо расторжения кредитного договора.

В нарушение условий кредитных договоров заемщик свои обязанности начал исполнять ненадлежащим образом, начиная с января 2018 года платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов вносятся несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по текущему счету, а также отражено в расчете задолженности.

В результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет:

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ- 126845 руб. 66 коп., в том числе: основной долг - 88666,71 руб.; просроченный основной долг - 24097,73 руб.; проценты за пользование кредитом - 12500,05 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 1159,93 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 421,24 руб.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ- 441716 руб. 48 коп., в том числе: основной долг - 343033,27 руб.; просроченный основной долг - 58566,69 руб.; проценты за пользование кредитом - 35560,86 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 3089,68 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 1465,98 руб.

Кредитор уведомлял Заемщика о допущенном нарушении исполнения обязательств, с предупреждением о взыскании всей суммы долга в судебном порядке досрочно при оставлении требований банка без удовлетворения. Однако действий со стороны должника по погашению задолженности проявлено не было. ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено требование о возврате кредита и расторжении кредитного договора с разъяснением последствий их неисполнения. Однако требование кредитора ответчиком до настоящего момента в полном объеме не исполнено, задолженность не погашена.

Допущенные Заемщиком неоднократные и длительные просрочки исполнения обязательств по Кредитным договорам в течении одного года, общий размер имеющейся у Заемщика задолженности по кредитным договорам лишает истца возможности рассчитывать на дальнейшее исполнение обязательств со стороны Заемщика, а также на получение того, что Истец рассчитывал при заключении договора с Ответчиком, что является для Истца существенным нарушением условий договора другой стороной.

На основании п.4.7 правил к соглашению банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно п.4.8 правил к соглашению в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании.

За подачу иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 8886 руб. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Просят суд расторгнуть с даты вынесения решения суда кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО «Российсский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1

Взыскать в пользу Истца с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся на дату вынесения решения суда, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 126845 руб. 66 коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся на дату вынесения решения суда, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 441716 руб. 48 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8886,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца - АО «Россельхозбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно заявлению об уточнении исковых требований, просит суд расторгнуть с даты вынесения решения суда кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО «Российсский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1

Взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ- 135336 руб. 55 коп., в том числе: основной долг - 79333,39 руб.; просроченный основной долг - 33431,05 руб.; проценты за пользование кредитом - 19534,69 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 2106,79 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 930,60 руб. ;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ- 462829 руб. 26 коп., в том числе: основной долг - 326299,93 руб.; просроченный основной долг - 75300,03 руб.; проценты за пользование кредитом - 53063,47 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 5317,56 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 2848,27 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8886 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. Представила в суд отзыв, из которого следует, что не согласна с тем, что Банк предъявил иск сразу по двум кредитным договорам, так как это наложит большую финансовую нагрузку на нее. Считает, что раздельное рассмотрение требований будет целесообразно, будет способствовать правильному и своевременному рассмотрению дела. Считает, что необходимо уменьшить размер неустойки в силу ст. 333 ГК РФ в виду сложного материального положения. Суд при разрешении вопроса о снижении неустойки в каждом конкретном случае обязан учитывать специфику данного вида правоотношений и характер охраняемого государством блага. Просит суд снизить размер неустойки.

Кроме того, ответчиком ФИО1 был направлен в суд отзыв, содержащий указание на предъявление встречных исковых требований к Банку о расторжении соглашения о кредитовании. Встречное исковое заявление было судом оставлено без движения, ФИО1 было предложено устранить недостатки, а именно пересоставить встречное исковое заявление в соответствии с требованиями ст.ст. 131-132 ГПК РФ, в том числе, корректно указать наименование сторон, приложить копию соглашении о кредитовании, которое она просит расторгнуть. Учитывая, что ФИО1 в установленный срок данные нарушения не устранила, встречное исковое заявление было ей возвращено. Доводы, изложенные ФИО1 в отзыве, суд учитывает как несогласие с иском.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства сторон должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных нормативно-правовых актов. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях. Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 280000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 33,0 % годовых (пп.1 и 4 раздела 1 кредитного договора). Окончательный срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2 раздела 1 кредитного договора). Согласно п.17 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, с которого производится погашение путем пополнения текущего счета наличным/безналичным путем (п.8. Раздела 1 кредитного договора). В соответствии п.6 раздела 1 кредитного договора дата платежа - 20 число, способ платежа: дифференцированные платежи. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 280000 руб., что подтверждается выпиской со счета заемщика и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях. Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 502000 руб., а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 25,25 % годовых (пп.1 и 4 раздела 1 кредитного договора). Окончательный срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.2 раздела 1 кредитного договора). Согласно п.17 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, с которого производится погашение путем пополнения текущего счета наличным/безналичным путем (п.8. Раздела 1 кредитного договора). В соответствии п.6 раздела 1 кредитного договора дата платежа - 20 число, способ платежа: дифференцированные платежи. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 502000 руб., что подтверждается выпиской со счета заемщика и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитором неоднократно направлялись в адрес ответчика требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, однако, требования не исполнены.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Из представленных документов усматривается, что у ответчика ФИО1 возникла просрочка исполнения обязательств по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Тем самым ответчик нарушил условия кредитных договоров, исполняя ненадлежащим образом, принятые на себя обязательства. Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является основанием для взыскания суммы задолженности.

