Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску банка А. к Индивидуальному предпринимателю Васильевой Р.Р., Васильеву В.В., Игнатьевой Н.М. о взыскании солидарно кредитной задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО Банк А. обратилось в суд с иском к ИП Васильевой Р.Р., Васильеву В.В., Игнатьевой Н.М. о взыскании солидарно 426 811, 93 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее залогодателям ответчикам.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком В. (теперь реорганизован в Банк А.») (далее по тексту – Кредитор) и ИП Васильевой Р.Р. (далее по тексту – Должник) был заключен кредитный договор КД №. В соответствии с данным договором, Кредитор предоставил Должнику кредит в размере 570000 (пятьсот семьдесят тысяч) рублей на срок 36 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 18 % годовых с ежемесячным погашением. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами были заключены два дополнительных соглашения №, к кредитному договору, в соответствии с которым был изменен п. 1 (изменен срок кредита на 48 мес. до ДД.ММ.ГГГГ) и №, в соответствии с которым добавлен п.15 кредитного договора (дополнено обеспечение путем заключения договора поручительства П-3 с Игнатьевой Н.М., и заключения договоров залога З-1, З-2). В соответствии с п. 3 Кредитного договора, возврат кредита должен был осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, который является неотъемлемой частью кредитного договора. При этом Заемщиком был подписан план платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком В. (теперь реорганизован в Банк А.») (далее по тексту – Кредитор) и ИП Васильевой .Р.Р. (далее по тексту – Должник) был заключен еще один кредитный договор КД №. В соответствии с данным договором, Кредитор предоставил Должнику кредит в размере 190 000 (сто девяносто тысяч) рублей на срок 24 месяца, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 20 % годовых с ежемесячным погашением. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами были заключены два дополнительных соглашения №/*R, к кредитному договору, в соответствии с которым был изменен п. 1 (изменен срок кредита на 48 мес. до ДД.ММ.ГГГГ) и изменена процентная ставка на 24% годовых; и №/*R, в соответствии с которым добавлено условие кредитного договора (дополнено обеспечение путем заключения договоров поручительства П-1, П-2 и договора залога З-1). В соответствии с п. 3 Кредитного договора, возврат кредита должен был осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, который является неотъемлемой частью кредитного договора. При этом Заемщиком был подписан план платежей.

Однако заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по ежемесячному возврату кредита.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитным договорам были заключены договора поручительства: с Васильевым В.В., договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ; с Игнатьевой Н.М., договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ; с Васильевым В.В., договор поручительства. № № от ДД.ММ.ГГГГ; с Игнатьевой Н.М., договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ;

Помимо договоров поручительства в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору были также заключены договора о залоге с: Васильевой Р. Р., договор о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ (предмет залога – бытовая техника); ИП Васильевой Р.Р., договор о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ (предмет залога – товары в обороте); ИП Васильевой Р.Р., договор о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, кредит был предоставлен заемщику в размере и на условиях, оговоренных в кредитном договоре.

В связи с имеющейся кредитной задолженностью и просрочкой уплаты ежемесячных платежей, банк направлял требования о досрочном погашении кредита как заемщику, так и поручителю, но требования оставлены без внимания. На данный момент ни заемщик, ни поручители своих обязательств перед кредитором не исполняют.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 304 662 рублей 36 копеек, в том числе: основной долг – 169 429,00 рублей, размер начисленных и неуплаченных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 25 049,00 рублей, неустойка (пени) – 110 184,36 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГсоставляет 122149 рублей 57 копеек, в том числе: основной долг – 80335,00 рублей, размер начисленных и неуплаченных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 18025,00 рублей, неустойка (пени) – 23789,57 рублей.

Общая сумма задолженности по Кредитным договорам КД № от ДД.ММ.ГГГГ и КД № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 426 811,93 рубля (304662,36+122149,57), в том числе: основной долг – 249764,00 рублей (169 429,00+80335,00); проценты – 43074,00 рублей (25 049,00+18025,00); пени – 133973,93 рублей (110 184,36 +23789,57).

В связи с этим Банк А. просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по Кредитным договорам КД № от ДД.ММ.ГГГГ и КД № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 426 811,93 рублей, возврат госпошлины. Обратить взыскание на заложенное имущество, определив вид взыскания - публичные торги, начальную продажную цену установив равной залоговой.

