Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Фабрину И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Фабрину И.А., о взыскании задолженности по кредитному договору № в сумме 209 354,75 руб., и расходов по уплате государственной пошлины в размере 5293,55 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, согласно представленному ходатайству, просит рассмотреть дело без участия представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, исковые требования уточнили, из уточненного искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 1144400000425

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

ДД.ММ.ГГГГ, между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 30 % годовых, сроком на 108 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

В соответствии со статьёй 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено исполнение обязательства по частям, исходя из того, что Ответчиком просрочены ежемесячные платежи, срок исполнения по которым определен условиями договора, ПАО «Совкомбанк», основываясь на судебной практике, считает возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного статьёй 196 ГК РФ, предшествующего подаче иска в суд.

С учетом изложенного, требования Банка по взысканию задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до выдачи судебного приказа №. Следовательно, подлежат взысканию суммы ежемесячного платежа, которые установлены кредитным договором с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 месяцев), а именно:

2000 (ежемесячный минимальный платеж) рубля * 36 месяцев = 72000 рублей;

из них 50400 рублей сумма основного долга, 21600 рублей - сумма процентов (по кредитной ставке в размере 30% годовых). Штрафные санкции по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

50400 рублей * 20 % (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредитовании») * 1096 дней (количество дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 30271,52 рубль.

Штрафные санкции по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

21600 рублей * 20% (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредитовании») * 1096 дней (количество дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 12976,64 рублей.

Общая задолженность составляет:

72000 рублей + 30271,52 рубль + 12976,64 рублей = 115248,16 рублей.

В соответствии со статьёй 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Просят суд отказать в удовлетворении требований Ответчика о применении срока исковой давности и взыскать с Ответчика сумму задолженности в размере 115248,16 рублей.

Ответчик Фабрин И.А., в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, согласно его заявлению, просит дело рассмотреть в его отсутствие, с заявленными требованиями не согласен, просит применить срок исковой давности и в удовлетворении заявленных требований отказать.

На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

В соответствии со ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом».

Согласно ст. 330 ГК РФ «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства».

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч. 1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…»

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч.1 ГК РФ «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 статьи 809 настоящего Кодекса».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 30 000 рублей. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 30% годовых.

Ответчик обязался погасить кредит и оплачивать сумму минимального обязательного платежа в размере 2000 руб., ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

За нарушение срока возврата кредита (части кредита) и нарушение срока уплаты начисленных процентов договором установлена неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Истец исполнил обязательства по предоставлению кредита путем выдачи банковской карты и ПИН-кода к ней.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора. Согласно представленному расчету, подтвержденному выпиской по счету ответчика, Фабрин вносил суммы минимального обязательного платежа в размере 2000руб. и более, с ДД.ММ.ГГГГ допустил первую просрочку платежа, были начислены штрафные санкции. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком уплачено в счет погашения кредита 92322,82 руб.

ДД.ММ.ГГГГ внесена сумма 6 500 руб., с данного времени платежей во исполнение кредитных обязательств не поступало. Поступившие от ответчика денежные средства были распределены следующим образом: 1301,26 руб., гашение основного долга, 711,42руб. - в гашение процентов по кредиту, 2372,14 руб., гашение задолженности по основному долгу, 1507,86 - в гашение просроченных процентов по основному долгу, 245,59руб., гашение штрафных санкций за просрочку просроченного основного долга, 156,23 руб., гашение штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, 205,50 руб. гашение страховой премии. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день внесения очередного ежемесячного платежа) сумма основного долга ответчика перед истцом согласно представленного расчета составляла 29 929,39 руб., сумма процентов составляла 24,6руб., (л.д.10 обр.сторона).

Как следует из уточненных исковых требований, по мнению истца, требования Банка по взысканию задолженности по просроченной суде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до выдачи судебного приказа №. Следовательно, подлежат взысканию суммы ежемесячного платежа, которые установлены кредитным договором с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 месяцев).

По мнению суда, данные требования основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

За выдачей судебного приказа Истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, (конверт с почтовым штемпелем), (л.д.48).

Согласно представленному расчету, с учетом уточнения исковых требований, задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляла:

Основой долг - 29929 руб. 39 коп., просроченные проценты - 9 128 руб. 54 коп., задолженность по уплате страховой премии 60 руб., штрафные санкции по просроченной ссуде - 124 890 руб. 69 коп., штрафные санкции по уплате процентов - 41 606 руб. 15 коп.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неисполнением ответчиком принятых на себя кредитных обязательств, Банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ, мировым судьей Судебного участка № Островского судебного района <адрес>, вынесен Судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 209 477,57 руб., и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 647,39, а всего 212 124,96 руб.

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Банка на основании Судебного приказа по делу № взыскано 122,82 руб., (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ, определением мирового судьи Судебного участка № Островского судебного района <адрес>, Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими возражениями ответчика, отменен, в адрес Банка определение об отмене судебного приказа направлено ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.,19,33).