Расчет задолженности истцом произведен правильно в соответствии с условиями кредитных договоров и допущенных заемщиком просрочек платежей. Имеющийся в деле расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет суду не представлен.

Сторонами кредитный договор не оспаривался, суду не представлено доказательств недействительности, ничтожности сделок по нему.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на дату вынесения решения составляет - 135336 руб. 55 коп., в том числе: основной долг - 79333,39 руб.; просроченный основной долг - 33431,05 руб.; проценты за пользование кредитом - 19534,69 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 2106,79 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 930,60 руб. ;

по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на дату вынесения решения, - 462829 руб. 26 коп., в том числе: основной долг - 326299,93 руб.; просроченный основной долг - 75300,03 руб.; проценты за пользование кредитом - 53063,47 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 5317,56 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 2848,27 руб.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, обязанность по возмещению задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ должна быть возложена на ответчика ФИО1

В соответствии с пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абзац 2 п.2 ст.450 ГК РФ).

С учетом установленных по делу обстоятельств, данные нарушения условий кредитного договора суд считает существенными, являющимися в силу ст.450 ГК РФ основанием для расторжения кредитного договора.

Таким образом, кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, подлежат расторжению.

Ответчик ФИО1 ходатайствует о снижении размера неустойки по Кредитным договорам, считая ее явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства. Указывает, что суд должен установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, учесть специфику правоотношений и характер охраняемого государством блага.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Степень соразмерности заявленной Банком неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, поэтому только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Учитывая обстоятельства дела, размер задолженности по кредитным договорам, соотношение размера основного долга размеру начисленных по договорам неустоек, период просрочки нарушения ответчиком обязательств, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу, что сумма неустойки, заявленная ко взысканию, соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитных договоров. Очевидная несоразмерность неустойки не усматривается. Доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком суду не представлено. В связи с чем, суд полагает, что оснований для снижения размера неустойки, не имеется.

Из материалов дела не следует, что действия истца имели своей целью причинить вред другим лицам, в частности ответчику, а также, что данные действия совершены с незаконной целью или незаконными средствами. Действия Банка не нарушают положений действующего законодательства. Напротив, ФИО1 должна была сама проявить достаточную степень осмотрительности, и, учитывая, что она осведомлена о наличии у нее кредитных обязательств, беспокоиться об исполнении указанных обязанностей.

Доводы ответчицы о несогласии с объединением в одно исковое заявление взыскание задолженности по двум Кредитным договорам, заключенным с ней, в связи с трудным финансовым положением, не может являться основанием для освобождения ее от обязанности по возврату денежных средств, полученных по указанным выше Кредитным договорам.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку при подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 8886 руб., то она подлежит взысканию в пользу АО «Россельхозбанк» с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, с даты вынесения решения суда, заключенные между АО «Российсский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 135336 руб. 55 коп., в том числе: основной долг - 79333,39 руб.; просроченный основной долг - 33431,05 руб.; проценты за пользование кредитом - 19534,69 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 2106,79 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 930,60 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 462829 руб. 26 коп., в том числе: основной долг - 326299,93 руб.; просроченный основной долг - 75300,03 руб.; проценты за пользование кредитом - 53063,47 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 5317,56 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 2848,27 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8886 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Николаевский районный суд Ульяновской области (<...> ВЛКСМ, 6) в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Т.В. Довженко

Решение принято в окончательной форме 28.09.2018.