В судебном заседании представитель истца Банка А. Карамова Э.В., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, требования иска поддержала в полном объеме и просила удовлетворить.

Ответчик Васильева Р.Р. в судебном заседании исковые требования признала.

Ответчик Игнатьева Н.М. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, указав на большие пени, прося их снизить.

Ответчик Васильев В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения сторон и на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося ответчика Васильева В.В.

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению, за исключением требования о взыскании неустойки (пени), подлежащего удовлетворению частично.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно с. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком В. (теперь реорганизован в Банк А.») (далее по тексту – Кредитор) и ИП Васильевой Р.Р. (далее по тексту – Должник) был заключен кредитный договор КД №. В соответствии с данным договором, Кредитор предоставил Должнику кредит в размере 570000 (пятьсот семьдесят тысяч) рублей на срок 36 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 18 % годовых с ежемесячным погашением. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами были заключены два дополнительных соглашения №/*R, к кредитному договору, в соответствии с которым был изменен п. 1 (изменен срок кредита на 48 мес. до ДД.ММ.ГГГГ) и №/*R, в соответствии с которым добавлен п.15 кредитного договора (дополнено обеспечение путем заключения договора поручительства П-3 с Игнатьевой Н.М., и заключения договоров залога З-1, З-2). В соответствии с п. 3 Кредитного договора, возврат кредита должен был осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, который является неотъемлемой частью кредитного договора. При этом Заемщиком был подписан план платежей.

В соответствии с п. 5 Кредитного договора КД № от ДД.ММ.ГГГГ в случае неполучения Кредитором денежных средств от Заемщика в размере и сроки, оговоренных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку за каждый день просрочки в виде пени в размере 0,22 процента от суммы просроченного платежа.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору были заключены договоры поручительства с: Васильевым В.В., договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, доп.соглашение №/*R к договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ; Игнатьевой Н.М., договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п., ст. 1 и 2 данных договоров поручительства, дополнительных соглашений к ним поручители обязались отвечать перед Кредитором за исполнение Должником своих обязательств по кредитному договору КД № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме кредита –570 000, 00 рублей, уплаты процентов, неустойки в виде пени в размере 0,22 % от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки, возмещения судебных издержек и др. При изменении срока кредита, поручители выразили согласие обеспечивать исполнение обязательств за заемщика при новом сроке, о чем заключено дополнительное соглашение к договору поручительства №/*R от ДД.ММ.ГГГГ

Помимо договора поручительства в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был также заключен договор о залоге с:

1) Васильевой Р.Р., договор о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ИП Васильева Р.Р. (Залогодатель) передала в залог Банку (Залогодержателю) имущество: .

2) ИП Васильевой Р.Р., договор о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ИП Васильева Р.Р. (Залогодатель) передала в залог Банку (Залогодержателю) имущество – товары в обороте (детские игрушки), расположенное по адресу: , оценочная стоимость – рублей, на общую оценочную стоимость рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком В. (теперь реорганизован в Банк А.») (далее по тексту – Кредитор) и ИП Васильевой Р.Р. (далее по тексту – Должник) был заключен еще один кредитный договор КД № В соответствии с данным договором, Кредитор предоставил Должнику кредит в размере 190 000 (сто девяносто тысяч) рублей на срок 24 месяца, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 20 % годовых с ежемесячным погашением. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами были заключены два дополнительных соглашения №/*R, к кредитному договору, в соответствии с которым был изменен п. 1 (изменен срок кредита на 48 мес. до ДД.ММ.ГГГГ) и изменена процентная ставка на 24% годовых; и №/*R, в соответствии с которым добавлено условие кредитного договора (дополнено обеспечение путем заключения договоров поручительства П-1, П-2 и договора залога З-1). В соответствии с п. 3 Кредитного договора, возврат кредита должен был осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, который является неотъемлемой частью кредитного договора. При этом Заемщиком был подписан план платежей.

В обеспечение исполнения обязательств Должника по кредитному договору были заключены договоры поручительства: с Васильевым В.В., договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ; с Игнатьевой Н.М., договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п., ст. 1 и 2 данных договоров поручительства, дополнительных соглашений к ним поручители обязались отвечать перед Кредитором за исполнение Должником своих обязательств по кредитному договору КД № от ДД.ММ.ГГГГ С учетом изменений и дополнений в сумме кредита –190 000, 00 рублей, уплаты процентов, неустойки в виде пени в размере 0,22 % от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки, возмещения судебных издержек и др.