С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, в суд заявление поступило ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах 6 месячного срока.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с пунктом 18 данного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из Раздела Б договора о потребительском кредитовании №, Лимит кредитования составляет 30 000 рублей, сумма минимального обязательного платежа 2 000 рублей, процентная ставка по кредиту: 30%, срок кредита 36 месяцев, с даты заключения Кредитного договора с правом досрочного возврата. Срок оплаты Заемщиком по Кредитному договору - ежемесячно по дату (число) подписания Кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты: 500 рублей, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,20%, от суммы лимита кредитования: 60 рублей.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пни в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Полная стоимость кредита 53,52%.(л.д.21-23).

Согласно п.5.2 - Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях:

п. 5.2.1. при несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длиться более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательства по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

п.5.3 В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика.

Согласно п.9.1. Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций, (л.д.24-25).

Суд, проанализировав условия договора, заявления на выдачу кредита, график платежей, принимая во внимание порядок осуществления платежей, содержащийся в Условиях кредитования, и на отсутствие доказательств, свидетельствующих об изменении сторонами графика погашения кредита, приходит к выводу, что срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитного договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты ответчик обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа.

Платежный период составляет 28 дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. Начало расчетных периодов - 28 число каждого месяца.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Обязанность по уплате минимального платежа возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору.

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанному согласно тарифному плану, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то оставшаяся непогашенной часть задолженности по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей с указанием конкретной минимальной суммы платежа.

Как следует из представленного в материалах дела расчета на имя Фабрина, последний платеж по договору осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Следующий расчетный период начался с ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком платеж не произведен, именно с данной даты Банку достоверно стало известно о нарушении ответчиком сроков погашения кредита.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда ПАО «Совкомбанк» узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Последняя операция по возврату кредита осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, иных платежей в течение платежного периода с указанной даты не поступало.

Вопреки доводам истца, данный договор заключен на срок 36 месяцев, а не 108 месяцев, как это указано в исковом заявлении.

Доказательств, подтверждающих продление установленного договором срока погашения кредита по кредитной карте по соглашению сторон, по заявлению стороны договора или иные документы в подтверждение того, что спорный кредитный договор был заключен между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком с условием «до востребования», а также что кредитная карта была перевыпущена и получена ответчиком, суду не представлены.

Кроме того, в уточненных исковых требованиях, истцом произведен расчет задолженности не со дня, когда ответчику был установлен срок возврата, указанного в уведомлении, ДД.ММ.ГГГГ, а со дня отмены судебного приказа, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Частью 1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В отсутствие графика платежей по договору овердрафта, данные правоотношения суд относит к категории обязательств, срок исполнения которых определен моментом востребования, право на взыскание задолженности в таком случае возникает у банка при условии, что клиент более чем 60 календарных дней не исполняет взятые на себя обязательства по договору овердрафта.

Учитывая, что ответчик последний раз пользовался кредитными денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ, с учетом условий кредитования, а именно Раздела Б, у него возникла обязанность в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие МОП на счете для своевременного погашения задолженности по договору овердрафта N 104748893, однако, ответчик МОП в срок до ДД.ММ.ГГГГ, не внес, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность.

Условиями договора не предусмотрен график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу.

Банк предоставил суду отчеты по кредитной карте, из которых следует, что на ДД.ММ.ГГГГ, сумма просроченной задолженности составляла 1251,09 руб., просроченные проценты 688,91 руб. 63 коп., сумма штрафа на просроченную задолженность 8,23 руб., сумма штрафа за просрочку уплаты процентов 4,53 руб. С ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не вносилось никаких платежей по кредиту, (л.д.11).

Согласно условиям договора и представленному в дело графику платежей срок пользования кредитом (36 месяцев) истек ДД.ММ.ГГГГ, а последний платеж ответчик должен был произвести ДД.ММ.ГГГГ.

Отсутствие графика платежей по договору овердрафта, данные правоотношения суд относит к категории обязательств, срок исполнения которых определен моментом востребования, право на взыскание задолженности в таком случае возникает у банка при условии, что клиент более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней не исполняет взятые на себя обязательства по договору овердрафта.

Право на досрочное истребование возникло у банка ДД.ММ.ГГГГ из расчета, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошло 180 календарных дней, в течение которых, заемщик более 60 календарных дней не исполнял свои обязательства по внесению МОП.

По мнению суда, трехгодичный срок исковой давности по договору овердрафта истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из Общих условий кредитования ИКБ «Совкомбанк», п. 3.10 - Суммы полученные банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе в следующей очередности: на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату просроченной суммы кредита (части кредита), на уплату начисленных (текущих процентов), на уплату суммы кредита (части кредита), на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, на уплату платы за включение в программу добровольной страховой защиты…

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом, на день подачи искового заявления также истек.

В материалах дела, дело № о выдаче Судебного приказа, представлена копия Уведомления, согласно списку почтовых отправлений, в адрес ответчика направлено Банком ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 3 года 7 месяцев, со дня, когда Истцу достоверно стало известно о нарушении его права, (л.д.47-48).

При изложенных обстоятельствах, поскольку истцом не доказано, что ответчик использовал карту по истечении срока исполнения обязательства, то есть после ДД.ММ.ГГГГ, общий срок исковой давности, на дату обращения в суд о выдаче Судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, истцом пропущен.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Фабрину И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Островский районный суд (<адрес>) в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий судья: А.В. Гуров