1) ИП Васильевой Р.Р., договор о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ИП Васильева Р.Р. (Залогодатель) передала в залог Банку (Залогодержателю) имущество – товары в обороте (детские игрушки), расположенное по адресу: , оценочная стоимость – рублей.

В связи с имеющейся кредитной задолженностью, банк направлял требования о досрочном погашении кредита как заемщику, так и поручителю, но требования оставлены без внимания. На данный момент ни Заемщик, ни Поручитель своих обязательств перед Кредитором не исполняют.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Банк А. исполнил свои обязанности надлежащим образом, со стороны Заемщика допущено неисполнение обязательств по возврату кредита.

В соответствии с п. 9.1 кредитного договора КД № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 8.1 общих условий кредитного договора КД № от ДД.ММ.ГГГГ, нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов является основанием для досрочного взыскания кредита. Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренной Кредитным договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком Кредитного договора, а Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и неустойку, а также возместить причиненные кредитору убытки.

Согласно, ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного длявозврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" указано, что пунктом 2 ст.811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 122149 рублей 57 копеек, в том числе: основной долг – 80335,00 рублей, размер начисленных и неуплаченных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 18025,00 рублей, неустойка (пени) – 23789,57 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом принципа добросовестности, разумности и справедливости, суд считает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки, начисленной истцом по кредитному договору, заключенному между Банком и ИП Васильевой Р.Р. с 110184,36 рублей до 5000 рублей, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с 23789,57 рублей до 3000 рублей. При этом суд исходит из тяжелого материального положения ответчиков, последствий нарушенного обязательства.

Согласно статье 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, Поручитель отказавшись от возложенных на них Кредитными договорами, договорами поручительства обязательств по возврату денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов, нарушили тем самым как требования закона, так и условия Кредитных договоров, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Исполнение обязательства ИП Васильевой Р.Р. по кредитным договорам КД № от ДД.ММ.ГГГГ, КД № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечивается договорами о залоге имущества с:

1) Васильевой .Р.Р, договор о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ИП Васильева Р.Р. (Залогодатель) передала в залог Банку (Залогодержателю) имущество: .

3) ИП Васильевой Р.Р., договор о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ИП Васильева Р.Р. (Залогодатель) передала в залог Банку (Залогодержателю) имущество – товары в обороте (детские игрушки), расположенное по адресу: , оценочная стоимость – рублей.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Поскольку материалами дела подтверждается факт неисполнения заемщиком ИП Васильевой Р.Р. обязательств по обеспеченному залогом кредитному договору, суд полагает возможным обратить взыскание на имущество, заложенное по договору в пользу Банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от размера стоимости предмета залога, а период просрочки исполнения обеспеченного залогом обязательства составил более чем три месяца, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, ввиду несоразмерности его стоимости к стоимости обеспеченного залогом обязательства, не имеется.

Согласно п. п. 1 и 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ может быть обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

С учетом несоразмерности суммы начисленных истцом пеней последствиям нарушения обязательств, суд с применением ст. 333 ГК РФ, уменьшает неустойку по кредитному договору КД № от ДД.ММ.ГГГГ до 5000 рублей, по кредитному договору КД № от ДД.ММ.ГГГГ до 3000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка А. удовлетворить частично.

Взыскать солидарно в пользу Банка А. (ЗАО) с ИП Васильевой Р.Р., Васильева В.В., Игнатьевой Н.М. кредитную задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга 169429 рублей, проценты 25049 рублей, неустойку 5000 рублей; задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга 80335 рублей, проценты 18025 рублей, неустойку 3000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5263,82 рублей.

Взыскать в пользу Банка А. (ЗАО) с Васильевой Р.Р. судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору о залоге от ДД.ММ.ГГГГ№ на имущество, принадлежащее:

1) Васильевой Р.Р., -

Определить способ продажи – с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость имущества – рублей;

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ на имущество, принадлежащее: ИП Васильевой Р.Р., – товары в обороте (детские игрушки), расположенное по адресу:

Определить способ продажи – с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость имущества – рублей;

Определить способ продажи – с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость имущества – рублей;

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья Шакиров А.С.

Решение не вступило в законную силу

Судья Шакиров А.С.